今天灣仔要來拆一個(gè)年銷售近百億的爆款產(chǎn)品。大量經(jīng)濟(jì)條件尚可的家長(zhǎng)，出于關(guān)愛家里寶貝的目的，可能在無意間已被“套路”了。
這就是“少兒平安?！?，由中國(guó)平安去年4月份針對(duì)少兒市場(chǎng)推出的產(chǎn)品。從平安保代的宣傳資料中，灣仔看到這句“僅一年已累計(jì)銷售85億保費(fèi)”，看樣子目前得有近百萬人買了吧。
然而這個(gè)保險(xiǎn)，套路多多。
“少兒平安?！逼鋵?shí)是中國(guó)平安以少兒為被保險(xiǎn)人的一個(gè)保險(xiǎn)組合產(chǎn)品。它是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品的捆綁銷售方案。
先來看看它具體包括哪些部分：
那么，少兒平安福主要有哪些問題呢？
對(duì)普通家庭來說，少兒平安福有三點(diǎn)不合適：
1、性價(jià)比低。比起其它同樣配置的組合，相當(dāng)于每年多花3000塊。
2、保費(fèi)中占大頭的主險(xiǎn)，普通家庭沒太大必要買。這樣每年至少又多花了3000塊。
3、買保險(xiǎn)容易，退保險(xiǎn)難，等待期內(nèi)退保的話會(huì)有很大損失。
下面，灣仔就具體產(chǎn)品來拆一拆。
“少兒平安福”中這么多險(xiǎn)種，可大致分為三類保障：壽險(xiǎn)保障、重疾保障、意外保障。
1、壽險(xiǎn)保障——價(jià)格貴，共用保額，而且完全沒必要買！
少兒平安福的主險(xiǎn)是一份孩子的終身壽險(xiǎn)。以父母都是30歲，為0歲男孩（有社保），買51萬保額的產(chǎn)品，繳費(fèi)20年舉例，需要年交保費(fèi)3900多元。
而市場(chǎng)上同類產(chǎn)品只要2000元左右，價(jià)格幾乎翻倍。
另外值得注意的是，少兒平安福是重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)共用保額的產(chǎn)品。
比如，壽險(xiǎn)保額51萬元，如果孩子罹患重疾險(xiǎn)并獲得理賠50萬元，壽險(xiǎn)保額就只剩一萬元。
最關(guān)鍵的問題是，壽險(xiǎn)的定位，是對(duì)沖家庭經(jīng)濟(jì)支柱倒塌后的風(fēng)險(xiǎn)。在一個(gè)家庭中，給賺錢的大人買壽險(xiǎn)是合理的；給孩子買終身壽險(xiǎn)，意義不大，還會(huì)增加不太必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
2、重疾保障——性價(jià)比低，保障種類少，獲得高保額賠付的條件苛刻
少兒平安福的重疾保障，以給0歲男孩投保50萬保額，繳費(fèi)20年為例，包括各種附加在內(nèi)，每年需要支付約5600元。
同樣的重疾保障，如果購(gòu)買市場(chǎng)上同類產(chǎn)品，只需每年支付約5000元。
2017版少兒平安福宣傳自己保109種疾病，營(yíng)造保障特別全的印象，但實(shí)際上混淆概念，把輕癥算進(jìn)重疾來，還把許多罕見病也加到其中。
3、意外保障——性價(jià)比低
意外險(xiǎn)是一種投保條件比較寬松的保險(xiǎn)，單獨(dú)購(gòu)買一年期意外險(xiǎn)，每年只要百元左右就可以撬動(dòng)高保額。對(duì)于意外險(xiǎn)，買一年一交的短期險(xiǎn)要?jiǎng)澦愕枚唷?/p>
而除此之外，“少兒平安?！边€藏著一個(gè)大坑：
為了防止有人發(fā)現(xiàn)有生病跡象才去投保，重疾險(xiǎn)一般有90-180天的等待期。在這段時(shí)間內(nèi)得病，大多數(shù)保險(xiǎn)公司一般不賠付保額，只退回已交的保費(fèi)。
但是平安的特色規(guī)定是，只退現(xiàn)金價(jià)值。比如你投保時(shí)交了1萬多的保費(fèi)，只能退300塊！
同樣保50萬保額的壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，買別的產(chǎn)品，你一年可以省3000塊，20年就是省6萬。
況且，小孩的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)大多普通家庭是沒必要的負(fù)擔(dān)。對(duì)于中產(chǎn)收入的三口之家來說，一年花個(gè)幾百塊，就能給小孩買份性價(jià)比高的重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，再給兩個(gè)大人買更充分的保障，而不是聽保險(xiǎn)代理人忽悠，花上萬塊錢給小孩買些性價(jià)比極低的東西。
來源：公眾號(hào) 幣港灣精選
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