飯桌君說(shuō)
- 文丨小飯桌新媒體記者 王艷 -
國(guó)內(nèi)的校園貸市場(chǎng)陷入一個(gè)“民不舉官不究”的怪圈里：公眾討伐校園貸，國(guó)家明令禁止校園貸，網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)紛紛撇清和校園貸的關(guān)系，但是只要沒(méi)有人舉報(bào)，這些機(jī)構(gòu)依然在給大學(xué)生放貸。
張丹盯著ipad上十幾個(gè)下載好的借貸APP，第一次嘗試著通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借錢(qián)。這些借貸的APP主要來(lái)自刷劇時(shí)的軟性植入，還有線(xiàn)上線(xiàn)下無(wú)處不在的廣告轟炸。下載完幾個(gè)耳熟能詳?shù)慕栀JAPP后，App Store又推薦了幾家同類(lèi)型的借貸產(chǎn)品。
打開(kāi)趣店首頁(yè)上“閃電借款，急速借款到賬”的入口，張丹發(fā)現(xiàn)如果想要借貸的話(huà)，根本不需要身份證相關(guān)信息，也沒(méi)有驗(yàn)證借款人是否為學(xué)生，只需要輸入淘寶常用的收件地址即可。
自去年裸貸風(fēng)波之后，張丹所在的學(xué)校便在液晶演示屏上滾動(dòng)播放字幕：請(qǐng)各位學(xué)生警惕現(xiàn)金借貸，保護(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全謹(jǐn)防受騙。各種警示橫幅也掛滿(mǎn)了校園。
而張丹在輸入學(xué)校宿舍樓的收件地址后，趣店直接批下1600元的借貸額度，大約三分鐘后手機(jī)上的支付寶彈出一條消息：貸款到賬。
隨后張丹又試了另外幾個(gè)借貸APP發(fā)現(xiàn)雖然自己是學(xué)生身份但是在借貸中依然暢通無(wú)阻。
去年6月，銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)曾要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，近一年的時(shí)間過(guò)去了，小飯桌記者發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)內(nèi)的校園貸市場(chǎng)陷入一個(gè)“民不舉官不究”的怪圈里：公眾討伐校園貸，國(guó)家明令禁止校園貸，網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)紛紛撇清和校園貸的關(guān)系，但是只要沒(méi)有人舉報(bào)，這些機(jī)構(gòu)依然在給大學(xué)生放貸。
校園借貸為何屢禁不止，借貸機(jī)構(gòu)為什么一邊喊著“賠錢(qián)”一邊又咬住校園市場(chǎng)不愿退出呢？
“改頭換面”的校園貸
赴美敲鐘回來(lái)后的第二天，面對(duì)公眾對(duì)于趣店“校園貸原罪”的質(zhì)疑，羅敏決定回應(yīng)一切。
首先是道德上的質(zhì)疑。
“2015年以前我們主要借錢(qián)給學(xué)生。后來(lái)政府叫停了，我們就撤出了?，F(xiàn)在我們一旦發(fā)現(xiàn)一個(gè)人是學(xué)生，就拒絕借錢(qián)?！?/p>
是迫于政策不敢明著做嗎？
“現(xiàn)在是真心不想做。2014和2015年做校園貸，利率很低，虧了幾億。后來(lái)市場(chǎng)亂了，怪事很多，政府叫停，我們就不想這個(gè)事了。”
羅敏的回應(yīng)引來(lái)群嘲，對(duì)于趣店以校園貸起家，上市后依然沒(méi)有退出校園市場(chǎng)的質(zhì)疑鋪天蓋地。
距離羅敏的回應(yīng)半年多過(guò)去了，小飯桌記者發(fā)現(xiàn)，即使政府明令禁止“一律不準(zhǔn)給在校大學(xué)生借貸”，國(guó)內(nèi)眾多沒(méi)有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)依然在玩一場(chǎng)“貓鼠游戲”不愿退出校園貸市場(chǎng)。
校園貸第一次被推上輿論風(fēng)口來(lái)自去年那場(chǎng)“借貸寶10G裸貸照片外泄”風(fēng)波。事件持續(xù)發(fā)酵時(shí)，學(xué)生不堪校園貸重負(fù)自殺等字眼也頻頻見(jiàn)諸報(bào)端。
輿論壓力下，去年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部曾聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，對(duì)于存量業(yè)務(wù)制定整改計(jì)劃，明確退出時(shí)間表。
近一年的時(shí)間過(guò)去了，小飯桌記者發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)內(nèi)的校園貸市場(chǎng)陷入一個(gè)“民不舉官不究”的怪圈里：公眾討伐校園貸，國(guó)家明令禁止校園貸，網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)紛紛撇清和校園貸的關(guān)系，但是只要沒(méi)有人舉報(bào)，這些機(jī)構(gòu)依然在給大學(xué)生放貸。
當(dāng)越來(lái)越多像張丹這樣的大學(xué)生一路綠燈借到錢(qián)時(shí)，羅敏的那句“一個(gè)人填的地址是學(xué)校宿舍，就拒絕。一個(gè)人填的地址跟學(xué)校有關(guān)，比如人民大學(xué)東門(mén)外的小巷居民樓，也拒絕?！北愀裢忭懥?。
不需提供身份證信息，只需要一個(gè)淘寶收貨地址就能借貸，主要是因?yàn)槲浵伣鸱?500萬(wàn)美元領(lǐng)投了趣店的D輪融資，在趣店借貸時(shí)接入芝麻信用。按照昆侖萬(wàn)維董事長(zhǎng)周亞輝的說(shuō)法，趣店一天可以給芝麻信用帶來(lái)10萬(wàn)量級(jí)的新增用戶(hù)。而羅敏也說(shuō)，因?yàn)榻尤肓酥ヂ樾庞茫さ甑膲馁~率不到0.5%，遠(yuǎn)低于同行。
且不說(shuō)0.5%壞賬率的真實(shí)性，單是用戶(hù)借貸時(shí)趣店沒(méi)有去驗(yàn)證學(xué)生身份，即便常用收貨地址為學(xué)校這樣明顯的身份暗示下，學(xué)生依然可以順利拿到貸款，就讓人對(duì)趣店2015年后退出校園貸市場(chǎng)的說(shuō)法產(chǎn)生質(zhì)疑。
隨后張丹打開(kāi)人人貸，在輸入自己的手機(jī)號(hào)之后激活額度，輸入詳細(xì)的居住地址和常用聯(lián)系人信息、借款用途、月收入、還款來(lái)源、其它網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款數(shù)量等信息后顯示，只要再次提交自己的征信報(bào)告，就可以激活最高6萬(wàn)元的貸款額度。整個(gè)過(guò)程十分順利并沒(méi)有對(duì)借貸人的學(xué)生身份進(jìn)行核實(shí)。
除了像趣店、人人貸這樣直接給學(xué)生借貸的平臺(tái)，更有一些平臺(tái)為了避開(kāi)監(jiān)管開(kāi)始上演“掩耳盜鈴”的戲碼。
打開(kāi)一款名為貸上錢(qián)的借貸APP，該名大學(xué)生在借貸的入口上傳了自己身份證的照片后開(kāi)始填寫(xiě)居住地址、借款用途等，當(dāng)在職業(yè)一欄選擇學(xué)生時(shí)，該平臺(tái)顯示不向?qū)W生提供服務(wù)。但是當(dāng)該學(xué)生退出頁(yè)面重新填寫(xiě)為自由職業(yè)者，并隨便輸入一個(gè)工作單位地址和月收入之后便一路暢通無(wú)阻通過(guò)了初審，平臺(tái)并沒(méi)有對(duì)所填信息的真實(shí)性做進(jìn)一步的核實(shí)。
不愿放棄的校園市場(chǎng)
有沒(méi)有更簡(jiǎn)單的方式鑒別一個(gè)人是不是學(xué)生？比如，身份證號(hào)查詢(xún)？
羅敏的答案是“試過(guò)。目前這個(gè)方法還搞不定。”
而一位業(yè)內(nèi)人士向小飯桌記者透露，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只需要將借貸者的身份證號(hào)、姓名、所學(xué)專(zhuān)業(yè)、畢業(yè)學(xué)校、畢業(yè)時(shí)間這五項(xiàng)信息回傳到中國(guó)高等教育學(xué)生信息網(wǎng)（學(xué)信網(wǎng)）就可以驗(yàn)證其是否為學(xué)生身份。只是借貸平臺(tái)每查詢(xún)一次都要為此支付3-5塊錢(qián)的第三方費(fèi)用。
也就是說(shuō)，如果真的完全按照監(jiān)管政策去核實(shí)，對(duì)方不是學(xué)生還好，如果是學(xué)生，不僅意味著要流失掉這個(gè)潛在客戶(hù)，還會(huì)白白損失3-5塊錢(qián)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)這并不是一筆劃算的買(mǎi)賣(mài)。
所以目前的校園貸市場(chǎng)處于一種“民不舉官不究”的狀態(tài)。除非有人舉報(bào)跟借貸平臺(tái)死磕到底，不然沒(méi)有人愿意放棄這塊市場(chǎng)。
按照羅敏的說(shuō)法，“校園市場(chǎng)利率很低，虧了幾億”，為什么各大平臺(tái)卻依然咬住這塊市場(chǎng)不愿松口？
在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，年輕客群大概有1.5-2億左右，其中包括3300萬(wàn)在校大學(xué)生，還不加上博士和博士后。這部分客群不僅體量大還具有高成長(zhǎng)性：就像各大信用卡發(fā)卡行爭(zhēng)奪學(xué)生市場(chǎng)一樣，學(xué)生畢業(yè)后會(huì)成長(zhǎng)為白領(lǐng)客群，如果在大學(xué)時(shí)期就鎖定這個(gè)“準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)客群”就很容易產(chǎn)生品牌粘性。
網(wǎng)絡(luò)借貸也是一樣，雖然學(xué)生沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，但是每個(gè)月會(huì)從父母那里拿到800-1400元左右的生活費(fèi)，如果再加上一些兼職，借貸機(jī)構(gòu)相信在刺激起學(xué)生的一部分消費(fèi)后他們依然能夠還上貸款的。
“這是一潭活水，每年都有六七百萬(wàn)學(xué)生畢業(yè)，也會(huì)有同樣數(shù)量的新增群體，客群標(biāo)準(zhǔn)而優(yōu)質(zhì)?！?/p>
在利率方面，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)并不會(huì)因?yàn)榻栀J人是學(xué)生而在利率上有所降低，雖然有媒體報(bào)道學(xué)生借貸的逾期率高達(dá)20%，但是追回率依然遠(yuǎn)高于其他借貸群體，一般M1（預(yù)期1個(gè)月）的壞賬借貸機(jī)構(gòu)自己就可以追回。
“學(xué)生膽子小，一催就會(huì)還錢(qián)，還不上的還有父母來(lái)還?！毙★堊烙浾卟稍L(fǎng)了下游不良資產(chǎn)處置的從業(yè)者后獲悉，學(xué)會(huì)群體逾期M1-M3時(shí)需要下游第三方催收機(jī)構(gòu)來(lái)處理的壞賬比例并不高，并且即使國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)的政策，下游的催收業(yè)務(wù)并沒(méi)有受到明顯的影響。
客群大、利率高、好催收，學(xué)生群體在網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)眼里一直都是不愿放棄的香餑餑。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，趣店IPO時(shí)公布的服務(wù)過(guò)5000萬(wàn)用戶(hù)群體中目前依然有近1000萬(wàn)的學(xué)生群體。“其實(shí)只要借貸額度在1萬(wàn)元以下的，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一般都會(huì)去做學(xué)生市場(chǎng)?！?/p>
在銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的政策中，像螞蟻借唄、微信的微粒貸這樣具有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)是能夠給大學(xué)生進(jìn)行小額借貸的，為什么還有大量學(xué)生去多頭借貸？這主要涉及營(yíng)銷(xiāo)和觸達(dá)問(wèn)題。
從去年開(kāi)始，不少網(wǎng)絡(luò)熱播劇每播到精彩處就會(huì)有一段“創(chuàng)意中插”：演員配合劇情發(fā)展和廣告巧妙融合的情景短劇。而廣告主幾乎是清一色的借貸平臺(tái)，廣告費(fèi)90萬(wàn)元起步，一般是100多萬(wàn)一條，高的話(huà)300多萬(wàn)。熱門(mén)網(wǎng)劇的主要受眾是年輕群體，18-22歲的學(xué)生占據(jù)很大比例。財(cái)大氣粗的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不惜燒錢(qián)搞營(yíng)銷(xiāo)，抗誘惑能力不高的學(xué)生群體自然容易在形形色色的平臺(tái)借貸。
另外就是微粒貸和螞蟻借唄的覆蓋面問(wèn)題，除非學(xué)生使用微信錢(qián)包和支付寶時(shí)產(chǎn)生很強(qiáng)數(shù)據(jù)交互，否則不是所有人都能享受到借貸服務(wù)。再看那些具有信用卡發(fā)卡資質(zhì)的約60家銀行，至今也才發(fā)行了1.5億張信用卡，而18-35歲人群中有借貸需求的大概有2.5-3億人，網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)則主要爭(zhēng)奪這部分被銀行“漏掉”的群體，學(xué)生占據(jù)了相當(dāng)?shù)谋壤?/p>
小飯桌（微信ID：xfz008）記者觀點(diǎn)：
金融業(yè)關(guān)于是否應(yīng)該給學(xué)生放貸的討論一直都在。
按理說(shuō)，年滿(mǎn)18周歲成為獨(dú)立行為能力人后就可以自由借貸，但是對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，即便年滿(mǎn)18歲依然沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。此時(shí)借貸機(jī)構(gòu)如果大規(guī)模虛假宣傳、降低借貸門(mén)檻后，學(xué)生很可能經(jīng)受不住引誘超前消費(fèi)過(guò)度借貸。裸貸風(fēng)波過(guò)去后，校園貸改頭換面重返校園或者說(shuō)根本沒(méi)有放棄過(guò)校園市場(chǎng)，雖然很多借貸機(jī)構(gòu)把年利率36%作為一條高壓線(xiàn)，但是學(xué)生多頭借貸依然是一把懸在借貸機(jī)構(gòu)頭頂上的一把達(dá)摩克里斯之劍，很難保證不會(huì)有下一個(gè)不堪校園貸重負(fù)的悲劇發(fā)生。
你身邊有網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生嗎？機(jī)構(gòu)是否應(yīng)該給大學(xué)生借貸呢？歡迎在文章底部評(píng)論留言。
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