汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠操作指南
危險(xiǎn)的種類(lèi)與特征
俗話(huà)說(shuō)：“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福?！痹谏鐣?huì)經(jīng)濟(jì)生活中，無(wú)論何時(shí)、無(wú)論何地人們都可能面臨各種各樣的危險(xiǎn)，如自然災(zāi)害、交通事故、疾病、偷盜、戰(zhàn)亂、人身意外傷亡等。危險(xiǎn)無(wú)時(shí)不有，無(wú)處不在，是普遍的客觀(guān)存在。
保險(xiǎn)離不開(kāi)危險(xiǎn)，危險(xiǎn)的存在是人們進(jìn)行保險(xiǎn)的前提條件。在日常生活中，人們往往把危險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)視作同義詞，“危險(xiǎn)又稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)”的提法也常見(jiàn)于有關(guān)的保險(xiǎn)著作中，這種提法是有誤的。實(shí)際上，危險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)既有聯(lián)系又有區(qū)別，它們是兩個(gè)不同的概念。
一、危險(xiǎn)的概念與特征
(一)危險(xiǎn)的概念
危險(xiǎn)是指導(dǎo)致意外損失發(fā)生的災(zāi)害事故的不確定性，即在特定期間，特定客觀(guān)情況下，導(dǎo)致?lián)p失的事件是否發(fā)生、何時(shí)發(fā)生、損失的范圍和程度的不可預(yù)見(jiàn)性和不可控制性。它包含兩個(gè)方面的含義：其一是危險(xiǎn)的不確定性；其二是危險(xiǎn)事件的發(fā)生給人類(lèi)造成的經(jīng)濟(jì)損失的不確定性。
危險(xiǎn)是發(fā)生損失及其程度的不確定性。危險(xiǎn)的后果是發(fā)生損失，是產(chǎn)生保險(xiǎn)的前提和根源。
保險(xiǎn)中的危險(xiǎn)損失是未來(lái)的，不是過(guò)去的或現(xiàn)在已經(jīng)存在的損失。損失的程度有大有小，但損失是否發(fā)生，在何時(shí)發(fā)生、何地發(fā)生，損失程度的大小和由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)這種損失都是不確定的。
(二)危險(xiǎn)的特征
普遍性：危險(xiǎn)是普遍存在的
客觀(guān)性：危險(xiǎn)是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的
轉(zhuǎn)化性：危險(xiǎn)在特定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的
規(guī)律性：危險(xiǎn)的發(fā)生和后果是有一定規(guī)律的
危險(xiǎn)的種類(lèi)與特征(2)
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1. 危險(xiǎn)是普遍的客觀(guān)存在
人們?cè)谏a(chǎn)和生活中，不論何人，無(wú)論何時(shí)、何地都可能面臨如自然災(zāi)害、交通事故、疾病、偷盜、戰(zhàn)亂、人身意外傷亡等各種各樣的危險(xiǎn)，危險(xiǎn)是普遍的客觀(guān)存在。
2. 危險(xiǎn)是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的
危險(xiǎn)是獨(dú)立于人們的主觀(guān)意識(shí)之外的客觀(guān)存在，是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的，但與人類(lèi)社會(huì)的利益直接相關(guān)。例如，自然界自身運(yùn)動(dòng)本是一種客觀(guān)現(xiàn)象，是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的，本無(wú)危險(xiǎn)可言，然而，當(dāng)其對(duì)人們的生命財(cái)產(chǎn)造成損害時(shí)即自然災(zāi)害(如地震、洪水等)，才對(duì)人類(lèi)構(gòu)成威脅，成為一種危險(xiǎn)。
3. 危險(xiǎn)在特定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的
危險(xiǎn)的發(fā)生，后果的程度，可以隨著條件的改變、人們認(rèn)識(shí)的深入、治理水平的提高和管理措施的完善而發(fā)生變化。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，環(huán)境的改變，人們面臨的某些危險(xiǎn)可能消失，而隨之新的危險(xiǎn)又可能產(chǎn)生。例如，人類(lèi)使用油燈照明時(shí)，面臨著打翻油燈而引發(fā)火災(zāi)的危險(xiǎn)，隨著科學(xué)的發(fā)展，人類(lèi)照明由電燈代替了油燈，這種危險(xiǎn)不存在了，但是又產(chǎn)生了電給人類(lèi)帶來(lái)的新的危險(xiǎn)，觸電身亡、因電引發(fā)的火災(zāi)時(shí)有發(fā)生。因此，危險(xiǎn)在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。
4. 危險(xiǎn)的發(fā)生和后果具有一定的規(guī)律性
危險(xiǎn)雖然是一種普遍的客觀(guān)存在，發(fā)生損失及其程度具有不確定性，但是它可以通過(guò)科學(xué)的數(shù)理計(jì)算，找出其產(chǎn)生的規(guī)律，并據(jù)以測(cè)定種種危險(xiǎn)發(fā)生的概率以及造成損失程度的大小及其波動(dòng)性。海因里希通過(guò)對(duì)工業(yè)意外事故的研究發(fā)現(xiàn)了工業(yè)事故發(fā)生的頻率和損失程度的關(guān)系。
總之，在人類(lèi)的生活和生產(chǎn)活動(dòng)中，危險(xiǎn)無(wú)時(shí)不有、無(wú)處不在，給人們?cè)斐蓢?yán)重威脅，人們就必然產(chǎn)生對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、防范和控制的愿望，也就是要求對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行管理。危險(xiǎn)的這些特征，不僅決定了危險(xiǎn)是保險(xiǎn)的前提和根源，而且成為危險(xiǎn)管理和為轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)損失而制定科學(xué)的、具有可操作性的辦法的客觀(guān)依據(jù)。
二、危險(xiǎn)的種類(lèi)
應(yīng)用安全標(biāo)準(zhǔn)的目的在于減少由于下列各種危險(xiǎn)造成傷害或危害的可能性：電擊、與能量有關(guān)的危險(xiǎn)、著火、與熱有關(guān)的危險(xiǎn)、機(jī)械危險(xiǎn)、輻射、化學(xué)危險(xiǎn)。
(一)電擊
電擊是由于電流通過(guò)人體而造成的，其引起的生理反應(yīng)取決于電流值的大小和持續(xù)時(shí)間及其通過(guò)人體的路徑。電流值取決于施加的電壓以及電源的阻抗和人體的阻抗。人體的阻抗依次取決于接觸區(qū)域的濕度及施加的電壓和頻率。大約0.5mA的電流就能在健康的人體內(nèi)產(chǎn)生反應(yīng)，而且這種不知不覺(jué)的反應(yīng)可能會(huì)導(dǎo)致間接的危害。電流再大些，就會(huì)產(chǎn)生直接的影響，例如，燒傷或心室的纖維性顫動(dòng)。
在干燥條件下，相當(dāng)于人的一只手的接觸面積上，峰值電壓高達(dá)42. 4V或直流電壓高達(dá)60V的穩(wěn)態(tài)電壓，一般不認(rèn)為是危險(xiǎn)電壓。但是，對(duì)使用時(shí)必須接觸的或用手操作的裸露零部件，則應(yīng)使其處于零電位，或者對(duì)其采取適當(dāng)?shù)母綦x。
有些設(shè)備預(yù)定要與電話(huà)和其他外部網(wǎng)絡(luò)連接，而有些通信網(wǎng)絡(luò)工作時(shí)信號(hào)(如聲音或振鈴)疊加在穩(wěn)定的直流電壓上，其總和將超過(guò)上述的穩(wěn)態(tài)電壓值；而電話(huà)公司的維修人員經(jīng)常直接用手操作這種電路的零部件，但并未導(dǎo)致嚴(yán)重傷害，這是因?yàn)槭褂玫氖怯泄?jié)奏的振鈴信號(hào)，而且由維修人員用手操作的裸露導(dǎo)體的接觸區(qū)域通常是有限的。但是，使用人員可接觸零部件的區(qū)域和接觸零部件的可能性應(yīng)進(jìn)一步限制(如通過(guò)零部件的形狀和放置位置)。
為了防止使用人員遭到電擊，通常要具有兩級(jí)保護(hù)。因此，設(shè)備在正常工作條件下和在單一故障(包括隨之引起的其他故障)狀態(tài)下運(yùn)行都不會(huì)引起電擊危險(xiǎn)。然而，附加的保護(hù)措施(如保護(hù)接地或附加絕緣)不能用來(lái)取代設(shè)計(jì)完好的基本絕緣，或降低對(duì)基本絕緣的要求。
可能造成危險(xiǎn)的原因及減小危險(xiǎn)的方法示例：
(1)接觸正常情況下帶危險(xiǎn)電壓的裸露零部件。用固定的或鎖緊的蓋、安全聯(lián)鎖裝置等防止使用人員接觸帶危險(xiǎn)電壓的零部件；使可觸及的帶危險(xiǎn)電壓的電容器放電。
(2)正常情況下帶危險(xiǎn)電壓的零部件和可觸及的導(dǎo)電零部件間的絕緣被擊穿。采用基本絕緣并把可觸及的導(dǎo)電零部件和電路接地，這樣，由于過(guò)流保護(hù)裝置在規(guī)定時(shí)間內(nèi)斷開(kāi)發(fā)生低阻抗故障的零部件，使接觸危險(xiǎn)電壓的可接觸性受到限制；或者在零部件間安裝一個(gè)與保護(hù)地相連的金屬屏蔽，或者在零部件間采用雙重絕緣或加強(qiáng)絕緣，以使可觸及零部件間的絕緣不會(huì)被擊穿。
(3)接觸與峰值電壓超過(guò)42.4V或直流電壓超過(guò)60V的通信網(wǎng)絡(luò)連接的電路。限制這種電路的可觸及性和接觸區(qū)域，把它們與未接地的、接觸不受限制的零部件隔離開(kāi)。
(4)使用人員可觸及絕緣被擊穿。使用人員可觸及的絕緣應(yīng)有足夠的機(jī)械強(qiáng)度和電氣強(qiáng)度以減少與危險(xiǎn)電壓接觸的可能性。
(5)從帶危險(xiǎn)電壓的零部件流向可觸及零部件的接觸電流(泄漏電流), 或保護(hù)接地連接失效。接觸電流可包括接在一次電路和可觸及零部件之間的電磁兼容(EMC)濾波元件所產(chǎn)生的電流。把接觸電流限制在規(guī)定值內(nèi)，或提供更可靠的保護(hù)接地連接。
危險(xiǎn)的種類(lèi)與特征(3)
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(二)與能量有關(guān)的危險(xiǎn)
大電流電源或大電容電路的相鄰電極間短路時(shí)，可能導(dǎo)致引起下述的危險(xiǎn):
(1)燃燒；
(2)起?。华?div style="height:15px;">
(3)溢出熔融金屬。
就此而論，甚至接觸帶安全電壓的電路也可能是危險(xiǎn)的。
減小這種危險(xiǎn)的方法包括:
(1)隔離；
(2)屏蔽；
(3)使用安全聯(lián)鎖裝置。
(三)著火
正常工作條件下過(guò)載，元件失效，絕緣擊穿或連接松動(dòng)都可能產(chǎn)生導(dǎo)致危險(xiǎn)的過(guò)高溫度。但是，應(yīng)保證設(shè)備內(nèi)著火點(diǎn)產(chǎn)生的火焰不會(huì)蔓延到火源近區(qū)以外，也不會(huì)對(duì)設(shè)備的周?chē)斐蓳p害。
減小這種危險(xiǎn)的方法包括:
(1)提供過(guò)流保護(hù)裝置；
(2)使用符合要求的適當(dāng)燃燒特性的結(jié)構(gòu)材料；
(3)選擇的零部件、元器件和消耗材料能避免產(chǎn)生可能引起著火的高溫；
(4)限制易燃材料的用量；
(5)把易燃材料與可能的點(diǎn)燃源屏蔽或隔離；
(6)使用防護(hù)外殼或擋板，以限制火焰只在設(shè)備內(nèi)部蔓延；
(7)使用合適的材料制作外殼，以減小火焰向設(shè)備外蔓延的可能性。
(四)與熱有關(guān)的危險(xiǎn)
正常工作條件下的高溫可能導(dǎo)致引起下述的危險(xiǎn):
(1)接觸燙熱的可觸及零部件引起灼傷；
(2)絕緣等級(jí)下降或安全元器件性能降低；
(3)引燃可燃液體。
減小這種危險(xiǎn)的方法包括:
(1)采取措施避免可觸及零部件產(chǎn)生高溫；
(2)避免使溫度高于液體的引燃點(diǎn)；
(3)如果不可避免接觸燙熱的零部件,提供警告標(biāo)識(shí)以告誡使用人員。
(五)機(jī)械危險(xiǎn)
可能導(dǎo)致危險(xiǎn)的原因是:
(1)尖銳的棱緣和拐角；
(2)可能潛在地引起危害的運(yùn)動(dòng)零部件；
(3)設(shè)備的不穩(wěn)定性；
(4)內(nèi)爆的陰極射線(xiàn)管和爆裂的高壓燈產(chǎn)生的碎片。
減小這種危險(xiǎn)的方法包括:
(1)倒圓尖銳的棱緣和拐角；
(2)配備防護(hù)裝置；
(3)使用安全聯(lián)鎖裝置；
(4)使落地式設(shè)備有足夠的穩(wěn)定性；
(5)選擇能抗內(nèi)爆的陰極射線(xiàn)管和耐爆裂的高壓燈；
(6)在不可避免接觸時(shí),提供警告標(biāo)識(shí)以告誡使用人員。
(六)輻射
設(shè)備產(chǎn)生的某種形式的輻射會(huì)對(duì)使用人員和維修人員造成危險(xiǎn)，輻射可以是聲頻輻射，射頻輻射，紅外線(xiàn)輻射，紫外線(xiàn)和電離輻射，高強(qiáng)度可見(jiàn)光和相干光(激光)輻射。
減小這種危險(xiǎn)的方法包括:
(1)限制潛在輻射源的能量等級(jí)；
(2)屏蔽輻射源；
(3)使用安全聯(lián)鎖裝置；
(4)如果不可避免暴露于輻射危險(xiǎn)中,要提供警告標(biāo)識(shí)以告誡使用人員。
(七)化學(xué)危險(xiǎn)
接觸某些化學(xué)物品或吸入它們的氣體和煙霧可能會(huì)造成危險(xiǎn)。
減小這種危險(xiǎn)的方法包括:
(1)避免使用在預(yù)定的和正常條件下使用設(shè)備時(shí)由于接觸或吸入可能造成傷害的堆積的和消耗性的材料；
(2)避免可能產(chǎn)生泄漏或氣化的條件；
(3)提供警告標(biāo)識(shí)以告誡使用人員危險(xiǎn)。
三、道路交通事故
隨著物質(zhì)文明的發(fā)展，人們面臨的危險(xiǎn)也隨著各種先進(jìn)的生產(chǎn)工具和消費(fèi)商品的出現(xiàn)而不斷地增加。“車(chē)禍猛于虎”、“車(chē)輪下的戰(zhàn)爭(zhēng)”就是人們對(duì)道路交通意外事故的形象描述，根據(jù)全球各交通和警察部門(mén)的統(tǒng)計(jì)，2003年全世界交通事故死亡人數(shù)為50萬(wàn)人。其中，我國(guó)交通事故死亡人數(shù)為10.4萬(wàn)人，居世界第一。我國(guó)道路交通事故死亡人數(shù)在全國(guó)總死亡人數(shù)中排在腦血管、呼吸系統(tǒng)、惡性腫瘤、心臟病、損傷與中毒以及消化系統(tǒng)疾病之后，已成為第7號(hào)殺手。
據(jù)資料報(bào)道：2004年1月份，全國(guó)公安交通管理部門(mén)共受理一般以上道路交通事故47910起，事故共造成9217人死亡、35046人受傷，直接財(cái)產(chǎn)損失2.6億元。表12列舉了2004年1月1日以來(lái)發(fā)生的重特大交通事故。
2004年1月1日以來(lái)的重特大交通事故表
表1
表2
表3
從表1、2、可以看出：道路交通事故的危險(xiǎn)無(wú)時(shí)無(wú)刻不在威脅著人民群眾生命財(cái)產(chǎn)的安全，給國(guó)家?guī)?lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，影響了工作和生產(chǎn)的正常運(yùn)行。因此，防范道路交通事故帶來(lái)的危險(xiǎn)是十分必要的。
風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)與管理方法
http://www.sina.com.cn 2005年09月15日 16:13 人民交通出版社
一、風(fēng)險(xiǎn)
風(fēng)險(xiǎn)一詞常被用于保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人承保責(zé)任范圍的條款之中。
(一)定義
風(fēng)險(xiǎn)是指人們?cè)谏a(chǎn)、生活或?qū)δ骋皇马?xiàng)做出決策的過(guò)程中，未來(lái)結(jié)果的不確定性，包括正面效應(yīng)和負(fù)面效應(yīng)的不確定性。從經(jīng)濟(jì)角度而言，前者為收益，后者為損失。
保險(xiǎn)不是對(duì)所有的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保，存在收益性的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)一般不能列入可保風(fēng)險(xiǎn)之列，下面從損失的不確定性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行概述。
風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀(guān)存在，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，它的存在與客觀(guān)環(huán)境及一定的時(shí)空條件有關(guān)，并伴隨著人類(lèi)活動(dòng)的開(kāi)展而存在，沒(méi)有人類(lèi)的活動(dòng)，也就不存在風(fēng)險(xiǎn)。
(二)風(fēng)險(xiǎn)的組成要素
風(fēng)險(xiǎn)的組成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失。
1. 風(fēng)險(xiǎn)因素
風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在的或間接的原因。如酒后駕車(chē)、疲勞駕駛、車(chē)輛制動(dòng)系統(tǒng)有故障等是導(dǎo)致車(chē)禍的原因。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)因素的分類(lèi)如下所示。
物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是指有形的，并能直接影響事物物理功能的因素，即某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失機(jī)會(huì)和損失幅度的客觀(guān)原因和條件。如汽車(chē)的超速行駛、地殼的異常變化、惡劣的氣候、疾病傳染、環(huán)境污染等道德風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形的因素，即是指由于個(gè)人不誠(chéng)實(shí)、不正直或不軌企圖促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀或人身傷亡的原因和條件。如欺詐、縱火、貪污、盜竊等。
心理風(fēng)險(xiǎn)因素：心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形的因素，即是指由于人的不注意、不關(guān)心、僥幸或存在依賴(lài)保險(xiǎn)的心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率和損失幅度的因素。例如，酒后駕車(chē)、駕駛有故障車(chē)輛、企業(yè)或個(gè)人投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后放松對(duì)財(cái)物的保護(hù)措施、投保人身保險(xiǎn)后忽視自己的身體健康等。
2. 風(fēng)險(xiǎn)事故
風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命、財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的外在的和直接的原因，損失都是由風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的。風(fēng)險(xiǎn)事故使風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)，即風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。如剎車(chē)系統(tǒng)失靈釀成車(chē)禍而導(dǎo)致人員傷亡，其中，剎車(chē)系統(tǒng)失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素；車(chē)禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故；人員傷亡是損失。如果僅有剎車(chē)系統(tǒng)失靈，而未導(dǎo)致車(chē)禍，則不會(huì)導(dǎo)致人員傷亡。
對(duì)于某一事件，在一定條件下，可能是造成損失的直接原因，則它成為風(fēng)險(xiǎn)事故。而在其他條件下，可能是造成損失的間接原因，則它便成為風(fēng)險(xiǎn)因素。如下冰雹使得路滑而造成車(chē)禍，造成人員傷亡，這時(shí)冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車(chē)禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故；若冰雹直接擊傷行人，則它是風(fēng)險(xiǎn)事故。
3. 損失
在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，這一定義是狹義損失的定義。顯然，風(fēng)險(xiǎn)管理中的損失包括兩個(gè)方面的條件：一為非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的觀(guān)念；二為經(jīng)濟(jì)價(jià)值的觀(guān)念，即經(jīng)濟(jì)損失必須以貨幣來(lái)衡量，二者缺一不可。如有人因病使其智力下降，雖然符合第一個(gè)條件，但不符合第二個(gè)條件，不能把智力下降定為損失。
廣義的損失既包括精神上的耗損，又包括物質(zhì)上的損失。例如記憶力減退、時(shí)間的耗費(fèi)、車(chē)輛的折舊和報(bào)廢等屬于廣義的損失，不能作為風(fēng)險(xiǎn)管理中所涉及的損失，因?yàn)樗鼈兪潜厝话l(fā)生的或是計(jì)劃安排的。
在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，損失分為直接損失和間接損失，前者是直接的、實(shí)質(zhì)的損失；后者包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。
4. 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系
風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在著一種因果關(guān)系，簡(jiǎn)單表述如下所示：
圖12風(fēng)險(xiǎn)組成要素之間的關(guān)系
(三)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)
風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)如下所示。
風(fēng) 險(xiǎn) 的 特 點(diǎn)
風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀(guān)性：地震、臺(tái)風(fēng)、洪水、瘟疫、意外事故等，都不以人的意志為轉(zhuǎn)移，它們是獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀(guān)存在。這是因?yàn)闊o(wú)論是自然界的物質(zhì)運(yùn)動(dòng)，還是社會(huì)發(fā)展的規(guī)律，都是由事物的內(nèi)部因素所決定，由超出人們主觀(guān)意識(shí)所存在的客觀(guān)規(guī)律所決定。人們只能在一定的時(shí)間和空間內(nèi)改變風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失幅度，而不能徹底消除風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性：自從人類(lèi)出現(xiàn)后，就面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，如自然災(zāi)害、疾病、傷害、戰(zhàn)爭(zhēng)等。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)力的提高、社會(huì)的進(jìn)步、人類(lèi)的進(jìn)化，又產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失也越來(lái)越大。在當(dāng)今社會(huì)，個(gè)人則面臨生、老、病、死、意外傷害等風(fēng)險(xiǎn)；企業(yè)則面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)等；甚至國(guó)家政府機(jī)關(guān)也面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，風(fēng)險(xiǎn)滲入到社會(huì)、企業(yè)、個(gè)人生活的方方面面，無(wú)時(shí)無(wú)處不存在某一風(fēng)險(xiǎn)。
發(fā)生的偶然性：雖然風(fēng)險(xiǎn)是客觀(guān)存在的，但就某一具體風(fēng)險(xiǎn)而言，它的發(fā)生是偶然的，是一種隨機(jī)現(xiàn)象。風(fēng)險(xiǎn)也可認(rèn)為是經(jīng)濟(jì)損失的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)事故的隨機(jī)性主要表現(xiàn)為：風(fēng)險(xiǎn)事故是否發(fā)生不確定、何時(shí)發(fā)生不確定、發(fā)生的后果不確定 大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性：個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生是偶然的，而對(duì)大量風(fēng)險(xiǎn)事故的觀(guān)察會(huì)發(fā)現(xiàn)，其往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)方法去處理大量相互獨(dú)立的偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，其結(jié)果可以比較準(zhǔn)確地反映出風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性。根據(jù)以往大量資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法可測(cè)算出風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率及其損失幅度，并可構(gòu)造出損失分布的模型，成為風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)。
風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)與管理方法(2)
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風(fēng)險(xiǎn)的可變性：風(fēng)險(xiǎn)在一定條件下是可以轉(zhuǎn)化的。這種轉(zhuǎn)化包括：
(1)風(fēng)險(xiǎn)量的變化。隨著人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的增強(qiáng)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的完善，某些風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上得以控制，降低其發(fā)生頻率和損失幅度。
(2)某些風(fēng)險(xiǎn)在一定的空間和時(shí)間范圍內(nèi)被消除。
(3)新的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。
二、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)
風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)方法有很多，這里介紹幾種與風(fēng)險(xiǎn)管理有密切關(guān)系的分類(lèi)方法。
(一)按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類(lèi)(如下)
按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類(lèi)
財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：是導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。如房屋有遭受火災(zāi)、地震的風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車(chē)有發(fā)生車(chē)禍的風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)價(jià)值因經(jīng)濟(jì)因素有貶值的風(fēng)險(xiǎn)。
人身風(fēng)險(xiǎn)：是指因生、老、病、死、殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。例如因?yàn)槟昀隙鴨适趧?dòng)能力或由于疾病、傷殘、死亡、失業(yè)等導(dǎo)致個(gè)人、家庭經(jīng)濟(jì)收入減少，造成經(jīng)濟(jì)困難。生、老、病、死雖然是人生的必然現(xiàn)象，但在何時(shí)發(fā)生并不確定，一旦發(fā)生，將給其本人或家屬在精神和經(jīng)濟(jì)生活上造成困難。
責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：是指因侵權(quán)或違約，依法對(duì)他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。例如，汽車(chē)撞傷了行人，如果屬于駕駛員的過(guò)失，那么按照法律責(zé)任規(guī)定，就須對(duì)受害人或家屬給付賠償金。又如，根據(jù)合同、法律規(guī)定，雇主對(duì)其雇員在從事工作范圍內(nèi)的活動(dòng)中，造成身體傷害所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)給付責(zé)任。
信用風(fēng)險(xiǎn)：是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而造成對(duì)方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。
(二)按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)(如下)
按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)
純粹風(fēng)險(xiǎn)：是指只有損失可能而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，即造成損害可能性的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果有兩種，即損失和無(wú)損失。例如交通事故只有可能給人民的生命財(cái)產(chǎn)帶來(lái)危害，而決不會(huì)有利益可得。在現(xiàn)實(shí)生活中，純粹風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在的，如水災(zāi)、火災(zāi)、疾病、意外事故等都可能導(dǎo)致巨大損害。但是，這種災(zāi)害事故何時(shí)發(fā)生，損害后果多大，往往無(wú)法事先確定，于是，它就成為保險(xiǎn)的主要對(duì)象。人們通常所稱(chēng)的“危險(xiǎn)”，也就是指這種純粹風(fēng)險(xiǎn)。
投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：是指既可能造成損害，也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)，其所致結(jié)果有3種：損失、無(wú)損失和盈利。例如，有價(jià)證券，證券價(jià)格的下跌可使投資者蒙受損失，證券價(jià)格不變無(wú)損失，但是證券價(jià)格的上漲卻可使投資者獲得利益。還如賭博、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，這種風(fēng)險(xiǎn)都帶有一定的誘惑性，可以促使某些人為了獲利而甘冒這種損失的風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)一般是不能列入可保風(fēng)險(xiǎn)之列的。
收益風(fēng)險(xiǎn)：是指只會(huì)產(chǎn)生收益而不會(huì)導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)，例如接受教育可使人終身受益，但教育對(duì)受教育的得益程度是無(wú)法進(jìn)行精確計(jì)算的，而且，這也與不同的個(gè)人因素、客觀(guān)條件和機(jī)遇有密切關(guān)系。對(duì)不同的個(gè)人來(lái)說(shuō)，雖然付出的代價(jià)是相同的，但其收益可能是大相徑庭的，這也可以說(shuō)是一種風(fēng)險(xiǎn)，有人稱(chēng)之為收益風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然也不能成為保險(xiǎn)的對(duì)象。
風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)與管理方法(3)
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(三)按損失的原因分類(lèi)(如下)
按損失的原因分類(lèi)
自然風(fēng)險(xiǎn)：是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如洪水、地震、風(fēng)暴、火災(zāi)、泥石流等所致的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。
社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：是由于個(gè)人行為反?；虿豢深A(yù)測(cè)的團(tuán)體的過(guò)失、疏忽、僥幸、惡意等不當(dāng)行為所致的損害風(fēng)險(xiǎn)。如盜竊、搶劫、罷工、暴動(dòng)等。
經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：是指在產(chǎn)銷(xiāo)過(guò)程中，由于有關(guān)因素變動(dòng)或估計(jì)錯(cuò)誤而導(dǎo)致的產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌的風(fēng)險(xiǎn)等。如市場(chǎng)預(yù)期失誤、經(jīng)營(yíng)管理不善、消費(fèi)需求變化、通貨膨脹、匯率變動(dòng)等所致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)等。
技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。如核輻射、空氣污染、噪聲等風(fēng)險(xiǎn)。
政治風(fēng)險(xiǎn)：是指由于政治原因，如政局的變化、政權(quán)的更替、政府法令和決定的頒布實(shí)施，以及種族和宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)等引起社會(huì)動(dòng)蕩而造成損害的風(fēng)險(xiǎn)。
法律風(fēng)險(xiǎn)：是指由于頒布新的法律和對(duì)原有法律進(jìn)行修改等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。
(四)按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍分類(lèi)(如下)
按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍分類(lèi)
特定風(fēng)險(xiǎn)是指與特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)。即由特定的人所引起，而且損失僅涉及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。例如，盜竊、火災(zāi)等都屬于特定風(fēng)險(xiǎn)。
基本風(fēng)險(xiǎn)：是指其損害波及社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)?；撅L(fēng)險(xiǎn)的起因及影響都不與特定的人有關(guān)，至少是個(gè)人所不能阻止的風(fēng)險(xiǎn)。例如，與社會(huì)或政治有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，與自然災(zāi)害有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，都屬于基本風(fēng)險(xiǎn)。
特定風(fēng)險(xiǎn)和基本風(fēng)險(xiǎn)的界限，對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，會(huì)因時(shí)代背景和人們觀(guān)念的改變而有所不同。如失業(yè)，過(guò)去被認(rèn)為是特定風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)在認(rèn)為是基本風(fēng)險(xiǎn)。
三、風(fēng)險(xiǎn)的管理方法
(一)可保風(fēng)險(xiǎn)
可保風(fēng)險(xiǎn)或稱(chēng)可保危險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人可以接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。如上所述，風(fēng)險(xiǎn)有很多種，但并不是說(shuō)所有的風(fēng)險(xiǎn)都是可以通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁并取得保障的。從保險(xiǎn)就是保障危險(xiǎn)這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)實(shí)際上只是對(duì)純粹風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)，給予補(bǔ)償，其中包括由自然、社會(huì)等各種原因引起的財(cái)產(chǎn)、人身、責(zé)任、信用等方面屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失。在通常情況下，保險(xiǎn)人接受承保的風(fēng)險(xiǎn)還必須具有一定的條件，主要有：
1. 不是投機(jī)性的
保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，只能是僅有損失可能而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，即屬純粹風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于類(lèi)似股票買(mǎi)賣(mài)，投資者既有因股票價(jià)格下跌而虧損的可能，又有因股票價(jià)格上漲而盈利的機(jī)會(huì)的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是不承保的。
2. 損失必須是可以用貨幣計(jì)量的
保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任都是以一定的貨幣量計(jì)算的。因此，凡是不能以貨幣計(jì)量的風(fēng)險(xiǎn)損失，就不能成為可保風(fēng)險(xiǎn)。但是在保險(xiǎn)中，對(duì)人身傷殘或死亡的風(fēng)險(xiǎn)，則是一個(gè)例外，雖然，一個(gè)人的傷殘程度或死亡所蒙受的損失是難以用金錢(qián)來(lái)計(jì)算的，然而，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，卻都可以通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)金額來(lái)確定，所以從某種意義上說(shuō)，人身傷殘或死亡所帶來(lái)的損失，也是可以由貨幣來(lái)計(jì)量的，人身傷亡的風(fēng)險(xiǎn)也可視作可保風(fēng)險(xiǎn)。
3. 必須是具有偶然性和不可預(yù)知性
保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是有可能因這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而導(dǎo)致?lián)p失的，如果這種風(fēng)險(xiǎn)損失肯定不會(huì)發(fā)生，沒(méi)有必要就此進(jìn)行保險(xiǎn)；又如果這種風(fēng)險(xiǎn)損失一定會(huì)發(fā)生，如某些貨物在運(yùn)輸過(guò)程中的自然損耗，機(jī)械裝備在使用過(guò)程中的折舊等，保險(xiǎn)人一般是不接受承保的。所以，只有那些有發(fā)生可能而事先又無(wú)法知道它是否一定會(huì)發(fā)生以及發(fā)生后遭到何等程度損失的風(fēng)險(xiǎn)，才需要保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人才能接受承保。即可保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)必須是具有偶然性和不可預(yù)知性。
這里的所謂偶然性和不可預(yù)知性是指對(duì)每一個(gè)具體的保險(xiǎn)標(biāo)的的個(gè)體而言，至于保險(xiǎn)人通過(guò)以往事實(shí)情況的大量統(tǒng)計(jì)和有關(guān)資料進(jìn)行分析和科學(xué)推斷，找出某一風(fēng)險(xiǎn)在未來(lái)發(fā)生的規(guī)律性，從中將偶然的、不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)化為可預(yù)知的費(fèi)用開(kāi)支，從而為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)提供了可能。
4. 必須是意外發(fā)生的
意外的風(fēng)險(xiǎn)損失是指并非必然會(huì)發(fā)生和被保險(xiǎn)人的故意行為造成的。上面提到過(guò)的諸如貨物的自然損耗和機(jī)器設(shè)備折舊等現(xiàn)象就是必然發(fā)生的，還有被保險(xiǎn)人的故意行為(如故意縱火行為)造成的火災(zāi)損失，均不屬于保險(xiǎn)人的可保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任范圍。但是，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，對(duì)一些必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失(如自然損耗的必然損失)，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，在收取適當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，也可特約承保。再者，保險(xiǎn)人也承保第三人的故意行為或不法行為所引起的風(fēng)險(xiǎn)損失。例如，在保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)由于另一方不履行與被保險(xiǎn)人約定的義務(wù)，而應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任給予賠償。再如，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的偷盜險(xiǎn)，保險(xiǎn)承擔(dān)賠償責(zé)任的也是由于盜賊的故意行為所造成的損失。
5. 必須要有大量標(biāo)的均有發(fā)生重大損失的可能性可保風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的都有可能遭受重大損失的。因?yàn)?，如果一種風(fēng)險(xiǎn)只會(huì)導(dǎo)致輕微損失，那就無(wú)須通過(guò)保險(xiǎn)求得保障。再者，保險(xiǎn)需要以大數(shù)法則作為保險(xiǎn)人建立保險(xiǎn)基金的數(shù)理基礎(chǔ)，假如一種風(fēng)險(xiǎn)只是個(gè)別或者少量標(biāo)的所具有，那就缺乏這種基礎(chǔ)，保險(xiǎn)人也就無(wú)法利用大數(shù)法則計(jì)算危險(xiǎn)產(chǎn)生的概率和程度損失，從而難以確定保險(xiǎn)費(fèi)率和進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。
風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)與管理方法(4)
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(二)風(fēng)險(xiǎn)管理的定義
風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動(dòng)。
風(fēng)險(xiǎn)管理是研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的一門(mén)新興管理學(xué)科，主要是為了適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)自我發(fā)展和自我改造的能力。首先由于科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展及其廣泛應(yīng)用于社會(huì)生活的各個(gè)方面，無(wú)形中使各種風(fēng)險(xiǎn)因素及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性大大增加，并且使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的損失規(guī)模起了很大變化。例如，萬(wàn)噸巨輪遭遇海難、鉆井平臺(tái)傾覆海中等，這都說(shuō)明，現(xiàn)代化的工業(yè)也會(huì)造成巨額經(jīng)濟(jì)損失，這就對(duì)企業(yè)所負(fù)擔(dān)的責(zé)任，提出更高的管理要求。其次，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，企業(yè)面臨著國(guó)內(nèi)外眾多商家的激烈競(jìng)爭(zhēng)，其各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、經(jīng)濟(jì)關(guān)系日趨復(fù)雜，投機(jī)活動(dòng)也越來(lái)越多，使各種動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)因素劇增，并滲透到社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活的各個(gè)方面。企業(yè)為了防止可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)與損失，以及解決損失后如何獲得補(bǔ)償?shù)葐?wèn)題，就必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的目標(biāo)。
風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)由兩部分組成：損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，前者的目標(biāo)是避免和減少風(fēng)險(xiǎn)事故形成的機(jī)會(huì)，包括節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本、減少憂(yōu)慮心理；后者的目標(biāo)是努力使損失的標(biāo)的恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，包括維持企業(yè)的繼續(xù)生存、生產(chǎn)服務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)定的收入、生產(chǎn)的持續(xù)增長(zhǎng)和社會(huì)責(zé)任。二者有效結(jié)合，構(gòu)成完整而系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。
1. 損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)
(1)降低損失成本。風(fēng)險(xiǎn)事故的形成勢(shì)必增加企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，影響企業(yè)利潤(rùn)計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。
因此，企業(yè)必須根據(jù)本身運(yùn)作的特點(diǎn)，充分考慮到企業(yè)所面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素，并且對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)因素可能形成的風(fēng)險(xiǎn)事故進(jìn)行處理，從而使風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)企業(yè)可能造成的損失成本為最小，達(dá)到最大安全保障的目標(biāo)。
(2)減輕和消除精神壓力。風(fēng)險(xiǎn)因素的存在對(duì)于人們的正常生產(chǎn)和生活造成了各種心理的和精神的壓力，通過(guò)制定切實(shí)可行的損失發(fā)生前的管理目標(biāo)，便可減輕和消除這種壓力，從而有利于社會(huì)和家庭的穩(wěn)定。
2. 損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)
(1)維持企業(yè)的生存。在損失發(fā)生后，企業(yè)至少要在一段合理的時(shí)間內(nèi)才能部分恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)。這是損失發(fā)生后的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的最低目標(biāo)。只有在損失發(fā)生后能夠繼續(xù)維持受災(zāi)企業(yè)的生存，才能使企業(yè)有機(jī)會(huì)減少損失所造成的影響，盡早恢復(fù)損失發(fā)生之前的生產(chǎn)狀態(tài)。
(2)生產(chǎn)能力的保持與利潤(rùn)計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。這是損失發(fā)生后的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的最高目標(biāo)。
如何使風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)于企業(yè)所造成的損失為最小，保證企業(yè)的生產(chǎn)能力與利潤(rùn)計(jì)劃不因?yàn)閾p失的發(fā)生而受到嚴(yán)重的影響，是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作中必須策劃的目標(biāo)。為了保證這個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，企業(yè)在制定和設(shè)計(jì)損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)過(guò)程中，就必須根據(jù)企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)分布狀況確定消除風(fēng)險(xiǎn)事故影響的最佳經(jīng)濟(jì)和技術(shù)方案。
(3)保持企業(yè)的服務(wù)能力。這是損失發(fā)生后的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的社會(huì)義務(wù)目標(biāo)。企業(yè)的社會(huì)責(zé)任之一就是保證其對(duì)于社會(huì)和消費(fèi)者所作出的服務(wù)承諾的正常履行，這種責(zé)任的履行不僅是為了維護(hù)企業(yè)的社會(huì)形象，而且是為了保證企業(yè)發(fā)揮作為整個(gè)社會(huì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的鏈條作用。所以，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，這個(gè)目標(biāo)具有強(qiáng)制性和義務(wù)性的特點(diǎn)。如公共事業(yè)必須保證對(duì)于公共設(shè)施提供不間斷的服務(wù)，生產(chǎn)民用產(chǎn)品的企業(yè)必須能夠在損失發(fā)生后保證繼續(xù)履行對(duì)于其客戶(hù)承諾的售后服務(wù)，以防止消費(fèi)者轉(zhuǎn)向該企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。
(4)履行社會(huì)責(zé)任。即盡可能減輕企業(yè)受損對(duì)其他人和整個(gè)社會(huì)的不利影響，因?yàn)槠髽I(yè)遭受一次嚴(yán)重的損失災(zāi)難轉(zhuǎn)而會(huì)影響到雇員、顧客、供貨人、債權(quán)人、稅務(wù)部門(mén)以至整個(gè)社會(huì)的利益。這是損失發(fā)生后的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的社會(huì)責(zé)任目標(biāo)。企業(yè)作為社會(huì)的一部分，其本身的損失可能還涉及到企業(yè)員工的家屬、企業(yè)的債權(quán)人和企業(yè)所在社區(qū)的直接利益，從而使企業(yè)面臨嚴(yán)重的社會(huì)壓力。因此，企業(yè)在制定自身的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)時(shí)不僅要考慮到企業(yè)本身的需要，還要考慮到企業(yè)所負(fù)擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。
風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)與管理方法(5)
http://www.sina.com.cn 2005年09月15日 16:13 人民交通出版社
3. 風(fēng)險(xiǎn)管理的沿革與作用
風(fēng)險(xiǎn)管理的思想在19世紀(jì)已開(kāi)始出現(xiàn)萌芽，它伴隨著工業(yè)革命的誕生而產(chǎn)生。當(dāng)時(shí)法國(guó)科學(xué)管理大師費(fèi)堯(Henri.Fayol)所著的《一般與工業(yè)管理》一書(shū)中，首先將風(fēng)險(xiǎn)管理思想引入企業(yè)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，但未形成完整的體系。
風(fēng)險(xiǎn)管理自20世紀(jì)30年代產(chǎn)生，在50年代末得到推廣，到70年代得到迅速發(fā)展。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家中,風(fēng)險(xiǎn)管理已普及到大中小企業(yè)。1938年美國(guó)采用了科學(xué)管理方法，風(fēng)險(xiǎn)管理一詞則是的格拉爾1952年在調(diào)查報(bào)告《費(fèi)用控制的新時(shí)期——風(fēng)險(xiǎn)管理》中首先提出。到20世紀(jì)60年代系統(tǒng)地開(kāi)展了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，在美國(guó)保險(xiǎn)管理學(xué)會(huì)的推動(dòng)下，風(fēng)險(xiǎn)管理教育在美國(guó)風(fēng)行起來(lái)，各大學(xué)的“保險(xiǎn)學(xué)”改為“風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)學(xué)”，有關(guān)保險(xiǎn)團(tuán)體也紛紛改名，如1932創(chuàng)立的“美國(guó)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)教師學(xué)會(huì)”，于1961年末改為“美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)學(xué)會(huì)”；1950年創(chuàng)立的“全國(guó)購(gòu)買(mǎi)者協(xié)會(huì)”，于1955年改為“美國(guó)保險(xiǎn)管理學(xué)會(huì)”，1975年更名為“美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)學(xué)會(huì)”，該學(xué)會(huì)于1983年通過(guò)了“101條風(fēng)險(xiǎn)管理準(zhǔn)則”，使風(fēng)險(xiǎn)管理更趨向規(guī)范化。德國(guó)1970年引進(jìn)了美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理理論，進(jìn)而形成了德國(guó)風(fēng)險(xiǎn)政策和美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理的折中性學(xué)術(shù)觀(guān)點(diǎn)。法國(guó)是世界上首先將風(fēng)險(xiǎn)管理引入企業(yè)經(jīng)營(yíng)體系的國(guó)家，但是目前仍未形成完整的風(fēng)險(xiǎn)管理理論體系。在現(xiàn)代社會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)管理已在許多發(fā)達(dá)國(guó)家廣泛應(yīng)用。風(fēng)險(xiǎn)管理已成為企業(yè)中的一個(gè)重要組成部分，它與企業(yè)的計(jì)劃、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)等部門(mén)一道，共同為實(shí)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)而努力。
目前風(fēng)險(xiǎn)管理具有兩種形式，一種是保險(xiǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管理，其經(jīng)營(yíng)范圍僅限于純粹風(fēng)險(xiǎn)；另一種是經(jīng)營(yíng)型風(fēng)險(xiǎn)管理，其經(jīng)營(yíng)范圍不僅包括靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，還包括動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，德國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)管理一直屬于經(jīng)營(yíng)管理型風(fēng)險(xiǎn)管理。美國(guó)及英、法等國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)管理也均由保險(xiǎn)管理型風(fēng)險(xiǎn)管理逐漸發(fā)展到經(jīng)營(yíng)管理型風(fēng)險(xiǎn)管理。
風(fēng)險(xiǎn)管理之所以得到普遍應(yīng)用，是因?yàn)樗兄匾淖饔?。它?duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的作用在于：實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理有利于資源分配最佳組合的實(shí)現(xiàn)；風(fēng)險(xiǎn)管理有助于消除風(fēng)險(xiǎn)給整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來(lái)的災(zāi)害損失及其他連鎖反應(yīng)，從而有利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)管理有助于提高和創(chuàng)造一個(gè)有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保障人民生活的良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)單個(gè)企業(yè)的作用主要體現(xiàn)在力圖以最小的耗費(fèi)將風(fēng)險(xiǎn)損失減少到最低程度，保障企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。其主要表現(xiàn)在：通過(guò)系統(tǒng)地處置和控制風(fēng)險(xiǎn)，保障企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)；風(fēng)險(xiǎn)管理有助于企業(yè)各項(xiàng)決策科學(xué)化和合理化，減少?zèng)Q策的風(fēng)險(xiǎn)性；風(fēng)險(xiǎn)管理措施能夠?yàn)槠髽I(yè)提供一個(gè)安全穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。
(三)風(fēng)險(xiǎn)管理的分類(lèi)
風(fēng)險(xiǎn)管理按其管理的主體劃分，可分為個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理、家庭風(fēng)險(xiǎn)管理、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)管理和國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)管理五大類(lèi)。
(1)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理是指?jìng)€(gè)人為實(shí)現(xiàn)生活穩(wěn)定和工作的安全，對(duì)可能遭遇的種種不測(cè)在經(jīng)濟(jì)上所做的各種準(zhǔn)備和處置。如儲(chǔ)蓄等。
(2)家庭風(fēng)險(xiǎn)管理是指一個(gè)家庭為保障其收入穩(wěn)定和生活安定，對(duì)可能遭受的自然災(zāi)害或意外事故所采取的有效措施。如人身保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。
(3)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是指企業(yè)為實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)的穩(wěn)定與安全，對(duì)可能遭受的各種風(fēng)險(xiǎn)損害所采取的有效措施。如建立消防組織、購(gòu)置消防器材等。
(4)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)管理是指一個(gè)國(guó)家為了應(yīng)付經(jīng)濟(jì)、政治、戰(zhàn)爭(zhēng)、社會(huì)以及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損害而采取的各種處理措施。
(5)國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)管理是指跨國(guó)公司、國(guó)際公司、國(guó)際組織為了應(yīng)付涉及國(guó)際間的各種風(fēng)險(xiǎn)而采取的各種處理措施。
(四)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序
由風(fēng)險(xiǎn)管理的定義可知，風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。
1. 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，它是指對(duì)企業(yè)面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類(lèi)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程。存在于企業(yè)自身周?chē)娘L(fēng)險(xiǎn)多種多樣、錯(cuò)綜復(fù)雜。有潛在的、也有實(shí)際存在的；有企業(yè)內(nèi)部的，也有企業(yè)外部的。所有這些風(fēng)險(xiǎn)在一定時(shí)期和某一特定條件下是否客觀(guān)存在，存在的條件是什么，以及損害發(fā)生的可能性等，都是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別階段應(yīng)予以解決的問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別即是對(duì)尚未發(fā)生的、潛在的和客觀(guān)的各種風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)地、連續(xù)地進(jìn)行識(shí)別和歸類(lèi)，并分析產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故的原因。識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)主要包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩方面內(nèi)容，一方面依靠感性認(rèn)識(shí)，經(jīng)驗(yàn)判斷；另一方面，可利用財(cái)務(wù)分析法、流程分析法、實(shí)地調(diào)查法等進(jìn)行分析和歸類(lèi)整理，從而發(fā)現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)的損害情況以及具有規(guī)律性的損害風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，鑒定風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，從而為風(fēng)險(xiǎn)衡量做準(zhǔn)備。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法主要有：
(1)生產(chǎn)流程法。是指風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)在生產(chǎn)過(guò)程中，從原料購(gòu)買(mǎi)、投入到成品產(chǎn)出、銷(xiāo)售的全過(guò)程，對(duì)每一階段、每一環(huán)節(jié)，逐個(gè)進(jìn)行調(diào)查分析，從中發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，找出風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素，分析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后可能造成的損失以及對(duì)全過(guò)程和整個(gè)企業(yè)造成的影響有多大。該方法的優(yōu)點(diǎn)是簡(jiǎn)明扼要，可以揭示生產(chǎn)流程中的薄弱環(huán)節(jié)。
(2)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別列舉法。是由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)就該企業(yè)可能面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)，逐一、歸類(lèi)列出，進(jìn)行管理。一般的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別如下：
風(fēng) 險(xiǎn) 類(lèi) 別
性質(zhì)
項(xiàng)目
社會(huì)的
道德責(zé)任、消費(fèi)者的壓力
政治的
政府干預(yù)、外國(guó)政府的行動(dòng)
法律的
民事責(zé)任、法定責(zé)任、契約責(zé)任
財(cái)務(wù)的
對(duì)通貨膨脹的預(yù)測(cè)不正確，錯(cuò)誤的銷(xiāo)售決定
直接的
各種災(zāi)害，如戰(zhàn)爭(zhēng)、爆炸等
間接的
災(zāi)害后的利潤(rùn)損失
(3)財(cái)務(wù)報(bào)表分析法。財(cái)務(wù)報(bào)表分析法是按照企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、財(cái)產(chǎn)目錄、損益計(jì)算書(shū)等資料，對(duì)企業(yè)的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，以便從財(cái)務(wù)的角度發(fā)現(xiàn)企業(yè)面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)損失。眾所周知，對(duì)一個(gè)經(jīng)濟(jì)單位而言，財(cái)務(wù)報(bào)表是一個(gè)反映企業(yè)狀況的綜合指標(biāo)，經(jīng)濟(jì)實(shí)體存在的許多問(wèn)題均可從財(cái)務(wù)報(bào)表中反映出來(lái)。
(4)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法是由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)考察企業(yè)的設(shè)備、財(cái)產(chǎn)以及生產(chǎn)流程，發(fā)現(xiàn)許多潛在風(fēng)險(xiǎn)并能及時(shí)地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處理的方法。
2. 風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)
風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)所收集的大量的詳細(xì)資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的內(nèi)容主要包括損失頻率和損失程度兩個(gè)方面。
損失頻率的高低取決于風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)目、損失形態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)事故；損失程度是指某一特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的嚴(yán)重程度。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)不僅使風(fēng)險(xiǎn)管理建立在科學(xué)的基礎(chǔ)上，而且使風(fēng)險(xiǎn)分析定量化，損失分布的建立、損失概率和損失期望值的預(yù)測(cè)值為風(fēng)險(xiǎn)管理者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策、選擇最佳管理技術(shù)提供了可靠的科學(xué)依據(jù)。它要求從風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率、發(fā)生后所致?lián)p失的程度和自身的經(jīng)濟(jì)情況入手，分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受力，為正確選擇風(fēng)險(xiǎn)的處理方法提供根據(jù)。
3. 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)
風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素全面進(jìn)行考慮，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。處理風(fēng)險(xiǎn)，需要一定費(fèi)用，費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)損失之間的比例關(guān)系直接影響風(fēng)險(xiǎn)管理的效益。通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)的定性、定量分析和比較處理風(fēng)險(xiǎn)所支出的費(fèi)用，來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)是否需要處理和處理程度，以判定為處理風(fēng)險(xiǎn)所支出的費(fèi)用是否有效益。
4. 選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)
根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與實(shí)施是風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制法和財(cái)務(wù)法兩大類(lèi)，前者的目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點(diǎn)在于改變引起風(fēng)險(xiǎn)事故和擴(kuò)大損失的各種條件；后者是事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排。
(1)控制法。控制法是指避免、消除風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。主要包括：
①避免。避免是放棄某項(xiàng)活動(dòng)以達(dá)到回避因從事該項(xiàng)活動(dòng)可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的目的的行為。它是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種消極方法。通常在兩種情況下進(jìn)行：一是某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高時(shí)；二是處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。避免風(fēng)險(xiǎn)雖簡(jiǎn)單易行，有時(shí)能夠徹底根除風(fēng)險(xiǎn)，如擔(dān)心鍋爐爆炸，就放棄利用鍋爐燒水，改用電熱爐等，但又存在因電壓過(guò)高致使電熱爐被損壞的風(fēng)險(xiǎn)。但有時(shí)因回避風(fēng)險(xiǎn)而放棄了經(jīng)濟(jì)利益，增加了機(jī)會(huì)成本，且避免的采用通常會(huì)受到限制。如新技術(shù)的采用、新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)都可能帶有某種風(fēng)險(xiǎn)，而如果放棄這些計(jì)劃，企業(yè)就無(wú)法從中獲得高額利潤(rùn)。地震、人的生老病死、世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)等在現(xiàn)有的科技水平下，是任何經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人都無(wú)法回避的風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)與管理方法(6)
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②預(yù)防。預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前為了消除和減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。其目的在于通過(guò)消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素而達(dá)到降低損失頻率的目的。具體方法有工程物理法和人類(lèi)行為法。前者如精心選擇建筑材料，以防止火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，其重點(diǎn)是預(yù)防各種物質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素；后者包括對(duì)設(shè)計(jì)、施工人員及住戶(hù)進(jìn)行教育等，其重點(diǎn)是預(yù)防人為風(fēng)險(xiǎn)因素。
③抑制。抑制是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或發(fā)生后采取的各種防止損失擴(kuò)大的措施。抑制是處理風(fēng)險(xiǎn)的有效技術(shù)。例如，在建筑物上安裝火災(zāi)警報(bào)器和自動(dòng)噴淋系統(tǒng)等，可減輕火災(zāi)損失的程度，防止損失擴(kuò)大，降低損失程度。抑制常在損失幅度高且風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)法回避和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。
④風(fēng)險(xiǎn)中和。風(fēng)險(xiǎn)中和是風(fēng)險(xiǎn)管理人采取措施將損失機(jī)會(huì)與獲利機(jī)會(huì)進(jìn)行平分。如企業(yè)為應(yīng)付價(jià)格變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，可以在簽訂買(mǎi)賣(mài)合同的同時(shí)進(jìn)行現(xiàn)貨和期貨買(mǎi)賣(mài)。風(fēng)險(xiǎn)的中和一般只限于對(duì)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的處理。
⑤集合或分散。集合或分散是集合性質(zhì)相同的多數(shù)單位來(lái)直接負(fù)擔(dān)所遭受的損失，以提高每一單位承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。就純粹風(fēng)險(xiǎn)而言，可使實(shí)際損失的變異局限于預(yù)期的一定幅度內(nèi)，適用大數(shù)法則的要求。就投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)而言，如通過(guò)購(gòu)并、聯(lián)營(yíng)等手段，以此增加單位數(shù)目，提高風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性，達(dá)到把握風(fēng)險(xiǎn)、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)成本的目的。該方法適用于大數(shù)法則，但只適用于特殊的行業(yè)、地區(qū)或時(shí)期。
(2)財(cái)務(wù)法。由于人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)受許多因素的制約，因而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和估計(jì)不可能達(dá)到絕對(duì)精確的地步，而各種控制處理方法，都有一定的缺陷。為此，有必要采取財(cái)務(wù)法，以便在財(cái)務(wù)上預(yù)先提留各種風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，消除風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所造成的經(jīng)濟(jì)困難和精神憂(yōu)慮。
財(cái)務(wù)法是通過(guò)提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。即對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)事前所做的財(cái)務(wù)安排。它包括自留或承擔(dān)和轉(zhuǎn)移兩種。
①自留或承擔(dān)。自留是經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人自己承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)。自留有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分。采取自留方法，應(yīng)考慮經(jīng)濟(jì)上的合算性和可行性。一般來(lái)說(shuō)，在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和幅度低、損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)以及最大損失不足以影響自己的財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)，宜采用自留方法。但有時(shí)會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量的限制而無(wú)法實(shí)現(xiàn)其處理風(fēng)險(xiǎn)的功效，一旦發(fā)生損失，可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)調(diào)度上的困難而失去其作用。
②轉(zhuǎn)移。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失而有意識(shí)地將風(fēng)險(xiǎn)損失或與風(fēng)險(xiǎn)損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。
風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分為直接轉(zhuǎn)移和間接轉(zhuǎn)移。直接轉(zhuǎn)移是風(fēng)險(xiǎn)管理人將與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的財(cái)務(wù)或業(yè)務(wù)直接轉(zhuǎn)嫁給他人；間接轉(zhuǎn)移是指風(fēng)險(xiǎn)管理人在不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)本身的條件下將財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他人。前者主要包括轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包等；后者主要包括租賃、保證、保險(xiǎn)等。其中，轉(zhuǎn)移是將可能面臨風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的通過(guò)買(mǎi)賣(mài)或贈(zèng)予的方式將標(biāo)的所有權(quán)讓渡給他人；轉(zhuǎn)包是將可能面臨風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的通過(guò)承保的方式將標(biāo)的經(jīng)營(yíng)權(quán)或管理權(quán)讓渡給他人；租賃是通過(guò)出租財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)的方式將與該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給承租人；保證是保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為；保險(xiǎn)則是通過(guò)支付保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)將自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的行為。例如，企業(yè)通過(guò)分包合同將土木建筑工程中水下作業(yè)轉(zhuǎn)移出去，將帶有較大風(fēng)險(xiǎn)的建筑物出售等。
上述財(cái)務(wù)法和控制法的各種形式各有利弊，適用于不同的風(fēng)險(xiǎn)損失類(lèi)型。
5. 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)
風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來(lái)評(píng)判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。由于風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的可變性，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的階段性以及風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)處于不斷完善之中，因此，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估測(cè)、評(píng)價(jià)及管理方法進(jìn)行定期檢查、修正，以保證風(fēng)險(xiǎn)管理方法適應(yīng)變化了的新情況。所以，我們把風(fēng)險(xiǎn)管理視為一個(gè)周而復(fù)始的管理過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小取決于是否能以最小風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障，同時(shí)還要考慮與整體管理目標(biāo)是否一致以及具體實(shí)施的可能性、可操作性和有效性。
(五)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系
風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)關(guān)系密切，主要表現(xiàn)為：
第一，二者研究的對(duì)象都是風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是研究風(fēng)險(xiǎn)中的可保風(fēng)險(xiǎn)。
第二，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)是客觀(guān)存在的，時(shí)時(shí)處處威脅著人的生命和物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的安全，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生直接影響社會(huì)生產(chǎn)過(guò)程的繼續(xù)進(jìn)行和家庭正常的生活，因而產(chǎn)生了人們對(duì)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男枰?。保險(xiǎn)是一種被社會(huì)普遍接受的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式，因此，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提，風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)關(guān)系確立的基礎(chǔ)。
第三，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀(guān)依據(jù)。社會(huì)進(jìn)步、生產(chǎn)發(fā)展、現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用，在給人類(lèi)社會(huì)克服原有風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也帶來(lái)了新風(fēng)險(xiǎn)。新風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)提出了新的要求，促使保險(xiǎn)業(yè)不斷設(shè)計(jì)新的險(xiǎn)種、開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)。從保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)看，作為高風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的核電站、石油化學(xué)工業(yè)、航空航天事業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，都可以納入保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。
第四，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理傳統(tǒng)的、有效的措施。人們面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)損失，一部分可以通過(guò)控制的方法消除或減少，但風(fēng)險(xiǎn)不可能全部消除，面對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，單靠自身力量解決，就需要提留與自身財(cái)產(chǎn)價(jià)值等量的后備基金，這樣既造成資金浪費(fèi)，又難以解決巨額損失的補(bǔ)償問(wèn)題，從而，轉(zhuǎn)移就成為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移方法之一，長(zhǎng)期以來(lái)被人們視為傳統(tǒng)的處理風(fēng)險(xiǎn)手段。通過(guò)保險(xiǎn)，把不能自行承擔(dān)的集中風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，以小額的固定支出換取對(duì)巨額風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障，使保險(xiǎn)成為處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。
第五，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益的大小受多種因素的制約，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)作為非常重要的因素，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益產(chǎn)生很大的影響。如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是否全面，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的頻率和造成損失的幅度估計(jì)是否準(zhǔn)確，哪些風(fēng)險(xiǎn)可以接受承保，哪些風(fēng)險(xiǎn)不可以承保，保險(xiǎn)的范圍應(yīng)有多大，程度如何，保險(xiǎn)成本與效益的比較等，都制約著保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益。
保險(xiǎn)的特征 分類(lèi) 基本原則
http://www.sina.com.cn 2005年09月15日 17:33 人民交通出版社
一、保險(xiǎn)的概念和要素
(一)保險(xiǎn)的定義
根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第2條規(guī)定：“保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！豹?div style="height:15px;">
現(xiàn)代保險(xiǎn)學(xué)者一般從兩個(gè)方面來(lái)解釋保險(xiǎn)的定義。從經(jīng)濟(jì)角度上說(shuō)，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排。投保人參加保險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)上是將他的不確定的大額損失變成確定的小額支出，即保險(xiǎn)費(fèi)。而保險(xiǎn)人集中了大量同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，能借助大數(shù)法則來(lái)正確預(yù)見(jiàn)損失的發(fā)生額，并根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率制定保險(xiǎn)費(fèi)率。通過(guò)向所有被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償少數(shù)被保險(xiǎn)人遭受的意外事故損失。因此，保險(xiǎn)是一種有效的財(cái)務(wù)安排，并體現(xiàn)了一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。從法律角度來(lái)看，保險(xiǎn)是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系。根據(jù)合同約定，一方承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，換取另一方為其提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的權(quán)利，這正好體現(xiàn)了民事法律關(guān)系的內(nèi)容——主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。
1. 可保風(fēng)險(xiǎn)
可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可以接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。盡管保險(xiǎn)是人們處理風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，它能為人們?cè)谠馐軗p失時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但并不是所有破壞物質(zhì)財(cái)富或威脅人身安全的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人都承保?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)有以下幾個(gè)特性：一是風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的；二是風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性，就一個(gè)具體單獨(dú)的保險(xiǎn)標(biāo)的而言，保險(xiǎn)當(dāng)事人事先無(wú)法知道其是否發(fā)生損失、發(fā)生損失的時(shí)間和發(fā)生損失的程度如何；三是風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；四是風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的；五是風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致較大損失；六是在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)預(yù)期的損失是可計(jì)算的，保險(xiǎn)人承保某一特定風(fēng)險(xiǎn)，必須在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)收取足夠數(shù)額的保費(fèi)，以聚集資金支付賠款，支付各項(xiàng)費(fèi)用開(kāi)支，并獲得合理的利潤(rùn)。
2. 多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散
保險(xiǎn)的過(guò)程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過(guò)程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過(guò)程。眾多投保人將其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人通過(guò)承保而將眾多風(fēng)險(xiǎn)集合起來(lái)。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人又將少數(shù)人發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偨o全部投保人，也就是通過(guò)保險(xiǎn)的補(bǔ)償行為分?jǐn)倱p失，將集合的風(fēng)險(xiǎn)予以分散轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件：一是多數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)。如果是少數(shù)人或個(gè)別人的風(fēng)險(xiǎn)，就無(wú)所謂集合與分散，而且風(fēng)險(xiǎn)損害發(fā)生的概率難以測(cè)定，大數(shù)法則不能有效地發(fā)揮作用。二是同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。如果風(fēng)險(xiǎn)為不同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，那么風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率就不相同，因此風(fēng)險(xiǎn)也就無(wú)法進(jìn)行集合與分散。此外，由于不同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的頻率與幅度是有差異的，倘若進(jìn)行集合與分散，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定，保險(xiǎn)人將不能提供保險(xiǎn)供給。
3. 費(fèi)率的合理厘定
保險(xiǎn)在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，而實(shí)質(zhì)上是一種商品交換行為。因此，厘定合理的費(fèi)率，即制定保險(xiǎn)商品的價(jià)格，便構(gòu)成了保險(xiǎn)的基本要素。保險(xiǎn)的費(fèi)率過(guò)高，保險(xiǎn)需求會(huì)受到限制；反之，費(fèi)率厘定得過(guò)低，保險(xiǎn)供給得不到保障，這都不能稱(chēng)為合理的費(fèi)率。費(fèi)率的厘定應(yīng)依據(jù)概率論、大數(shù)法則的原理進(jìn)行計(jì)算。
4. 保險(xiǎn)基金的建立
保險(xiǎn)的分?jǐn)倱p失與補(bǔ)償損失功能是通過(guò)建立保險(xiǎn)基金實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失和人身?yè)p害的專(zhuān)項(xiàng)貨幣基金。它主要來(lái)源于開(kāi)業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金而言，表現(xiàn)為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金等形式；就人壽保險(xiǎn)準(zhǔn)備金而言，主要以未到期責(zé)任準(zhǔn)備金形式存在。保險(xiǎn)基金具有分散性、廣泛性、專(zhuān)項(xiàng)性與增值性等特點(diǎn)，保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)的賠償與給付的基礎(chǔ)。
5. 訂立保險(xiǎn)合同
保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是投保人與保險(xiǎn)人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系是通過(guò)合同的訂立來(lái)確定的。保險(xiǎn)是專(zhuān)門(mén)對(duì)意外事故和不確定事件造成的經(jīng)濟(jì)損失給予賠償?shù)?，風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生，何時(shí)發(fā)生，其損失程度如何，均具有較大的隨機(jī)性。保險(xiǎn)的這一特性要求保險(xiǎn)人與投保人應(yīng)在確定的法律或契約關(guān)系約束下履行各自的權(quán)利與義務(wù)。倘若不具備在法律上或合同上規(guī)定的各自的權(quán)利與義務(wù)，那么，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系則難以成立。因此，訂立保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)得以成立的基本要素，它是保險(xiǎn)成立的法律保證。
保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)。這種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)組成部分。此外，保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即商品等價(jià)交換關(guān)系。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有商品屬性。
保險(xiǎn)在一定條件下，分擔(dān)了個(gè)別單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。它體現(xiàn)了“一人為眾，眾人為一”的思想?；ブ允潜ｋU(xiǎn)的基本特性。
保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)是根據(jù)合同來(lái)進(jìn)行的。所以，從法律角度看，保險(xiǎn)又是一種法律行為。
保險(xiǎn)是以數(shù)理計(jì)算為依據(jù)而收取保險(xiǎn)費(fèi)的。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的科學(xué)性是代表保險(xiǎn)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)的險(xiǎn)種越來(lái)越多，所涉及的領(lǐng)域及具體做法也在不斷的擴(kuò)大和發(fā)展。
然而，迄今為止，各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)的分類(lèi)尚無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，只能從不同的角度進(jìn)行大體上的分類(lèi)。
1. 商業(yè)保險(xiǎn)
商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、疾病、傷殘或者達(dá)到約定的年齡期限時(shí)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。在商業(yè)保險(xiǎn)中，投保人與保險(xiǎn)人是通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同建立保險(xiǎn)關(guān)系的。投保人之所以愿意交付保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行投保是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)用要低于未來(lái)可能產(chǎn)生的損失，保險(xiǎn)人之所以愿意承保是因?yàn)榭梢詮闹蝎@取利潤(rùn)。因此，商業(yè)保險(xiǎn)既是一個(gè)經(jīng)濟(jì)行為，又是一個(gè)法律行為。目前，一般保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)均屬商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)。
2. 社會(huì)保險(xiǎn)
社會(huì)保險(xiǎn)，過(guò)去我國(guó)稱(chēng)為勞動(dòng)和社會(huì)保險(xiǎn)，是社會(huì)保障的重要組成部分，是指國(guó)家通過(guò)立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的社會(huì)保障制度。當(dāng)勞動(dòng)者遇到生育、疾病、死亡、傷殘和失業(yè)等危險(xiǎn)時(shí)，國(guó)家以法律的形式由政府指定的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)為其提供基本生活保障。我國(guó)建國(guó)以后長(zhǎng)期實(shí)施的《勞動(dòng)保障條例》和各省市現(xiàn)行的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)辦法，都屬于社會(huì)保險(xiǎn)范疇。社會(huì)保障與商業(yè)保障不同，商業(yè)保險(xiǎn)的當(dāng)事人均出于自愿，而社會(huì)保險(xiǎn)一般都是強(qiáng)制性的，凡符合法律規(guī)定條件的成員不論你愿意還是不愿意，均需參加。在保險(xiǎn)費(fèi)的繳納和保險(xiǎn)金的給付方面，也不遵循對(duì)等原則。所以，社會(huì)保障實(shí)質(zhì)上是國(guó)家為滿(mǎn)足勞動(dòng)者在暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力和待業(yè)時(shí)的基本生活需要，通過(guò)立法采取強(qiáng)制手段對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行分配和再分配而形成的專(zhuān)項(xiàng)消費(fèi)基金，用以在物質(zhì)上給予社會(huì)性幫助的一種形式和社會(huì)福利制度。
3. 政策保險(xiǎn)
政策保險(xiǎn)是指政府由于某項(xiàng)特定政策的目的以商業(yè)保險(xiǎn)的一般做法而舉辦的保險(xiǎn)。例如，為輔助農(nóng)牧、漁業(yè)增產(chǎn)增收的種植業(yè)保險(xiǎn)；為促進(jìn)出口貿(mào)易的出口信用保險(xiǎn)。政策保險(xiǎn)通常由國(guó)家設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或委托官方或半官方的保險(xiǎn)公司具體承辦。例如，我國(guó)的出口信用保險(xiǎn)是由中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司承辦的。
保險(xiǎn)標(biāo)的，或稱(chēng)“保險(xiǎn)對(duì)象”，是指保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象。按不同的標(biāo)的，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)4類(lèi)。
1. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種有形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)對(duì)各種保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益因遭受保險(xiǎn)合同承保責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害、意外事故等風(fēng)險(xiǎn)，因其發(fā)生所造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類(lèi)繁多，主要有以下幾種：
(1)海上保險(xiǎn)。是指保險(xiǎn)人對(duì)海上的保險(xiǎn)標(biāo)的由于保險(xiǎn)合同承保責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生所造成的損失或引起的經(jīng)濟(jì)責(zé)任負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。海上保險(xiǎn)包括海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、海上石油開(kāi)發(fā)工程建設(shè)保險(xiǎn)等。
(2)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)。是指承保海洋、陸上、內(nèi)河、航空、郵政運(yùn)輸過(guò)程中保險(xiǎn)標(biāo)的及其利益所遭受的損失，主要包括海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和郵政運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)等。
(3)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。是指承保海、陸、空、內(nèi)河各種運(yùn)輸工具在行駛和停放過(guò)程中所發(fā)生的各種損失。主要包括船舶保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)等。
(4)火災(zāi)保險(xiǎn)。是指承保在一定地點(diǎn)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)，包括房屋、機(jī)器、設(shè)備、原材料、在制品、制成品、家庭生活用品、家具等因發(fā)生火災(zāi)造成的損失。目前，火災(zāi)保險(xiǎn)一般不作為單獨(dú)的險(xiǎn)別，而將其包括在綜合性險(xiǎn)別的責(zé)任范圍內(nèi)。例如在我國(guó)，當(dāng)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，火災(zāi)損失屬于其主要的責(zé)任范圍；在運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)條款中，火災(zāi)損失也是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的重要內(nèi)容。
(5)工程保險(xiǎn)。是指承保各類(lèi)建筑工程和機(jī)器設(shè)備安裝工程在建筑和安裝過(guò)程中因自然災(zāi)害和意外事故的物質(zhì)損失、費(fèi)用和對(duì)第三者損害的賠償責(zé)任。
(7)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。是指保險(xiǎn)人為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植、養(yǎng)殖和捕撈生產(chǎn)過(guò)程中，因遇自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致?lián)p失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償服務(wù)的保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有農(nóng)作物保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)、家禽保險(xiǎn)及其他養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等。
2. 責(zé)任保險(xiǎn)
責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。在責(zé)任保險(xiǎn)中，凡根據(jù)法律或合同規(guī)定，由于被保險(xiǎn)人的疏忽或過(guò)失造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害所應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。常見(jiàn)的責(zé)任保險(xiǎn)有以下幾種：
(1)公眾責(zé)任保險(xiǎn)。承擔(dān)被保險(xiǎn)人在各種固定場(chǎng)所進(jìn)行的生產(chǎn)、營(yíng)業(yè)或其他各項(xiàng)活動(dòng)中，由于意外事故的發(fā)生所引起的被保險(xiǎn)人在法律上應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
(2)雇主責(zé)任保險(xiǎn)。凡被保險(xiǎn)人所雇用的員工包括短期工、臨時(shí)工、季節(jié)工和徒工，在受雇過(guò)程中，從事保險(xiǎn)單所載明的被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)有關(guān)工作時(shí)，遭受意外而致受傷、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)雇用合同，須負(fù)醫(yī)藥費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支付的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。
(3)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。是指承保由于被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品或商品發(fā)生事故，造成使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)時(shí)，由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)單的規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)予以賠償。被保險(xiǎn)人為上述事故所支付的訴訟費(fèi)用及其他事先經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意支付的費(fèi)用，也由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。據(jù)此，能獲得產(chǎn)品責(zé)任賠償?shù)谋仨毦邆鋬蓚€(gè)條件：第一，造成產(chǎn)品責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是供給他人使用，即用于銷(xiāo)售的商品；第二，產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必須是在制造、銷(xiāo)售該產(chǎn)品的場(chǎng)所范圍以外的地點(diǎn)。
產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是在20世紀(jì)70年代以后，首次在歐美一些發(fā)達(dá)國(guó)家開(kāi)始舉辦并迅速普及起來(lái)的。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1980年起開(kāi)始承辦產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。這對(duì)增加外商經(jīng)營(yíng)我國(guó)產(chǎn)品的積極性，提高我國(guó)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)我國(guó)出口貿(mào)易都起了積極的作用。
(4)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。是指承保各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員如醫(yī)生、律師、會(huì)計(jì)師、工程師等因工作上的疏忽或過(guò)失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。
3. 信用保證保險(xiǎn)
信用保證保險(xiǎn)的標(biāo)的是合同雙方權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用。信用保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。按照投保人的不同，信用保證保險(xiǎn)又可分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩種類(lèi)型：信用保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人都是權(quán)利人，所承擔(dān)的是契約的一方因另一方不履約而遭受的損失。例如在出口信用保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)出口人(投保人、被保險(xiǎn)人)因進(jìn)口人不按合同規(guī)定支付貨款而遭受的損失負(fù)賠償責(zé)任。保證保險(xiǎn)的投保人是義務(wù)人，被保險(xiǎn)人是權(quán)利人，保證當(dāng)投保人不履行合同義務(wù)或有不法行為使權(quán)利人蒙受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。
例如在履約保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人擔(dān)保在承包工程業(yè)務(wù)中的工程承包人不能如期完工或工程質(zhì)量不符合規(guī)定致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，承擔(dān)賠償責(zé)任。綜上所述，無(wú)論是信用保險(xiǎn)還是保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人所保障的都是義務(wù)人的信用，最終獲得補(bǔ)償?shù)亩际菣?quán)利人。目前，信用保證保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有：
(1)雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)。是指承保雇主因其雇員的欺騙和不誠(chéng)實(shí)行為所造成的損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
(2)履約保證保險(xiǎn)。是指承保簽約雙方中的一方，由于不能履行合同中規(guī)定的義務(wù)而使另一方蒙受的經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
(3)信用保險(xiǎn)。是指承保被保險(xiǎn)人(債權(quán)人)在與他人訂立合同后，由于對(duì)方不能履行合同義務(wù)而使被保險(xiǎn)人遭受的經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。常見(jiàn)的有出口信用保險(xiǎn)和投資保險(xiǎn)等。
4. 人身保險(xiǎn)
人身保險(xiǎn)是以人的身體或生命作為標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)以傷殘、疾病、死亡等人身風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)內(nèi)容，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因保險(xiǎn)事故的發(fā)生或生存到保險(xiǎn)期滿(mǎn)，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。由于人的價(jià)值無(wú)法用金錢(qián)衡量，具體的保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的生活需要和投保人所支付的保險(xiǎn)費(fèi)，由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定。人身保險(xiǎn)主要包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)。
②生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)仍然生存為給付條件，如被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，不僅不給付保險(xiǎn)金，而且也不返還已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)；
③兩全保險(xiǎn)則是由死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)合并而成，當(dāng)被保險(xiǎn)人生存到保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人要給付保險(xiǎn)金；當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡時(shí)，保險(xiǎn)人也要給付保險(xiǎn)金。兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)帶有較多的儲(chǔ)蓄因素。
(2)健康保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)又稱(chēng)疾病保險(xiǎn)，它是指承保被保險(xiǎn)人因疾病而支出的醫(yī)療費(fèi)用，或者因喪失勞動(dòng)能力，按保險(xiǎn)單規(guī)定，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。
(3)人身意外傷害保險(xiǎn)。人身意外傷害保險(xiǎn)是指承保被保險(xiǎn)人因意外事故而傷殘或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付規(guī)定的保險(xiǎn)金。包括意外傷害的醫(yī)療費(fèi)用給付和傷殘或死亡給付兩種。
強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱(chēng)法定保險(xiǎn)，是指國(guó)家對(duì)一定的對(duì)象以法律或行政法規(guī)的形式規(guī)定其必須投保的保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)依據(jù)法律或行政法規(guī)的效力，而不是從投保人和保險(xiǎn)人之間的合同行為而產(chǎn)生。例如，我國(guó)建國(guó)初期曾經(jīng)實(shí)行過(guò)的國(guó)家機(jī)關(guān)和國(guó)營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)都必須參加保險(xiǎn)的規(guī)定以及旅客意外傷害保險(xiǎn)均屬?gòu)?qiáng)制保險(xiǎn)。凡屬?gòu)?qiáng)制保險(xiǎn)承保范圍內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的，其保險(xiǎn)責(zé)任均自動(dòng)開(kāi)始。例如，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司對(duì)在國(guó)內(nèi)搭乘火車(chē)、輪船、飛機(jī)的旅客實(shí)施的旅客意外傷害保險(xiǎn)，就規(guī)定自旅客買(mǎi)到車(chē)票、船票、機(jī)票開(kāi)始旅行時(shí)起保險(xiǎn)責(zé)任就自動(dòng)開(kāi)始，每位旅客的保險(xiǎn)金額也由法律按不同運(yùn)輸方式統(tǒng)一規(guī)定。
2. 自愿保險(xiǎn)
自愿保險(xiǎn)又稱(chēng)任意保險(xiǎn)，是由投保人和保險(xiǎn)人雙方在平等自愿的基礎(chǔ)上，通過(guò)協(xié)商訂立保險(xiǎn)合同并建立起保險(xiǎn)關(guān)系的。在自愿保險(xiǎn)中，投保人對(duì)于是否參加保險(xiǎn)，向哪家保險(xiǎn)公司投保，投保何種險(xiǎn)別，以及保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等均有自由選擇的權(quán)利。在訂立保險(xiǎn)合同后，投保人還可以中途退保，終止保險(xiǎn)合同。至于保險(xiǎn)人也有權(quán)選擇投保人，自由決定是否接受承保和承保金額。在決定接受承保時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)合同中的具體條款，如承保的責(zé)任范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率等也均可通過(guò)與投保人協(xié)商決定。自愿保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的基本形式。
保險(xiǎn)的基本原則有誠(chéng)實(shí)信用原則、保險(xiǎn)利益原則、補(bǔ)償原則、近因原則、權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則和分?jǐn)傇瓌t。
誠(chéng)實(shí)信用原則是世界各國(guó)調(diào)整民事法律關(guān)系的一項(xiàng)基本準(zhǔn)則。保險(xiǎn)作為一種特殊的民事活動(dòng)，要求當(dāng)事人具有最大誠(chéng)信，保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)合同中應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方都有約束，但在實(shí)際中，由于保險(xiǎn)標(biāo)的掌握在保險(xiǎn)人手中，所以最大誠(chéng)信原則只約束投保人，而對(duì)保險(xiǎn)人的規(guī)范與監(jiān)督，是通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)法和政府的監(jiān)管來(lái)實(shí)現(xiàn)的。
最大誠(chéng)信原則的實(shí)施，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，主要是告知、保證和違反誠(chéng)信原則的處分；對(duì)于保險(xiǎn)人而言，則要求保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中不得有下列行為：
保險(xiǎn)合同建立的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益的保障。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法律關(guān)系的基本要素，投保人只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，才能據(jù)以投保保險(xiǎn)。保險(xiǎn)利益是指導(dǎo)保險(xiǎn)實(shí)際業(yè)務(wù)活動(dòng)的基本原則。保險(xiǎn)人在履行賠償或者給付責(zé)任時(shí)，必須以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所據(jù)有的保險(xiǎn)利益為最高限額，賠償或者給付的最高限額不得超過(guò)其保險(xiǎn)利益的損失價(jià)值。根據(jù)這一原則，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，人身保險(xiǎn)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，被保險(xiǎn)人(投保人)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。
保險(xiǎn)合同的成立，以保險(xiǎn)標(biāo)的和與之相關(guān)聯(lián)的利益為要件。其目的有四：第一，避免產(chǎn)生賭博行為；第二，防止誘發(fā)道德危險(xiǎn)；第三，限制損失保險(xiǎn)的補(bǔ)償程度，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失的價(jià)值有多大，被保險(xiǎn)人所能獲得的補(bǔ)償程度，要受保險(xiǎn)利益的限制。第四，是人壽保險(xiǎn)確定給付保險(xiǎn)金的唯一標(biāo)準(zhǔn)。
近因原則是保險(xiǎn)當(dāng)事人處理保險(xiǎn)賠償或者給付責(zé)任，法庭審理有關(guān)保險(xiǎn)賠償或者給付的訴訟案件，在調(diào)查事件發(fā)生的起因，確定事件的責(zé)任歸屬時(shí)所遵循的原則。
近因，不是指最初的原因，也不是最終的原因，而是一種能動(dòng)而有效的原因。這既指原因和結(jié)果之間有直接的聯(lián)系，又指原因十分強(qiáng)大有力，以致在一連串事件中，人們從各個(gè)階段上可以邏輯地預(yù)見(jiàn)下一事件，直到發(fā)生意料中的結(jié)果。如果有多種原因同時(shí)起作用，那么近因是其中導(dǎo)致該結(jié)果的起決定作用或強(qiáng)有力的原因。
當(dāng)多種風(fēng)險(xiǎn)成為引起損失的原因時(shí)，判斷其中哪一個(gè)為近因，國(guó)際上通常采用兩種方法。第一種，從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，下一步將發(fā)生什么。若最初事件導(dǎo)致了第二事件，第二事件又導(dǎo)致了第三事件……，如此推理，導(dǎo)致最終事件，那么最初事件即為最終事件的近因。若其中兩個(gè)環(huán)節(jié)間無(wú)明顯聯(lián)系，或出現(xiàn)中斷，則其他事件為致?lián)p原因。第二種，從損失開(kāi)始，沿系列自后往前推理，為什么會(huì)發(fā)生這樣的情況，若追溯到最初事件，且系列完整，則最初事件即為近因，若推理出現(xiàn)事件中斷，則其他原因?yàn)橹聯(lián)p原因。
補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)處理賠償時(shí)的一項(xiàng)基本原則。人身保險(xiǎn)是采用定額(保險(xiǎn)金額)給付保險(xiǎn)金的原則，不適用補(bǔ)償原則，因?yàn)槿松韮r(jià)值是無(wú)限的。補(bǔ)償原則是指在發(fā)生保險(xiǎn)事故，致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，按照保險(xiǎn)合同約定的條件，依保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，在保險(xiǎn)金額以?xún)?nèi)進(jìn)行賠償?shù)脑瓌t。其中包含3層意思：
(2)被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)賠款恰好是使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的狀態(tài)；
(3)因保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)標(biāo)的損失為限，且在保險(xiǎn)金額以?xún)?nèi)，所以被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠款而獲得額外利益，即超過(guò)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失的利益。
補(bǔ)償原則雖然是保險(xiǎn)的一項(xiàng)基本原則，但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中有例外的情況。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中有不定值保險(xiǎn)和定值保險(xiǎn)兩種，絕大部分險(xiǎn)種均為不定值保險(xiǎn)，所以補(bǔ)償原則在絕大部分險(xiǎn)種中得到應(yīng)用。而在定值險(xiǎn)種中則是一個(gè)例外。所謂定值保險(xiǎn)是保險(xiǎn)當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值即保險(xiǎn)價(jià)值，并依其確定保險(xiǎn)金額，兩者均書(shū)寫(xiě)于保險(xiǎn)合同中。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人以約定的保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，計(jì)算保險(xiǎn)賠款，而不按保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按保險(xiǎn)金額和損失程度十足賠償。僅在這種情況下，保險(xiǎn)賠款可能大于實(shí)際價(jià)值，是補(bǔ)償原則的例外。例如在海洋貨物保險(xiǎn)中，貨物的保險(xiǎn)金額是按當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)價(jià)值確定的，一經(jīng)確定且兩者相等，就視為足額保險(xiǎn)。當(dāng)運(yùn)輸?shù)呢浳锍鲭U(xiǎn)時(shí)，不論出險(xiǎn)當(dāng)?shù)?、?dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格是多少，保險(xiǎn)人均按投保時(shí)的保險(xiǎn)金額，根據(jù)損失程度十足賠償。
權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則是由補(bǔ)償原則派生出來(lái)的，僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。一般《保險(xiǎn)法》均規(guī)定：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人不得向第三者行使追償權(quán)利。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，系指保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付了賠償金之后，取得有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或者向第三者的索賠權(quán)。
分?jǐn)傇瓌t也是由補(bǔ)償原則派生出來(lái)的,它不適用于人身保險(xiǎn),而與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的重復(fù)保險(xiǎn)密切相關(guān)。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立合同的保險(xiǎn)。重復(fù)投保原則上是不允許的，但在事實(shí)上是存在的。其原因通常是由于投保人或者被保險(xiǎn)人的疏忽，或者源于投保人求得心理上更大安全感的欲望。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。
在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所受損失，由各保險(xiǎn)人分?jǐn)?。如果保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。這是補(bǔ)償原則在重復(fù)保險(xiǎn)中的運(yùn)用，以防止被保險(xiǎn)人因重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益。
法律和行政法規(guī)是國(guó)家為維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活的正常的、合理的秩序而制定的，任何人在進(jìn)行民事、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，都必須遵守法律，符合法律的要求。違反法律的規(guī)定，將受到法律的制裁。我國(guó)民法通則第6條規(guī)定：民事活動(dòng)必須遵守法律。保險(xiǎn)活動(dòng)為民事活動(dòng)之一種，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守法律。
從事保險(xiǎn)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)合法，不僅要遵守法律、行政法規(guī)，還不得違反社會(huì)公共利益。違反社會(huì)公共利益，也視為違法。因此，從事保險(xiǎn)活動(dòng)，不得違反法律，行政法規(guī)，也不得違反社會(huì)公共利益。
自愿原則是保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人在從事保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)應(yīng)當(dāng)充分表達(dá)真實(shí)的意思，根據(jù)自己的意愿在法律和行政法規(guī)允許的范圍內(nèi)訂立、變更和終止保險(xiǎn)法律關(guān)系的原則。任何人不得威脅、強(qiáng)迫、欺騙他人從事或參與保險(xiǎn)活動(dòng)。保險(xiǎn)行為是合同行為，保險(xiǎn)活動(dòng)是圍繞著保險(xiǎn)合同進(jìn)行的。合同自由是合同法的基本原則，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的基本原則。沒(méi)有合同自由，就沒(méi)有真正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。我國(guó)在改革開(kāi)放以前，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，不承認(rèn)當(dāng)事人自由訂約的權(quán)利。改革開(kāi)放后，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和我國(guó)法制的完善，合同自由已為我國(guó)法律所認(rèn)可?！逗贤ā芬?guī)定：“訂立經(jīng)濟(jì)合同，應(yīng)當(dāng)遵守平等互利、協(xié)商一致的原則，任何一方不得把自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方，任何單位或個(gè)人不得非法干預(yù)?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第11條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會(huì)公共利益?！薄俺?、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同?！豹?div style="height:15px;">
