70年披荊斬棘，70年砥礪奮進，歷史長河滾滾向前，國家在經(jīng)濟、政治、科技、文化等方面都取得了震古爍今的偉大成就，GDP突破90萬億大關(guān)、震驚世界的黑科技超級機場——大興機場建成、一帶一路取得顯著成效......中華民族偉大復(fù)興的中國夢逐步在實現(xiàn)。作為國內(nèi)第一批TAMP平臺，慢錢科技有幸見證了國民財富快速增長的大時代，見證了數(shù)以萬計的創(chuàng)富者誕生和成長。值此新中國成立70周年之際，理顧者梳理了建國以來國民理財?shù)陌l(fā)展變遷史，與您一起坐看風(fēng)起云轉(zhuǎn)的理財恢弘歲月。
這是一個再普通不過的工作日，在國有銀行支行營業(yè)大廳工作了十幾年的老王坐在柜臺，望著門口冷清的人煙，不由感慨萬千。 回首起2004年的那個秋天，老王覺得恍如隔世。與如今的門可羅雀截然不同，那時每天排長龍買理財產(chǎn)品的人絡(luò)繹不絕，那可不是一般的光景。 “理財”這個名詞的出現(xiàn)，最早可追溯到1996年。 那一年，中信銀行在廣州設(shè)立了“私人理財中心”，專門為貴賓提供理財咨詢服務(wù)?？蛻糁灰诶碡斨行木S持最低10萬元存款，就能享受到理財咨詢服務(wù)。囿于當(dāng)時的歷史條件和區(qū)域特征，那時的理財尚且只是一種咨詢服務(wù)，并沒有轉(zhuǎn)換為產(chǎn)品形態(tài)。 2004年7月14日，光大銀行發(fā)行了中國第一只面向個人客戶的人民幣理財產(chǎn)品——“陽光理財B計劃”，至此，中國式理財呱呱落地。 為何說是中國式理財？因為她一出生就打上了“剛性兌付”的胎記。 中國式理財起于銀行。30年前，中國的老百姓還沒有投資的概念，有了閑錢，第一選擇便是存入銀行，伴隨著中國經(jīng)濟的走強，才漸漸有了投資意識，投資方式也越來越多元化。 從最初的銀行儲蓄到現(xiàn)在的股票基金，中國人的投資歷程大致可以分為銀行儲蓄時期、證券房產(chǎn)時期、“寶寶”理財時期、多資產(chǎn)配置合理時期四個階段。與銀行相比，其他理財方式是后起之秀，短短四五年內(nèi)便實現(xiàn)了大規(guī)模爆發(fā)；而銀行儲蓄，在中國的理財史中出現(xiàn)最早，有著最初的記憶。 那個時代，就好像一個史前時代，也許很多人還記得路邊圍墻上的標(biāo)語：“存款儲蓄，利國利民。”如今，那些斑駁的字跡記載著那段還不算太遙遠的歷史，記載著中國改革開放和金融變遷的起點。 新中國成立以來，銀行依托國有背景，發(fā)展迅速。在很多人眼中等同于國家信用的它，是為數(shù)不多能讓資產(chǎn)不斷增值的方式之一。作為全球第一的儲蓄大國，早在2013年9月，中國人民銀行相關(guān)數(shù)據(jù)就已顯示，我國居民的儲蓄總額超過了43萬億，人均居民儲蓄高達3萬余元。在那個時代，這或許是當(dāng)時平民投資者的唯一選擇，因為投資方式太單一。在過去，想要資產(chǎn)保值，除儲蓄外，其他的投資無非是買房，買黃金等購買高價值實體物品的行為，但是這種行為往往會在短時間內(nèi)消耗大量的金錢，并不是每一個普通人都能進行的理財方式。讓每一位國民皆可參與其中，銀行在很大程度上具有普遍性，較低的門檻讓每一個投資者的資產(chǎn)都有機會增值，加之投資渠道較少和華夏五千年留下的保守投資民族特征，雖然可獲得的收益遠遠不如其他投資，但銀行儲蓄卻是最為安全穩(wěn)定的投資方式。在那段漫長的時間里，儲蓄理財在貧瘠的中國市場一枝獨秀，其他投資無法比擬。然而，隨著銀行利率的逐漸降低，和物價的不斷飛漲，把錢存在銀行里似乎越來越不是一個最佳選擇，非但不能確保持續(xù)增加，反而會貶值，時代呼喚著一種新的普遍投資方式出現(xiàn)。
證券和房產(chǎn)時代
27年資本市場更迭提升投資者理財風(fēng)險意識
1981年到2008年，在中國金融市場的飛速競走中，國債、股票、基金等相繼涌現(xiàn)。1981年，中國首次發(fā)行國庫券，在國家開放國庫券轉(zhuǎn)讓后，可以流通的國債變成了可以賺錢的有價證券。自新中國成立以來銀行存款一統(tǒng)天下的局面被打破，不再一枝獨秀，原本過于單一的居民投資方式漸漸多樣化，這樣的情形一直延續(xù)到了上世紀(jì)末。1983年，深圳寶安縣聯(lián)合投資公司向社會公開發(fā)行“原始股”，催生出國有企業(yè)股份制改革先河。之后，中國股票開始正式登上金融歷史舞臺，普通投資者也開始接觸這種陌生的投資工具。但風(fēng)暴總是醞釀于平靜的海面，總有一天會洶涌而至。1993年到1994年間，內(nèi)陸股指從1512點猛跌至325點，跌幅達到了78.50％，一半個股跌去80％以上，這樣一次突如其來、又來勢洶洶的暴跌讓剛剛從計劃經(jīng)濟走出來的中國人懵了。他們第一次意識到金融風(fēng)險的可怕，他們?nèi)缗R大敵，開始關(guān)注起了投資風(fēng)險。盡管沒有在上個世紀(jì)扶搖直上、產(chǎn)生決定性的發(fā)展，但基金行業(yè)一直慢慢朝前走著。2005年到2007年，中國股市從1000點漲到了6000點，大眾想入股市的投資心蠢蠢欲動，但又害怕當(dāng)初的暴跌陰影，一直穩(wěn)扎穩(wěn)打的基金等來了它的機遇，成為了許多投資者間接投資股市的一個替代品。1998年，房地產(chǎn)步入了市場化。自那以后，樓市的繁榮一度讓市場參與者迷了眼，房地產(chǎn)開發(fā)商、投機者一直喝著房地產(chǎn)飛快增長的自信酒，泡沫被吹得越來越大。直到2008年，泡沫破滅，次貸危機如一副多米諾骨牌，推倒了整個金融市場。隨著全球性金融危機爆發(fā)，中國股市和房地產(chǎn)市場一路下跌，有人傾家蕩產(chǎn)，有人家破人亡。痛苦伴隨著成長，資本市場的動蕩讓中國投資者心有余悸，不敢再輕易踏足證券和房產(chǎn)，對于風(fēng)險，他們也有了更加不容磨滅的認知，越來越多的人開始尋求多樣化理財分散資金風(fēng)險。
互聯(lián)網(wǎng)寶寶時代
6000億估值余額寶發(fā)起互聯(lián)網(wǎng)金融“啟蒙運動”
2013年6月，阿里巴巴推出余額寶理財業(yè)務(wù)。它順應(yīng)著互聯(lián)網(wǎng)重構(gòu)各行各業(yè)秩序的潮流，打響了金融行業(yè)革命的第一槍。方便安全，小額靈活，收益還高于銀行，余額寶一經(jīng)推出便吸引了無數(shù)用戶的視線，大量的普通民眾將錢從銀行挪到了余額寶，余額寶整體估值也水漲船高，一度達到了6000億人民幣。一時間，中國的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛推出了自己的“寶寶”類金融產(chǎn)品。百度、騰訊、小米等互聯(lián)網(wǎng)巨頭迅速跟進，甚至連傳統(tǒng)的制造業(yè)和電信企業(yè)也參與到了這一場金融變革之中。互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)平臺商業(yè)模式的終極形態(tài)，受到社會各界的肯定。在中國人的投資理財史中，寶寶類理財產(chǎn)品所作出的最大貢獻便在于開啟了普通人理財?shù)摹皢⒚蓵r代”，并且，它通過萬物互聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)讓每一個普通人對于理財行為都能夠觸手可及，以一種技術(shù)手段降低了學(xué)習(xí)理財所需要付出的時間和成本。這一“啟蒙時代”的開啟，讓中國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式迎來大爆發(fā)。
新財富管理時代
多元化資產(chǎn)配置下科技之勢不可擋
經(jīng)歷過股市動蕩的風(fēng)聲鶴唳，以及互聯(lián)網(wǎng)和金融跨界結(jié)合之戰(zhàn)的沖刷，在中國宏觀經(jīng)濟進入“新常態(tài)”、富人階層持續(xù)崛起的背景下，理財史跨入了第四個階段。從上世紀(jì)末的存款、債券、股票，到如今已經(jīng)擴展到了基金、黃金、信托、定向增發(fā)、股權(quán)投資、境外產(chǎn)品、供應(yīng)鏈金融等。也是在2013年后的那幾年，一大波財富管理創(chuàng)業(yè)公司如春筍般不絕冒出。但它們中的大部分，很多都只是試圖在迎來契機的市場“走紅”中分得一杯羹，未必具備足夠的專業(yè)資質(zhì)，因而這幾年中國的財富管理堪比一個野蠻生長的草莽時代。未來的財富管理，高凈值人群會越來越多，他們的投資意識越來越成熟，他們依舊會追求多元化的資產(chǎn)配置，在市場監(jiān)管加強的趨勢下，這也就對財富公司提出了更高的要求，原先那種一家機構(gòu)提供單一領(lǐng)域產(chǎn)品的模式將難以滿足需求，時代召喚著一種新財富管理模式的出現(xiàn)。研究表明，投資者目前平均選擇五種不同類型的財富管理機構(gòu)，在未來這一趨勢將延續(xù)，客戶會繼續(xù)使用同等數(shù)量的服務(wù)機構(gòu)，這表明，現(xiàn)有的財富管理服務(wù)機構(gòu)尚未提供一個資產(chǎn)整合的解決方案。這也意味著，如果能有一個資產(chǎn)整合的平臺，提供一個多元化的資產(chǎn)配置，那將會是大眾的最佳青睞，而這樣一個方案，只能由金融科技借助互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)來實現(xiàn)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，未來三年，獨立理財顧問被客戶選擇的比例將上升至47%，家族辦公室為32%，而包括智能投顧在內(nèi)的金融科技，將由目前的38%上升至45%，科技之勢不可阻擋，一個更注重價值的服務(wù)模式正在路上。
從一個銀行儲蓄的單一時代，到一個股票、基金、信托等琳瑯滿目的多元時代，中國的理財史短短不過20余年光景。緊隨新中國的步伐，在變革中前行，與70周歲的祖國相比，財富管理尚且是一個還未成熟的孩子，對于整個行業(yè)的從業(yè)人員來說，這是一個機遇與挑戰(zhàn)并存的時代，路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索。
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