二、疾病種類多少為宜
三、選擇返本型還是消費型
四、買終身還是買定期
五、保險責任是否越多越好
六、有醫(yī)療險還要買重疾險嗎
一、選擇大公司還是小公司
關于大公司和小公司的問題，我們在之前公眾號的文章中已經(jīng)為大家進行了解答。您可以點擊下方鏈接回顧：
小公司？互聯(lián)網(wǎng)保險？真的不靠譜嗎
簡單一句話：
大公司不一定靠譜，小公司不一定不靠譜。
因而，如果為了靠譜而選擇在大公司投保，可能結(jié)果恰恰相反，不信大家看一下2016年人身保險公司投訴排行：
72家人身險公司投訴處理大排行，你的保險公司排第幾？
大公司的服務排名反而并不是那么令人滿意，小公司也并非我們想象的小，要說靠譜，只要我們擦亮雙眼，無論大小公司都可以靠譜！
二、疾病種類多少為宜
有人可能會說了，疾病種類嘛，當然是越多越好啦。
如果這么想，那就大錯特錯了。
保監(jiān)會規(guī)定，國內(nèi)重疾險保障的疾病必須包括以下6種：
（1）惡性腫瘤
（2）急性心肌梗塞
（3）腦中風后遺癥
（4）重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)
（5）冠狀動脈搭橋術(shù)
（6）終末期腎病
此外，保監(jiān)會還統(tǒng)一規(guī)定了其他19種疾病的定義，也就是說：共有25種疾病是統(tǒng)一規(guī)定的，其中6種是必保疾病。
根據(jù)精算統(tǒng)計數(shù)據(jù)，一旦被保險人罹患重疾，那么其所罹患的重疾屬于基礎保障25種重疾的概率在99%以上，即可用下面的等式來表示：
重疾發(fā)生=
6種必保疾病（約95%）
+19種其他疾病（約4%）
+其他疾病(1%)
因而投保時，25種重疾是很不錯的選擇。在保險費率增加不大的情況下，可以將病種增加到40-50種，保障就足夠全面了。
重疾險保障的險種過多實則是保險公司的變相漲價，其提供的保障實際并未增加。
三、選擇返本型還是消費型
什么是返本型？什么又是消費型？
返本型，就是如果沒有發(fā)生保險事故，保險公司會把保費的一定比例退回給消費者手里；消費型是如果沒有發(fā)生保險事故，那么消費者不會得到任何經(jīng)濟補償。
聽起來似乎返本型的很劃算，其實不然。我們舉個簡單的例子。
某消費型的重疾險一年保費350元，同樣這一款產(chǎn)品有一種返本型的，按照年利率3.5%計算，那么一年保費1萬元，一年后不發(fā)生保險事故就返還1萬元保費。
這樣大家應該就清楚了，所謂的返本型，實際是保險公司幫消費者存了一筆錢，然后將您的利息支付保費。天下沒有免費的午餐。
目前，很多返本型是隔了很多年之后才返還，這些本金如果我們自己拿來投資理財豈不是更好？
返本型與消費型其中的更深奧秘，請點擊下面這篇文章查看：
買保險，你需要避開哪些坑（中）
四、買終身還是買定期
所謂終身重疾險，就是一直保障到被保險人去世；而定期重疾險就是保障固定一段期限或者保障到某一年齡，比如保障30年或者保障至70歲。
那么終身好還是定期好呢？
就杠杠比例來說，無疑是定期要高得多的，即花小錢獲得大保障。
而之所以很多人覺得重疾險太貴，有相當一部分的原因就是因為選擇了終身重疾險。
口說無憑，我們以同一款產(chǎn)品來做比較，保險期限分別選擇定期和終身。假定被保險人是30歲的男性。比較結(jié)果如下圖：
可以看到，在如圖所示的情況下，定期比終身一年多年2600元，如果20年積累下來可不是一個小數(shù)字。這筆錢，如果我們自己去做投資理財，也就是所說的“買定投余”，那么不僅可以應對老年看病的風險，還可以應對其他的不時之需！這樣的投資，流動性比購買終身重疾險要高得多了。
至于“買定投余”該怎么投，大家可以參考下面的文章：
買“定”投“余”，投什么？什么才是好的理財型保險？！
五、保險責任是否越多越好
重疾險除了重疾本身，往往還會有一些其他的保險責任，比如輕癥、身故。
那什么是輕癥呢？簡單來說，輕癥就是重大疾病前期較輕的疾病。學術(shù)地說，輕癥就是順應醫(yī)療發(fā)展趨勢，將一些先進治療手段（如非開胸手術(shù)）和原本重疾險的除外責任（如原位癌、視力嚴重受損等）納入保障范圍，鼓勵客戶及時進行治療，降低客戶患重大疾病的可能性。
那我們購買重疾險的時候，保險責任是不是越多越好呢？
我們必須明確保障需求——重疾險，其他的保險責任并不是越多越好。每一項保險責任，精算師在計算保費過程中都包含相應的對價，過于復雜的保險產(chǎn)品，消費者很容易被搞暈。
就拿平安福來說，表面上看了平安福的保障不可謂不全面，包含多種保險責任。但是實際情況是性價比低，能提供的保障也很一般。
尤其是少兒平安福，其中暗含著諸多的“坑”，如果不認真看清條款，就很容易被坑。至于少兒平安福究竟有哪些坑，我已經(jīng)在多篇文章中加以闡述，大家可參請看我之前所作文章。
六、有醫(yī)療險還要買重疾險嗎
可以肯定地說，有。
醫(yī)療險和重疾險并不沖突，并且對于我們來說都是十分必要的。因而有了醫(yī)療險依舊需要買重疾險。
原因如下：
1.醫(yī)療險是報銷型，而重疾險是給付型。
也就是說，如果得了重大疾病發(fā)生了醫(yī)療費用，重疾險會在確診時給付費用，而醫(yī)療險是在自己墊付全部費用后憑單據(jù)報銷。
比如某人購買了300萬的醫(yī)療險和50萬的重疾險，后來得重疾花了30萬治療。那么他最多能獲得30萬的醫(yī)療險的報銷，但是可以再獲得50萬的重疾險的給付，這50萬不僅可以用于疾病的治療，還可以用于保障自己和家人未來的生活。
2.醫(yī)療險一般是一年期，而重疾險一般期限較長
醫(yī)療險一般是短期保險，需要每一年續(xù)保；而重疾險則期限較長，每年按規(guī)定繳費即可。
所以說，醫(yī)療險和重疾險并不沖突，兩者互為補充才能為我們提供更為全面的保障。@今日話題
本文作者：徐老師，擁有超過10年的中國和亞太地區(qū)保險工作經(jīng)驗，負責產(chǎn)品開發(fā)、承保、再保、準備金評估和保險公司財務分析等工作，為多家互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司提供精算咨詢和顧問服務。在工作之余，為上千名消費者提供個性化的互聯(lián)網(wǎng)保險解決方案。
