不得不承認(rèn)，每個(gè)人的機(jī)會(huì)成本是不一樣的！
有的人錢管理的很好：短期用的、長(zhǎng)期用的，風(fēng)險(xiǎn)大的、風(fēng)險(xiǎn)小的；收益固定的、收益浮動(dòng)的，分的清、管的好。
有的人對(duì)錢不敏感：大把的錢放在銀行卡里，錢多了除了余額寶，其他不知道怎么放。
不僅是投資，會(huì)理財(cái)?shù)娜速I保險(xiǎn)，也更講究，更會(huì)精打細(xì)算。今天，我們就聊一下，會(huì)理財(cái)?shù)娜?，是怎樣?gòu)買重疾險(xiǎn)的？
一、懂理財(cái)?shù)娜擞惺裁刺攸c(diǎn)？
1、目標(biāo)至上、效率至上
最關(guān)心的是目標(biāo)，然后根據(jù)目標(biāo)展開行動(dòng)。比如目標(biāo)是5年后要有100萬，每年收入支出是多少，每年怎樣投資才能達(dá)到目標(biāo)，然后開始執(zhí)行。
2、比較有成本-收益觀念
任何投資，首先要考慮投入多少、回報(bào)多少；多個(gè)投資，選擇相同投入，回報(bào)最高的，不做虧本的生意。
3、比較有杠桿意識(shí)
如果給我一個(gè)支點(diǎn)，我可以翹起地球，如果給我3倍杠桿，我可以多賺2個(gè)地球。用最小的成本，達(dá)到預(yù)期的目的，時(shí)刻在心。
4、比較有結(jié)構(gòu)配置觀念
雞蛋不能放在同一個(gè)籃子里，分散風(fēng)險(xiǎn)是首要；投資要有長(zhǎng)有短，當(dāng)前和以后都要考慮到。
二、保險(xiǎn)，就是風(fēng)險(xiǎn)投資
1、保險(xiǎn)的目標(biāo)是補(bǔ)償損失
購(gòu)買重疾險(xiǎn)，每個(gè)人最關(guān)心的是：住院費(fèi)用夠不夠？幾年不能工作的收入損失夠不夠？總而言之，就是重疾險(xiǎn)的保額夠不夠高！
購(gòu)買重疾險(xiǎn)，也就是怎樣達(dá)到目標(biāo)保額的過程！
比如，擔(dān)心生個(gè)大病花費(fèi)20萬，2年不能工作，每年收入30萬，那么就需要80萬的重疾保額。其他所有的考慮，都應(yīng)該是圍繞實(shí)現(xiàn)80萬展開的！
2、保險(xiǎn)也有成本-收益
凡是有資金進(jìn)出，就會(huì)有成本-收益！
在保險(xiǎn)選擇上，成本-收益主要體現(xiàn)在消費(fèi)型、儲(chǔ)蓄型、兩全型的選擇上。
消費(fèi)型：沒有身故責(zé)任
儲(chǔ)蓄型：身故給付保額（人固有一死，必然能拿回錢）
兩全型：到期返還保費(fèi)/保額（有病治病、沒病養(yǎng)老）
缺少理性的分析，大多數(shù)人會(huì)覺得后兩種更有“安全感”，但是安全感，往往是騙人的。
從成本-收益角度，我們來看一下！
可以看出，相對(duì)消費(fèi)型產(chǎn)品，在非常理想的情況下（健康活到80歲，話說購(gòu)買重疾險(xiǎn)不就是擔(dān)心沒有這么順利嘛）：
儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品多交的錢，相當(dāng)于做了一筆4.32%的投資，兩全型相當(dāng)于1.54%（這還是選擇了性價(jià)比較高的儲(chǔ)蓄/兩全產(chǎn)品，實(shí)際上，大部分其他產(chǎn)品更低，甚至是負(fù)的）
假設(shè)50%的人這么順利，那么平均來看，其實(shí)只有一半，即2.16%和0.77%！
果然，所謂的安全感是騙人的！
3、保險(xiǎn)，買的就是杠桿
杠桿，也就是保額/保費(fèi)的比值，是不是用最小的保費(fèi)，達(dá)到了保障的目的。
從上面的圖片可以清楚的看到，消費(fèi)型產(chǎn)品杠桿最高、儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品次之、兩全型再次。
4、保險(xiǎn)，也需要結(jié)構(gòu)化配置。
比如某人，想買10萬保額，但是每年只能承擔(dān)1300元，沒有1553元，怎么辦呢？
這時(shí)，就可以進(jìn)行終身與定期的搭配：
5萬終身+5萬保障至70歲，需保費(fèi)1265元，在預(yù)算范圍內(nèi)。
同樣的，還可以選擇更長(zhǎng)的交費(fèi)期限達(dá)到這個(gè)目的。
后面，經(jīng)濟(jì)狀況允許了，可以再進(jìn)行終身的補(bǔ)充，同時(shí)避免了身體變差、不能購(gòu)買保險(xiǎn)的情況。從而，達(dá)到現(xiàn)在和以后最優(yōu)的效果。
三、消費(fèi)型的一個(gè)小bug
重疾險(xiǎn)所保障的重大疾病中，不全是確診給付。有的是手術(shù)達(dá)到一定狀態(tài)，有的是確診一段時(shí)間后，仍存在癥狀。
所以消費(fèi)型的bug就在于，如果還沒有達(dá)到重疾的要求，就身故了。那就只能退回現(xiàn)金價(jià)值，而不是賠付保額（儲(chǔ)蓄型賠付保額）。
不過，從目前的醫(yī)學(xué)手段看，這個(gè)bug還是占少數(shù)。
從這個(gè)方面講，購(gòu)買儲(chǔ)蓄型有一定的道理，但是適用于經(jīng)濟(jì)預(yù)算充足的客戶，而且建議與消費(fèi)型搭配購(gòu)買。
總結(jié)一下
八字準(zhǔn)則，購(gòu)買重疾不上當(dāng)
消費(fèi)思維、保額至上
四、霸王級(jí)產(chǎn)品是怎樣的？
那么，符合這些特點(diǎn)的重疾險(xiǎn)是怎樣的呢？
小資搜羅了市場(chǎng)上大部分產(chǎn)品，選出兩款霸王級(jí)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，供各位參考。
（PS：相同保障條件，找到更低的保費(fèi)的產(chǎn)品確實(shí)比較難了！）
霸王級(jí)產(chǎn)品，八大優(yōu)勢(shì)：
1、1-6類職業(yè)均可以投保
相對(duì)大部分產(chǎn)品只能1-4類職業(yè)投保，優(yōu)勢(shì)十足。
2、多個(gè)保障期限可選擇
除了支持終身，還有至70歲、至80歲可選擇，多種方案搭配可能性。
3、現(xiàn)金價(jià)值高
以康樂一生C款為例，30歲男性，保障10，年交1553元，20年累計(jì)繳費(fèi)31060元，80歲時(shí)退保，可拿回41600元。
4、涵蓋大部分高發(fā)疾病
重大疾病種，前25種疾病（各公司一致），發(fā)病率占比95%以上；輕癥疾病中，高發(fā)15種輕癥，發(fā)病率占比80%以上。
百年康惠保100+30疾病組合、復(fù)星康樂一生C80+35疾病組合，涵蓋了大部分高發(fā)疾病。
5、交費(fèi)期選擇多
支持30年交費(fèi)，成本更平均化，保障更優(yōu)。
6、價(jià)格實(shí)惠
價(jià)格觸及底線，費(fèi)率優(yōu)勢(shì)無可比擬，出現(xiàn)更低費(fèi)率產(chǎn)品可能性比較小。
7、修改資料方便
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