幸福千萬條，保險(xiǎn)第一條，保險(xiǎn)沒買對，錢包兩行淚。
最近，重疾險(xiǎn)界有兩件大事，一是多次賠付戰(zhàn)斗機(jī)守衛(wèi)者一號的下架，引起一陣重疾險(xiǎn)搶購潮；二是出了一個據(jù)說可以和康惠保正面剛的重疾險(xiǎn)——星悅。
于是，前幾天很多朋友向我咨詢，問題都比較集中，要么是守衛(wèi)者一號咋樣，要么是星悅好不好。
我在回復(fù)咨詢的過程中發(fā)現(xiàn)，很多朋友對于一款重疾險(xiǎn)的好壞與否，往往都是聽從別人的意見，不會自己判斷一款重疾險(xiǎn)好還是不好。
所以今天，我決定和大家聊一下，可以從哪幾個維度考察一份重疾險(xiǎn)好還是不好。
1、理賠條件是否寬松
很多人覺得買保險(xiǎn)最虧的是買了保險(xiǎn)沒出事，那錢就白送給保險(xiǎn)公司當(dāng)零花錢了。
對此觀點(diǎn)，我不敢茍同。
買保險(xiǎn)，本來就是為了抵御潛在風(fēng)險(xiǎn)，只要認(rèn)清買保險(xiǎn)這筆錢的支出目的，你就不會這樣想了。
舉例來說，你買了車以后，年年都要上車險(xiǎn)，但你總不會指望天天出險(xiǎn)吧？如果你今年沒出險(xiǎn)，你明年難不成還不買了？
買臺車都知道上個保險(xiǎn)好好愛惜，為啥到了我們自己身上，這道理就想不通了呢……
所以，在我看來，買保險(xiǎn)最虧的是明明有買保險(xiǎn)，出事了卻因?yàn)椴环侠碣r條件沒能拿到理賠金。
所以我們買重疾險(xiǎn)的時候，要關(guān)注理賠條件是否寬松，對合同上的健康告知和免責(zé)條款要細(xì)細(xì)過一遍。
有些昧著良心的業(yè)務(wù)員為了把保險(xiǎn)賣出去，會引導(dǎo)客戶隱瞞健康狀況以順利投保。
但你別以為成功投保了這事就翻篇了，如果事后被保險(xiǎn)公司查出健康告知不符合，還是會拒賠的。
很多人拿到一款保險(xiǎn)產(chǎn)品時，第一時間關(guān)注的都是有哪些利益保障，往往會忽略免責(zé)條款。
免責(zé)條款，就是發(fā)生條款所列的情形時，保險(xiǎn)公司是拒賠的。這可是直接關(guān)系到你的保險(xiǎn)利益的，萬萬不能忽略掉！
2、是否包含高發(fā)輕癥、輕癥賠付比例是否占據(jù)重疾保額
很多重疾在前期能檢查出來，但因?yàn)檫_(dá)不到重疾的定義標(biāo)準(zhǔn)就不能理賠，而這樣很影響重疾險(xiǎn)的理賠體驗(yàn)。
所以保險(xiǎn)公司推出了輕癥這個概念，這樣就降低了重疾險(xiǎn)的理賠門檻，實(shí)用性也更加強(qiáng)。
輕癥沒有行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定，不同產(chǎn)品在輕癥數(shù)量和病種上的規(guī)定都不同。
在誰也不是預(yù)言家，沒法知道自己會得啥輕癥的情況下，這就是一個和概率對賭的事情，我們能做的就是選擇對一般人來說比較高發(fā)的輕癥，這樣針對性會強(qiáng)一些。
輕癥賠付一般是按保額的一定比例賠付的，在其他條件差不多的情況下，當(dāng)然是賠付比例越高越好。
而輕癥賠付一般有兩種方式，額外給付或者提前給付。
額外給付是在約定保額之外額外再賠一筆錢；提前給付是從約定的保額中抽出一部分錢先給你。
哪種比較好呢？舉個例子你就明白了。
假如重疾保額30萬，輕癥賠付重疾保額的20%。
如果是額外賠付，就是輕癥賠付6萬后，重疾保額仍然為30萬，總共36萬保額；如果是提前給付，就是輕癥賠付6萬后，重疾保額只剩24萬了。
很顯然，提前給付會占用重疾的保額，要是先得了輕癥，后又得了重疾，保額不就不夠用了么？所以說，能選擇額外賠付的就不要選擇提前給付。
另外，現(xiàn)在有些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品還有中癥，一般來說，要么是重疾降低理賠門檻，新增中癥，要么是輕癥升級中癥，提高賠付比例。
中癥的出現(xiàn)，也同樣是降低了重疾的理賠門檻，相當(dāng)于是重疾輕癥基礎(chǔ)上的補(bǔ)漏，還是蠻有良心的一個設(shè)計(jì)。
3、多次賠付的疾病分組和間隔期
選擇單次賠付還是多次賠付，仁者見仁，智者見智。
患過重疾的人即使病愈恢復(fù)健康，基本上也是沒法再買到重疾險(xiǎn)的了，所以如果你預(yù)算充足，又擔(dān)心自己運(yùn)氣很背，得了一次重疾還會有下一次，那就可以買多次賠付的產(chǎn)品。
在多次賠付上，有兩個細(xì)節(jié)需要注意：一是重疾分組；二是賠付間隔期。
1）重疾分組
重疾分組是保險(xiǎn)公司為了控制理賠率搞的一個套路。
在疾病不分組的情況下，賠付完一次后，只要滿足條件，剩余的病種都可以再賠。
而在疾病分組的情況下，賠付了這組里面的一種疾病，這個組的其他病種就不能再賠了，必須是和之前賠付過的疾病不在同一個組的，才能獲得再次理賠。
重疾分組一般有2種情況：
重疾分組（癌癥不單獨(dú)一組）：如果患了癌癥，和癌癥同一組的其他疾病就不能再賠了。
重疾分組（癌癥單獨(dú)一組）：如果患了癌癥，因?yàn)榘┌Y是單獨(dú)一組的，就不影響其他病種的賠付。
癌癥是理賠率最高的重疾，把癌癥單獨(dú)分組，可以避免癌癥理賠后同一組的其他疾病沒了保障。
所以，我認(rèn)為從優(yōu)到劣依次為：重疾不分組 > 重疾分組（癌癥單獨(dú)一組）> 重疾分組（癌癥不單獨(dú)一組）。
除了白紙黑字的重疾分組，保險(xiǎn)公司還有一個文字游戲——隱形分組。
說是說不分組，但有些產(chǎn)品條款會有這樣的規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人因?yàn)橥患膊≡?、同次醫(yī)療行為，或同次意外傷害事故導(dǎo)致兩種或兩種以上的重疾，即使兩種重疾都是符合合同定義的，但保險(xiǎn)公司只理賠按其中一種。
這不就是換了個法子玩分組么？
2）賠付間隔期
賠付間隔期，是指兩次賠付之間要超過的時限。
打比方說，隔壁老王買了分組多次賠付的重疾險(xiǎn)，賠付間隔期是1年，第一次理賠是因?yàn)榛剂薃組的一種重疾，半年后，老王很倒霉地又患了B組的一種重疾。
雖然分組條件和重疾定義都符合要求，但因?yàn)殚g隔期還不到1年，就沒法再次理賠。
所以說，賠付間隔期越短，對我們越有利。
4、保費(fèi)杠桿比是否高
請記??！買保險(xiǎn)就是為了以較少的保費(fèi)，撬動更高的杠桿。
如果不是為了高杠桿，把錢自己存著病了就直接拿出來看病好了，何必這么戲精沒事找事買保險(xiǎn)呢？
杠桿太低，就失去了買重疾險(xiǎn)的意義。我一直不建議老人買重疾險(xiǎn)，選擇少，保費(fèi)貴，保額低，就是因?yàn)檫@個原因。
杠桿比的計(jì)算很簡單，總保額除以總保費(fèi)就是了。
杠桿比高不高，是不同產(chǎn)品對比相對來說的，我們的宗旨就是，選擇高杠桿比的產(chǎn)品。
5、等待期
現(xiàn)在市面上常見的重疾險(xiǎn)等待期一般在90-180天，在等待期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是不會理賠的。
騙保算計(jì)案例，一搜一大堆，各大保險(xiǎn)公司也不是什么傻白甜，當(dāng)然懂得自我保護(hù)，等待期就是自我保護(hù)的措施之一。
等待期的設(shè)立，是對保險(xiǎn)公司利益的保護(hù)，以防有人就因?yàn)橹缹⒁l(fā)生保險(xiǎn)事故，渾水摸魚，故意投保騙錢。
而即使你不是故意騙保，真的只是恰巧在等待期內(nèi)出了事，那也是有理說不清，同樣沒法理賠，所以等待期越短的對我們越有利。
6、是否有雙豁免
豁免不是我們挑選一款重疾險(xiǎn)時的必要性優(yōu)先條件，但也是值得適當(dāng)考慮的一個次要條件。
豁免就是指豁免保費(fèi)，當(dāng)投保人或者被保險(xiǎn)人遇到某種合同約定的風(fēng)險(xiǎn)時，后續(xù)的保費(fèi)就不用交了，但保障還能繼續(xù)享有。
而雙豁免，就是投保人和被保險(xiǎn)人都能享受豁免。
舉個例子說，有一款重疾險(xiǎn)，本身自帶被保險(xiǎn)人輕癥豁免，而買的時候又附加選擇了投保人輕癥、重疾、身故、失能豁免。
那么，以后如果被保險(xiǎn)人得了輕癥，或投保人不幸得了輕癥、重疾、身故或失能，后續(xù)的保費(fèi)就都免了，而被保險(xiǎn)人還能繼續(xù)享有保障。
總結(jié)
重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較復(fù)雜，本來就一頭霧水，要是再來個殺熟的無良銷售，耳根子一軟腦袋一懵圈就妥妥地掉坑了。
此外，以后在挑選產(chǎn)品時，也看看是否符合我今天講的這6個維度：
理賠條件寬松，包含高發(fā)輕癥且輕癥額外給付，多次賠付不分組且間隔期短，保費(fèi)杠桿比高，等待期短，可雙豁免。
如果都符合，那基本就不會掉坑了！
重大疾病不一定會結(jié)束一個人的生理生命,但卻可以結(jié)束一個家庭的經(jīng)濟(jì)生命，怎樣買對重疾險(xiǎn)，是我們每個人的必修課。
重疾險(xiǎn)的挑選維度，我今天就先說到這里，關(guān)于重疾險(xiǎn)，你還想知道什么問題，歡迎留言！
