01
平安人壽最近動(dòng)作很多。
先升級了平安福。
補(bǔ)上了3種高發(fā)輕癥，取消了長期意外險(xiǎn)的捆綁銷售。
除了價(jià)格依然貴。
再也挑不出啥大毛病。
被罵這么多年，平安終于知“錯(cuò)”改正，大白也很是欣慰。
而今天，平安造勢一周多的大小福星也上線了。
很多朋友來問：怎么樣？值不值得買？
篇幅有限，先說小福星。
大白的結(jié)論是：相比少兒平安福有進(jìn)步，但無論從保障還是價(jià)格看，依然不算最好的少兒重疾險(xiǎn)。
下面就一起來分析下。
01
小福星來了
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小福星的產(chǎn)品形態(tài)很“平安?！薄?/p>
同樣是1個(gè)主險(xiǎn)+1個(gè)必選附加險(xiǎn)+N個(gè)可選附加險(xiǎn)。
主險(xiǎn)為壽險(xiǎn)，必選附加險(xiǎn)為重疾險(xiǎn)。
而且，壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)共用保額。
舉個(gè)栗子。
買了50萬小福星，重疾先賠了50萬，那身故保額降為0，整個(gè)合同也就終止了。
為了維持合同繼續(xù)有效，在銷售時(shí)，平安的代理人就會(huì)建議客戶把壽險(xiǎn)保額買高點(diǎn)。
比如壽險(xiǎn)買51萬，重疾買50萬。
這樣即使重疾賠出去50萬，壽險(xiǎn)還有1萬保額，合同仍然有效，可選附加險(xiǎn)也就有效。
小福星可選的附加險(xiǎn)非常的多。
包括輕癥、疾病陪護(hù)金、長期意外險(xiǎn)、惡性腫瘤多次賠、白血病保障、心腦血管保障、肝腎保障、住院醫(yī)療、定期壽險(xiǎn)等等。
大白的建議是：只把輕癥帶上，其他都不要，因?yàn)槎加行詢r(jià)比更高的替代方案。這點(diǎn)后面再解釋。
02
5款大公司重疾險(xiǎn)PK，小福星表現(xiàn)如何？
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選上輕癥后，小福星提供的保障有：
120種重疾：賠1次，賠保額；
14種特定重疾：初次確診才能賠，賠1次，賠保額；
10種輕癥：賠付比例可自己決定，但最高不能超過20%；
身故：18周歲前，賠已交保費(fèi)；18周歲后，賠保額；
被保人豁免：患輕癥、重疾或者特疾，都能免掉沒交的保費(fèi)，保障還繼續(xù)有效。
大白測算了下，壽險(xiǎn)買51萬，重疾險(xiǎn)買50萬，保終身，20年交，小福星一年保費(fèi)是：
0歲男寶寶：6163.12元
0歲女寶寶：5738.66元
劃算嗎？
大白找了7款少兒重疾險(xiǎn)和小福星放到一塊比了比。
太平洋少兒超能寶3.0
平安人壽少兒平安福I
中國人壽少兒國壽福（至尊版）
新華保險(xiǎn)健康無憂青少年C1
瑞泰人壽晴天保保
復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝
瑞泰人壽多倍寶寶
先看幾款大公司的。
核心保障一樣，即都保“輕癥+重疾+特疾+身故+被保人豁免”的情況下。
小福星比少兒國壽福（至尊版)、健康無憂青少年C1、少兒平安福I，都要便宜。
可惜，輕癥很弱勢。
只有10種。
雖然輕微腦中風(fēng)、不典型心梗、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)等高發(fā)輕癥都有了，但像中度腦損傷、輕度燒傷、慢性腎功能衰竭這些同樣高發(fā)的輕癥則不保。
唯一的亮點(diǎn)是，小福星重疾賠過后，輕癥還能繼續(xù)賠。而其他幾款，重疾賠了，合同就終止了，之后得輕癥，不會(huì)再賠。
優(yōu)點(diǎn)、缺陷都有，一時(shí)還挺難做決定的。
要不要買小福星，就看你對平安的品牌有多偏愛。
03
這樣買更劃算
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論保障全面性，如果拿小福星跟媽咪保貝、多倍寶寶比，那它毫無性價(jià)比可言。
小福星比媽咪保貝一年要貴4000左右，比多倍寶寶則貴了3000多。
即使把媽咪寶貝、多倍寶寶都買上，保額買到100萬，算總保費(fèi)：
0歲男寶寶：5201.29元/年
0歲女寶寶：4528.96元/年
也還是比單獨(dú)買一份50萬的小福星要便宜。
而且，拼保障，小福星明顯不如媽咪保貝、多倍寶寶。
媽咪保貝多了中癥保障；
還多了罕見病保障，罕見病能賠3倍保額，投50萬的話，直接翻3倍到150萬。
輕癥同樣有優(yōu)勢，數(shù)量比小福星多30種，賠30%保額。
特疾保障也比小福星要強(qiáng)，媽咪保貝保18種，比小福星多4種，還都是少兒高發(fā)重疾，一經(jīng)確診，直接賠2倍保額。
媽咪保貝、多倍寶寶的特定重疾都是常見少兒高發(fā)重疾，比小福星更好
而小福星，除非首次重疾是特疾，才能賠2次，拿到2倍保額；如果首次重疾不是特疾，那只能賠1次。
多倍寶寶，相比小福星，亮點(diǎn)也很突出：
重疾最多能賠5次；
特疾最高能賠3倍保額，買50萬，就是150萬；
輕癥保的更多，賠的也更高——要多賠10%。
可小福星依然比媽咪保貝、多倍寶寶貴了3、4000？原因在哪里?
身故責(zé)任，品牌溢價(jià)！
身故上，小福星是賠保額，晴天保保是退保費(fèi)，而多倍寶寶是賠保費(fèi)賠現(xiàn)金價(jià)值較大者。
但小朋友壓根不承擔(dān)賺錢養(yǎng)家的責(zé)任，大白非常不建議給他們買壽險(xiǎn)，尤其是終身壽險(xiǎn)。
還不如省下預(yù)算，把重疾保額買高點(diǎn)。
至于品牌溢價(jià)，這個(gè)問題見仁見智。
如果你就認(rèn)準(zhǔn)平安，預(yù)算也夠，大白不會(huì)多說什么。
要是經(jīng)濟(jì)緊張，那錢就得花在刀刃上，優(yōu)先確定保額夠。
你就買個(gè)10萬保額，對于大病治療是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
以“少兒白血病”為例，平均治療費(fèi)在20-50萬。
如果需要骨髓移植，再加上骨髓移植后3-5年的抗排異治療，那累計(jì)花到100萬，這樣的案例也不少。
總之，預(yù)算緊張，保額的優(yōu)先級就得放到保險(xiǎn)公司前。
04
小福星的附加險(xiǎn)為何不建議買？
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除了身故保障，小福星的附加險(xiǎn)也很具迷惑性。
對于小朋友的保險(xiǎn)，一個(gè)全面的保障計(jì)劃應(yīng)該包含“意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)（百萬醫(yī)療險(xiǎn)，或者百萬醫(yī)療險(xiǎn)+小額醫(yī)療險(xiǎn)”）。
小福星利用了這點(diǎn)，如果把它的附加險(xiǎn)都選上，就變成了一個(gè)“全家桶”，意外、重疾、特疾、醫(yī)療啥都保。
全在一家公司搞定，投保、理賠更省心，是沒錯(cuò)。
可惜價(jià)格不劃算。
拿小福星的疾病陪護(hù)金、長期意外險(xiǎn)分別舉栗子說明。
先說疾病陪護(hù)金。
一份是2000元，可以買多份。
如果小朋友在25周歲前，患了重疾或特定重疾，那就能每月領(lǐng)陪護(hù)金，最多連續(xù)領(lǐng)6個(gè)月。
大白測算了下，買20份陪護(hù)金，假設(shè)領(lǐng)滿6個(gè)月，那就是領(lǐng)24萬。
0歲男寶寶買，每年保費(fèi)是500。
劃不劃算呢？
我們拿健康保2.0測算下。
健康保2.0有個(gè)重疾醫(yī)療津貼，每年領(lǐng)10%保額，可連續(xù)領(lǐng)5年。
假設(shè)買50萬健康保2.0，保終身，20年交，0歲男寶寶買，一年是665元。
比小福星貴。
但健康保勝在能多領(lǐng)1萬津貼——一年5萬，領(lǐng)滿5年，就是25萬。
而且，沒有年齡限制——小福星，一旦被保人超過25周歲，就不能領(lǐng)陪護(hù)金。
所以如果你真在乎這項(xiàng)責(zé)任，還不如考慮下健康保2.0。
再來看下長期意外險(xiǎn)。
保到70歲，20萬保額，20年繳費(fèi)，0歲寶寶，一年是740元。
而小朋友買份1年期的意外險(xiǎn)，20萬保額，最便宜的只要59塊。
意外險(xiǎn)也完全沒必要買長期的，投保門檻低，不用健康告知，更新?lián)Q代又快，今年買這款，明年出了一款更好的，直接換就行。
所以，小福星的附加險(xiǎn)，除了輕癥，都不要選。
想給孩子更全的保障，可以到其他保險(xiǎn)公司挑性價(jià)比更高的產(chǎn)品做替代。
雖然麻煩點(diǎn)，但錢省下來了，保障也更好。
05
大白小結(jié)
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最后做個(gè)簡單小結(jié)：
跟大公司的少兒重疾險(xiǎn)比，小福星主要?jiǎng)僭趦r(jià)格便宜。
跟小公司的比，除了重疾賠了后，輕癥還能繼續(xù)賠略有優(yōu)勢外，其他無論是價(jià)格，還是保障，都堪稱被吊打。
而買重疾險(xiǎn)，就是買保額。
在大人的保障配置齊全后，給寶寶買重疾險(xiǎn)，能拿出的預(yù)算高于6000（再啰嗦下，家庭買保險(xiǎn)，先大人，再孩子。只有先保護(hù)好我們自己，才能保護(hù)好孩子）。
那隨意，看中哪款就買哪個(gè)。
反之，不到6000。
那大白會(huì)建議你把保額的優(yōu)先級放在品牌前面。
媽咪保貝、多倍寶寶、晴天保保會(huì)是更好的選擇。
保終身，幾千塊就能搞定50萬保額；
如果選定期，那更便宜，投50萬，一年只要幾百塊。
不要懷疑這么便宜，將來會(huì)不會(huì)賠不到。
價(jià)格都是精算師算好的，不會(huì)讓保險(xiǎn)公司虧。
而理賠，只要符合合同，即使保險(xiǎn)公司破產(chǎn)（從安邦看，極小概率事件)，也還有保險(xiǎn)保障基金兜著底。
總之，強(qiáng)監(jiān)管之下，不用怕。
