人民銀行最新的調(diào)查顯示，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄的目的，子女教育費(fèi)用排在首位，位列養(yǎng)老和住房之前。并且隨著民辦學(xué)校、公辦學(xué)校出現(xiàn)校中校等新型教育模式的出現(xiàn)，教育費(fèi)用也呈水漲船高之勢(shì)，家長(zhǎng)們積攢子女教育經(jīng)費(fèi)的壓力徒增，怎樣科學(xué)積攢教育基金成為多數(shù)家長(zhǎng)所關(guān)心的問(wèn)題。
不過(guò)，目前很多家庭把“為孩子存錢”當(dāng)成理財(cái)?shù)闹髑溃瑢?duì)一些新的理財(cái)產(chǎn)品缺少了解，對(duì)孩子的教育資金缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃，造成了理財(cái)效率低下，甚至直接影響到了孩子教育的保障。為此，理財(cái)專家結(jié)合以下三個(gè)家庭的實(shí)際情況，對(duì)怎樣做好教育理財(cái)規(guī)劃提出以下建議。
[案例1]
理財(cái)從教育儲(chǔ)蓄開(kāi)始
王曉紅和先生均是某學(xué)校的教師，其家庭月收入為6000元，除去日常開(kāi)支和償還住房貸款，每月結(jié)余1500元左右，女兒正上小學(xué)四年級(jí)。她和先生的理財(cái)觀念均屬于保守型，其理財(cái)要求是絕對(duì)穩(wěn)健，有風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)決不碰。所以，為了積攢孩子的教育費(fèi)用，王女士首先看好了教育儲(chǔ)蓄，今年年初她到銀行開(kāi)立了一個(gè)6年期的教育儲(chǔ)蓄賬戶，每月存270元，預(yù)計(jì)孩子上高中時(shí)可以取回本息21089元。但這樣存了一段時(shí)間之后，王女士感到教育儲(chǔ)蓄太麻煩，她說(shuō)現(xiàn)代人最重要是時(shí)間，可這樣月月跑銀行會(huì)浪費(fèi)大量的時(shí)間和精力，于是便想辦理銷戶，選擇其它存款方式。另外，為了追求穩(wěn)妥，王女士其它收入的打理也均以定期儲(chǔ)蓄為主。
理財(cái)建議
首先，王女士的教育儲(chǔ)蓄應(yīng)當(dāng)繼續(xù)存儲(chǔ)。王女士之所以要退出教育儲(chǔ)蓄，其實(shí)是對(duì)教育儲(chǔ)蓄的規(guī)定缺乏了解。教育儲(chǔ)蓄存款次數(shù)多少可以由儲(chǔ)戶自己掌握，儲(chǔ)戶根據(jù)自己的情況和確定的存款總額，可以與銀行約定兩次（即每次1萬(wàn)元）或數(shù)次就可存足規(guī)定額度。另外，教育儲(chǔ)蓄較其它儲(chǔ)種還有一些不可比擬的優(yōu)勢(shì)：一是利率優(yōu)惠，1年、3年期教育儲(chǔ)蓄按同檔次整存整取定期存款利率計(jì)息，6年期按5年整存整取定期存款利率計(jì)息，可以說(shuō)是零存整取的存法，卻享受整存整取利率；二是教育儲(chǔ)蓄免征利息所得稅，如果加上優(yōu)惠利率的利差，其收益較其它同檔次儲(chǔ)種高25%左右；三是參加教育儲(chǔ)蓄的學(xué)生，將來(lái)上大學(xué)可以優(yōu)先辦理助學(xué)貸款。
另外，根據(jù)王女士追求穩(wěn)健的理財(cái)要求，為了兼顧穩(wěn)妥性和收益性，除教育儲(chǔ)蓄以外的其它的定期儲(chǔ)蓄可以轉(zhuǎn)為國(guó)債或人民幣理財(cái)。 王女士可以選擇5年期國(guó)債，這樣國(guó)債到期時(shí)，女兒正好上高中，這筆資金正好派上用場(chǎng)。
[案例2]
以實(shí)現(xiàn)收益最大化為目標(biāo)
錢女士從事保險(xiǎn)營(yíng)銷工作，先生是某工廠的中層管理人員，其家庭月收入10000元，月結(jié)余為5000元，兒子正在上初中二年級(jí)。因?yàn)閮鹤泳妥x的是繳費(fèi)較高的“校外校”，當(dāng)初入校時(shí)就一次繳了30000元的擇校費(fèi)。錢女士和先生打算等孩子上高中時(shí)，讓其報(bào)考上海、天津等地的高中。但到大城市上高中，預(yù)計(jì)平均每年開(kāi)支為2萬(wàn)元，三年為6萬(wàn)元。因此，錢女士的理財(cái)目標(biāo)是在盡量穩(wěn)健的前提下，積極涉足收益高的投資領(lǐng)域。
理財(cái)建議
開(kāi)放式基金應(yīng)當(dāng)是錢女士的首選。錢女士從事金融保險(xiǎn)工作，對(duì)新的理財(cái)方式應(yīng)當(dāng)接受較快。當(dāng)前開(kāi)放式基金的凈值雖然隨股市下跌出現(xiàn)了一些回調(diào)，但開(kāi)放式基金的特點(diǎn)是持有時(shí)間越長(zhǎng)，專家理財(cái)效應(yīng)越明顯，同時(shí)，一些績(jī)優(yōu)基金的凈值還是比較堅(jiān)挺的，這就是要求錢女士在選擇基金時(shí)著眼中長(zhǎng)期投資和學(xué)會(huì)綜合衡量，注重看基金的既往業(yè)績(jī)和基金凈值的穩(wěn)定性，可以申購(gòu)南方穩(wěn)健、廣發(fā)聚富等業(yè)績(jī)較好的基金。
可以適當(dāng)購(gòu)買集合理財(cái)產(chǎn)品。錢女士的兒子兩年之后上高中，高中三年之后接著上大學(xué)，可以說(shuō)花錢的日子在后頭。這就要求錢女士從長(zhǎng)計(jì)議，提前謀劃好孩子上高中和大學(xué)的開(kāi)支。集合理財(cái)產(chǎn)品是今年來(lái)新推出的一個(gè)新的理財(cái)品種，其以5%以上的預(yù)期年收益、相對(duì)穩(wěn)妥的運(yùn)作方式吸引了廣大投資者，截止目前，已經(jīng)有光大證券、廣發(fā)證券、長(zhǎng)江證券、東方證券、招商證券等多家券商推出了集合理財(cái)產(chǎn)品，錢女士可以綜合衡量，優(yōu)中選優(yōu)。
完善保險(xiǎn)保障。錢女士自己本身就從事保險(xiǎn)工作，可以為孩子購(gòu)買本公司適合14歲以下少年兒童的少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型），同時(shí)適量追加教育年金保險(xiǎn)，這樣，孩子上高中、大學(xué)時(shí)都會(huì)取得一筆教育金，并可享受保險(xiǎn)公司每年分派的紅利。錢女士還有必要為自己和先生購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)，這樣萬(wàn)一在孩子學(xué)習(xí)期間家庭發(fā)生不測(cè)，孩子的教育經(jīng)費(fèi)也會(huì)得到保障。錢女士自己就是保險(xiǎn)營(yíng)銷員，把保險(xiǎn)推銷給自己，提成自然裝進(jìn)自己的腰包，這實(shí)際上既是省錢也是賺錢。
[案例3]
提前謀劃大學(xué)教育費(fèi)用及創(chuàng)業(yè)資金
馬女士和先生共同經(jīng)營(yíng)一家服裝店，先生負(fù)責(zé)跑外，馬女士當(dāng)“掌柜”。由于兩人的經(jīng)營(yíng)思路比較靈活，店鋪的效益不錯(cuò)，每月純利潤(rùn)在15000元左右。馬女士的女兒今年上高中二年級(jí)，可能受父母的影響，女兒雖然學(xué)習(xí)成績(jī)一般，但特別具有生意腦瓜，但馬女士還是希望女兒好好學(xué)習(xí)，考上大學(xué)，因?yàn)閷?lái)無(wú)論是找工作還是做生意，沒(méi)有文化就沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。因此，馬女士女兒兩年后上大學(xué)的各種開(kāi)支也提上了家庭的議事日程，同時(shí)還要考慮女兒大學(xué)畢業(yè)后的就業(yè)或創(chuàng)業(yè)基金。除了生意的投資以外，馬女士沒(méi)有其它的投資和理財(cái)項(xiàng)目。
理財(cái)建議
注重從生意贏利中定期積攢教育基金。從常理來(lái)說(shuō)，將贏利投入到生意中，這種再投資的收益會(huì)高于普通投資方式，但生意畢竟是有風(fēng)險(xiǎn)的，如果在經(jīng)營(yíng)中遇到一些市場(chǎng)變化、經(jīng)營(yíng)失誤等不可預(yù)見(jiàn)的意外，很可能會(huì)變成一窮二白甚至因資不抵債而破產(chǎn)。所以，馬女士應(yīng)未雨綢繆，定期從經(jīng)營(yíng)贏利中拿出一定的教育基金，專款專用，將這些資金投入開(kāi)放式基金、人民幣理財(cái)、正規(guī)的信托產(chǎn)品等理財(cái)渠道中，在盡量穩(wěn)妥的前提下，實(shí)現(xiàn)保值增值，以增強(qiáng)女兒教育的保障力。
考慮為女兒積攢一定的創(chuàng)業(yè)基金。面對(duì)孩子未來(lái)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的生存競(jìng)爭(zhēng)，現(xiàn)在很多經(jīng)濟(jì)條件較好的父母開(kāi)始提前為孩子準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)基金。馬女士的女兒具有經(jīng)商天賦，她可以和積攢教育基金一樣，每年拿出一定的經(jīng)營(yíng)贏利，設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金。如果將來(lái)女兒畢業(yè)后需要自己開(kāi)店創(chuàng)業(yè)，這筆資金會(huì)派上大的用場(chǎng)。
為女兒購(gòu)買適當(dāng)?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。馬女士可以為孩子購(gòu)買一定的分紅附加安康保險(xiǎn)，這樣，孩子受教育期間的重大疾病 、住院醫(yī)療費(fèi)等均有了保障，從而為女兒撐起了一把保險(xiǎn)傘，更好地保證女兒接受良好教育。
本站僅提供存儲(chǔ)服務(wù)，所有內(nèi)容均由用戶發(fā)布，如發(fā)現(xiàn)有害或侵權(quán)內(nèi)容，請(qǐng)
點(diǎn)擊舉報(bào)。
