子女規(guī)劃在一個家庭里的重要性并不比財富積累來得小，但凡生育了子女，在這個家庭的財務(wù)規(guī)劃里，至少有18年的時間都繞不開孩子以及和孩子有關(guān)的風(fēng)險規(guī)避、教育規(guī)劃等。
1st 你是第一關(guān)：配置少兒保險
沒有比保險更好的抵御意外、疾病風(fēng)險的手段了，孩子同樣也需要這樣的保障。
孩子出生后就有國家醫(yī)療保障體系的基本保障——城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險。它保費便宜，在醫(yī)保覆蓋范圍內(nèi)，可報銷 50 %至70%的醫(yī)藥和住院費用，在查出患病后仍然可以投保并正常報銷。
北京、上海、蘇州、成都、鄭州等城市都有較齊全的社保少兒醫(yī)療保障，報銷比例最少50%，最高80%。各地社會互助性保障制度還能在這個基礎(chǔ)上補(bǔ)充。但這類保險每年要在固定時間段內(nèi)辦理和繳費，錯過了也不能補(bǔ)繳，年費用最多幾百元。
0至16歲：少兒消費型重疾險
如果有重大疾病，自費部分的金額不是小數(shù)目，醫(yī)保目錄外的藥品和器材是全額自費的。重大疾病的治療費用可能超過少兒醫(yī)保的最高報銷額。這些支出只能通過商業(yè)重疾險分擔(dān)。
商業(yè)重疾險的好處是有更方便的給付型——不需事后報銷，疾病確診后持正規(guī)醫(yī)院的確診報告和醫(yī)師級醫(yī)生出具的診斷報告，就能申請理賠，比報銷型更及時。中國人保上海分公司個險營銷部中介業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人葉子健建議給孩子買消費型重疾險。因為消費險保費低、保額高，更適合應(yīng)對兒童重大疾病這樣的小概率但大開銷的情況，年保費幾百元。
住院費用一般包括醫(yī)藥費（非自費藥與自費藥）、檢驗費、床位費、膳食費、手術(shù)費等。信誠人壽北京分公司資深業(yè)務(wù)總監(jiān)孫呈堯認(rèn)為，一些少兒醫(yī)療險對醫(yī)藥費可報銷的上限設(shè)得高，但其他費用的補(bǔ)充不足或是條款含混。投保費用型保險時，最好選擇醫(yī)藥費、檢驗費、床位費等項目羅列明確，并且注明了可報銷比例的保險產(chǎn)品。
但商業(yè)兒童醫(yī)療險的保額存在制度性的限制。成人保險保障的是被保險人創(chuàng)造收入的能力，但少兒不具備這種能力。所以，除非附加壽險責(zé)任，否則中國法律規(guī)定少兒給付型保險的保額上限5萬元，京滬穗等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市放寬到10萬元。
6歲以后：商業(yè)意外險附加醫(yī)療保障
孩子入學(xué)后感染疾病機(jī)會下降，但發(fā)生意外的幾率變高。因此學(xué)齡兒童除了基本醫(yī)療保障外，可以選擇補(bǔ)充附加醫(yī)療保障的商業(yè)意外險，意外產(chǎn)生的門診和住院費用支出也能報銷。
商業(yè)意外險以消費型居多，每年保費100元至300元。目前各大保險的網(wǎng)銷產(chǎn)品都有復(fù)合型的兒童險，既包括重疾賠償也包含意外賠償，有些還包含了兒童的意外責(zé)任險。和給付型醫(yī)療險一樣，兒童意外險的保額也有最高10萬元的限額。
給孩子買意外險時要注意
01 理賠范圍和免賠條款非常重要。便宜的商業(yè)保險可能在免賠條例中有更多限制，賠付條款的細(xì)節(jié)則要全部弄清楚。
02 選擇對自己最實用的選項，比如燙傷、跌落、氣管異物、運動受傷等。 “兒童綁架勒索津貼”之類的就算了吧。
03 附加醫(yī)療險最好選擇能用于非醫(yī)保類藥物的，補(bǔ)充基本醫(yī)療保障的空缺。
2nd 別讓孩子當(dāng)守財奴
孩子花錢大手大腳，或是完全對管理自己的錢沒有概念，這不能怪孩子沒天賦，多半是你的責(zé)任。好觀念和好習(xí)慣都需要從小培養(yǎng)，別錯過了這個機(jī)會。
2013年1月，信誠人壽保險有限公司聯(lián)合中國關(guān)心下一代工作委員會、中國青少年研究會發(fā)布的《2012中國少兒財商調(diào)研》白皮書顯示，中國家長已經(jīng)認(rèn)識到理財?shù)闹匾?，但基本上沒有開展理財教育：50.1%的家長愿意對孩子進(jìn)行理財教育，但是苦于找不到好方法。
買賣游戲是個好辦法
四五歲的孩子可能還無法理解“錢能生錢”這樣的概念，可以從認(rèn)識錢幣、反復(fù)進(jìn)行簡單的交易游戲、積累每次一兩樣低價物品的實際購買經(jīng)驗開始，慢慢建立對貨幣的認(rèn)識。這個年齡也是建立數(shù)字概念的時間。
5歲前的孩子每次處理的金額數(shù)字在10以下，如果在家里玩買賣游戲，就從簡單的整數(shù)開始，先加法后減法。每次要求購買兩樣或三樣物品，先讓孩子學(xué)會熟練加總，再鍛煉找錢，讓他繼續(xù)熟悉減法。關(guān)于錢幣的數(shù)字，也可以變成趣味問題：為什么錢幣只設(shè)置這幾個數(shù)字？
除模擬交易游戲外，也可以在購物時帶孩子去選低價物品。給10元錢，他們自己決定買什么，自己看價格標(biāo)簽，看看有什么東西是想要又能買得起的。每選擇一種東西，就可以做一次數(shù)字大小的比較。帶小數(shù)的價格標(biāo)簽，還可以教孩子做四舍五入的估算。
腦科學(xué)博士、兒童思維發(fā)展機(jī)構(gòu)童年匯創(chuàng)始人陸宇斐認(rèn)為6歲以上已經(jīng)相當(dāng)了解數(shù)字的孩子，才可以使用賬戶，而且概念要簡單，只要讓孩子意識到錢不容易保管時可以選擇存入銀行，能通過存折上的數(shù)字了解賬戶情況就可以。超過1000元就可以存入銀行賬戶，少于1000元則可以在家里自建現(xiàn)金賬戶。
學(xué)管錢，從心愿賬戶開始
給未滿18歲的子女開立銀行賬戶，你只需要帶著自己的身份證、能表明監(jiān)護(hù)關(guān)系的有關(guān)證明和孩子的證件：戶口簿、出生證、獨生子女證等就可以。大部分中資銀行的工本費、年費都不會超過10元。一些外資銀行還有專門針對有這種需要的兒童賬戶，在父母的指導(dǎo)下，孩子除了能存取款外，還能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、換匯等。
零花錢當(dāng)然是賬戶資金的第一來源。告訴他想買東西但自己的錢又不夠時，把零花錢省下來，存到心愿賬戶里。每一次的錢雖然不多，但累積起來會越來越多，最后能把東西買回來。財商教練吳然提出了一種獎勵做法：如果孩子連續(xù)存錢，父母可以適當(dāng)獎勵，讓他享受延遲滿足的好處。
賬戶的收入來源還可以是“打工”收入，讓孩子幫父母嘗試擦車、去除車上的保險標(biāo)志等原本的項目，而且要陪他們一起做，也可以是長輩給的壓歲錢，或者是孩子自己通過賣廢舊物品等方式賺來的錢。
而賬戶的支出一般只能用在買零食或父母不同意的開銷上。等孩子上小學(xué)二年級以后，開始一起討論做預(yù)算。每年過完春節(jié)，把壓歲錢的總額和銀行賬戶的總額計算出來，今年有什么消費計劃，各自多少額度，時間怎么安排。
陸宇斐建議，6歲以上的孩子可以嘗試使用表格，用時間與使用類別兩個分類項來記錄花錢的情況。剛開始的時候記簡單的流水賬，堅持一段時間后，定期生成柱狀圖、餅圖等圖表，教他們學(xué)會分析自己的錢去了哪兒。
如果孩子亂花賬戶里的錢……
要看如何界定“亂花”。家長的價值觀顯而易見會影響到孩子。只要是家長與孩子都能接受的支出方式，那就沒有問題。剛開始孩子會亂花是正常的，只要讓孩子承擔(dān)亂花的后果——一段時間內(nèi)沒有錢花。他們就容易接受計劃開支這件事。家長不必因為孩子亂花錢而焦慮，幫他建立尋找合適的界限就可以。
如果孩子變小氣了……
如果孩子因此變得小氣計較，說明你的方法可能有問題。
是否和孩子過多地強(qiáng)調(diào)了金錢的好處？是不是忘了鼓勵他和別人分享？有沒有讓他體驗到幫助別人和分享的快樂？如果沒有，是家長的失職。陸宇斐認(rèn)為節(jié)儉要與低價區(qū)分，并非價格低、花費少就好。在家庭承受范圍內(nèi)，仍要鼓勵孩子分享。
幫他分清想要的和需要的
你可以通過提問讓他知道想要和需要的區(qū)別：要買的東西是什么？用它做什么？這筆錢花了會對你有什么影響？得到了東西有什么好處？如果不買會有什么影響？
不斷的提問能促使孩子不斷地想買這個東西的理由，直到說服你為止。你還可以幫他建立一個“想要程度分級制”，按照程度來決定先買哪一個。
3rd 當(dāng)然也別亂花錢
要教孩子投資，至少要在孩子10歲以后——有壓歲錢和零用錢，有消費欲，會簡單的四則運算，能理解一些數(shù)學(xué)概念。
講故事，效果最好
雖然講故事的方式可能讓人忘了去發(fā)現(xiàn)故事背后的法則，而是效仿故事中人物的行為，但是比起大些連大人看著都很頭疼的的復(fù)雜概念，要讓孩子接受并感興趣，故事仍然是目前看來最好的表達(dá)形式。舍費爾用“會下金蛋的鵝”的故事來說明要儲蓄才能獲得這只鵝，儲蓄的利息就是鵝每天下的金蛋，但是如果太貪心，等不及把金蛋積攢起來就把鵝殺掉，金蛋就再也不會沒有了。
你同樣可以用他們熟悉的故事主角——人物、動物給孩子編寫故事，去解釋什么是股票，什么是基金。
把心愿變成具體的目標(biāo)
無論是孩子還是大人，具體、積極的目標(biāo)都能讓人的注意力更集中，為了達(dá)到目標(biāo)更愿意克服眼前的懶散和無序，排除其他不利于目標(biāo)的實現(xiàn)的干擾因素，比如想買雙新跑鞋而把錢取出來花的沖動。
兒童理財啟蒙讀物《小狗錢錢》里面，12歲女孩吉婭為了實現(xiàn)自己去美國短期游學(xué)的夢想，尋找賺錢的機(jī)會。她把一張印有自由女神像的圖片貼在存錢的罐子上，每天提醒自己存錢、少花錢。10歲以上的孩子可能有很多個心愿，可以鼓勵他們把那些需要錢才能達(dá)成的心愿全部都寫下來，并一條一條篩選，最后留下3條最想實現(xiàn)的、最重要的愿望，作為目標(biāo)。
4個步驟讓孩子學(xué)會理財操作
01／分配手里的錢
家庭每月的收入要有比較安全的分配比例，而對孩子來說，消費主要是零花，不是生活必須。因此孩子賬戶里的錢可以把較大比例用于投資和儲蓄，小部分用于消費。
如果完全不許孩子掌管零用錢，他就不能參與實際消費，對他們認(rèn)識錢、運用錢的能力不利。同時，由于大目標(biāo)實現(xiàn)還需要比較長的時間，一直不給他消費的機(jī)會，也會造成他對投資的意義產(chǎn)生懷疑。
你還可以在和孩子商量之后，把他賬戶里的部分金額投入到代管的基金賬戶里去買基金等投資品。
02／投資前先判斷公司
在巴菲特配音的動畫片《百萬富翁俱樂部的秘密》里，巴菲特用價值投資的思路引導(dǎo)孩子們要不要向一家糖果公司注資：他首先問孩子們覺得糖果生意怎么樣，孩子們的回答是每個人都喜歡糖果。這就是第一條投資項目標(biāo)準(zhǔn)——投資熟悉的領(lǐng)域。
糖果制造不需要持續(xù)技術(shù)升級，能持續(xù)投入利潤進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展。如果能夠保證產(chǎn)品質(zhì)量、培養(yǎng)品牌個性，就能擁有固定的消費群體。這種對品牌的感情依賴還會被傳遞到下一代人。這被他歸結(jié)為“持久競爭優(yōu)勢”。
03／讓孩子自己決定買什么
用講故事的辦法幫孩子理解了股票、基金。你可以讓孩子給出充分的理由，自己選擇買什么。
買基金就要準(zhǔn)備把自己的錢在里面放上5年至10年。對于那些能長時間等待的人來說，基金投資的風(fēng)險更低。基于這些特點，它也非常符合兒童和青少年學(xué)習(xí)投資。
不論你的孩子決定購買股票還是基金，你都不能代孩子決定，應(yīng)該定期和他討論自己股票的近況和股價變化，公司和行業(yè)發(fā)生了什么，為什么會影響股價上漲或下跌，這些影響會持續(xù)多久。
04／虧損能讓孩子理解風(fēng)險
虧錢的時候是風(fēng)險教育的最好時機(jī)。孩子有機(jī)會近距離地觀察資產(chǎn)變動，他們會看到1個月內(nèi)的股票下跌，比之前3個月賺到的總和差不多或者自己的股票在幾個月內(nèi)就虧了一大筆。
此時你可以把這些理念傳遞給他們：利益伴隨著風(fēng)險同在，虧錢或許是因為市場下滑，或許是判斷有誤。這是學(xué)投資的過程中必須付出的代價。只有正確的思考和判斷，才能選對公司、買對時機(jī)。而耐得住性子、不被眼前的變化迷惑、不被悲觀情緒影響才是最重要的。
