人口結(jié)構(gòu)日趨老齡化、環(huán)境污染嚴重、猝死率提升……嚴峻的現(xiàn)實面前，人們傾向購買保險(行情 專區(qū))以得到保障。隨著保險范圍的深入細化，保險尤其是重疾險成為家庭資產(chǎn)配置中的重要項目。而香港保險因其保費更便宜、保障范圍更廣等優(yōu)勢，成為越來越多內(nèi)陸人士的選擇。
香港保險公司多產(chǎn)品數(shù)量也多，且產(chǎn)品設(shè)計五花八門，投保人在選擇時難免眼花繚亂。中國基金報記者對比了香港市場上規(guī)模最大也最受歡迎的保誠、宏利、安盛、友邦四大保險公司的重疾險產(chǎn)品，進行全面解析，為投保人提供參考。
“任何一款保險產(chǎn)品都不可能十全十美，你要選擇的應(yīng)該是最適合你的品種。”香港一位資深保險經(jīng)紀機構(gòu)負責人表示，除了尋求保障的考慮，目前人民幣對美元匯率的雙向波動通道打開，也為布局以港幣或美元計價的香港重疾險品種提供了好時機。
保障杠桿數(shù)決定性價比
保障杠桿倍數(shù)即保障總額除以總保費支出，是衡量一款保險產(chǎn)品性價比最重要的參考指標，倍數(shù)越高，保障的性價比顯然也越高。
記者對比上述4家保險公司針對3歲的小朋友、保額15萬美元、10年繳費期所作出的重疾保險計劃書發(fā)現(xiàn)，保障杠桿率多在6倍左右，相當于每繳納1元保費，可以獲得的重大疾病或身故保障是6元左右。
具體比較來看，安盛重疾產(chǎn)品總保費26881美元，在投保后的第一個10年免費增加35%的保額，那么投保后的第一個10年的杠桿率就為7.53倍，此后的杠桿率為5.58倍。
保誠公司也會對投保后第一個十年免費增加35%保額，總費用為27675美元，投保后第一個10年的杠桿率為7.3倍，其他時間的杠桿為5.42倍。而友邦并沒有額外免費增加保額條款，但是保費支出相對少很多，為22620美元，杠桿為6.6倍。
宏利重疾產(chǎn)品在投保后的前20年或65歲前，給予免費增加20%保額的優(yōu)惠，但該公司產(chǎn)品與其他三家相比具有一定特殊性。先看其名為“樂享人生危疾保”的產(chǎn)品，該產(chǎn)品與其他公司相同，給予重疾和身故同等的賠付額度，但杠桿率僅為5.3倍(計算免費贈送保額)和4.4倍，處于最低水平。其主要原因在于，該產(chǎn)品包含了其他公司產(chǎn)品所沒有的住院預(yù)支保障，相當于增加了醫(yī)療險的成分。如果剔除住院預(yù)支保障的部分，則另有一款名為“自在人生危疾保”產(chǎn)品，杠桿率高達8.2倍和6.8倍，處于最高水平，但該產(chǎn)品針對身故的賠付額度卻非常之少，僅為當年已累計繳存保費的110%。
可以看到，4家保險公司中有3家都針對投保人投保后的第一個10年或20年，給予了較大幅度的免費贈送保額優(yōu)惠。那么如何看待這一優(yōu)惠呢？對于中年受保人來說，他們的房貸、家庭生活等負擔較重，保費支出預(yù)算相對有限，保額優(yōu)惠是不錯的選擇因素；而如果受保人為小朋友，其生命周期還很長，這一因素就可以先不考慮。
啟元財富投資分析總監(jiān)汪鵬指出，保險產(chǎn)品的杠桿率會受到很多因素影響，比如分紅水平、額外保障水平等，要把握的總邏輯是“羊毛出在羊身上”—如果主保單的保障條件比較優(yōu)厚，則杠桿率往往較低；主保單保障條件苛刻或者沒有太多紅利，則杠桿率較高。投保人做選擇時，一定要從實際需求出發(fā)。
汪鵬還提醒，不同保險公司針對不同年齡的受保人，其保費的彈性也不同。也就是說，有些公司偏愛更年輕的受保人，其重疾險的杠桿率會比較高，對于中老年人的重疾險產(chǎn)品杠桿率則會相對較低。而有的公司可能正好相反。因此在投保時，不能僅僅參考某個具體案例，必須結(jié)合受保人的具體計劃書進行詳細對比。
條款明細影響賠付
選擇重疾險，明細條款非常重要，畢竟重疾的病種非常多。香港保險經(jīng)紀機構(gòu)負責人介紹，選擇香港重疾險有三點需要特別注意：有多少種疾病可以保障？理賠的寬松程度有多高？什么情況下可以賠付？
還是拿上述4家保險公司的產(chǎn)品作比較，各家公司重疾險保障的病種大概有50種以上，覆蓋面都比較全面。宏利的一款20年危疾產(chǎn)品保障的病種達到60種之多，覆蓋了癌癥、與器官衰竭有關(guān)的疾病、與心臟和心血管有關(guān)的疾病、與神經(jīng)系統(tǒng)有關(guān)的疾病等大類；保誠的保障范圍則為52種，其中失去獨立生活能力條款的保障期為19歲到65歲，而完全及永久傷殘的保障期為1歲至65歲。
安盛康采嚴重疾病保障則覆蓋56種重大疾病，10多種非嚴重疾病，20種早期嚴重疾病提供，不過有些病種有明確的年齡限制，多為15歲至75歲。友邦泰然安心保覆蓋了55種重大疾病。
針對一些非嚴重疾病或早期嚴重疾病，上述四大保險公司均設(shè)定了可預(yù)支保額的條款。特別是針對女性和男性特定的原位癌，如子宮癌、乳腺癌等，可預(yù)支總保額的20%至30%，投保人可仔細進行對比。
值得注意的是，一般在保單簽發(fā)之日起90天內(nèi)被診斷出上述疾病或者疾病征兆的不會得到保障。此外由戰(zhàn)爭、暴亂等因素所導(dǎo)致的傷病或者自殺也都不受保障。而對于內(nèi)陸投保人來說，有些保險公司明確寫明，這些重大疾病的認定只針對內(nèi)陸三甲醫(yī)院開立相關(guān)證明，這一細節(jié)需要特別注意。
保單可獲得紅利
保單紅利是指在保證保額的基礎(chǔ)上，給予保單持有人的一種紅利，分為周年紅利和期滿紅利。其中，周年紅利是在保單未賠付、退保的情況下，可取用的紅利，具有流動性；而期滿紅利是在保單賠付后才可以取出。
以這四家保險公司為例，友邦重疾產(chǎn)品的保單就同時設(shè)置了周年紅利和期滿紅利。在上述案例中，受保人28歲(保單生效后第25年)時，不僅可以獲得累積8992美元的周年紅利，還可獲得8100美元的期滿紅利，前者可自由提取。而保誠、安盛的產(chǎn)品則僅設(shè)置了期滿紅利，如保誠的重疾產(chǎn)品，同樣到了受保人28歲時，由于其采用的是英式保單，屆時的期滿紅利高達10.16萬美元。
值得注意的是，所有保單紅利只是在當前時點基于當前市場環(huán)境給出的一個預(yù)期收益，隨時可能發(fā)生變動，為非保證性收益。投保人在計劃書中，要了解各家保險公司預(yù)測分紅時的基準年化利率。如友邦產(chǎn)品的分紅金額以現(xiàn)時積存息率4.00厘計算，而宏利紅利以年利率3.50厘積存升息，安盛是按照年利率2%來設(shè)置預(yù)期收益。
除分紅率外，保單現(xiàn)金價值也是必須了解的一個數(shù)據(jù)。所謂保單現(xiàn)金價值，可以理解為如未發(fā)生賠付，因其他原因不得不退保時，保證可以拿回的金額。一般香港保險產(chǎn)品投保后前3年內(nèi)的保證現(xiàn)金價值都會為零或者很少，因此投保人在買保險之前要想清楚，提前退保不劃算，還可以善用21天的冷靜期，這一期間退保可以拿到全額保費。身故賠償金額多數(shù)也隨時間調(diào)整，這些也需要注意。
按需配置附加險
相對而言，香港保險產(chǎn)品在設(shè)計上較為先進，根據(jù)具體需求，設(shè)計出重疾主險之外的多重附加保障，當然也需要為此額外支付保費，投資者可按照自身需求配置。
記者了解到，目前針對重疾險附加的類別主要有三個，一是早期重疾附加險，這類品種是最近香港非常流行的品種，是在一些重大疾病出現(xiàn)早期癥狀或者征兆時就進行賠付的險種，而內(nèi)陸暫時還沒有這一品種；二是附加多重險，對出現(xiàn)重大疾病之后又患上重大疾病進行賠付，有些甚至支持5重疾?。坏谌歉郊影┌Y治療保障或住院治療，重疾險中不少有針對住院賠付的條款，但金額可能不大或者限制較多，增加住院附加險可以增加抵抗風險能力。另外若擔憂某一類疾病得病概率很高，可增加這一類疾病的保障，目前對癌癥增加保障的情況最多。
更重要的是，重疾主險的保障細則和特點不同，要根據(jù)主險來進行配置。比如宏利樂享人生危疾保產(chǎn)品，主險就包含了可以從美國頂級醫(yī)院尋求第二醫(yī)療意見的支持，而且還可以最多再投保2次重疾險，即獲得全數(shù)理賠的一年后，仍保證可購買一份新的保障，而無需提供任何健康證明，不過其中有5年無癌癥期的條款。在這樣條款下，是否專門購買多重險就需要注意。
香港保險PK內(nèi)陸保險優(yōu)勢明顯
香港保險業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)顯示，2013年保險毛保費總額為2907億港元，其中內(nèi)陸保單保費為149億港元，較2012年增加50%，顯示出內(nèi)陸人赴港投保的熱情。而這一熱情是來自于香港保險的明顯優(yōu)勢。
香港保險有170多年歷史，法治嚴格，監(jiān)管透明，而內(nèi)陸保險公司只有30年歷史。
此外，同等的保障額度，香港保費只有內(nèi)陸保費的60%至70%。
第三，在回報率上，香港的分紅保單平均回報率為每年4%至5%，一般要高于國內(nèi)的水平，這和香港保險投資范圍更廣有關(guān)。
第四，香港投保手續(xù)更為簡便，一般人壽險在60萬美元保額以上就不需要體檢和提供財務(wù)證明，而內(nèi)陸保險公司往往需要提供體檢結(jié)果和非常詳細的財務(wù)證明文件。
第五，香港保險公司實行“嚴格核保、寬松理賠”理念，可以全球理賠，受益人無需親自到香港索賠，內(nèi)度保險則頻頻出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)和理賠難問題，香港出現(xiàn)這一問題則比較少。
值得注意的是，目前人民幣貶值打開了人民幣雙向變動通道，而香港保險可以通過美元或港幣購買，可以成為分散投資風險的一環(huán)，目前也是布局的好時機。
購買香港保險之前最好上網(wǎng)或聯(lián)系保險公司查詢相關(guān)保險產(chǎn)品，同時到香港政府網(wǎng)站核實保險經(jīng)紀公司和保險公司的資質(zhì)。
購買時需要本人前往。赴港需要港澳通行證(包括過關(guān)證明，即入境紙)和身份證，同時提供居住地證明，可用煤氣單、水費單等文件充當。如替配偶投保，需要提供結(jié)婚證或戶口簿；為子女投保，需提供出生證。
購買保險時需要注意，首年保單是可以通過信用卡購買，而第二年開始保單是需要從在香港開立的銀行(行情 專區(qū))卡中扣款，因此投保人還需要先去香港當?shù)劂y行辦理銀行卡。
購買了香港的重疾險或健康險后，如在內(nèi)陸就醫(yī)，由于境內(nèi)外醫(yī)療判斷標準存在差異，一旦香港方面不認同判定標準，就會出現(xiàn)賠付困難。投保時應(yīng)看清保單中所認可的內(nèi)陸醫(yī)院名錄清單，以免影響理賠進度，最好選擇三甲醫(yī)院。
保險公司有專門的理賠部門，可以自行聯(lián)系并根據(jù)要求提供資料。或者通過保險經(jīng)紀人理賠，選擇香港保險經(jīng)紀人購買。保險經(jīng)紀人實際上是第三方機構(gòu)，在理賠時會站在投保人立場，為投保人爭取更大利益。
理賠時最常發(fā)生的糾紛有兩種，一是購買時已患有重大疾病，但投保人不知；二是這一疾病在買后兩年內(nèi)出現(xiàn)。按規(guī)定，除非虛假投保，投保2年后理賠無重大理由不能拒絕，因此保險公司對投保后頭2年的理賠管理相對嚴格，也容易出現(xiàn)糾紛。
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