毒理學奠基人Paracelsus有一句話：“所有東西都含有毒素，沒有任何東西是完全無毒的，劑量才是決定物質(zhì)毒性的關鍵?！?/p>
所以從某種程度上說，我們只要想正常地履行衣食住行，吃五谷雜糧，哪怕堅決不喝咖啡可樂只喝溫開水，也難以生活在完全無毒的真空。我不是誤導大家說“安全劑量”就是無毒，而是我們沒有辦法因噎廢食，所以需要在生活的方便和微小的風險之間做出平衡。
銀行卡的盜刷也是一樣的邏輯。
央視“3·15”晚會說到了具有“小額免密免簽”功能的銀行卡，在消費的時候不用輸入密碼、不用簽字，比如一張“閃付”卡片靠近POS機就能完成交易。央視記者發(fā)現(xiàn)，有不法分子在網(wǎng)上購買POS機，然后與銀行卡間隔5厘米，就可以成功盜刷卡里的錢。
首先，不騙大家，央視記者說的這個現(xiàn)象的確存在。這個風險，“愉見財經(jīng)”早在2016年的《車主ETC銀行卡可被隔空盜刷》就已經(jīng)報道過了，不是什么新鮮事。
或者換句話說，不得不承認，在金融領域，要高度安全一定超不方便，要想多行方便肯定要犧牲一點安全系數(shù)。要到處都不想排隊、不輸密碼、無感支付、免密免簽，那么的確，盜刷的人也免密免簽了。
“小額免密免簽”方便在哪里？舉幾個例子您就能有感覺：
高速公路繳費走ETC通道，不用停車就能把過路費給付了；
在上海虹橋停車場等處已經(jīng)實現(xiàn)停車費“無感支付”，車牌和支付APP綁定后，出入停車庫就能不停車、不掏錢包、不掏手機，直接把停車費給付了；
多個城市的公交、地鐵已經(jīng)實現(xiàn)了手機一掃便能支付車資；
中午跑去麥當勞、肯德基買個漢堡，可以避開長長的隊伍自己點單，然后手機輕松一揮比網(wǎng)上下單還快。
“小額免密免簽”有風險嗎？有。不過這事兒還能往上一層一層遞推：就算沒開小額免密免簽，是張信用卡，正常到POS機上去刷卡，本身也有盜刷風險；借記卡也會有盜刷風險，除非卡里沒錢；用移動支付電子錢包，最后綁的也是銀行卡呀，而且大家可以去看他們每年向央行報送的安全報告，里頭也有欺詐風險，當然他們也會賠付；那算了帶現(xiàn)金吧，付錢環(huán)節(jié)是沒風險了，但轉念一想，還有被偷錢包的風險……啊啊啊啊啊如何是好？
所以，也許比談毒性更重要的，是談毒性的量和危害程度。那比談盜刷更重要的，是看問題的占比、盜刷后有無賠付措施、以及是否給了消費者知情權及自由選擇方便與安全之間平衡的權力。
第一是占比（風險與量的關系）。
據(jù)官方數(shù)據(jù)，2015年小額免密免簽業(yè)務開通以來，風險比率為千萬分之2；可對比的數(shù)據(jù)是，行業(yè)平均交易欺詐率為萬分之1.16。
我們另外通過采訪渠道獲得了一組不同維度的數(shù)據(jù)，2017年“小額免密免簽”欺詐率是0.18BP；可對比的數(shù)據(jù)是，傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務總體欺詐率為1.36BP。
第二是抵補措施（萬一中毒了就會死嗎）。
銀聯(lián)已聯(lián)合各商業(yè)銀行建立了“風險全額賠付”保障機制，如果發(fā)生盜刷風險損失，持卡人掛失前72小時內(nèi)全額賠付，超過72小時經(jīng)確認為盜刷損失的，也將獲得足額賠付。
當然有一點要提示大家，建議開通卡片動帳提醒功能，通過短信、微信、APP能夠及時了解資金變化情況；也建議持卡人盡快到銀行將手中的磁條卡升級為安全性更高的金融IC芯片卡（磁條卡發(fā)生盜刷的可能性，可比IC卡高得多?。?/p>
第三是消費者知情權。
這個問題，講真的，我自己也有一點搖擺。
一方面，小額免密免簽還真是一項行業(yè)規(guī)則，銀聯(lián)和商業(yè)銀行已經(jīng)在各渠道告知了，比如通過官網(wǎng)公告、領卡合約、發(fā)卡章程、持卡人權益告知書、手機銀行、微信公眾號、短信等渠道向持卡人說明了情況。
另一方面，我也問過，為啥是“默認開通”而不是“默認不開通”呢？當時我們采訪過一些銀行，他們說其實也有過矛盾，要么不默認開通，而是讓持卡人自己提出辦理？但這些年傳統(tǒng)金融機構們又怕消費者埋汰他們太保守、業(yè)務都追求安全以至于犧牲了方便、“最后一公里”沒做好，很多老持卡人，卡已經(jīng)在手上了，還要讓他們主動去銀行開通一次，太麻煩了……
也正是因為配套有盜刷賠付的機制，因此覺得絕大多數(shù)持卡人應該都是愿意享受方便的，所以就“默認開通”了。
順便，其實支付寶、微信、銀聯(lián)等“小額免密免簽”功能都是默認開通的，持卡人如果不想用“小額免密免簽”服務，是可以自主關閉功能的，以后又想用了，還能恢復功能。
當然，我也覺得還是有不到位的地方。比如我們在柜面辦卡或面簽的場景里，柜員是否全部都能做到開口征求一下我們的意見呢？而不是在領卡合約密密麻麻的小字里寫那么一行，明知道大多數(shù)辦卡人都不會讀完那些文字。
還比如，“小額免密免簽”的自主關閉和恢復功能，能不能再做得更方便一點，讓我們在各種錢包或銀行的APP里都能在顯要位置看到一鍵開一鍵關功能呢？（就像看到兜售我們業(yè)務的“一鍵辦卡”、“一鍵貸款”那么一目了然，你們愿意嗎？）
當然這點銀聯(lián)已經(jīng)申明將和商業(yè)銀行一起做出改進，提供更加便捷的服務。
最后，大家也不要覺得就銀聯(lián)會遇到這檔子事兒，其實像Visa呀、萬事達卡呀之類的國際主要卡組織，都推小額快速支付業(yè)務的。例如Visa推出基于 IC卡的快速支付服務VEPS（Visa Easy Payment Service），已在全球幾十個國家和地區(qū)開通了免密免簽服務，不僅包括美國、日本、加拿大等發(fā)達國家，同時也包括印度、馬來西亞、菲律賓等經(jīng)濟欠發(fā)達國家，而且免密的限額也隨著當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展在逐步提升，目前新加坡免密限額折合人民幣約960元，香港澳門地區(qū)免密限額折合人民幣約850元。
至于“隔空盜刷”的那些不法分子，收手吧。這已經(jīng)是公安機關重點打擊的犯罪行為，犯罪分子會受到嚴厲懲處，中國銀聯(lián)也將全力配合公安機關繼續(xù)加大對POS機非法買賣等銀行卡犯罪行為的打擊力度。同時，中國銀聯(lián)還表示，會與有關各方也將進一步提高技術防控水平，持續(xù)督促收單機構加強POS終端管理。
