通過前面的講解，你已經(jīng)學(xué)會了利用保險工具來應(yīng)對生活中的各種風(fēng)險，也知道在投保、核保和理賠這些重要環(huán)節(jié)應(yīng)該怎么保護(hù)自己的利益。
但是，我還想再跟你強(qiáng)調(diào)一下，投保不是一蹴而就的，而是要根據(jù)自己的人生階段，隨時作出相應(yīng)的調(diào)整。所以，這門課的大結(jié)局，我就來給你分享一下我自己的全部投保經(jīng)歷，供你參考。
其實(shí)，我的第一份保單，并不是買給自己的，而是買給我岳父母的。
2005年，我剛剛完成人生中最重要的“面試”——我和當(dāng)時的女朋友，就是現(xiàn)在的老婆，去拜見了她的父母。當(dāng)然，最后成功地通過了這場特殊的“面試”。
為了感謝兩位長輩的信任，那我也得表表決心，于是，我決定給他們上一份重大疾病保險。
為什么要通過買保險來表決心呢？因?yàn)槿绻液臀覑廴私M建家庭，那她的家人也是我的家人，我也要對他們負(fù)責(zé)，而保險是一份長期資產(chǎn)，每年都要交一定的保費(fèi)，要連續(xù)交20年，我想借此來表示，我會一直承擔(dān)這份責(zé)任。我相信這個決定比說任何口頭承諾都有分量。
而且，我的岳父是一位民間藝術(shù)家，一輩子都在玩音樂，當(dāng)時五十多歲了居然還沒上過一天社保，我需要提前幫他考慮未來可能的風(fēng)險。
所以我和女朋友商量，給岳父母買了一份重疾險。當(dāng)時，為了方便后續(xù)的服務(wù)，我們直接選擇了當(dāng)?shù)氐闹袊藟?，每年保費(fèi)五千多，相當(dāng)于我當(dāng)時的一個月工資。
如果十四年前有得到App，我能聽到今天這門課，我就會知道當(dāng)時保費(fèi)保額設(shè)計(jì)得是多么不合理。但總的來說，我還是很慶幸當(dāng)時做了這個決定。
為什么慶幸呢？因?yàn)檎疹櫢改傅睦夏晟睿@件事雖然不急迫，但遲早都會落在我和我愛人的肩膀上，我相信在23歲就開始擔(dān)當(dāng)起來，會比40歲的時候再行動要輕松得多。
而現(xiàn)實(shí)情況就是，在我給岳父投保的11年后，他查出患了肺癌，經(jīng)過手術(shù)治療后，現(xiàn)在已經(jīng)沒有復(fù)發(fā)的跡象。在出院后一個月內(nèi)，保險公司就完成了理賠，理賠款支付了自費(fèi)藥和后續(xù)靶向藥的治療費(fèi)用。
更重要的是，這份保險不僅僅是彌補(bǔ)了我們的經(jīng)濟(jì)損失，還減輕了我岳父的心理負(fù)擔(dān)。
要知道，咱們國家老人的心態(tài)，一般都不希望因?yàn)樽约旱牟⊥侠哿撕⒆?，所以很多老人在治療過程中會產(chǎn)生消極情緒，但我岳父因?yàn)橛斜ｋU的保障，就少了很多顧慮?，F(xiàn)在，我岳父依然可以每天拉一小時的二胡，下幾個小時的象棋。
這就是我買的第一份保單，也是發(fā)生了理賠的一份保單。
緊接著，我就跟我愛人成立了家庭，工作也相對穩(wěn)定。考慮到家庭存在的風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)條件，我在選擇保險產(chǎn)品時有三個標(biāo)準(zhǔn)：重保障、高杠桿和消費(fèi)型。
當(dāng)時我的生活和事業(yè)剛剛起步，未來子女教育、個人養(yǎng)老問題都還比較遠(yuǎn)，再加上公司也給上了社保，那個時候最緊迫的就是我和愛人的生存安全問題。所以在確定投保范圍時，我會重點(diǎn)考慮社保不能覆蓋的風(fēng)險，比如重大疾病、意外等等。
所以，當(dāng)時我給自己和愛人買了很多重疾險和意外險，互為投保人和受益人，這樣一旦我出現(xiàn)什么風(fēng)險，還能保證她的生活能夠繼續(xù)。
確定投保范圍之后呢，我就要選擇具體的產(chǎn)品了，我會優(yōu)先選擇高杠桿和消費(fèi)型的產(chǎn)品。
其實(shí)，保險本身就具有很強(qiáng)的杠桿作用，用較低的資金成本創(chuàng)建一筆風(fēng)險管理基金，把錢的使用效率發(fā)揮到極致。但當(dāng)時我們的經(jīng)濟(jì)收入有限，就想用小錢撬動較大的保障，所以就會選擇一些高杠桿的產(chǎn)品，比如，我給自己和愛人都買了普通醫(yī)療險和意外險，這兩種保險產(chǎn)品都屬于保費(fèi)低、保額高，而且越年輕，保費(fèi)就越低。
第三個標(biāo)準(zhǔn)，為什么是消費(fèi)型的呢？
在之前的課程中我也提到，消費(fèi)型和儲蓄型保險產(chǎn)品，它們最大的區(qū)別就在于是否返還保費(fèi)。消費(fèi)型產(chǎn)品，它的保費(fèi)更便宜保額也更高些，唯一的缺陷是如果風(fēng)險沒有發(fā)生這筆保費(fèi)就花掉了，也不能拿回來。
因?yàn)槲耶?dāng)時投保資金有限，所以我們當(dāng)時買的產(chǎn)品幾乎都是消費(fèi)型的，既能保障我們的風(fēng)險損失，支出的保費(fèi)又在我們可以承擔(dān)的范圍內(nèi)。
所以，這個階段我們主要投保了下面這些保險產(chǎn)品：
2005年開始，我們投保了一個保險組合，它包括意外保險、意外醫(yī)療保險和重疾險，我們把它作為社保的補(bǔ)充，一年保費(fèi)只需要1717元；
2008年，愛人研究生畢業(yè)開始工作，我也獲得了晉升，貸款買了我們的第一套房子，并且領(lǐng)證結(jié)婚，所以我和愛人就互為投保人和被保險人，購買了重大疾病險，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)實(shí)力有限，保額按照基礎(chǔ)配置購買了30萬保額，一年保費(fèi)一萬出頭；
隨著家庭收入的穩(wěn)定，財(cái)務(wù)狀況的逐漸寬松，我們陸續(xù)在多家保險公司分別購買了一定保額的重大疾病險，將保額累積到了各100萬左右，同時根據(jù)我們家的負(fù)債情況，我還購買了保額500萬的定期壽險。
這樣，我們做好了家庭的基本保障，隨后我們也迎來了人生中最幸福的階段。
2014年我們有了第一個孩子，一個可愛的女孩，緊接著2016年，妹妹也出生了。我的家庭從原來的2個人變成了4個人，而我是唯一的男性，也是家庭重要的精神和經(jīng)濟(jì)支柱。
在這個時候，我也面對著人生一次重大的決定，我從央企高管的崗位辭職，投身到創(chuàng)業(yè)者的叢林，開始了一段新的旅程。
在這個階段，我對保險有了新的認(rèn)識，它不僅僅是一個工具，它還代表著愛和責(zé)任。這個責(zé)任包含了我對愛人的責(zé)任，也包含著我要給孩子一個相對完美的未來，不僅要給予她們足夠的愛，還要為她們以后的生活提前做好規(guī)劃。
所以，在老大出生之后，我就和愛人商量，給孩子投保了一份100萬保費(fèi)的分紅年金保險，我分三年完成了這筆投資。
等孩子長大需要用錢的時候，不管是出國、上學(xué)還是結(jié)婚，都可以給她提供一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而且加上保險分紅和復(fù)利的因素，等孩子成年，這份保險產(chǎn)生的收益足夠給她一個相對高質(zhì)量的生活。后來妹妹出生了，我們也如法炮制，給妹妹上了同樣的保險。
除了年金險，我們還利用她們的壓歲錢給她們上了以分紅為主險的重大疾病險，可以保終身的，保額設(shè)成100萬左右。
我希望這份保險能跟著她們一起長大，用分紅來抵抗通脹，用重疾保障來彌補(bǔ)一旦孩子生病造成的經(jīng)濟(jì)損失。我們也可以通過這種方式提前兌現(xiàn)愛，不管以后我們還能不能陪伴在她們身邊，這份保險都可以保障她們的生活。
到這個階段，我倆的基本生存保障和孩子未來的風(fēng)險保障，差不多已經(jīng)配置完成了。
我們的保單清單：
醫(yī)療險部分：
我與愛人每年300萬的醫(yī)療保險，覆蓋了三甲醫(yī)院和自費(fèi)部分的全部報(bào)銷；
兩個孩子在3歲前，都投保了高端醫(yī)療險，覆蓋了私立醫(yī)院就診和住院醫(yī)療費(fèi)用，孩子的疾病高發(fā)是在三歲前，事實(shí)上我們理賠不多，所以三歲后，我們只是投保了普通的少兒醫(yī)療保險；
因?yàn)槲夜ぷ鞯脑?，需要?jīng)常在香港或者國外出差，所以投保了香港某大型保險公司的高端醫(yī)療保險，但我并沒有選擇門診責(zé)任，因?yàn)槲艺J(rèn)為門診的醫(yī)療費(fèi)用支出，這個風(fēng)險是可控風(fēng)險，為此要支付三倍的保費(fèi)，并不劃算。
重大疾病險部分：
我和愛人的重疾險保障是陸陸續(xù)續(xù)加保的，達(dá)到了7張保單，我倆各150萬保額；
孩子分別在兩家公司投保了累計(jì)各100萬保額的重疾險，前面我提到的，我們特意選擇了分紅型的主險，因?yàn)檫@樣可以確保保額會跟孩子一起長大；
我在香港投保了一份保額120萬的重大疾病險。
理財(cái)型保險：
我們以兩個孩子為被保險人，分別投保了三年累計(jì)繳費(fèi)100萬的年金保險。這是一筆未來肯定要用到的資金，可能是孩子的教育金，也可能會是我們的養(yǎng)老金。無論如何，我們選擇用這種強(qiáng)制儲蓄的方式，擁有一筆確定的現(xiàn)金流。
不過，2016年，我又開始創(chuàng)業(yè)，所以除了家庭，我還要考慮的責(zé)任又多了企業(yè)和員工。這時，在我的眼中，保險又回歸了它的本質(zhì)，一個幫我們追求更美好生活的工具。
在這個階段，我利用保險幫我做了兩件事：員工福利和隔離企業(yè)資產(chǎn)。
現(xiàn)在我的公司員工也有幾十個人，過年的時候我總會想，除了慣有的福利之外，還有什么福利是比較有意義的呢？
后來發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在即使是年輕人，他們在大城市里打拼壓力都很大，身體常常亮紅燈，所以我選擇保險作為額外的福利，每個員工都給他們上一份一年300萬保額的醫(yī)療保險，確保他們身體出現(xiàn)狀況時，不至于被現(xiàn)在的高醫(yī)療費(fèi)給嚇到。
今年4月份的時候公司集體去體檢，有不少同事被告知甲狀腺有些問題，我安排他們?nèi)I(yè)的腫瘤醫(yī)院再檢查一下，好在后來情況都不是很嚴(yán)重。但這個時候，我發(fā)現(xiàn)那份保險是有意義的，如果風(fēng)險沒有發(fā)生，這是一顆定心丸，如果發(fā)生了，就是一筆基金，可以積極地幫他們?nèi)ッ鎸膊 ?/p>
除了員工，還有企業(yè)本身。在之前的課程中我也講到過，創(chuàng)業(yè)時很多人沒有把企業(yè)資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)完全隔離。這就會導(dǎo)致，企業(yè)經(jīng)營一旦出現(xiàn)問題，資產(chǎn)被凍結(jié)，就會影響家庭正常生活。
我也有這樣的困擾。所以我會把一部分個人收入交給愛人，以她的名義投保一些保險產(chǎn)品，比如年金險，這樣萬一在企業(yè)經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險，這份保險依然可以給家里提供穩(wěn)定的生活費(fèi)。
現(xiàn)在，我的保費(fèi)負(fù)擔(dān)也有幾十萬了，從目前收入情況來看，保費(fèi)支出占比還是相對飽和的，除了保險之外，我也在其他領(lǐng)域做了一些配置，比如股票、基金定投、銀行理財(cái)和私募基金等。
同時，還考慮到孩子以后可能會出國學(xué)習(xí)、生活，所以，海外理財(cái)和海外保險也會納入我們的計(jì)劃范圍之內(nèi)。
這就是我到目前為止所有的保險清單，希望對你有參考價值。
最后，還要再重申一點(diǎn)，保險不是一蹴而就的，需要根據(jù)人生階段不斷調(diào)整，當(dāng)責(zé)任相對較小，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱時，可以選擇杠桿大，偏保障型的產(chǎn)品；
當(dāng)收入開始穩(wěn)定、家庭成員有所增加，就要提前為自己和孩子的未來做規(guī)劃；
另外，當(dāng)你擁有自己的公司或者事業(yè)，也可以利用保險工具來追求更美好的生活。
隨著這節(jié)課的結(jié)束，這門課也要和你說再見了，關(guān)于保險，你還有什么問題？
歡迎你在留言區(qū)留言，我會盡可能幫你答疑解惑。我們這門課也會不斷迭代，說不定，我們的下一次迭代，就來自于你的啟發(fā)。
我是李璞，我們下次見。
劃重點(diǎn)
李璞目前的保險清單：醫(yī)療險部分：1. 我和愛人每年300萬保額的醫(yī)療保險；2. 兩個孩子在3歲前，都投保了高端醫(yī)療險；3. 出差原因，給自己買了香港的高端醫(yī)療險；重大疾病險部分：1. 我和愛人各150萬保額重疾險；2. 給孩子帶有分紅性質(zhì)的重疾險；3. 我在香港投保了一份保額120萬的重大疾病險。理財(cái)型保險：以兩個孩子為被保險人，分別投保了三年累計(jì)繳費(fèi)100萬的年金保險。
