上回話題設(shè)置：教育基金怎么攢？兒童保險怎么買？
六一兒童節(jié)來臨，兒童
理財(cái)也再度成為熱點(diǎn)話題。事業(yè)上小有成就的錢先生今年三月份喜得貴子，如何為孩子積攢教育基金和如何為孩子購買保險成為他最為關(guān)注的兩項(xiàng)內(nèi)容。錢先生一家的家庭狀況為有車有房，家庭年收入共計(jì)50萬元。錢先生想在孩子還小的時候就為他準(zhǔn)備一筆教育資金，?？顚Ｓ?，保證孩子的初高中、大學(xué)乃至繼續(xù)深造的道路一路順暢。此外，如何正確的為孩子挑選搭配保險成了錢先生頭疼的問題：市面上的兒童保險那么多，還有很多兒童也可以買的其他保險，究竟買什么才能既不花冤枉錢，又能給孩子最好的保障呢？
交通銀行 （
601328 股吧,行情,資訊,主力買賣）舜玉支行 孫魯偉
目前教育金的籌備方式較多，目前主要有基金定投、教育金保險、黃金、定期儲蓄四種形式。其中，基金定投是實(shí)現(xiàn)教育金積累最好的方式，
投資時間最少5-10年，長期累積，可以有效的回避風(fēng)險，復(fù)利效果也非常明顯。
教育金保險是一種能夠?yàn)樽优峁┙逃鸬谋ｋU，屬于儲蓄性質(zhì)的保險產(chǎn)品，并具有一定的保障功能，以應(yīng)對在不同階段的教育費(fèi)用。教育金保險為子女教育設(shè)立專門的賬戶，能夠針對孩子在不同成長階段的教育需求，提供相應(yīng)數(shù)額的保險金。目前市場上該保險銷售的大都是分紅型險種，收益和定期存款差不多，一般在3%-4%左右。
還有一種不錯的投資方式是購買黃金。黃金具有不可替代的保值功能，在目前通脹預(yù)期如此強(qiáng)烈的大背景下，黃金更是受到很多人的追捧，也適合定期投資。目前部分銀行就推出了黃金性質(zhì)的產(chǎn)品，長期的分批買入，能夠更好的平衡風(fēng)險。如交通銀行的“貴金屬”產(chǎn)品在市場上就反映較好。另外一種方式是定期儲蓄，投資穩(wěn)定但收益有限。
錢先生第二個理財(cái)目標(biāo)是買兒童保險，這個要重點(diǎn)關(guān)注三大功能：意外保障、重疾保險和教育金規(guī)劃。在孩子成長過程中，“健康”和“教育”是家長最關(guān)心的問題。孩子具有活潑好動的天性，是意外傷害的高發(fā)人群，所以在為孩子購買保險時應(yīng)首先考慮意外險和醫(yī)療險，其次再考慮孩子的教育基金問題。以教育儲蓄分紅險為例：一旦父母發(fā)生意外，如果購買了“可豁免保費(fèi)”的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費(fèi)，保障也不影響，除此之外，購買保險還能在一定程度上達(dá)到合理節(jié)稅的目的。
建議錢先生為孩子儲蓄的教育金以本金安全性高、收益穩(wěn)定的定期儲蓄和基金定投為主：
(1)錢先生從現(xiàn)在開始每月儲蓄5000元，按定期平均收益3%計(jì)算，20年后可積累65萬元；
(2)同時，建議每月拿出10000元進(jìn)行基金定投，推薦選擇交通銀行的“智慧選基金”組合套餐的標(biāo)準(zhǔn)成長型組合和標(biāo)準(zhǔn)穩(wěn)健型組合，可各定投5000元。
對于孩子，可選擇一定保額的少兒醫(yī)療保險、少兒意外或疾病保險，也要選擇一些分紅型的年金保險，我們重點(diǎn)推薦：
1、錢先生為孩子選擇交通銀行代理銷售的泰康財(cái)富人生終身年金保險(分紅型)，保額30萬，年繳保費(fèi)20000，10年交，孩子60周歲前，每年可領(lǐng)取保險金額的10%生存保險金，60周歲后領(lǐng)取20%，也可累積生息，在孩子上高中、大學(xué)和結(jié)婚等關(guān)鍵時點(diǎn)分次領(lǐng)取，還可享受分紅。
2、錢先生還可為孩子投保一定保額的兩全保險并附加一定的重大疾病保險，既能兼具意外、重大疾病醫(yī)療保障又能合理規(guī)劃，有效儲備教育基金。
工商銀行 （
601398 股吧,行情,資訊,主力買賣）濟(jì)南岔路街支行 徐旭
兒童理財(cái)三寶之“基金定投”
兒童進(jìn)行基金定投首選股票型基金，因?yàn)閮和瘡某錾酱髮W(xué)畢業(yè)出國深造大概需要25年時間，股票型基金可以發(fā)揮其與資本市場聯(lián)動的特性實(shí)現(xiàn)更多收益。在普通定投的基礎(chǔ)上，一些銀行還推出了能夠根據(jù)證券市場變化而調(diào)整投資金額的更加靈活的定投方式，比如工商銀行的“基智定投”，可以實(shí)現(xiàn)在一定幅度內(nèi)逢股市低點(diǎn)多投入，逢股市高點(diǎn)少投入的功能，無論資本市場價格如何變化，投資人總能獲得一個比較低的平均成本，使投資的長期收益性更加可觀。
兒童理財(cái)三寶之“黃金積存” 近年來，黃金白銀等貴金屬成為投資的熱門話題。長期來看，黃金投資的確是資產(chǎn)保值增值的佳品。2010年起，銀行也推出了零存整取式買黃金的新型投資理財(cái)業(yè)務(wù)“黃金積存”。與“基金定投”相似，“黃金積存”同樣具有通過長期持續(xù)投資實(shí)現(xiàn)使黃金積少成多，熨平價格波動，降低整體風(fēng)險的特點(diǎn)。
兒童理財(cái)三寶之“少兒保險”
少兒教育儲蓄險主要解決孩子未來上學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。目前市場上的兒童保險產(chǎn)品琳瑯滿目，有躉交，有期交，不少保險產(chǎn)品會按照約定的年齡返還一定的現(xiàn)金。但需要注意的是，買保險最好購買“可豁免保費(fèi)”的保險產(chǎn)品，一旦投保人即孩子的父母發(fā)生意外，孩子不僅免交保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)。另外，不少長期分紅型保險可以附加重疾、住院等險種，給孩子全方位的保障。
平安人壽濟(jì)南分公司 丁如強(qiáng)
買保險不可人云亦云，盲目跟風(fēng)！從專業(yè)角度闡述以下幾點(diǎn)建議：
第一，選擇保險的原則
時間要趁早。少兒險趁早買不單純是費(fèi)用便宜，還意味著收益周期長，對孩子的愛更踏實(shí)！
要選擇值得托付的公司。現(xiàn)代保險的特點(diǎn)大多數(shù)是保障兼中長期收益，故務(wù)必要了解公司的運(yùn)營實(shí)力。
選擇適合自己的產(chǎn)品。適合的雙層含義是，經(jīng)濟(jì)上承受且能真正解決自己在未來要面臨的問題與壓力！
第二，選擇兒童保險的必要性與分類。
眾所周知，市場上基金，股票產(chǎn)品令百姓眼花繚亂，建議家長在選擇保本型基金產(chǎn)品的基礎(chǔ)上配置少兒保險是必要且更為穩(wěn)健的。少兒保險的分類主要有：意外及醫(yī)療保障型，教育儲蓄型和投資理財(cái)型。本人建議最好的選擇是保障兼具教育儲蓄的綜合型理財(cái)計(jì)劃！
建議錢先生為自己0歲的孩子選擇平安吉星送寶50份綜合理財(cái)保險。年繳保費(fèi)52346元，計(jì)劃交10年，總共繳費(fèi)523460元。
自保單生效日起除了孩子擁有足額的住院報(bào)銷外，還擁有2萬的意外醫(yī)療保障，孩子滿18周歲后將有75—150萬的風(fēng)險保障。按照平安上報(bào)中國保監(jiān)會審批過的產(chǎn)品說明書演示數(shù)據(jù)：孩子18—21周歲可以每年支取2萬元作為大學(xué)教育金；25歲時可以一次性支取5萬元作為創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備金；29歲時可以一次性支取150000元作為婚嫁金；60—75歲每年支取30000作為養(yǎng)老補(bǔ)充金。那么總共支取61萬。在滿75周歲時還可以一次性領(lǐng)取500000元的本金。按照中檔利率可以一次性支取1991483元的分紅；按照高檔可以支取3478010元的分紅。
海爾人壽山東分公司 田明泉
各家保險公司都會有兒童險，但是真正如何選擇是我們很多家長關(guān)心的話題，沒有最好的產(chǎn)品，只有最適合的產(chǎn)品。針對每個家庭每個家長最為關(guān)心的為重點(diǎn)進(jìn)行分析。首先孩子的健康平安快樂為出發(fā)點(diǎn)，先要設(shè)計(jì)重大疾病、意外、醫(yī)療保障，然后在這基礎(chǔ)上選擇保險市面上專款專用的兒童教育基金產(chǎn)品。那如何做出選擇呢？客戶關(guān)注公司的實(shí)力，服務(wù)，快速理賠，及理賠的金額。所以要以客戶需求為導(dǎo)向并為其設(shè)計(jì)合理的理財(cái)計(jì)劃尤為關(guān)鍵。根據(jù)錢先生的家庭狀況為他的寶貝精心量身設(shè)計(jì)產(chǎn)品如下：
被保險人，男孩，0歲
基本保險計(jì)劃
1.狀元寶寶兩全保險A款(分紅型)
2.附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(D款)
3.附加意外傷害保險(B款)
4.附加意外傷害醫(yī)療保險
5.附加樂寧少兒重大疾病保險
以狀元寶寶兩全保險A款(分紅型)為例，產(chǎn)品具有“三金一免一利”的特點(diǎn)，具體如下：
大學(xué)教育金領(lǐng)取：18周歲，19周歲，20周歲，21周歲，每年分別領(lǐng)取60000元，合計(jì)240000元(第一金)
創(chuàng)業(yè)基金：年滿22周歲一次性可領(lǐng)取120000元(第二金)
身故金：18周歲后不幸身故(按中等收益演示)：18周歲：406866元；19周歲：606919元；20周歲：613598元；21周歲：619476元；22周歲：624510元。(第三金)
保費(fèi)豁免：投保人在合同生效起一年后確認(rèn)惡性腫瘤，豁免保險費(fèi)；投保人繳費(fèi)期間身故或全殘，豁免本合同的保險費(fèi)。(一免)
現(xiàn)金紅利，抵御通脹：如按中等紅利演示：大學(xué)教育金及創(chuàng)業(yè)基金共計(jì)：462094元；按高等紅利演示：大學(xué)教育金及創(chuàng)業(yè)基金共計(jì)：531152元。(一利)
本報(bào)點(diǎn)評
讓孩子早學(xué)理財(cái)是明智之舉
“投資今天是為了收獲明天”，這句話用在少兒理財(cái)領(lǐng)域是最恰當(dāng)不過了。但是就目前來看，以孩子的名義理財(cái)，并不容易。很多銀行針對成人的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)不斷創(chuàng)新，但面向孩子的理財(cái)產(chǎn)品和金融服務(wù)卻十分匱缺。專家指出，理財(cái)教育宜早開始，要讓孩子潛移默化地接受理財(cái)教育。感謝工行、交行、平安人壽、海爾人壽的理財(cái)師為孩子們規(guī)劃了一個美好未來，解決了兒童理財(cái)“成長的煩惱”。
