大家好，我是未雨姐~
“當(dāng)我們老了，養(yǎng)老問題怎么解決？”
很多人第一反應(yīng)可能是“養(yǎng)兒防老”，養(yǎng)兒真的能防老嗎？不見得。
據(jù)人口數(shù)據(jù)分析，預(yù)測2020年中國空巢老人達(dá)到1.2億。
還有很多人會說：我還年輕，還不用考慮養(yǎng)老問題，而且有養(yǎng)老保險，完全不擔(dān)心。
乍一聽好像沒什么問題，實際上并不是那一回事。
養(yǎng)老問題，并不簡單，無論什么時候都該重視。
今天未雨姐就跟大家說說應(yīng)該怎么解決養(yǎng)老問題，主要內(nèi)容有3點：
1.我國養(yǎng)老情況怎么樣？
2.什么時候應(yīng)該考慮養(yǎng)老？
3.商業(yè)養(yǎng)老怎么樣？
01
養(yǎng)老三大支柱
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全球范圍內(nèi)，養(yǎng)老金的構(gòu)成體系大致可以分為三個層次，通常稱為“養(yǎng)老三大支柱”。
第一支柱：國家?guī)湍沭B(yǎng)老
這是基本養(yǎng)老保險制度下政府兜底的公共養(yǎng)老金，用于保障國民基本養(yǎng)老。
第二支柱：企業(yè)幫你養(yǎng)老
這是單位幫你交的企業(yè)年金，一般是政府給予稅收優(yōu)惠，企業(yè)和個人共同繳費。
但目前只有為數(shù)不多的企業(yè)建立這個制度。
第三支柱：自己養(yǎng)老
個人購買商業(yè)保險，政府給予稅收優(yōu)惠，個人自愿參加。
在上面三大支柱中，第一支柱是基礎(chǔ)保障，只“保”而不“包”，甚至有時候不能“保”。
第二、第三支柱用于進(jìn)一步提升生活品質(zhì)。
我國目前的養(yǎng)老現(xiàn)狀是第一支柱占比很大，第二、第三支柱相較少得可憐。
隨著我國人口老齡化，第一支柱不足顯現(xiàn)出來，退休金難以維持養(yǎng)老生活的需求。
02
養(yǎng)老金無法滿足養(yǎng)老？
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基本養(yǎng)老金作為大部分人的養(yǎng)老選擇，在一定程度上起到了緩解養(yǎng)老問題的作用。
但作為養(yǎng)老的唯一方式，很明顯會心有余而力不足。
我國基本養(yǎng)老金采取現(xiàn)收現(xiàn)付制，就是用勞動人口繳納的部分費用來支付退休人員的養(yǎng)老金。
隨著社會老齡化加劇和人口出生率降低，這種籌資模式具有不可持續(xù)性。
基本養(yǎng)老金的弊端越來越明顯，年輕一代交的錢已經(jīng)養(yǎng)不起老年人了。
03
怎么解決養(yǎng)老問題？
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當(dāng)?shù)谝恢е鶡o法滿足養(yǎng)老需求時候，我們需要求助第二支柱，也就是企業(yè)年金。
而第二支柱要看所在單位是否有這個制度，目前有年金制度的企業(yè)還在少數(shù)。
那么我們能夠依靠的，就只有第三支柱（自己）了。
2017年，國務(wù)院《關(guān)于加快商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》指出：
發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，對于健全多層次養(yǎng)老保障體系，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)多層次多樣化發(fā)展，
應(yīng)對人口老齡化趨勢和就業(yè)形態(tài)新變化，進(jìn)一步保障和改善民生，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定等具有重要意義。
在健全基本養(yǎng)老保險制度的同時，加大對商業(yè)保險的政策支持，解決我國養(yǎng)老問題。
年金險首當(dāng)其沖成為了最受歡迎的養(yǎng)老產(chǎn)品。
04
因愛而生-連生年金
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9月1日，將會上市第一款連生版形態(tài)的年金險——弘康金禧世家，可以兩個人接力領(lǐng)錢。
年金險屬于人身保險，現(xiàn)在交一部分錢，到約定時間，每年定期領(lǐng)取一筆固定的錢。
年金險最核心的優(yōu)勢，穩(wěn)定且安全，“哪年開始領(lǐng)，每年能領(lǐng)多少錢，這筆錢由誰領(lǐng)”，不會有任何變化。
而一般的年金險，只能一個人領(lǐng)錢。
“金禧世家”，可兩人領(lǐng)取，更持久，解決的不止是一個人的現(xiàn)金流。
1.產(chǎn)品形態(tài)
“金禧世家”有單人版和連生版。
單人版和普通的年金一樣，一人買，一人領(lǐng)。
連生版分夫妻版和子女版，顧名思義第二被保險人可以是配偶或子女。
下面主要介紹連生版。
①投保年齡：
第一被保人：20-60周歲
第二被保人如果是子女：年齡差不得低于18周歲
第二被保人如果是配偶，年齡差不得超過20周歲
②起投金額，5000塊就能買，門檻很低?？梢酝霞?，每次至少加1000塊。
③繳費年限自己選，一次性、5年、10年、15年、20年都可以。
④年金領(lǐng)取時間，第5、10、15保單周年日；或者從退休那年開始領(lǐng)，55歲或60歲，活多久領(lǐng)多久，可選年領(lǐng)/月領(lǐng)。
2.收益
作為一款年金險，收益是最重要的屬性，未雨姐給大家計算一下“金禧世家”的收益。
假設(shè)張三30歲，妻子李四28歲，為了解決養(yǎng)老問題，張三購買了“金禧世家”，第二被保人是妻子。
上圖可以看到，張三年交10萬，連續(xù)交10年共100萬，60歲開始領(lǐng)，張三每年能領(lǐng)87100元，一直領(lǐng)到去世，之后妻子接著領(lǐng)，直到去世。
張三70歲時累計領(lǐng)取958100元，80歲時累計領(lǐng)取1694490元。
如果張三85歲不幸去世，妻子李四還可以接著領(lǐng)；假設(shè)李四活到90歲，累計可領(lǐng)270多萬。
此外，保險公司還會賠一筆身故金，一共172萬留給后代，三線城市一套房。
付出100萬的錢，最后拿回270萬+127萬=442萬。
經(jīng)過未雨姐的詳細(xì)測算，發(fā)現(xiàn)“夫妻版”還有兩個好處：
①當(dāng)夫妻兩人年齡差≥2歲，夫妻版累計領(lǐng)取更多，比兩人分開買“單人版”更劃算。
②當(dāng)?shù)谝槐槐Ｈ四挲g更小時，累計領(lǐng)更多。
05
誰適合買“金禧世家”連生版
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（1）30歲以上，生活開支大，資產(chǎn)無規(guī)劃的家庭
這個階段的年輕人，賺得多，花得也多。
買一份金禧世家，強制、及時儲蓄，可以幫助規(guī)劃整個家庭的現(xiàn)金流，兩人/兩代接力領(lǐng)取，鎖定更長時間的穩(wěn)定利率，領(lǐng)更多的錢。
（2）投資渠道少，理財偏保守的小兩口
金禧世家，最大的好處就是幾乎不花時間和精力，就能守住兩個人奮斗多年的果實。
（3）想要一張保單，搞定教育、養(yǎng)老問題、傳承的家庭
買一份金禧世家，領(lǐng)取時間第5、10、15保單周年日或55、60周歲按需求靈活選。
不同階段領(lǐng)取的年金，可以作為孩子教育基金、自己養(yǎng)老補充、未來財富傳承等。
“金禧世家”年金險，除了解決個人或夫妻的養(yǎng)老問題，還能順便解決子女的教育、住房問題。
1張保單，2人領(lǐng)，3代受益，有什么理由不購買呢？
