今天中午看到一組數(shù)據(jù)，嚇得小師妹吃飯的手都抖了。
主要是標(biāo)題赫然寫著90后已成中風(fēng)高發(fā)人群！
《中國腦卒中防治報告2018》指出，中風(fēng)仍為我國成年人致死和致殘的首位原因。中國卒中學(xué)會發(fā)布的流行病學(xué)調(diào)查數(shù)據(jù)表明，我國現(xiàn)有中風(fēng)患者1494萬人，每年新發(fā)病例330萬人。
印象中，中風(fēng)不是老年病嗎？結(jié)果又一個數(shù)字刷新了我的認(rèn)知，原來35歲以下人群發(fā)生中風(fēng)已經(jīng)占總數(shù)的9.77%啦！
35歲以下都是什么人？是一群正背著房貸、車貸、子女教育、父母贍養(yǎng)……的壓力，不敢隨便垮掉的一群人??！崩潰都要選時間，更何況生病呢？
如今人們的保險意識越來越強，這群抗著重重壓力的家庭支柱，為了轉(zhuǎn)移未來的經(jīng)濟危機，以防萬一，都會給自己買一份重疾險。今天就有粉絲留言，說讓小師妹多寫一些重疾險相關(guān)的內(nèi)容，畢竟這也是一筆不小的花費。
所以接下來咱們就來說說重疾險，本篇內(nèi)容主要為大家解決以下幾個問題：
1.如何挑選重疾險產(chǎn)品？
2.重疾險產(chǎn)品有哪些坑？
3.重疾險的分組和賠付次數(shù)要怎么看？
保額怎么選？
保險就是起到一個保障作用，是作為消費支出的，不會做為投資支出去考慮，因此帶儲蓄投資性質(zhì)的保險我都不考慮。既然是消費，那就要量力而行，不能因為保費支出過高而影響當(dāng)前的生活。
那么保費多少合適呢？很多人都會推薦大家用家庭收入的10%來繳納保費， 但就小師妹的經(jīng)驗來看，家庭年繳費占家庭年收入的2%-3%就很OK了，
這主要是因為我相信自己能夠合理安排資產(chǎn)的配置，希望節(jié)省下來的這部分錢在能夠通過理財產(chǎn)生更大的價值。
重疾險的目的是在生大病后補充家庭收入，因此買足保額是最關(guān)鍵的。
重疾險產(chǎn)品的保額通常設(shè)計在5萬到50萬之間，也有一些產(chǎn)品能支持50萬以上的保額。我們在計算出自己需要的保額后，可以組合購買幾款產(chǎn)品。重疾險是支持就同一疾病在不同保險公司進行賠付的。
添加中輕癥功能有必要嗎？
在保證保額充足的情況下，如果預(yù)算富余，可以考慮添加輕癥或中癥賠付的功能。
往往很多重疾都是由微小的毛病經(jīng)過一個緩慢的發(fā)展過程漸漸積累而成，如果在重病早期或中期及早發(fā)現(xiàn)及早治療，可以防止輕癥中癥惡化成重癥。
而輕癥的治療費用通常比重疾低，但對家庭來說也是一個不小的負擔(dān)。因此如果預(yù)算充足的話可以考慮購買。
保障時間怎么選？
重疾險的保障時間，一般有以下三種
1、終身（保障到生命的最后一刻）；
2、定期（保障20年、30年，或者至60周歲、70周歲）；
3、一年期（從生效起一年內(nèi)）。
簡單來說短期、定期重疾險與終身重疾險相對比，終身給予的保障期限要長一點。但是，因為多出來的保障期限，導(dǎo)致需要支付的保費也會多一些。
一般而言，一個人生大病的風(fēng)險是隨著年齡的增加越來越大的，因此在同等保額的情況下，保障終身的重疾險要求的保費通常是要比保障到70歲的高很多。對于這個保障年齡的選擇，我認(rèn)為至少要買保障到70歲的產(chǎn)品，如果預(yù)算充足，考慮終身保障。
針對這個是否保障終身的處理，我會把需要的保額拆分成兩份，一半保額保障到70歲，另外一半則保障到終身，這樣既節(jié)約了保費提高杠桿作用，又能部分緩解在70歲之后生重病帶來的經(jīng)濟壓力。
缺少高發(fā)輕癥
幾乎每款重疾險都會包含法定 25 種重疾，已經(jīng)能覆蓋 95% 的重疾賠付。
但是，業(yè)內(nèi)對于輕癥病種是沒有強制要求的，所以各家公司可能會存在差異。
大家在挑選重疾險的時候，一定要查看是否包含高發(fā)輕癥。這四個高發(fā)輕癥要特別注意：輕微腦中風(fēng)、不典型心梗、冠狀動脈介入、極早期惡性腫瘤或病變。
法定重疾有后門
雖然說幾乎所有重疾險都包含了法定 25 種重疾，但其實這里面有一個后門，其中 有 6 種疾病的理賠年齡是可以自行設(shè)定的。它們分別是：
雙耳失聰、雙目失明、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重運動神經(jīng)元病、語言能力喪失。
比如某款重疾在“嚴(yán)重阿爾茲海默癥”（俗稱老年癡呆）的疾病理賠條件里有這么一句話：
我們只對被保險人 在 70 周歲前被確診患有本病承擔(dān)保險責(zé)任 。
我們知道 70 歲前后正是這個疾病的高發(fā)期，如果 70 歲之后就不保了，確實有點不夠意思。
所以，我們不能因為 25 種重疾是行業(yè)統(tǒng)一定義的，就忽略了這些細微的理賠條件差異。
大而全，所以貴
現(xiàn)在市面上有些產(chǎn)品做得非常復(fù)雜，別說是普通消費者，就算是做了幾年的保險代理人也不一定能看懂。所以很多人買完之后可能只會留下這樣的印象：大品牌、保障全、所以貴。
事實真的是這樣嗎？
個人建議，買保險不要貪大求全，看問題要抓主要矛盾，先把保額做大再說。
買東西大家都知道貨比三家，保險也一樣?，F(xiàn)在市面上的重疾險也是玩出了各種花樣，單次賠付和多次賠付，重疾分組和不分組，重疾保額還帶增長。
為了方便大家理解，這里用最新出的一款6次賠付分6組的守衛(wèi)者2號（備哆分1號）重疾險，和小雨傘超級瑪麗重疾險進行對比。
單次賠付和多次賠付？
字面意思其實就很清楚了，單次賠付就是重疾只能賠付一次，賠完后就終止合同，以后再要買重疾險就買不了了，當(dāng)然像超級瑪麗的話，還可以附加癌癥二次賠付。而多次賠付就是為了解決這一問題，也就是重疾可以賠付多次，賠完第一次后，再患重疾也能賠。
這里的核心問題就在于消費者認(rèn)為二次或者說多次患重疾的概率有多高？隨著醫(yī)療水平的進步，許多當(dāng)年的絕癥，都逐漸變成輕癥，中癥了，所以說未來患二次“重癥”的可能性還是有的，但是能患個5、6次的人也太倒霉了。
分組和不分組？
分組是多重賠付的保險中最講究的點，如果分組有利于消費者，那么保險公司的賠付概率高出很多，如果分組有利于保險公司，那么其實賠付的概率會下降不少。
當(dāng)然，不分組是更好的，但是目前香港也只是做到了3次賠付不分組，價格在30歲的時候就已經(jīng)總保費=總保額了，失去了保障杠桿；國內(nèi)的不分組最多只是二次賠付，當(dāng)然價格也親民很多。
保額增長？
保額增長也是從香港保險中借鑒過來的，就像具備港險味道的超級瑪麗，就有一條輕癥后重疾保額增長30%的條款，而備哆分1號也具備重疾保額遞增的條款，第一次重疾賠付100%保額，第二次重疾賠付110%保額，之后的四次都賠付120%。
1.挑選重疾產(chǎn)品的時候：保額要足夠；保費占家庭年收入2%-3%；最好添加中輕癥功能；預(yù)算足夠的話，買終身。
2.小心重疾產(chǎn)品套路：有無保障高發(fā)輕癥、法定重疾的理賠年齡限定、不要貪大求全。
3.賠付多次>單次賠付，不分組>分組，就以上兩款產(chǎn)品來說，性價比都是不錯的，看個人喜好和需求來定。
