為養(yǎng)老做準(zhǔn)備是一個(gè)長期的過程，需要細(xì)水長流式的支出來積累，今天所付出的一分一毫的價(jià)值都體現(xiàn)在未來。養(yǎng)老保險(xiǎn)是一個(gè)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老計(jì)劃的好工具，怎樣才能精打細(xì)算為自己的養(yǎng)老保障做好準(zhǔn)備呢？
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保額、保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值
很多人分不清保額與現(xiàn)金價(jià)值以及所繳保費(fèi)的關(guān)系，以為所繳的保費(fèi)總量就是保額，或者保障額等于現(xiàn)金價(jià)值。
保額全稱是保障額度，在產(chǎn)險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)中，保額是保險(xiǎn)公司給付或者賠付的最高限額，在養(yǎng)老險(xiǎn)中是保險(xiǎn)公司用來給付養(yǎng)老金或者身故保險(xiǎn)的基本單位，如60歲后，每年領(lǐng)取保額10%的養(yǎng)老金，若身故，給付2倍保額等。
保費(fèi)是指投保人一次或定期交給保險(xiǎn)公司的費(fèi)用。
而保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值就是所繳保費(fèi)在扣除手續(xù)費(fèi)，加上利息、分紅后的數(shù)值。
正是因?yàn)楝F(xiàn)金價(jià)值是由投保人所繳納的保費(fèi)積累起來的，所以這部分資金從本質(zhì)上來講是屬于投保人自己的，于是在退保時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)向保戶返還保單當(dāng)時(shí)已經(jīng)積累起來的現(xiàn)金價(jià)值。這就使得養(yǎng)老保險(xiǎn)具有了儲(chǔ)蓄的特征。
下表為投保年齡20歲，繳費(fèi)至60歲，保額為10萬元的男性的保額、保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值。
可見，這三項(xiàng)數(shù)值有較大差別。羊毛出在羊身上，現(xiàn)金價(jià)值是保費(fèi)存儲(chǔ)所得，最終決定了被保險(xiǎn)人領(lǐng)取養(yǎng)老金的多寡，它的數(shù)值由繳納保費(fèi)數(shù)量、保險(xiǎn)利率以及紅利決定。
養(yǎng)老險(xiǎn)的繳費(fèi)方式多樣，有躉繳、3年繳、5年繳、10年繳、20年繳，繳至55歲或者60歲等多種。那么，供款期滿之后，是不是就可以取得現(xiàn)金價(jià)值呢？其實(shí)不然。繳費(fèi)期不同，產(chǎn)生的養(yǎng)老險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值也不相同，除交至領(lǐng)取養(yǎng)老金前，一般現(xiàn)金價(jià)值要高于保費(fèi)總額，但也有例外。如年齡為5歲的男孩，10000元保額，繳費(fèi)期間為5年，60歲時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金，繳費(fèi)期滿的現(xiàn)金價(jià)值只有88763元，繳納的保費(fèi)總額為126100元，現(xiàn)金價(jià)值明顯少于保費(fèi)，如果此時(shí)退保，非常不合算。以后，隨著保費(fèi)的增值，最終達(dá)到滿足養(yǎng)老需要的現(xiàn)金價(jià)值311901元。
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選擇繳費(fèi)期限有學(xué)問
人們在繳納保費(fèi)時(shí)不得不考慮到自己的承受能力。如果年薪4、50萬，工作時(shí)間較長，一次繳納20萬元保費(fèi)并不覺得是負(fù)擔(dān)。但對于年薪10萬元、工作時(shí)間不長的人，這筆錢就難以一次性支付了。所以，才有了分期付款的方式，目的是化整為零，提高人們的支付能力。衡量保費(fèi)多少，有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，一種是總額最少，一種是每年或每月繳費(fèi)最少。
1、繳費(fèi)期限越短，保費(fèi)繳納總額越少。
從上表可以看出，繳納期限越短，繳納的保費(fèi)總額越少。躉繳（一次性繳納）的繳費(fèi)總額越少，要想節(jié)省保費(fèi)支出，縮短繳費(fèi)期限是最好的辦法，最好是選擇躉交，前提是經(jīng)濟(jì)條件允許。由于養(yǎng)老險(xiǎn)采取復(fù)利計(jì)息的方式，利率越高，因繳費(fèi)時(shí)間不同產(chǎn)生的保費(fèi)差距越大。
2、繳費(fèi)期限越長，每年（每月）繳納的保費(fèi)越少（下表投保人為男性，60歲領(lǐng)取養(yǎng)老金，保額為10萬元，每年繳納保費(fèi)的情況）
從上表可以看出，同等保障，繳費(fèi)期限越長，每年（每月）繳納的保費(fèi)數(shù)額越少。期繳符合大多數(shù)人的實(shí)際情況，有著固定的年收入、月收入者，每年（每月）拿出一定量的錢作為保險(xiǎn)費(fèi)，既能滿足儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的心理，又可以降低年繳保費(fèi)數(shù)量，減少眼前的經(jīng)濟(jì)支出。對保險(xiǎn)公司來說，也喜歡期繳產(chǎn)品，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期繳在營銷員的手續(xù)費(fèi)、責(zé)任準(zhǔn)備金提取等方面都比躉交要少，從而降低運(yùn)營成本。
3、投保年齡越小，繳納的保費(fèi)越少。
保險(xiǎn)公司最終給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的現(xiàn)金價(jià)值。所以，保費(fèi)與投保年齡成正比，投保人年齡越小，儲(chǔ)蓄的時(shí)間越長。在相同保額下，繳納的保費(fèi)數(shù)量也就越少。所以，買養(yǎng)老險(xiǎn)還是要趕早。
養(yǎng)老保險(xiǎn)的"購買錦囊"
錦囊一：不同養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取額度、領(lǐng)取方式和領(lǐng)取期限都是不一樣的。
領(lǐng)取額度可以分為保額的5%、10%、12%和100%等幾種。例如，中國人壽金色夕陽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（A型）規(guī)定每年領(lǐng)取保額的10%；太保壽險(xiǎn)的老來福終身壽險(xiǎn)A款則規(guī)定保額的12%；有的還采取每5年或者10年增加養(yǎng)老金的方式，如平安人壽常青終身養(yǎng)老金保險(xiǎn)B采取每10年增加5%的養(yǎng)老金。
在養(yǎng)老險(xiǎn)領(lǐng)取方式上，通常為每年或每月期領(lǐng)取，但也有一次性領(lǐng)取，例如，老來福C款規(guī)定，60歲時(shí)可以一次性領(lǐng)取保額的24.8倍，保險(xiǎn)合同終止。因?yàn)樵陬I(lǐng)取養(yǎng)老金期間，仍然會(huì)產(chǎn)生利息，所以分期領(lǐng)取所得的養(yǎng)老金更多一些。
在領(lǐng)取期限上，有的養(yǎng)老保險(xiǎn)限定到具體的歲數(shù)，如金色夕陽規(guī)定領(lǐng)取到105歲，友邦保險(xiǎn)的金陽年金規(guī)定到80歲。有的則為終身，即被保險(xiǎn)人領(lǐng)取到身故結(jié)束，不過，保險(xiǎn)公司通常有一個(gè)10年的最低領(lǐng)取期，被保險(xiǎn)人生存時(shí)間越長，越賺"便宜"。
錦囊二：不同養(yǎng)老保險(xiǎn)的人身保障功能有差異。
養(yǎng)老險(xiǎn)都具有人身保障功能，被保險(xiǎn)人在投保后若身故，可以得到保險(xiǎn)給付。因?yàn)槿松肀Ｕ喜⒎丘B(yǎng)老保險(xiǎn)的主要功能，因此各險(xiǎn)種差別比較大：繳費(fèi)期間，有提供高達(dá)6倍保額的身故保險(xiǎn)，如金色夕陽；有的只返還保費(fèi)及部分利息，如常青終身。交費(fèi)期滿后，若身故，金色夕陽將105歲之前未給付的養(yǎng)老金一次性支付；常青將終身無息返還其所交保險(xiǎn)費(fèi)；老來福則自然終止合同。但老來福等還整合了定期壽險(xiǎn)的功能，對養(yǎng)老金領(lǐng)取前的意外身故、疾病身故、意外傷殘以及重大疾病提前給付等都提供了可觀的保障。
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錦囊三：不同養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)差別大。
所謂一分錢一份貨，不同類養(yǎng)老險(xiǎn)的保費(fèi)差別很大，如30歲男性，10萬保額，交費(fèi)至60歲，年交保費(fèi)的情況是：金色夕陽年繳9700元，老來福年繳6550元，常青終身年繳14100元。現(xiàn)在市場上有十多家壽險(xiǎn)公司幾十個(gè)養(yǎng)老險(xiǎn)種，除了2.5%的利率相同外，養(yǎng)老保障和人身保障差別比較大。因此，在投保時(shí)要貨比三家，根據(jù)養(yǎng)老險(xiǎn)的價(jià)格和需要的保障范圍進(jìn)行比較，看哪家的性價(jià)比最高，如通過對上面三種養(yǎng)老險(xiǎn)的比較，我們可以發(fā)現(xiàn)，老來福的性價(jià)比相對較高。
錦囊四：購買養(yǎng)老保險(xiǎn)不能忽視變化的利率。
去年10月，國家調(diào)高銀行利率，讓人們對利率繼續(xù)上調(diào)有了預(yù)期空間。養(yǎng)老保險(xiǎn)的利率仍然停留在1999年以來2.5%的水平。由于采取復(fù)利計(jì)算，利率對于養(yǎng)老險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄金額影響非常大，舉例來說，1997年，養(yǎng)老險(xiǎn)的利率為8.8%，當(dāng)時(shí)25歲的女性投保10萬元15年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)只要2560元；如今同樣的保障，年繳費(fèi)約15000元，相差之懸殊可見一斑。
因而有人提出，在低利率時(shí)代購買養(yǎng)老險(xiǎn)并不合算，就是因?yàn)閷τ趦?chǔ)蓄金額的累積作用太弱。選購養(yǎng)老險(xiǎn)雖然越早越好，但并不是絕對的。在選購養(yǎng)老險(xiǎn)的時(shí)候要對利率是否上升有一個(gè)心理估算，一旦銀行繼續(xù)調(diào)息，保險(xiǎn)利率也隨之上調(diào)，那么有可能買保險(xiǎn)過早而得不償失。保險(xiǎn)退保損失很大，前四五年時(shí)間里產(chǎn)生的現(xiàn)金價(jià)值都沒有保費(fèi)多。在這種情況下，建議投保養(yǎng)老險(xiǎn)分兩步走，先選擇一部分，如總保障額的50%，等一段時(shí)間后，隨著利率發(fā)展的動(dòng)向再增加另外一部分養(yǎng)老險(xiǎn)。（文/馬飛孝）
投保小技巧：
一說到買保險(xiǎn)，很多市民可能會(huì)首先考慮重大疾病保險(xiǎn)，現(xiàn)在看個(gè)大病動(dòng)輒幾萬、幾十萬元，大家都希望保個(gè)重疾險(xiǎn)，來減輕自己的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。但重大疾病險(xiǎn)品種繁多，價(jià)格昂貴，而且條款復(fù)雜，大家應(yīng)如何選擇適合自己的重大疾病險(xiǎn)呢？
保單未必是覆蓋面越廣越好 選保險(xiǎn)應(yīng)跟著年齡走
就國內(nèi)投保情況而言，很多消費(fèi)者的投保意識(shí)仍然有待提高。目前，不少保險(xiǎn)公司開發(fā)的新產(chǎn)品兼具保障和投資的功能。但事實(shí)上，一份保單未必是覆蓋面越廣越好，而應(yīng)隨著年齡的變化選擇不同的險(xiǎn)種。
