| 保險合同成立兩年后 不得以未如實告知拒賠 |
| 魏少永 趙 欽 |
2008年8月，原告劉乙為其父劉甲在被告某人壽保險公司投保終身保險，合同生效日期為2008年8月，保險金額為1萬元，繳費期滿日為2028年1月，保險費1150元/年。并且，雙方約定在合同有效期內(nèi)，被保險人身故，由保險人按基本保額的3倍給付身故保險金。在病史詢問一欄中，投保人予以否認。合同生效后，劉乙每年交納保費1150元至2011年，4年共計4600元。法院另查明，2007年9月，被保險人劉甲曾因冠心病住院治療。2012年5月30日，劉甲突發(fā)急病死亡。劉乙向保險公司申請支付保險金3萬元，保險公司以投保人未履行如實告知義務(wù)而拒賠。
本案爭議的焦點是：本案中的保險合同成立于新保險法施行前，應(yīng)如何適用法律；投保人未履行如實告知義務(wù)，保險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)否承擔給付保險金的責任。筆者認為,劉乙已連續(xù)交納保費超過兩年,根據(jù)修訂后保險法的規(guī)定，保險人不得解除合同，并應(yīng)承擔給付保險金的責任。理由如下:
首先,本案應(yīng)適用新保險法的規(guī)定。2009年10月1日,新保險法施行，新法一般不具有溯及力,但是對新法施行前成立、施行后尚未履行完畢的保險合同產(chǎn)生的糾紛，由于保險合同法律關(guān)系在新法施行后尚未終止，依然處于延續(xù)狀態(tài)，因而應(yīng)受到新保險法的規(guī)范。本案中，保險合同成立于新保險法施行前，新法施行時尚未履行完畢，因此應(yīng)適用新保險法的規(guī)定。
其次,保險合同成立兩年后，保險人不得以投保人未履行如實告知義務(wù)解除合同。新保險法的亮點之一即是明確規(guī)定了不可抗辯條款。所謂“不可抗辯”條款，是指在保險合同成立經(jīng)過一定期間后，保險人不得因被保險人未如實履行告知義務(wù)、違反最大誠信義務(wù)而主張解除保險合同。保險法第十六第三款規(guī)定：自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。
不可抗辯條款是對保險人在投保人或者被保險人違反如實告知義務(wù)的情況下，行使解除權(quán)的一種限制，以保障被保險人的合理期待和依賴利益。這是因為，保險合同是最大誠信合同，若干年后如還允許保險人因投保人投保時未履行如實告知義務(wù)而行使解除權(quán)，則會出現(xiàn)保險人明知投保不誠信而不提示、不說明，或者故意誘導投保人實施不誠信行為的現(xiàn)象，會造成雙方權(quán)利義務(wù)嚴重失衡，有違公平。
本案中，劉乙投保時故意未履行如實告知義務(wù)，但在保險事故發(fā)生時，合同已成立并履行達4年之久，故根據(jù)上述規(guī)定，保險人不得再以投保人投保時未履行如實告知義務(wù)而要求解除合同或者拒絕賠付。應(yīng)當注意的是，新保險法施行后，為平衡保險合同雙方當事人的利益，保險法司法解釋第五條第（三）項規(guī)定，保險人合同解除權(quán)、不可抗辯條款溯及力期間均從2009年10月1日起算，而非保險人知道有解除事由之日起或者合同成立之日起。因此，本案中的兩年期間應(yīng)從2009年10月1日起算，至保險事故發(fā)生時，已超過兩年的法定期間，因此，保險公司應(yīng)予賠付保險金。
(作者單位：河南省新野縣人民法院)
