車貸4個點，房貸6個點，哪個便宜？
第一反應，覺得車貸真便宜。
車貸和房貸有很多相同的地方。
首先，都是分期還款。
其次，每個月還款額都是相等的（如果房貸是選擇等額本息），都是利息+本金，一直到還清為止。
所以看上去，車貸和房貸的計算方法別無二致，那4個點的車貸自然比6個點的房貸便宜。
但似乎又有哪里不對勁，因為車是貶值的，房產(chǎn)是增值的， 銀行會傻到給一個貶值的東西定更低的利率？
所以肯定沒那么簡單。
我們先來看銀行是怎么算的車貸和房貸。
假設車貸4個點，貸三年，銀行給你算的利息總額是4%*3=12% 。
同樣房貸，也貸三年，三年利息總額會不會也是 6%*3=18%呢？
如果這樣算的話，那貸30年，豈不是要6%*30= 180%的利息？都幾乎快是本金的兩倍了。
但實際房貸好像并沒有這么離譜。
以下是支付寶理財小工具里的房貸計算圖。
100萬貸30年（年利率5.88%），總利息也不過113萬（113%），也沒有5.88%*30=176.4%這么多。
為什么差這么多？
因為房貸壓根都不是按照年利率* 貸款年限算。
看下面這兩張圖就明白了。
假設車貸和房貸都是貸10萬，貸三年。
車貸
大家可以看到，車貸每個月還款額固定，利息也是固定的。
房貸（等額本息）
大家可以看到，雖然房貸每個月還款額也是固定，但本金和利息的比例卻是變化的，橙色部分是利息，越來越少，總的橙色的面積近似等于虛線長方形的一半。
為什么呢？
因為你每個月還了錢，欠的錢越來越少，所以利息當然是越來越少。
而車貸，不管你還了多少錢，還是是要按照一樣利息來還錢，哪怕是最后一個月你已經(jīng)還了35/36=97.22%的本金了，是要收一樣的利息，你說黑不黑？
這一切源于分期還款的迷惑性。
在分期還款里，銀行借給你10萬3年，并不是真真正正把這筆錢完全借給你3年，而是只等價于完完全全借給你5萬。因為你每個月都要還錢，而不是3年之后再一次性還。
相當于借給你36筆錢，每個月還一筆，這就是個等差數(shù)列（求和公式(n+1)*n/2，那實際上每個月平均只有（36+1）*36/2/36= 18.5筆錢，近似一半。
房貸是良心的，你還了多少錢利息就減少多少，所以貸了10萬只會按照實際等價的5萬來算總利息。
車貸則是迷惑性的黑心的，雖然你欠的本金是不斷減少的，但按照借10萬來算總利息。
所以車貸的4個點，實際上相當于8個點，也超過了房貸的6個點。
如果覺得有點難理解，請看以下類比：
如果你有12萬，有兩種存余額寶的方式：
1）一次性存12萬進去，存滿一年
2）每個月定存1萬，一直累積到第12個月。
哪種方案拿到的收益更高？
顯然是1方案利息更高，因為每個月都有12萬，而2方案只相當于把6萬存進去一年。
對于貸款，特別提醒的一點是：
只要是叫「利率」的，都是按照 本金*利率 來算利息的。房貸合同里寫的是「利率」兩個字。
只要是叫「費率」、「手續(xù)費」的，都是在玩文字游戲來迷惑你，實際都要乘以2才能等價于「利率」。
所有的信用卡分期和消費貸都和車貸是一個模式，都要要乘以2才是真實利率。
以某個銀行信用卡分期手續(xù)費每個月0.5%為例，那實際年化利率=0.5%*12*2=12%，是遠遠高于房貸利率的。
再以某理財平臺消費貸為例，
月費率0.78%，實際年化利率= 0.78*12*2=18.72%了，簡直是高利貸。
只要是要分期還款的消費貸，慎貸。
目前只有中國銀行的「中銀E貸」是不要分期還款的，只要一年后還本金就好，利率是6.12%，注意寫的是「利率」，業(yè)界良心。
但遺憾的是「中銀E貸」只能銀行邀請開通，一般都是公務員、事業(yè)單位和大公司員工，個人無法主動申請開通。
房貸是所有貸款里最便宜的，就算是按照基準利率上浮20%達到6%也是秒殺一切其他各種名目的貸款。
當然世界上還有一種東西叫「信用卡」，表面上信用卡是有30-50天的免息期，但實際上銀行是收刷卡手續(xù)費的，約為0.6%，由于你把這些資金刷出來可以占用一個月，還了之后就又可以刷出來，所以這個0.6%不等于分期手續(xù)費，而是等于真實利率，0.6%*12=7.2%就是真實的年利率，比房貸略高，比所有的消費貸和分期費率低太多。
而且信用卡還有積分，每家銀行信用卡積分至少都可以按照0.15%兌換等值的商品，這樣算下來年利率 0.45%*12=5.4%。
還有一些羊毛卡，比如交行沃爾瑪卡，是可以按照1%兌換沃爾瑪刷卡金，相當于你借了銀行的錢還要倒賺0.4%，只可惜上限是一年兌換10萬積分。
不過積分兌換航空里程才是最劃算的，以中國銀行為例，14積分兌換1里程，14萬積分可以兌換1萬里程，相當于900元的機票，而14萬的刷卡手續(xù)費為14萬*0.6%=840元，幾乎等于把刷卡手續(xù)費賺回來。
信用卡博大精深，就不展開說了，網(wǎng)上很多資料。
說回房貸，有人會問，到底是等額本息好還是等額本金好？
都一樣，沒區(qū)別，因為利息都是按照占用資金*利率來算的，不存在哪個更劃算的問題，只是每個月還款額里本金和利息的組合比例不同。
有人說，可是明明等額本金的總利息就是要比等額本息少啊。
但是等額本息初始階段還款額要多很多呀，占用的資金要少很多。
為了便于理解，我做了下面這兩張圖。
等額本息是通過一個復雜的算法把每個月的本金和利息按某種比例組合，以達到每個月等額之目的，大家可以看到利息變化趨勢其實是一條曲線。我們上面為了簡便計算的時候近似地把它當做一條直線處理。
等額本金就是把本金等比例攤分，還了多少本金利息就減少多少，所以利息是等差遞減。
大家可以看到等額本金初期還款壓力會大很多，在第130個月（第11年）的時候才能低于等額本息的月還款額。
但不管哪種方式，利息都是按照占用資金*利率來算的。
這11年間，你把這部分多出來的錢拿去做理財，收益比貸款利率6%多你就把利息賺回來了。
所以這兩種貸款方式，本質(zhì)上沒有區(qū)別。
但資金的流動性也很重要，就算是你再有錢，也不要選擇等額本金，因為手頭里多點閑錢，不用的時候做理財，急用的時候還能頂上，比還給銀行強吧。
