版權(quán)聲明 本文首發(fā)于公眾號(hào) T博士教你買保險(xiǎn)（ID：DrTbaoxian）
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你好，我是T博士公眾號(hào)的主筆，陸拾肆。
我有個(gè)朋友算了這么一筆賬：
他今年30歲，買一份保額100萬(wàn)的多次賠付終身重疾險(xiǎn)，每年得交2萬(wàn)5左右，20年下來(lái)保費(fèi)都要50萬(wàn)了，杠桿不高；
要是把這筆錢省下來(lái)，拿去投資理財(cái)，到60歲后如果得病，可以從容應(yīng)對(duì)了，如果沒(méi)得病更好，這筆錢當(dāng)養(yǎng)老金還可以享受生活。
這個(gè)看似精明的方案是否真的靠譜呢？
未來(lái)二三十年，你的投資回報(bào)率是？
我們來(lái)算一算，如果不買重疾險(xiǎn)，每年拿2.5萬(wàn)去投資，連續(xù)投20年，不同的年復(fù)利，達(dá)到100萬(wàn)需要多久？
年復(fù)利3.35%——30年
年復(fù)利4.37%——25年
年復(fù)利6.22%——20年
未來(lái)二三十年，您每年的投資回報(bào)率是多少？股神巴特菲1999年-2018年的投資回報(bào)率是9.4%。我們是大時(shí)代下的個(gè)體，隨著全球經(jīng)濟(jì)增速放緩，收益水平也會(huì)下降。
過(guò)去20多年，我國(guó)的利率一降再降：1996年的一年期存款利率曾經(jīng)高達(dá)10.98%，一路跌到現(xiàn)在的1.75%；同樣，余額寶成立之初的7日年化一度逼近7%，眼下已經(jīng)在1.5%左右徘徊 。
未來(lái)，利率下行也是必然趨勢(shì)。
當(dāng)然，也許他的投資能力不錯(cuò)，在25年甚至20年就達(dá)成了100萬(wàn)，但我們誰(shuí)能保證疾病一定會(huì)等到五六十歲以后才找上我們呢？
多家保險(xiǎn)公司的2019年度理賠報(bào)告都顯示，癌癥等重大疾病的發(fā)病人群正在日趨年輕化。
華夏保險(xiǎn)的重疾理賠中，31～40歲人群占21.05%，41～50歲的占比最高，達(dá)到了39.47%。這兩部分人正是上有老下有小的家庭頂梁柱，加起來(lái)超過(guò)了理賠人數(shù)的六成。
來(lái)源：華夏保險(xiǎn)2019理賠年報(bào)
平安人壽的數(shù)據(jù)與華夏高度相似，41～50歲人群在重疾賠付人數(shù)中的占比為32%，31～40歲為20%。從2017年至2019年，31歲～40歲的占比逐年提高。
來(lái)源：平安人壽2019理賠年報(bào)
風(fēng)險(xiǎn)最可怕的地方，恰恰是它無(wú)法預(yù)測(cè)，隨時(shí)可能發(fā)生。
而重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)就在于，只要交過(guò)第一年保費(fèi)，過(guò)了等待期，保障就已經(jīng)開啟，保險(xiǎn)公司就得準(zhǔn)備好保額待命，一旦客戶罹患重疾并符合條款約定，就可以申請(qǐng)理賠。
萬(wàn)一在交完第一筆保費(fèi)后就不幸出險(xiǎn)，那就是用2.5萬(wàn)的保費(fèi)撬動(dòng)了100萬(wàn)甚至150萬(wàn)保險(xiǎn)金——如果買的產(chǎn)品前N年出險(xiǎn)會(huì)額外賠付50%基本保額。
我們也許沒(méi)法很快賺到100萬(wàn)，但通過(guò)重疾險(xiǎn)這個(gè)杠桿，一旦患上大病，就可以隨時(shí)動(dòng)用100萬(wàn)來(lái)救命。
輕癥和中癥，讓理賠門檻下降
目前市面上在售的主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，大多包含輕癥責(zé)任和中癥責(zé)任的多次賠付。
輕中癥責(zé)任的加入，不僅大大降低了重疾險(xiǎn)的理賠門檻，也讓重疾險(xiǎn)多了一個(gè)提升杠桿的重要工具——保費(fèi)豁免。
以被保險(xiǎn)輕癥豁免為例，一旦被保人發(fā)生合同條款中的輕癥，不但可以得到一筆輕癥賠付，后續(xù)的保費(fèi)也可以免交，合同持續(xù)有效。
如果被保人恰好又是家人保單的投保人，同時(shí)保單附加了投保人豁免責(zé)任，那么家人的后續(xù)保費(fèi)也能一并免了。
天安人壽去年的理賠數(shù)據(jù)顯示，豁免保費(fèi)的金額達(dá)到了全年理賠額的23.38%，是重疾賠付金的一半之多，超過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外傷殘的賠付金額。
來(lái)源：天安人壽2019年度理賠報(bào)告
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