巧打理財組合拳 15年賺1400萬
35歲的應(yīng)琳是一家銀行的中層管理人員，月收入5000元。她與先生是高中同學(xué)，兒子8歲。先生是學(xué)工程出身，現(xiàn)在與人合伙辦公司，月收入有10000元。此外每月還有房租收入8000元。家里每個月的生活開支約6000元，償還銀行貸款需2000元，他們每個月還可以節(jié)余15000元。

　　年度性收支上，先生的合伙公司每年基本上可以有50萬元的分紅收益給他，家里買的各種保險一年保費是3萬元，加上寒暑假家庭旅游費用約一萬元，每年過年時孝敬父母一兩萬元左右。

　　其他家庭資產(chǎn)方面，應(yīng)琳和先生還有20萬元的現(xiàn)金和活期存款，30萬元的定期存款，以及去年買的6萬元基金。金融資產(chǎn)達(dá)到了56萬元，房產(chǎn)價值180萬元，他們的家庭總資產(chǎn)為236萬元。減去20萬元的房屋貸款余額，家庭凈資產(chǎn)為216萬元。

　　雖然收入頗豐，但應(yīng)琳和先生并不急于把20萬元的房屋貸款提前還掉。因為銀行內(nèi)部職工申請的按揭貸款可以享受一定的利率優(yōu)惠。

　　家庭保障是否要調(diào)整？

　　應(yīng)琳比較重視家庭保障。目前她為自己買了30萬元保額的壽險、60萬元保額的意外險和30萬元保額的重大疾病險；為兒子買了10萬元保額的壽險、5萬元保額的意外險和10萬元保額的重大疾病險?？紤]到先生是家庭支柱，所以應(yīng)琳給先生買的保險，包括60萬元的壽險、80萬元的意外險和30萬元的重大疾病險。不知這樣的搭配是否足夠？或者需要再進行哪些調(diào)整？

　　兒子留學(xué)費用如何籌措？

　　因為家庭條件不錯，所以應(yīng)琳和先生計劃等兒子滿16歲后，就送到國外去讀高中和大學(xué)，全部費用估計要120萬元。用何種方式存儲這筆留學(xué)費用？

　　養(yǎng)老和醫(yī)療費用如何存儲？

　　再過8年，要是順利送兒子出國深造，那么家里就只剩應(yīng)琳和先生兩人了。所以現(xiàn)在計劃是為兩人留存100萬元的醫(yī)療費用，并且希望50歲左右退休后每月有不低于1萬元的生活費用供夫妻倆使用，請問用什么方式來存儲這筆養(yǎng)老金為好？

　　理財目標(biāo)分析及建議

　　(假設(shè)活期存款稅后年利率0．576％，貨幣型基金投資年回報率2％，國債年收益率3．5％，股票型基金投資年回報率10％)

　　對她的資產(chǎn)進行分析后，可以看到房產(chǎn)投資年收益率約為5．3％，收益尚可。除此之外，她沒有一個完善的投資規(guī)劃，金融資產(chǎn)沒有有效投資，理財師將構(gòu)建一個合理的投資計劃(投資組合平均年收益率約為6％)。對于房屋貸款，如果貸款年利率低于5％，就予保留，否則可以還清貸款，減少利息支出。我們看到應(yīng)女士為家人及自己購買了相當(dāng)數(shù)量的人身及醫(yī)療保險，因為夫婦都有參加社保計劃，我們認(rèn)為購買的商業(yè)保險夠用但不充分，因為丈夫每年為家庭創(chuàng)造大量財富，我們建議可以為先生購買保額為200萬元的返還型綜合壽險，以保障家庭在發(fā)生意外時的生活水平(年繳保費約5萬元)。

　　應(yīng)女士目前的資金加上每年的盈余，按我們的投資計劃進行投資，在15年后，她家庭的金融財產(chǎn)累計達(dá)到1400萬元左右，扣除子女的教育費用后，加上各自的社保養(yǎng)老金，完全可以滿足夫婦在15年以后退休的需求?熏并且在退休后能保持目前生活水平的基礎(chǔ)上?熏還有足夠的資金豐富退休后的生活。

　　應(yīng)琳希望兒子滿16歲后，就送到國外去讀高中和大學(xué)，全部費用估計要120萬元。按每年5％的教育費用上漲率，經(jīng)我們計算在8年后所需的教育金合計為177萬元。目前的財務(wù)狀況，應(yīng)女士只要按理財師設(shè)定的投資組合進行投資，完全可以達(dá)到教育規(guī)劃的目標(biāo)。

　　應(yīng)女士目前沒有有效的投資組合，金融資產(chǎn)的收益率低。但她的投資組合資產(chǎn)分配進行了優(yōu)化調(diào)整?熏在可以承受的風(fēng)險范圍內(nèi)設(shè)定了投資組合?熏組合的預(yù)期年平均收益率約為6％，每年的資金盈余也應(yīng)該按計劃比例進行投資。