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來(lái)源：君臨財(cái)富（junlincaifu）

作者：小富君（授權(quán)發(fā)布）

保險(xiǎn)在香港，是一門(mén)古老的行當(dāng)。

1841年，中國(guó)國(guó)門(mén)被大炮轟開(kāi)，英國(guó)大船滿(mǎn)載鴉片而來(lái)，滿(mǎn)載白銀而去。這是門(mén)罪惡的生意，但畢竟也是生意，金發(fā)碧眼的英國(guó)人身體力行，暴力推廣著西方世界的貿(mào)易規(guī)則，香港第一家保險(xiǎn)公司就誕生于這一期間。

此后時(shí)局雖然動(dòng)蕩，香港卻因眾所周知的歷史原因置身事外，蓬勃發(fā)展全面開(kāi)花。1898年，香港保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)開(kāi)出第一張壽險(xiǎn)保單。

相較之下，從1979年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正式恢復(fù)算起，內(nèi)陸保險(xiǎn)業(yè)才堪堪走過(guò)40年時(shí)間，在擁有百年歷史的香港保險(xiǎn)前難免會(huì)顯得有些稚嫩。

許多人因此千里迢迢奔赴香港，大批香港保險(xiǎn)代理人的普通話(huà)在這一時(shí)期得到了充分鍛煉，江湖上流傳起他們?cè)氯氚偃f(wàn)的傳說(shuō)。香港保險(xiǎn)則被推上高臺(tái)，成為中產(chǎn)聚會(huì)時(shí)的熱議話(huà)題。

據(jù)香港保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)：

2007年至2016年間，內(nèi)陸訪客新造保單保費(fèi)實(shí)現(xiàn)了從52.49億港元至726.88億港元的躍升，內(nèi)陸訪客新保單保費(fèi)在香港保險(xiǎn)業(yè)整體新保單保費(fèi)中的占比，則從6.54%攀升至40.59%。

足證人們對(duì)香港保險(xiǎn)的熱情。

改變發(fā)生在2017年1月1日。

這一天發(fā)生了兩件大事：

申請(qǐng)書(shū)上寫(xiě)明，個(gè)人購(gòu)匯不得用于購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)和投資性返還分紅類(lèi)保險(xiǎn)。

下文將對(duì)這兩件事造成的影響進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，現(xiàn)階段只需要記住這樣一個(gè)結(jié)論——購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)的難度呈指數(shù)上升，誘惑力卻下降了。

人們購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)的激情大大受挫。2017年，內(nèi)陸訪客新單保費(fèi)508億港元，同比下降30.1%，2018年一季度，內(nèi)陸訪客新單保費(fèi)收入118億港元，同比下降37.1%。

曾經(jīng)奔去香港買(mǎi)保險(xiǎn)的人們放慢了腳步，至于原因，也許要從人們?yōu)槭裁床贿h(yuǎn)萬(wàn)里也要購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)說(shuō)起。

······

在香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人口中，香港保險(xiǎn)通常具備以下優(yōu)點(diǎn)：

一個(gè)一個(gè)講：

（時(shí)間有限可直接看黑字部分）

“保費(fèi)比內(nèi)陸產(chǎn)品便宜20%到30%”，這是香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人常常掛在嘴邊的話(huà)。

但這一認(rèn)知并不準(zhǔn)確。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司很多，保險(xiǎn)產(chǎn)品也多種多樣，價(jià)格也高低不一。雙方實(shí)質(zhì)并沒(méi)有能完全對(duì)標(biāo)的產(chǎn)品——香港保險(xiǎn)和內(nèi)陸保險(xiǎn)在保障內(nèi)容、形式、繳費(fèi)年限上都有差異。

舉個(gè)例子：

是以，盡管香港保險(xiǎn)提供的保障和服務(wù)更多，但僅就保費(fèi)而言，在50萬(wàn)保額這個(gè)（低）價(jià)位，內(nèi)陸保險(xiǎn)能有更便宜的價(jià)格。

保額高的情況又有所不同，香港保險(xiǎn)不僅是在服務(wù)上，在價(jià)格上也會(huì)更占優(yōu)勢(shì)。下面有針對(duì)兩地高保額重疾險(xiǎn)整理出的兩份圖表：。

圖表來(lái)源：《中國(guó)香港與內(nèi)陸重疾險(xiǎn)產(chǎn)品比較研究》，易沛

可以看出，當(dāng)保額在20萬(wàn)美元這個(gè)位置時(shí)，香港保險(xiǎn)的年繳保費(fèi)低于5000美元，而內(nèi)陸保險(xiǎn)的年繳保費(fèi)則要高于5000美元——香港社會(huì)的死亡率和重疾發(fā)生率都偏低，定價(jià)上能更有優(yōu)勢(shì)。

綜合而言，若有較充足的預(yù)算去購(gòu)買(mǎi)保額較大的重疾險(xiǎn)時(shí)，香港保險(xiǎn)的保費(fèi)確實(shí)更便宜。

但要注意一點(diǎn)，由于香港保險(xiǎn)更靈活，若在繳納保費(fèi)期間，某個(gè)疾病發(fā)病率忽然大幅提升，香港保險(xiǎn)公司是有可能調(diào)高保費(fèi)的。

內(nèi)陸長(zhǎng)期險(xiǎn)的保費(fèi)則基本固定。

當(dāng)然，香港保險(xiǎn)即便調(diào)整保費(fèi)也在合理范圍內(nèi)，不會(huì)瞎調(diào)。

保障范圍廣，通常是指香港重疾險(xiǎn)能賠付的病癥更多，這一點(diǎn)放在幾年前是成立的。

但現(xiàn)在內(nèi)陸許多保險(xiǎn)公司推出的新款重疾險(xiǎn)，能保障的疾病種類(lèi)也大大增加，同比區(qū)別不大。

另有兩點(diǎn)需要注意：

1）內(nèi)陸銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定有25種重大疾病，內(nèi)陸每款重疾險(xiǎn)都要將這25種疾病包含在內(nèi)。

香港保險(xiǎn)自由許多，對(duì)重疾的種類(lèi)沒(méi)有統(tǒng)一說(shuō)法，每個(gè)公司都可以自行定義每種重疾種類(lèi)。

2）賠付率較高的甲狀腺癌，在內(nèi)陸按重癥算，在香港通常按輕癥算。

這也是香港保險(xiǎn)能做到保費(fèi)較低的原因之一。

是以，對(duì)比來(lái)看，香港保險(xiǎn)在保障范圍上并不具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

理賠率高低問(wèn)題的實(shí)質(zhì)，是保險(xiǎn)公司到底能不能理賠。

“嚴(yán)進(jìn)寬出”常常被看作是香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。換言之，一般認(rèn)為，香港保險(xiǎn)核保較為嚴(yán)格，但一旦通過(guò)，就能便捷地獲得理賠服務(wù)。

當(dāng)然，理論上到底能否理賠大多取決于保險(xiǎn)合同的白紙黑字，符合合同規(guī)定就應(yīng)該賠。

問(wèn)題在于合同細(xì)則存在解釋空間——投保人健康狀況以及法院裁決，都決定著投保人能否理賠成功。

對(duì)這一點(diǎn)，可以從兩個(gè)角度看：一個(gè)是香港保險(xiǎn)公司怎么去核保，另一個(gè)則是假如發(fā)生糾紛，投保人理賠成功的可能性有多高。

就核保過(guò)程而言，香港和內(nèi)陸原則不同，香港施行無(wú)限告知原則：

健康告知問(wèn)到的回答需要如實(shí)告知，而那些健康告知沒(méi)問(wèn)，但足以影響核保決定的重要事實(shí)，你也得自己主動(dòng)申報(bào)。

即使未如實(shí)申報(bào)的事項(xiàng)與最終出險(xiǎn)的疾病沒(méi)有關(guān)聯(lián)，但只要判定投保人存在保險(xiǎn)公司認(rèn)定的欺詐行為，仍然會(huì)被拒保。

內(nèi)陸施行的則是有限告知原則：

健康告知問(wèn)到的，你要回答，健康告知沒(méi)問(wèn)到的，不需要主動(dòng)去申報(bào)。

簡(jiǎn)單的說(shuō)：

香港核保是問(wèn)你的，你要說(shuō)。沒(méi)問(wèn)你但可能影響后續(xù)理賠的，你也要說(shuō)。

內(nèi)陸的是問(wèn)你的，你要說(shuō)。沒(méi)問(wèn)你的，就不用說(shuō)。

從這一層面看，無(wú)限告知原則更有利于保險(xiǎn)公司，有限告知原則更有利于投保人。

倘若真的發(fā)生理賠糾紛，也需要注意，香港保單適用的是香港地區(qū)法律，不受內(nèi)陸法律保護(hù)。

內(nèi)陸法院普遍采用“合理期待”原則，更傾向于保護(hù)弱勢(shì)群體。而香港法院裁決會(huì)嚴(yán)格按照合同條款進(jìn)行評(píng)判，不傾向于做出有利于投保人和被保險(xiǎn)人的解釋。

因此，去香港買(mǎi)保險(xiǎn)一定做到心中有數(shù)，明確合同細(xì)節(jié)。最好是找足夠靠譜的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，才能解釋清楚條款，避免后期被拒保的尷尬。

通常而言，香港的分紅型保險(xiǎn)利率能比內(nèi)陸同類(lèi)型產(chǎn)品高出1~1.5%的利率。

這主要是因?yàn)?strong>香港險(xiǎn)資可以在全球進(jìn)行資產(chǎn)配置，投資方式更多樣靈活，而內(nèi)陸險(xiǎn)資只能在內(nèi)陸進(jìn)行資產(chǎn)配置，限制更多。

事實(shí)上，內(nèi)陸保險(xiǎn)除壽險(xiǎn)外，很少有分紅（不被允許），香港則與之相反，許多保險(xiǎn)都有分紅。

而香港保險(xiǎn)公司在介紹分紅時(shí)，通常都采用最優(yōu)估計(jì)假設(shè)。由于此前香港保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司演示收益沒(méi)有規(guī)定，采用最優(yōu)估計(jì)假設(shè)后，香港保險(xiǎn)分紅演示收益常常能達(dá)到8%-9%。

加上復(fù)利作用，這讓香港保險(xiǎn)的收益顯得十分誘人。

但所謂演示收益，當(dāng)然是只用于“演示”，實(shí)際分紅是無(wú)法保證的。

直到GN16出臺(tái)。據(jù)GN16規(guī)定，保險(xiǎn)公司需要公布分紅保單的紅利實(shí)現(xiàn)率及過(guò)往派息記錄，同時(shí)需要說(shuō)明分紅的計(jì)算方法。

自此，香港保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)上的演示收益變得“謙虛”許多，目前分紅演示利率一般是5%~6%。

香港保險(xiǎn)美元計(jì)價(jià)，可作為中產(chǎn)資產(chǎn)分散避險(xiǎn)的通道，這也是香港保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。

另外，早先也有不少私營(yíng)業(yè)主通過(guò)買(mǎi)香港保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)：購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，即使內(nèi)陸企業(yè)清盤(pán)，也可以獲得保險(xiǎn)賠付，并且保險(xiǎn)賠付還不用承擔(dān)債務(wù)。

尤其當(dāng)時(shí)買(mǎi)香港保險(xiǎn)可以直接刷銀聯(lián)卡。

不過(guò)，2016年10月時(shí)國(guó)家外匯管理局就收縮了這一資金外流通道。

同年 12 月，國(guó)家外匯管理局于對(duì)個(gè)人外匯信息申報(bào)管理進(jìn)行改進(jìn)，要求 2017 年 1 月 1 日后個(gè)人在申請(qǐng)購(gòu)匯時(shí)必須填寫(xiě)《個(gè)人購(gòu)匯申請(qǐng)書(shū)》。

這份申請(qǐng)書(shū)上寫(xiě)明了“個(gè)人購(gòu)匯不得用于購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)和投資性返還分紅類(lèi)保險(xiǎn)”，違者將被限制或禁止購(gòu)匯，并納入個(gè)人誠(chéng)信體系。

可以確定的是，監(jiān)管趨嚴(yán)，將香港保險(xiǎn)作為美元資產(chǎn)配備的難度升級(jí)。

總的來(lái)說(shuō)，在重疾以及分紅這兩個(gè)險(xiǎn)類(lèi)上，香港保險(xiǎn)更有優(yōu)勢(shì)，適合有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力并對(duì)這兩個(gè)險(xiǎn)種有要求的人群。

同時(shí)要注意：香港保險(xiǎn)公司有破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（極低）；重疾和和分紅險(xiǎn)類(lèi)繳費(fèi)周期都很長(zhǎng)，首次購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)要投保人親自去香港，需要時(shí)間和金錢(qián)投入；后期若有糾紛牽涉到法院就更為麻煩（香港律師費(fèi)很貴）。

因此，想要買(mǎi)到合適的香港保險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能否負(fù)責(zé)細(xì)心，就顯得尤為重要了。