一說(shuō)起孩子
身為父母的你總有聊不完的話題
怎么給孩子挑奶粉？
給孩子買什么玩具？
需要上哪些早教班？
……
當(dāng)然還有一個(gè)避不開(kāi)的話題
如何給孩子買保險(xiǎn)？
很多寶爸寶媽，寶寶一出生就給配置了保險(xiǎn)，而且經(jīng)常是：見(jiàn)到啥好的保險(xiǎn)產(chǎn)品都想給孩子買、同類保險(xiǎn)買好幾份、健康險(xiǎn)意外險(xiǎn)教育金統(tǒng)統(tǒng)不落下！
但實(shí)際上，花了這么多錢，您給孩子的保險(xiǎn)配置合理嗎？今天我們就來(lái)聊聊，如何給孩子精準(zhǔn)的保險(xiǎn)保障！
先說(shuō)重點(diǎn)！父母給孩子配置保險(xiǎn)時(shí)，可參考以下4條基本姿勢(shì)：
①少兒醫(yī)保是國(guó)家的基礎(chǔ)保障福利，走過(guò)路過(guò)千萬(wàn)不可錯(cuò)過(guò)；
②優(yōu)先給大人配置保險(xiǎn)，再給孩子配置保障，父母才是孩子“最親密的保護(hù)傘”；
③商業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)先配置消費(fèi)型基礎(chǔ)保障，經(jīng)濟(jì)條件充足后再考慮配置具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；
④配置少兒保險(xiǎn)的合理順序：少兒醫(yī)保＞意外險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)＞教育金。
今天我們要聊的關(guān)鍵在最后一條，應(yīng)該給孩子買什么保險(xiǎn)？購(gòu)買順序怎么選擇？
首先，我們先來(lái)看看我們?yōu)槭裁匆o孩子買商業(yè)保險(xiǎn)？或者說(shuō)，我們希望通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)孩子什么風(fēng)險(xiǎn)？
答案是肯定且清晰的：基本醫(yī)保提供基礎(chǔ)保障，商業(yè)保險(xiǎn)可以為孩子提供更全面、充足的疾病和意外保障。
那么先后順序呢？意外險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)，具體且往下看。
孩童天性好動(dòng)，而自我安全防范意識(shí)薄弱，發(fā)生意外防不勝防。
疾病預(yù)防控制中心公布的調(diào)查結(jié)果表明：“意外傷害已成為我國(guó)1~14歲以下兒童的第一死因，每年意外死亡兒童超過(guò)20萬(wàn)，占兒童死亡總數(shù)的26.1％，每三位死亡的兒童中就有一位是意外傷害所致，每六名兒童中就有一人發(fā)生過(guò)意外傷害，這個(gè)數(shù)字還在以每年7％~10％的速度快速增加。”
由于意外情況在醫(yī)院看病，醫(yī)保是視情況而報(bào)銷的，且報(bào)銷比例不高。所以意外險(xiǎn)對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，是醫(yī)保之外的剛需。那么孩子在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)需要注意什么？千萬(wàn)要注意的是：孩子的意外險(xiǎn)，身故保障不是重點(diǎn)，意外醫(yī)療才是！
建議：
·少兒意外險(xiǎn)重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療額度；
·意外醫(yī)療不限醫(yī)保范圍，含醫(yī)保外費(fèi)用更好；
·免賠額越低越好，0免賠最好；
·選擇1年期意外險(xiǎn)就可以，注意續(xù)保。
從孩子疾病的風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，父母最擔(dān)心的是重大疾病。近年來(lái)，兒童患重大疾病的概率逐年攀升，白血病、腦腫瘤等魔爪伸向孩子的新聞案例牽動(dòng)著萬(wàn)千父母之心。而這些病癥，往往是可治愈的，只是治療費(fèi)用非常高，一般家庭承擔(dān)困難。
兒童重疾險(xiǎn)在此時(shí)就非常重要了，出險(xiǎn)后一次性賠付保額，通常在30萬(wàn)~50萬(wàn)，可及時(shí)緩解高額治療費(fèi)的經(jīng)濟(jì)壓力，給生病孩子更好的治療選擇。
建議：
·對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，不必買終身的，定期重疾足矣。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品是不斷迭代更新的，孩子長(zhǎng)大后可選擇更好的產(chǎn)品；
·足夠保額。由于孩子的重疾治療費(fèi)用較高，一般需要30~50萬(wàn)左右，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，建議保額盡可能50萬(wàn)左右，可覆蓋醫(yī)療費(fèi)用；
·覆蓋少兒重疾種類，不用看覆蓋多少種，而要看兒童最容易得的重疾是否在保障范圍內(nèi)；
·具備輕癥豁免。輕癥豁免的意思是，在患有輕癥或者特病獲賠后，后續(xù)的保費(fèi)都免交，但是重疾險(xiǎn)依舊有效，可降低出險(xiǎn)家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
孩子小、免疫力差、小病不斷是很多家長(zhǎng)的共識(shí)。感冒發(fā)燒、肺炎、腸胃炎、口腔性皰疹等都是孩子的常見(jiàn)疾病。因此很多家長(zhǎng)會(huì)將醫(yī)療險(xiǎn)作為孩子投保的首選，其實(shí)不然。
從風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)角度來(lái)看，如果孩子已參加少兒醫(yī)保，那么這些小病的大部分醫(yī)療費(fèi)用都是可以覆蓋的，即風(fēng)險(xiǎn)不高，一般來(lái)說(shuō)，我們都是可以承擔(dān)的。因此在預(yù)算不足情況下，少兒醫(yī)療險(xiǎn)不必優(yōu)先購(gòu)買。
但如果預(yù)算充足，或者還沒(méi)辦少兒醫(yī)保，又或者孩子醫(yī)保地和日常生活所在地不在同一處，無(wú)法報(bào)銷，那么購(gòu)買少兒商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以作為醫(yī)療補(bǔ)充。
建議：
·選擇高保額、低/0免賠的產(chǎn)品；
·報(bào)銷范圍盡量寬，報(bào)銷比例盡量高；
·關(guān)注等待期，一般有30天、60天、90天，選擇等待期短的。
整體來(lái)說(shuō)，“少兒社保+少兒意外險(xiǎn)+少兒重疾險(xiǎn)+少兒醫(yī)療險(xiǎn)”這一套保險(xiǎn)規(guī)劃，對(duì)孩子風(fēng)險(xiǎn)保障來(lái)說(shuō)，是較科學(xué)合理的了。
說(shuō)完了少兒意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，相信很多家長(zhǎng)朋友們還是有疑惑的，那就是孩子的教育金、養(yǎng)老金保險(xiǎn)需要買嗎？
無(wú)論是教育金還是養(yǎng)老金，其本質(zhì)承擔(dān)的都是儲(chǔ)蓄功能。相對(duì)于前面所說(shuō)的兒童意外險(xiǎn)和兒童健康險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)可按具體需求，有選擇性的購(gòu)買。
如果整個(gè)家庭在其他保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置已經(jīng)足夠，且有儲(chǔ)蓄需求，那么從安全性和穩(wěn)定性來(lái)看，孩子的教育金/養(yǎng)老金可以作為一項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃選擇。
對(duì)于每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，
孩子健康快樂(lè)的成長(zhǎng)是重中之重。
給孩子規(guī)劃一套完整的風(fēng)險(xiǎn)保障方案，
已成為很多父母的必備課。
人保健康“守護(hù)天使少兒特定保險(xiǎn)”，
專項(xiàng)承保少兒白血病風(fēng)險(xiǎn)。
孩子的幸福，
我們和您一起守護(hù)！
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