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Aug.
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我發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象：很多人買保險(xiǎn)喜歡買一種可以返還保費(fèi)的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)叫“返還型保險(xiǎn)”。
為什么大家喜歡買這種保險(xiǎn)呢？
因?yàn)檫@些人會(huì)覺(jué)得，雖說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)總會(huì)來(lái)，可一輩子太長(zhǎng)了，什么時(shí)候會(huì)來(lái)心里實(shí)在沒(méi)個(gè)準(zhǔn)，萬(wàn)一不來(lái)呢，那豈不是白白把錢給了保險(xiǎn)公司了嗎？
尤其是想到自己還沒(méi)到七老八十，不覺(jué)得自己會(huì)那么容易得重疾或者身故，心里一算，總覺(jué)得買保險(xiǎn)有點(diǎn)虧。
但這些人心里又是矛盾的，因?yàn)樗麄円泊_實(shí)知道天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕之禍福。不買嘛，好像也不踏實(shí)。
于是，可以返還保費(fèi)的返還型保險(xiǎn)就受到了很多人的追捧。
因?yàn)檫@種保險(xiǎn)既有保障，而且萬(wàn)一自己沒(méi)出事保險(xiǎn)公司還可以退回保費(fèi)，一般是保費(fèi)的110%~130%，所以這種保險(xiǎn)也被稱之為儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。
但是，我要說(shuō)的是但是，如果你真要這么覺(jué)得的話，那你根本就沒(méi)搞清楚保險(xiǎn)到底是買來(lái)干嘛的，而且你也太不了解保險(xiǎn)公司了。
保險(xiǎn)的核心功能在于保障，在風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)的時(shí)候，以減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我們自身、對(duì)我們家庭造成的經(jīng)濟(jì)影響。我們每個(gè)人在想要不要買保險(xiǎn)的時(shí)候，都要先了解這一點(diǎn)。
可還是有人覺(jué)得，返還型保險(xiǎn)這種有實(shí)質(zhì)保障，滿期沒(méi)有發(fā)生意外或者重疾還能把保費(fèi)退回來(lái)的保險(xiǎn)，看起來(lái)真的很劃算。
真要算起來(lái)，返還型保險(xiǎn)的性價(jià)比非但不劃算，還有那么點(diǎn)糟糕！
1
返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)比較貴
要知道，返還型保險(xiǎn)一般由兩份保險(xiǎn)組成。比如我們常見(jiàn)的返還型重疾險(xiǎn)，就是由一份兩全險(xiǎn)附加上一份重疾險(xiǎn)所構(gòu)成，所以在保費(fèi)支出上會(huì)比買消費(fèi)型的保險(xiǎn)貴。
因?yàn)槲覀冑I返還型保險(xiǎn)所花的，是兩份保險(xiǎn)的錢。所以通常情況下，返還型保險(xiǎn)的價(jià)格是消費(fèi)型保險(xiǎn)的1.5倍，甚至是3倍。
2
返還型保險(xiǎn)的收益低
我們說(shuō)如果我們買了返還型保險(xiǎn)，如果到期而且自己沒(méi)出事，保險(xiǎn)公司可以返還多出原來(lái)保費(fèi)的錢給我們，其實(shí)是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在那些年拿著我們的錢去投資了。
然后保險(xiǎn)公司再?gòu)耐顿Y收益里面分一點(diǎn)給我們，但大頭是保險(xiǎn)公司拿走了。
給大家舉個(gè)例子：某款交5年保10年的重疾險(xiǎn)，每年要交10000元，如果直到保險(xiǎn)到期，被保人都沒(méi)有發(fā)生重疾，那么在保險(xiǎn)到期后，就能拿回110%的已交保費(fèi)，也就是拿回10000*5*110%=55000元。
這樣的產(chǎn)品看起來(lái)是不是很劃算？如果你這么覺(jué)得的話，那就繞進(jìn)了保險(xiǎn)公司的套路里。
如果我們拿這筆錢去理財(cái)，哪怕我們按照很低的投資回報(bào)率去算，都不會(huì)比保險(xiǎn)公司最后給你返回的保費(fèi)低。
我們按最近余額寶3.33%的年利率作為投資回報(bào)率，投入方式參照這款保險(xiǎn)交保費(fèi)的形式，連續(xù)5年每年投上10000元，那在這10年間，我們獲得的收益如下：
第一年：
10000*103.33%=10333元；
第二年：
（10333 10000）*103.33%=21010.09元；
第三年：
（21216 10000）*103.33%=32042.72元；
……
第十年：
62953.65*103.33%≈65050.01元。
也就是說(shuō)，如果我們拿這筆錢去存余額寶，在10年后，可以連本帶息拿回65050.01元。單看收益的話，這筆錢在10年里給我們賺了15050.01元。
而返還型的保險(xiǎn)只給了我們5000元，讓我們足足少賺了10050.01元！
如果我們拿這些錢去投資5年期票面年利率為4.75%的國(guó)債，那我們賺到的就更多了，而且更安全穩(wěn)健。
而且，返還型的保險(xiǎn)保障時(shí)間越長(zhǎng)、每年交的保費(fèi)越高，回報(bào)率就越低，更何況還要算上通貨膨脹，那就更不值得了。
說(shuō)白了，如果你買了返還型的保險(xiǎn)，其實(shí)是在一個(gè)合同周期里面，把錢借給保險(xiǎn)公司去投資，結(jié)果人家拿了大頭，你只拿了一點(diǎn)點(diǎn)而已。
從理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，你還不如自己去投資呢，既然如此，干嘛還要買返還型的保險(xiǎn)呢？
3
返還型保險(xiǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力低
我在上面說(shuō)過(guò)，返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)比較貴，而且大家通常不愿意在買保險(xiǎn)上花過(guò)多的錢，那在資金有限的情況下，你能拿到的保額其實(shí)也很有限。
我們說(shuō)了，之所以要買保險(xiǎn)買的就是保額，真要發(fā)生什么事，保險(xiǎn)公司賠給你50萬(wàn)，跟賠給你30萬(wàn)，在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)候得效果是完全不一樣的。
花過(guò)多的錢卻買不到充足的保障，從性價(jià)比來(lái)說(shuō)，我依然不建議買返還型保險(xiǎn)。
還是那句話：買保險(xiǎn)就是為了保障，想要通過(guò)返還型保險(xiǎn)賺取投資收益，還不如買消費(fèi)型保險(xiǎn)，再把省下的錢（假設(shè)你本來(lái)就要買返還型保險(xiǎn)的話）拿去做理財(cái)，放在余額寶里面都比保險(xiǎn)公司給你的要多。
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