大家好，我是凌凌漆。

前段時(shí)間湊單買了幾本書，有一本叫貨幣起源。

我最近當(dāng)作睡前助眠的書來看，開篇是一個(gè)關(guān)于石幣島的故事。

島上沒有金屬，大家靠開采石頭、打磨成石幣作為交換的媒介。

如果想要?jiǎng)?chuàng)造財(cái)富，要么冒著生命危險(xiǎn)去400英里外的海島開采石幣運(yùn)回來；

要么老實(shí)農(nóng)作換取石幣。

而且因?yàn)槭瘞啪薮螅\(yùn)輸困難，很多時(shí)候大家并不需要真正擁有石幣，只需要口頭約定或授權(quán)。

換句話說，大家默認(rèn)自己的勞動(dòng)力可以用石幣的形式儲(chǔ)存，并交換。

是不是很像現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)體系？

我們用信用貨幣儲(chǔ)存自己的勞動(dòng)力，以換取其他產(chǎn)品。

并且，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)對(duì)于信用的授權(quán)往往是跨時(shí)間的。

說小了，雙十一我分12期買個(gè)iphone14 promax暗夜紫
，

是授權(quán)了我未來一年的收入。

買房，通過勞動(dòng)原始積累首付，再通過銀行貸款，借走未來30年的錢到現(xiàn)在來花。

說大了，國家經(jīng)濟(jì)是通過對(duì)外貿(mào)易積累外匯儲(chǔ)備，

再把這部分資金流向房地產(chǎn)，通過信用貸款房貸，把居民現(xiàn)在積累的錢和未來可能創(chuàng)造的錢，拿到今天來刺激發(fā)展。

那么自然，如果將來經(jīng)濟(jì)增長放緩，我們個(gè)人很有可能面臨債務(wù)危機(jī)。

當(dāng)然，如果經(jīng)濟(jì)向上，我們整體的收入水平跟隨上漲，這些被透支的債務(wù)影響就并不大了。

而當(dāng)下顯然大家的預(yù)期更傾向于前者，居民儲(chǔ)蓄率就是大家投的貨幣選票。

不過單一的儲(chǔ)蓄行為，并不能抵御我們所擔(dān)心的財(cái)富縮水和未來債務(wù)的不確定性。

因?yàn)闆]有任何單一資產(chǎn)可以做到不虧錢還能抵御通脹的。

所以，我們需要做的事情，是資產(chǎn)配置。

利用好不同的投資工具，給自己的未來增加確定性。

關(guān)于這些，明天晚上7:30我會(huì)跟大家分享一場(chǎng)直播。

重點(diǎn)聊聊普通人的資產(chǎn)配置邏輯，如何穿越經(jīng)濟(jì)周期，保全資產(chǎn)。

可以直接預(yù)約：

（想進(jìn)群參與后續(xù)課程和答疑的，可以加文末微信備注777

除此之外，我今天重點(diǎn)想跟大家說的“石幣”

石幣島用石幣儲(chǔ)存過剩的勞動(dòng)力，以換取更多生產(chǎn)資料。

這一功能其實(shí)很像儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。

用年金或增額壽把我們當(dāng)下剩余的財(cái)富儲(chǔ)存下來，以供幾十年后持續(xù)換取更多的生產(chǎn)資料，給將來不確定的未來以及財(cái)富增加更多的確定性。

難道只有保險(xiǎn)能嗎？

不一定，但是保險(xiǎn)是最省心的“石幣”

3.5%復(fù)利的增額壽是目前普通人能獲取的最高無風(fēng)險(xiǎn)利率，遠(yuǎn)超存款、存單和國債。

并且保單的特殊性，能夠支撐終身確定的復(fù)利增值，完成在未來從現(xiàn)在借錢的現(xiàn)金流調(diào)度。

這也是為什么保險(xiǎn)是資產(chǎn)配置中不可分割的一環(huán)。

但是，大家都知道利率下行的大趨勢(shì)下，越來越多的高收益產(chǎn)品下架。

而剩下的產(chǎn)品各有優(yōu)缺，不適合所有人。

這里我要跟大家輸出一個(gè)新的要點(diǎn)：

增額壽的實(shí)際資金利用率。

以前我們衡量一款增額壽的收益好壞，主要就兩點(diǎn)：回本時(shí)間和現(xiàn)金價(jià)值

但是大家應(yīng)該發(fā)現(xiàn)了，增額壽的回本時(shí)間越來越長，一般都在8-10年左右。

有些雞賊的新產(chǎn)品利用大家喜歡回本快，設(shè)計(jì)了回本快，但內(nèi)部收益差的產(chǎn)品。

僅能保證回本后支取本金不虧，基本沒收益，這種產(chǎn)品回本快也沒有任何實(shí)際意義。

以前的老產(chǎn)品，金滿意足、利多多、瑞華，回本后次年的復(fù)利基本都能在3.4%復(fù)利了。

這才能做到回本后有收益的隨意支取，這樣資金的利用率才更高。

但是現(xiàn)在，超過3%的新產(chǎn)品目前只有金盈衛(wèi)，老產(chǎn)品中最高的就是國聯(lián)益利多，再有就是如意尊。

所以，如果大家現(xiàn)在想買增額壽，一定不要只看回本，要看回本后真實(shí)的內(nèi)部收益率。

我總結(jié)了一下目前最值得買的增額壽：

1、躉交、3年、5年、10年收益之王--國聯(lián)益利多

益利多的優(yōu)勢(shì)非常的直白：收益高

最適合，資金量大，手上有大筆閑錢，但是沒什么精力研究投資的人。

益利多可以做到10年就達(dá)到3.4%的復(fù)利收益率，是金滿意足下架后，唯一能做到這一點(diǎn)的產(chǎn)品。

且減保靈活，官微就能支取，基本無限制。

國聯(lián)人壽的大股東無錫國聯(lián)集團(tuán)是無錫人民政府出資的國有獨(dú)資企業(yè)，光注資就80億，典型的“國企富二代”

安全性完全不用操心，這也是益利多能提供這么高收益的底氣。

而且支持第二投保人、隔代投保、對(duì)接信托，是一款權(quán)益很完善的產(chǎn)品。

缺點(diǎn)：回本時(shí)間略長，最少需要7年。

推薦：選擇10年交，收益甩出其他產(chǎn)品一大截。

2、大公司收益高，新產(chǎn)品翹楚--招商仁和金盈衛(wèi)

第10年復(fù)利3.2%左右，且長期收益超過3.46%

這在普遍是3.3%復(fù)利左右的新產(chǎn)品里絕對(duì)的天花板

并且招商仁和也是妥妥的大公司，大股東是招商局和中國移動(dòng)，背景的含金量相當(dāng)高。

保單權(quán)益和益利多一樣，支持第二投保人和信托

并且支持15年、20年交費(fèi)

缺點(diǎn)：減保限制20%

推薦：選擇10年或15年交費(fèi)，喜歡大公司，或者工作穩(wěn)定，想細(xì)水長流的人

3、靈活支出，可加保--如意尊

如意尊的收益一直是老產(chǎn)品里的優(yōu)等生，長期3.47%-3.48%，

回本時(shí)間也是目前最快的，躉交情況下，第十年單利3.8%

而且如意尊最大的優(yōu)勢(shì)是繳費(fèi)期內(nèi)支持加保，且加保按照投保人的投保年齡計(jì)算

推薦：5年交，次年回本，且可加保

4、特殊設(shè)計(jì)--萬年禧

如果近期有債務(wù)，想要實(shí)現(xiàn)后期收益高，前期債務(wù)規(guī)避的可以考慮萬年禧

后期收益3.49%，還是很吸引人的

缺點(diǎn)：封閉期太長，最少10年

這個(gè)我就不展開了，而且因?yàn)楹愦蟮膯栴}我不太喜歡這個(gè)產(chǎn)品，有特殊需求的可以問我

看到這，大家會(huì)發(fā)現(xiàn)目前增額壽產(chǎn)品并沒有絕對(duì)的王者，更多的是要根據(jù)不同的需求來設(shè)計(jì)的針對(duì)性產(chǎn)品。

所以，大家如果想買增額，一定要捋清楚需求。

最后提個(gè)醒，益利多因?yàn)樽罱I的太好，提前完成kpi，打算11月6號(hào)之后投保的都延遲到明年1月1號(hào)統(tǒng)一生效。

說白了6號(hào)之后買，我們就少賺幾個(gè)月的利息。

至于6號(hào)后，益利多還會(huì)不會(huì)上架，上架多久，不好說。

最后4天，想早上車的可以直接找我。

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