清明節(jié)搞定了件事，加了份養(yǎng)老金金生有約，60 歲開始，每個月可以領(lǐng) 5000 塊錢，領(lǐng)到終身。

這是我家第二張養(yǎng)老年金保單，第一張是 2019 年底那批 4.025% 集中下架的時候買的，當(dāng)時的產(chǎn)品對比在這里：都是 4.025%，我花了17分鐘決定買哪個，其中的選擇思路，拿到現(xiàn)在仍然是適用的。

順便吐個槽，最近線上也有不少這兩年剩下的 4.025% 產(chǎn)品下架，目之所及之處，沒有太像樣的，有些還不如 3.5% 的產(chǎn)品，不買也不可惜。

交完保費，和關(guān)嫂開始暢想美好未來。

雖然人到中年壓力大，但是只要努力工作，交夠十年的錢，退休以后就又多了一筆源源不斷的穩(wěn)定現(xiàn)金流，目標(biāo)感十足，心里也非常踏實。

羅翔老師說：「用做而不是想，去對抗人生的恐懼和焦慮。」就是這個意思了。

覺得自己真是把人生規(guī)劃得明明白白，棒棒的吶！

總結(jié)幾個常見問題吧。

Q：為什么買養(yǎng)老年金？

我在保險公司和銀行待了十幾年，接觸了那么多客戶，見過了那么多人生百態(tài)，明白了一個道理：財富只是工具，過好人生才是目標(biāo)。

無論怎么賺錢、賺多少錢、財富增長的速度快還是慢，財富本身，都是有去處的。

所以，在賺錢和理財之余，還有一件非常重要的事情，就是安排資金的流向。

有點像什么呢？

財富就像蓄水池，賺錢就是把池子里的水變多，不停地向里蓄水，用錢則是從池子里挑水。

但池里的水是有可能用光的，挑水也是很辛苦的。

我想把蓄水池，變成一口井，可以源源不斷的出水；再架起很多管道，有些通向廚房，用來洗菜做飯；有些通向洗手間，用來洗澡沖馬桶。

這樣，等我挑不動水、也不想挑水的那一天，只要擰開水龍頭，水就自己來了。

對我來說，除了日常開銷，下半生用錢的大頭，無非就三個：醫(yī)療、子女教育、養(yǎng)老。（如果不小心發(fā)達了，還要考慮傳承）

現(xiàn)在，我的管道已經(jīng)陸陸續(xù)續(xù)的架好了一部分：

醫(yī)療保障——我家的保障體系已經(jīng)比大多數(shù)家庭要完整了。

子女教育——我女兒的教育金也準備得差不多，保費今年就交完了。

我也終于可以把目光，重點轉(zhuǎn)向「養(yǎng)老金」這條「自來水」管道了。

Q：為什么不用投資準備養(yǎng)老金？收益可能更高呀。

這兩者不矛盾，投資和買商業(yè)年金，都是儲備養(yǎng)老金的方法之一。每種方法都有自己優(yōu)點和缺點，單一的儲備方式才是風(fēng)險最大的方式。

我雖然整體理財風(fēng)格偏穩(wěn)健保守，但是收益率10%+的「懶人投資法」也是有點心得的。

實際上，我的養(yǎng)老儲備思路和「保障體系」一樣，是一個組合。其中既有社保退休金、又有商業(yè)養(yǎng)老金，既有理財收入，又有房租。

這個表格如果大家有興趣，我可以展開講講

商業(yè)養(yǎng)老年金，只是多個現(xiàn)金流通道中的一個，和社保一樣，用來給養(yǎng)老生活托底的。

它的好處之前也寫過很多次了：

定時、定向、定量；
不用擔(dān)心資金枯竭，活多久領(lǐng)多久；
不需要主動操作，領(lǐng)錢的唯一要求就是「活著」。

投資理財，對人的認知是有要求的，30歲可以、40歲可以，不代表60歲以后還可以。特別是進入「老年失能狀態(tài)」之后，眼不花耳不聾能自己吃飯都是運氣，還指望著買理財收房租？

只有先認識到真正的養(yǎng)老狀態(tài)是什么樣的，才能明白養(yǎng)老需要的是什么樣的資產(chǎn)形式。

所以，現(xiàn)階段工作賺錢也好，投資理財賺收益也好，都是在原始積累。而養(yǎng)老年金保險，是把這些積累的財富向養(yǎng)老金轉(zhuǎn)化的過程。

原始積累到一定地步，這兩件事其實就可以同時進行了。

大多數(shù)人接受不了年金，或者說不適合買年金，是因為還處在原始積累的初級階段，房子還沒解決，「四百萬俱樂部」標(biāo)準還沒摸到，心思全在余額和賬單上，眼光全在收益率和靈活性上。

這很正常，飛飛剖析過他的想法：我為啥現(xiàn)在不買年金險？我也認為他還沒到買年金的時候。

但還有一部分人其實是有條件買養(yǎng)老年金的，但是還停留在上面這種思路，只考慮把缸里的水變多，沒考慮過建立「自來水」通道。

我尊重每個人的想法，但也建議打開思路，兼容并蓄。

Q：為什么不買增額終身壽？靈活性更好呀。

增額壽也在上面的表格里，「減保收入」就是。

增額壽通過減保來補充退休金或者教育金，也是可以的。

但是，最最重要的一點，增額壽的減保是主動操作，不是被動現(xiàn)金流。沒有「定時、定量」；也無法實現(xiàn)向非投保人的「定向」。

所以，增額壽是蓄水池，而不完全是「自來水」通道。

用來做教育金儲備，區(qū)別不明顯，但是作為養(yǎng)老金，就是本質(zhì)區(qū)別。

所以我把它放在「品質(zhì)養(yǎng)老」里，而不是「基礎(chǔ)養(yǎng)老」。

Q：為什么選「金生有約」，而不是其他的年金產(chǎn)品。

我舉個 35 歲男性的例子，也是同樣 60 歲開始每個月領(lǐng) 5000 元，保費是 52400*10 年。

以下特點代表我個人喜好：

1、簡單純粹的養(yǎng)老金，滿足我對養(yǎng)老金的「強需求」。

60 歲開始，直接每個月打 5000 塊錢到指定賬戶上（紅色框），和社保養(yǎng)老金如出一轍。而且比社保好的地方在于，保證領(lǐng)取20年，沒領(lǐng)完剩下的給受益人。

沒有什么祝壽金之類的花活兒。簡單、粗暴、純粹。

而且養(yǎng)老金效果和之前 4.025% 的「自在一生」、「相伴一生」相比，也不遑多讓。

2、紀律性強，各種杜絕人性弱點。

前期現(xiàn)金價值低，退保有損失（藍色框）；領(lǐng)取20年后，現(xiàn)金價值歸零，想退保都沒轍（綠色框）。

這兩點，把保單的「他律性」體現(xiàn)得淋漓盡致，不但防止自己蠢蠢欲動的小心思，也攔住別人伸向這筆錢的手。

老人被騙錢的例子還少么？

這筆托底的錢，系統(tǒng)管理比人管理更好，防騙比投資更重要。

3、用領(lǐng)取金額倒推保費，十分順滑。

大多數(shù)產(chǎn)品都是定一個整數(shù)保費，然后推算出一個有零有整的養(yǎng)老金。

金生有約反其道而行之，先設(shè)定養(yǎng)老金目標(biāo)，再看需要多少保費投入，非常符合我「目標(biāo)先行」的思維模式。

??點擊測算自己的退休金??

Q：為什么選十年交？

因為繳費期再短，每年的繳費壓力有點高。但繳費期再長，不確定因素就會變大。

相關(guān)的注意事項，之前寫的很全了，不再贅述。

??????

關(guān)于買年金險，我有 8 條非常成熟的小建議

分享這次買養(yǎng)老年金的經(jīng)驗，并不是推薦大家跟著買，我的思路當(dāng)然可以參考，但更要結(jié)合自己的實際情況。

我還是那句話，年金險是很考驗理財認知的一種產(chǎn)品，所蘊含的「長期規(guī)劃」「他律性」「穩(wěn)定現(xiàn)金流」等理念，也正是目前理財市場上整體欠缺的。

我花了很多年建立起來的思路，沒有想過要大家看幾篇文章就馬上融會貫通。但即便是在你腦海中種下一粒種子，也是好的。

更重要的是，你明白的越多，自己的財富認知體系越成熟和豐富，越不容易踩坑。

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