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業(yè)內(nèi)備受矚目的網(wǎng)貸行業(yè)備案時間點(diǎn)迎來實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。4月14日，北京商報記者從北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會（以下簡稱“北京互金協(xié)會”）相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)處了解到，6月應(yīng)該會有一些網(wǎng)貸平臺進(jìn)入備案程序。據(jù)上述相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)透露，北京市海淀區(qū)、東城區(qū)以及朝陽區(qū)即將啟動行政核查。在分析人士看來，隨著備案時間節(jié)點(diǎn)的落地，網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展將呈現(xiàn)新格局。
01
備案“讀秒”
網(wǎng)貸行業(yè)備案一直是業(yè)內(nèi)關(guān)注的重點(diǎn)，關(guān)于備案時間也被多次提及，近日，一份《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)有條件備案試點(diǎn)工作方案》（以下簡稱《備案試點(diǎn)工作方案》）瘋傳網(wǎng)絡(luò)。從網(wǎng)傳的《備案試點(diǎn)工作方案》來看，該文件明確，將爭取于2019年下半年開展部分省（市）的試點(diǎn)備案工作，于2019年末取得初步成效，完成少量機(jī)構(gòu)的備案登記工作。同時，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，按照防范重大風(fēng)險三年攻堅(jiān)戰(zhàn)的總體時限要求，于2020年在全國范圍內(nèi)完成存量網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案登記工作。
4月14日，北京商報記者從北京互金協(xié)會相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)處了解到，“目前市場上流傳出來的《備案試點(diǎn)工作方案》代表互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已得到高度的認(rèn)可，從細(xì)節(jié)來看，監(jiān)管馬上就應(yīng)該有重點(diǎn)動作，6月應(yīng)該會有一些平臺進(jìn)入備案程序?！?/p>
同時，《備案試點(diǎn)工作方案》對試點(diǎn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)列舉了11條備案條件，包括將嚴(yán)格劃分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)類別、充實(shí)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)注冊資本金、繳納一般風(fēng)險準(zhǔn)備金、設(shè)立出借人風(fēng)險補(bǔ)償金、增強(qiáng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)股東信息審查、完善網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)高管管理、完善網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)公司治理制度、規(guī)范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展、禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)交易主體、加強(qiáng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)投資者保護(hù)、統(tǒng)一網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)注冊名稱及經(jīng)營范圍。上述相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)表示，“從目前情況看，P2P的風(fēng)險依然在出清的路上。對平臺來說，如果違規(guī)太多，或者有很多東西沒有規(guī)范出來，沒有完全合規(guī)合法，一定要做好準(zhǔn)備?！?/p>
關(guān)于網(wǎng)貸備案的時間節(jié)點(diǎn)一直傳聞不斷，4月3日，記者從知情人士處獲悉，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組近日召開專題會議明確，2019年網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治要壓實(shí)屬地整治責(zé)任，有力有序化解存量風(fēng)險。此外，該知情人士透露，2019年監(jiān)管要完成將符合一定條件的在營機(jī)構(gòu)接入有關(guān)信息系統(tǒng)，加大數(shù)據(jù)監(jiān)測和信息披露力度。要穩(wěn)妥有序推進(jìn)分類處置，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型或良性退出；要嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，穩(wěn)步推進(jìn)備案準(zhǔn)備工作；要嚴(yán)厲打擊嚴(yán)重違法違規(guī)平臺，有望在2019年下半年開啟網(wǎng)貸備案試點(diǎn)。
02
北京地區(qū)行政核查即將結(jié)束
繼網(wǎng)貸行業(yè)備案有了新動向后，北京市朝陽區(qū)、海淀區(qū)、東城區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查也傳來新進(jìn)展。據(jù)上述北京互金協(xié)會相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)透露，全國的行政核查已經(jīng)結(jié)束，北京市其余三個區(qū)也已經(jīng)即將啟動。上述相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)表示，北京地區(qū)晚一些的原因是因?yàn)榻衲晔且粋€特殊的年份，行政核查預(yù)計(jì)可能會在6月結(jié)束。
記者注意到，北京市政府采購網(wǎng)近日也發(fā)布一則《北京市朝陽區(qū)金融服務(wù)辦公室聘請專業(yè)機(jī)構(gòu)參與P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)行政核查工作項(xiàng)目單一來源公告》稱，北京國際貿(mào)易公司受北京市朝陽區(qū)金融服務(wù)辦公室委托，擬聘請專業(yè)機(jī)構(gòu)參與朝陽區(qū)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)行政核查工作。據(jù)公告披露，行政核查工作內(nèi)容包括且不限于審閱被查機(jī)構(gòu)提供資料，對自查材料、相關(guān)附件、外部公開信息之間進(jìn)行比對、核實(shí)，查詢被查機(jī)構(gòu)相關(guān)信息，結(jié)合前期摸排工作中整體反應(yīng)出的問題及風(fēng)險隱患，協(xié)助區(qū)金融辦開展P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)行政核查工作，對P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)驗(yàn)收過程中涉及的政策法規(guī)、經(jīng)營情況、合規(guī)程度等問題提供專業(yè)意見，并出具《XX公司現(xiàn)場核查工作報告》。根據(jù)公告，北京市朝陽區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作為第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)參與北京市朝陽區(qū)行政核查工作。
2018年8月，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于開展P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》指出，嚴(yán)格按照網(wǎng)貸“1+3”制度框架及有關(guān)規(guī)章制度，統(tǒng)一明確標(biāo)準(zhǔn)，從嚴(yán)把關(guān)，本次合規(guī)檢查要于2018年12月底前完成。從進(jìn)展時間來看，目前網(wǎng)貸行業(yè)行政核查的工作已經(jīng)延期，已經(jīng)開展P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)行政核查的省市有北京、上海、深圳、浙江和貴州。
需要關(guān)注的是，雖然網(wǎng)貸行業(yè)行政核查已經(jīng)基本接近尾聲，但仍有部分平臺信披數(shù)據(jù)不完善。4月3日，據(jù)網(wǎng)貸天眼研究院發(fā)布的《2019年3月60家網(wǎng)貸平臺信息披露排行榜》報告數(shù)據(jù)顯示，得分在90分以上的平臺有4家，80-90分以上的平臺有37家，占整體平臺的61.67%；70-80分以上的平臺有17家，70分以下的有2家。而部分平臺得分較低主要由于其股東高管信息為詳細(xì)披露或者平臺分支機(jī)構(gòu)信息披露不完善。例如，借款人收入負(fù)債情況、借款人征信情況、其他平臺借款情況披露不明確；風(fēng)險評估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險結(jié)果披露不完善；項(xiàng)目已撮合未到期項(xiàng)目信息未披露，或者披露不完全等。分析人士表示，如果后續(xù)《備案試點(diǎn)工作方案》正式出臺，短期內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)整體規(guī)模還將繼續(xù)下降。
03
將呈現(xiàn)小而美經(jīng)營趨勢
沉寂良久，網(wǎng)貸備案方案等一攬子監(jiān)管政策仿若一道“驚雷”，再次把P2P網(wǎng)貸行業(yè)炸開了鍋。風(fēng)險出清后，網(wǎng)貸平臺如何轉(zhuǎn)型也成為必須面對的話題，2019年1月，北京商報記者從監(jiān)管層人士處求證到，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布了《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險防范工作的意見》（即“175號文”），要求各地摸清轄內(nèi)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，按照風(fēng)險狀況進(jìn)行分類。監(jiān)管同時指明，要堅(jiān)決清理違法違規(guī)業(yè)務(wù)，不留風(fēng)險隱患。同時還指出，應(yīng)積極引導(dǎo)部分機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小貸公司、助貸機(jī)構(gòu)或?yàn)槌峙瀑Y產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)導(dǎo)流等。市場觀點(diǎn)認(rèn)為，監(jiān)管此舉將給有資產(chǎn)端獲取能力的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提供一種可轉(zhuǎn)型的方向選擇。
上述北京互金協(xié)會相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)明確強(qiáng)調(diào)，“金融跟政治經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)，基于這個因素，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一定要掌握底線，不應(yīng)該做的就不要做?！?75號文”也提到了，金融科技機(jī)構(gòu)能不能轉(zhuǎn)型？這也是當(dāng)下需要思考的問題?！痹诼榇芯吭焊呒壯芯繂T王詩強(qiáng)看來，網(wǎng)貸備案基本上是按照“108條P2P網(wǎng)貸合規(guī)檢查問題清單”執(zhí)行，因此，想要順利通過備案，就不能出現(xiàn)問題清單中所列問題。此外，想要獲得全國性的網(wǎng)貸備案資質(zhì)，不僅實(shí)繳資本等硬性指標(biāo)符合監(jiān)管要求，股東背景也是重要考慮因素。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言在接受北京商報記者采訪時也表示，P2P與公眾資金打交道，且基本沒有門檻，在金融行業(yè)里，只有銀行和基金公司兩類機(jī)構(gòu)可低門檻接觸公眾資金，但從監(jiān)管強(qiáng)度和從業(yè)門檻要求上看，銀行和基金公司要遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于P2P，這也是P2P行業(yè)魚龍混雜、問題不斷且整改困難的主要原因。鑒于P2P業(yè)態(tài)的特殊性，對P2P強(qiáng)監(jiān)管且設(shè)置較高的準(zhǔn)入門檻是合理的，也是確保行業(yè)長期可持續(xù)發(fā)展所必需的。在薛洪言看來，網(wǎng)貸與公眾資金打交道，從機(jī)構(gòu)實(shí)力層面考量，大型化是不可回避的趨勢。不過，監(jiān)管對P2P的定位是小額分散，在出借人出借余額和借款人借款余額的雙重限制下，單個P2P機(jī)構(gòu)的規(guī)模很難做得很大，尤其與銀行、基金公司等機(jī)構(gòu)相比。未來，行業(yè)演變最可能的形態(tài)是巨頭入股和小而美經(jīng)營。
