理財實踐——幸福人生的有效路徑
張 仕 進
在社會經濟迅速發(fā)展，人民生活水平日益提高的今天，初中學生手頭上的零花錢也逐漸多了起來?？墒遣簧俚牧慊ㄥX，卻不能為自己的健康成長提供一些積極的條件，相反，不少學生的消費行為出現嚴重偏差，理財能力也令人擔憂。于是我們從2006年開始了“初中生理財教育實踐的研究”（江蘇省教育科學“十一五”規(guī)劃課題D/2006/02/388）的課題研究，通過三年的研究實踐，順利結題，并取得了預期的成果。
一、張仕進、任明廣主編的《初中生理財教育實踐初探》論文集，這是我們探索出來的初中生理財教育實踐的新鮮經驗。在理論上，本書概括了初中生消費的基本特點和消費心理，從多方面闡述了初中生正確的消費理念，精辟地概括了正確的理財觀的要素，這些理財理念填補了學校素質教育中的空白，體現了在市場經濟社會中初中學生理財教育的基本要求。人們可以從中尋覓到對理財教育實踐有啟示的、有幫助的教育理念。本書收集了部分教師在理財教育實踐研究中形成的“理論探索”“教育案例”和“活動方案”。這些實實在在的新鮮活潑的經驗，為學生的全面發(fā)展，深化理財教育提供了新的示例，可以成為開展初中生理財教育實踐的重要參考資料。
1.我們在研究實踐中探索出了理財教育實踐的途徑：學校教育實踐、家庭教育實踐和社會教育實踐這三條途徑。
學校理財教育要用科學的、切合實際的消費理念來引導學生，結合學生在校學習的特點，注意以小處著眼，以小事做起，引領學生科學的消費，培養(yǎng)學生健康的消費習慣。
指導學生參與消費實踐，在理財知識傳授的同時，要充分利用學校周圍的有利條件，有計劃、有組織地引導學生參與消費實踐，在消費實踐中培養(yǎng)消費技巧。如通過購物實踐鍛煉，可使學生逐步了解和掌握有關商品的質地、款式、價格等知識、技能，從而增加學生的生活能力。
學校要通過多種渠道與家長溝通，取得家長的支持和配合。如：要求家長有計劃地給孩子零花錢、少領孩子去高檔消費場所、鼓勵孩子把錢用到有意義的地方。學校要建立了“家校聯動”的教育實踐機制，通過“家校e通”這個平臺，和家長經常溝通，讓家長及時了解學生在校的消費表現；學校定期發(fā)“家校聯動”簡報，及時幫助部分家長樹立正確的消費觀，掌握引導孩子合理消費的方式方法，充分調動家長的監(jiān)管力度，做到從源頭上促使學生形成合理消費的意識。
2.在理財教育實踐的方法上，我們采用了“自律性實踐”、“情境性體驗”、“榜樣示范”等研究方法。
⑴著名教育家蘇霍姆林斯基說：“只有能夠激發(fā)學去進行自我教育的教育，才是真正的教育。”自律性實踐就是按照理性消費的標準進行自我管理、自我約束，從而實行自控式的理性消費水平。達到理性消費水準，也就是一個人的消費實現了真正的自律。學校通過開展一系列的教育實踐活動，促進學生自律的形成。
①使用每周（月）消費記錄卡，記錄個人每次消費情況，使自己的消費一目了然。
②成立班級理財小組，定期檢查每個學生的消費情況，適時地舉行小組討論會，針對學生中消費存在的共同問題展開討論，討論哪些消費是合理的，哪些是不合理的，促使自律的形成。
③開展消費行為自評、互評、組評活動，加大同學間的監(jiān)督力度。
④學校定期舉行跳蚤市場，讓學生把自己閑置的生活用品、圖書等與其他學生交換，在活動中學生既可以交換到自己喜愛的物品，又能節(jié)省開支，多了一條理財渠道。
⑤推行“消費不透支”的承諾活動，學校把承諾活動放在家庭、學校、班級及同學的監(jiān)督下進行。這是學生自我管理的一種途徑，也是一種新的模式。
⑵情境性體驗，就是通過學生在特定的環(huán)境下，親身經歷某些事情，而形成對事物獨特的、具有個體意義的感受、情感和領悟，它必須要“以身體之，以心驗之”。
學校從如何使用零花錢、合理支配壓歲錢、當家理財、購買打折商品等實踐活動中讓學生去進行切身的體驗，讓他們體驗到錢該怎么用才是最合理的，在活動中體會到父母勞動的艱辛、父母持家的艱辛、父母對子女的關愛等等。
①體驗的情感性——情感是體驗的核心，在體驗過程中，主體在積極的體驗中會形成對事物積極的態(tài)度、全身心的投入，甚至在內心與所體驗的事物融合在一起。學校成立“愛心基金會”，開展利用零花錢幫助貧困學生完成學業(yè)的活動，讓他們從情感上去體驗自己節(jié)省了少量的零花錢，就能幫助別人解決困難，就能讓自己的精神得到提升，讓手中有限的財富大放光彩。
②體驗的主體性——體驗總是體驗自己的事，是體驗者以自己的需要、價值取向等完整的自我去理解、去感受、去建構，從而生成自己對事物的獨特的情感感受、領悟和意義。在“今天我當家”“我是家庭的財政部長”等活動實踐中，學生從一日三餐到衣食住行，從購買生活用品到購房裝修等家庭必須的消費體驗中，克服了消費中的自我中心意識，知道家庭開支范圍廣，懂得了父母掙錢不易，理解父母對自己的一份愛心，從而更加尊重珍惜父母的勞動成果，更能注意在消費中養(yǎng)成理性消費的習慣。
③體驗的親歷性——不是親身體驗的過程，是不可能形成體驗的。利用節(jié)假日開展打工賺錢活動，有的學生和父母一起勞動，有的學生替家長開店，有的在親戚公司里打工，等等。他們在這些實踐中，體驗到賺錢的智慧和艱辛，體會到比吃、吃穿、比闊氣實在是不應該的，更能體會到勤儉節(jié)約、艱苦奮斗在今天的經濟危機社會里是必不可少的美德。
⑶榜樣示范
班級的黑板報、學校的宣傳櫥窗、校園廣播常開設“理財名人”“世界富翁”欄目，宣傳世界富翁的理財致富故事，讓這些名人的經典故事在學生心中留下深刻的印象；宣傳我們身邊的民營企業(yè)家、致富能人的發(fā)財致富的事例，讓他們親身感受那些成功的艱辛和智慧。
學校定期開展 “節(jié)約小標兵”“理財小能手”等“理財明星”的評選活動，并組織“理財明星”巡回演講，不斷激勵每個學生增強理性消費意識。充分發(fā)揮榜樣示范的作用，來營造一種良好的理財教育氛圍，取得了明顯的成效。
二、張仕進、任明廣主編了《初中生理財實踐活動——綜合實踐活動常態(tài)實施之路》課程資源，天津教育出版社出版。這本課程資源具有較高的實踐價值與推廣價值，教育部綜合實踐活動項目組專家審核作為“教育部重點課題‘綜合實踐活動課程研究與實驗’的研究成果”，教育部基礎教育綜合實踐活動項目組領導在第七次研討會上向全國推薦為“教育部基礎教育課程改革綜合實踐活動項目組課程資源”，2011年全國優(yōu)秀課程資源評選中獲一等獎。
這本課程資源是在研究過程中探索出來的一套行之有效的實踐方案，它體現了“綜合性、實踐性、開放性、自主性”的基本特征，這些方案為初中生理財實踐提供了操作性的工具。從“從小學理財”“ 認識財富” “計劃消費”“合理支配零用錢”“科學使用壓歲錢”“當家理財”“購買打折商品”“理財與節(jié)約”“學會分享”“學習簡單的投資理財”十個方面，指導學生開展富有理財特色的主題實踐活動。
每個主題活動以主題探索模式來開展理財實踐活動，指導學生自主、合作探究，讓學生在實踐中樹立正確的消費理念，養(yǎng)成良好的消費習慣，提高理財能力。
我們探索出了理財教育實踐的實施模式。
⑴理財教育實踐模式的核心——正確的消費觀
從學生發(fā)展的角度看，理財教育著眼于學生的未來，著眼學生今后的生活。因此，學校理財教育必須在教育實踐中幫助學生樹立正確的消費觀，為學生今后的幸福一生打下基礎。
⑵理財教育實踐模式的運行——實現兩個轉化
從理財教育運行過程看，要使教育實踐取得實效，必須實現兩個轉化，即把相關的理財知識信息的教育內化為學生正確的金錢觀、消費觀和理財觀；再將學生正確的理財理念外化為學生個體的消費行為。所以，要實現這兩個轉化，理財教育實踐必須發(fā)揮學生主體作用，實踐活動必須貼近學生的生活實際，運用多種方法，以增強理財教育實踐的實效。
⑶理財教育實踐模式的實踐——彰顯生活主題
首先，著力優(yōu)化課堂教育：側重針對性。在進行相關理財知識傳授時，要切合學生實際，按照“回歸生活”的理念，理論聯系實際的原則，強化知識的交叉、滲透和整合。
其次，充分利用校園課堂：側重主體性。學生在校除了課堂之外，還有宿舍、商店、食堂等生活課堂，這是學校開放的課堂，要充分利用好這些校園大課堂，讓學生在自主性消費中養(yǎng)成理性消費的習慣。
第三，切實延伸“家庭課堂”：側重體驗性。走到家中為家里的“柴米油鹽醬醋茶”去操勞，節(jié)假日為家庭中每個成員的“衣食住行”去規(guī)劃，為家庭的今后發(fā)展去設計，讓學生切實體驗到理財對于個人和家庭的作用，體驗到理性消費的重要意義。
三、理財教育實踐，促進了初中生良好的理性消費習慣的養(yǎng)成，以及理財能力的提高。
⒈初中生的消費行為日趨合理化，大部分學生已初步形成了理性的消費觀。
我們在調查中發(fā)現，初中學生對于零花錢有明確的收支預算計劃。有58.5%的學生對于零花錢進行經常的定期預算，這有利于培養(yǎng)學生良好的消費習慣，構建科學合理的消費模式，防止盲目消費和超前消費。有42.8%的學生能量力而行，能根據自己家庭的經濟實力來安排自己的支出，攀比消費現象得到了改善；有26.6%的學生在日常生活中已經具備了吃苦節(jié)儉的良好品性；有38.7%的學生在購物時能制定購物計劃，自覺抵制時髦消費、沖動消費。有30.8%的學生有自己的儲蓄賬戶或信用卡，有21.3%的學生認為自身已經具備了一定的理財知識，這也從一個側面反映了初中學生理財能力和消費觀念的提高。
⒉消費結構發(fā)生了轉變，精神消費比重進一步上升。
在調查中，我們發(fā)現我校有許多學生的消費重點已經從已往的飲料、零食、服飾等物質生活熱點消費，轉移到購書等精神消費上來。50.9%的學生零花錢主要用于購買書籍和文具用品。我們不難得出結論：初中生更加重視知識上的投資，以提高自身文化素質，消費行為日趨合理和成熟。有46.8%的學生愿意將自己節(jié)余的部分零花錢為學校里困難的學生購買學習用品和生活用品，捐資助學十分自愿，有49.8%的學生能夠在父母生日時，給他們買禮物等等，可以看出這些學生正在追求著精神的崇高。
⒊初中生理財能力正在不斷加強。
32.8%的學生在家能夠獨立當家，真正做起了家庭的財政部長；有60.8%的留守學生能夠使用好自己的零花錢，管理好自己的財政，這就是說，越來越多的學生在自我消費和家庭消費過程中掌握了主動權，他們的理財、消費能力，得到了提高。
⒋理財教育實踐促進了學生良好品德的形成。學生理財實踐的過程，也是學生精神成長的過程。在理財實踐中，不少學生學會了當家，家庭責任感增強了；在學校生活和社會生活中，能夠關愛貧困學生、關愛社會上需要幫助的人，能夠把自己一部分零花錢捐出來，社會責任感增強了；在消費過程中，能夠理性購物，不崇尚名牌，他們的審美情趣得到了提高。
5.學生的創(chuàng)造能力得到了鍛煉。
三年多的課題研究實踐中，我校學生五次在全市范圍內展示理財實踐活動課，受到好評。尤其在“宿舍樓洗漱用水二次利用”節(jié)水實踐中，學生在收集上樓洗漱用水節(jié)水器的制作、節(jié)水器的補水和污垢的處理等方面，充分體現出了學生的創(chuàng)造精神，他們的創(chuàng)造能力得到鍛煉和提高。這次實踐活動在泰州市2008年初中階段綜合實踐活動課程實施推進會上展示，受到省市各級領導專家的高度稱贊。
人生需要規(guī)劃，錢財需要打理。在經濟發(fā)達的商品社會中，理財教育實踐對于中小學生來說顯得越來越重要。只有從小加強理財實踐鍛煉，才能為今后的幸福人生打下堅實的基礎。
