如果有一款保險，出事了能給賠錢，沒出事還能拿回保費，你是不是覺得很好？
保險公司就是迎合了很多人這種心理，推出了一種叫返還型的重疾險，合同期間患重疾了，就賠你保額，合同期間你啥事也沒有，到期之后就退你保費。
你一聽，確實比消費型的重疾險要好，畢竟消費型的重疾險，每年交保費，如果不出事的話，合同到期之后，這錢是無法退回來的。
如果你真覺得買返還型重疾險是天上掉餡餅的好事，那你就傻了，保險公司和銷售最喜歡你這種客戶了。
因為這種返還型的重疾險很貴，可以讓保險公司賺更多錢，代理們提成的傭金也會更高。但我想告訴大家，這種返還型的重疾險其實就是一只披著羊皮的狼。
下面我就來扒扒它的老底。
重疾險按保費返還與否可以分為消費型重疾險和返還型重疾險。
消費型重疾險就是純消費，也稱保障型重疾險，合同期間罹患重疾就賠償保額，沒有出事的話合同到期后保費是不能退回來的。
返還型重疾險就是指合同期間得了重疾，賠保額，沒得重疾，還保費或者是約定的保額。
既然返還型能還保費，前期我們要交的保費就會比消費型的貴了，畢竟羊毛出在羊身上。
那到底有多貴呢？我找了2份保險做對比。
這是我在某保險平臺上找的一款少兒重疾險，1歲女孩，保費一年需要2645元，連續(xù)繳費15年，保障到25歲，保額50萬，30種重疾，滿期返還保費。
我們再來看同等保額的消費型重疾險需要花多少錢。
看到了木有，同等保額下，作為消費型的慧馨安少兒定期重疾險，同樣是保障25年，繳費15年，每年只需繳納625元就可以獲得50萬的保障，少交了2020元，而且這款重疾險的重疾種類還比上面那款多出20種。
但是你可能還是會覺得，每年要交625元出去還是肉疼啊，我還是想把我的錢都拿回來耶。
那我們來看看，如果把這多交的錢拿去存存銀行，或投投基金，到期的收益會是多少。
假設你買了上面那款返還型重疾險，每年交2645元，繳費15年，25年后可以拿回39675元。
現(xiàn)在我們來看看，如果把每年多交的這2020元拿去投資，哪怕你什么都不會投資，只會存到銀行里，收益夠低了吧，我們看看25年后有多少錢。
這是最新的銀行利率表。
如果按年利率按2.75%和年利率為5%來算，分別存?zhèn)€15年，我們看看可以獲得多少本息。
如果年利率是2.75%，本金加上利息，15年后你一共能拿36888.8元，第16年開始你能拿到的錢就差不多是你買返還型重疾險可以返還的保費了。
如果年利率為5%，那么15年后你可以拿到43588.7元，那就更甩它幾條街了。
但是別忘了，我們購買上面那款返還型重疾險繳費15年，還要再等10年才能取出保費，所以我們現(xiàn)在還可以把本息繼續(xù)投資，進行復利。
把年利率為2.75%所得的本息存進銀行滾存10年，那么收益=36888.8*（1 2.75%）^10=48385.23
比你25年后可以拿回的保費多8710.23元。
如果你懂點投資理財，可以達到年化利率5%，我們把年利率為5%所得的本息繼續(xù)投資，那么收益=43588.7*（1 5%）^10=71001.4
比你25年后可以拿回的保費多31326.4元。
如果投資能力強的，找個年收益比這個還高，那么你能拿到的收益會更加豐厚。
看到了嗎，所以如果你買了上面那款返還型的重疾險，合同到期你拿回的保費，實際上是付出了錢的時間成本的，哪怕你非常不擅長理財，只會存銀行定期，你買返還型重疾險的這個成本最少也是8710.23元。
我這么一算，你現(xiàn)在看看，你要是買了返還型的重疾險，這簡直是白給保險公司送錢呢。
所以我一直不提倡大家買返還型的保險，聽起來不錯，實際上很坑，再說了每年保費那么多，你沒必要為了買保險增加自己的經(jīng)濟負擔。
其實保險公司讓你買返還型的保險，就是把多收取的保費拿去做投資，到期時按照約定返還保費，而剩余的錢自然而然就成了保險公司的利潤了。
人家可以拿去投資，那我們?yōu)槭裁床蛔约喝プ鐾顿Y，把利潤自己吞呢？再說了，我上面也講了，哪怕你不懂投資理財，你用最傻的辦法，存銀行定期，也比買返還型保險強N倍！
保險本質上是幫我們對抗風險的產(chǎn)品，只不過它不像其他的產(chǎn)品能拿在手上把玩，而是一紙契約摸不到，所以可能很多人會覺得虧，所以才想著沒出事要退回保費。
但實際上，這世界上哪有十全十美的事情，如果你明明會出大病，保險公司還會承保你嗎？顯然不會。保險就是在博理賠概率，保險公司愿意承擔風險承保你，你愿意每年花點錢得到保障，這是非常公平的事情，我們千萬別想著占保險公司的便宜，你算不過人家的。
就像那些買了返還型保險的人，以為自己占了保險公司的便宜，實際上卻反被別人占了便宜。
返還型重疾險，一定比消費型重疾險要貴，要買就買消費型的重疾險，你可以把節(jié)省出來的錢拿去投資理財，哪怕放在銀行存定期或者買余額寶，你最終的受益都比買返還型重疾險可以返還的保費要高。
聽我的，準沒錯，別再繼續(xù)讓保險銷售人員忽悠了！
