本報制圖何將
時光如梭，轉(zhuǎn)瞬即逝，80后已經(jīng)步入而立之年，上有老下有小身處“夾心層”，既要辛苦工作掙錢，又要為孩子將來留學(xué)、自己未來養(yǎng)老做儲備，肩上的擔(dān)子不輕，該怎么樣為自己和身邊親人做好保障，解決后顧之憂？
■愛人
健康險
80后年輕人正在步入中年，對于給愛人的保障，應(yīng)提前作出相應(yīng)規(guī)劃。新華人壽保險公司北京分公司高級理財(cái)規(guī)劃師張玉濤告訴記者，健康保險按照保險責(zé)任劃分，可分為醫(yī)療保險、疾病保險、收入保障保險等。
住院醫(yī)療費(fèi)用保險，用來報銷因疾病或意外傷害住院期間產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，能彌補(bǔ)社保報銷的不足。住院費(fèi)用報銷保險一般是一年期的短期險，可以連續(xù)投保，保費(fèi)便宜。
疾病保險主要有重大疾病保險、防癌保險等，重大疾病保險投保者一旦確診初次罹患合同約定的重大疾病，即獲得現(xiàn)金給付，目前重大疾病保險已經(jīng)被大眾普通接受，其中能夠隨著年齡增長保險金額也增長的重疾險備受青睞。我國的防癌保險產(chǎn)品日益豐富，正走入大眾的視線。
收入保障保險是當(dāng)被保險人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入時，由保險人在一定期限內(nèi)分期給付保險金的一種健康保險。
選擇健康保險應(yīng)結(jié)合自己的保險狀況，量身定做適合的險種組合。如果自身沒有任何保險保障，應(yīng)優(yōu)先選擇住院醫(yī)療費(fèi)用保險，解決基本的住院費(fèi)用報銷問題。已經(jīng)擁有醫(yī)療保險的人，應(yīng)建立足額的疾病保險，根據(jù)自己的收入狀況，儲備較充足的健康基金。
■父母
首選意外險
隨著父母年齡的增長，身體自然不如以前了，老年人是疾病高發(fā)群體，但是目前市面上可供老年人選擇的保險產(chǎn)品卻少之又少。更有甚者，老年人購買保險可能出現(xiàn)保費(fèi)與保額“倒掛”現(xiàn)象。
泰康保險北京分公司有關(guān)專家建議，首先為老年人應(yīng)投保意外險。因?yàn)槔夏耆嗽馐芤馔鈧Φ母怕室哂谄渌挲g段，所以，老年人應(yīng)將意外傷害保險作為投保的首選品種。意外傷害保險具有保費(fèi)低、保障高特點(diǎn)，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險，保費(fèi)不需多繳，保障一樣不少。
據(jù)介紹，投保壽險最好越早越好。壽險產(chǎn)品的費(fèi)率都是隨著年齡的增大而提高，在這種情況下，老年人投保將可能出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”現(xiàn)象，即投保人繳費(fèi)期滿后，所繳納的總保費(fèi)之和大于被保險人能夠獲得的各項(xiàng)保障及收益之和。
此外，購買健康險應(yīng)注意“保證續(xù)?！睏l款。老年人再次患病的可能性大，如果保險合同中有“保證續(xù)?！睏l款，保險公司就失去對被保險人進(jìn)行核保的權(quán)利，這樣，無論被保險人身患何種疾病，保險公司都不能增加保費(fèi)，更不能拒保。
□投保案例
◎單身
【案例】顧小姐，1982年生，北京某外企職員，稅后收入8000元/月左右，有獨(dú)立住房，私家車。存款2萬元，貸款20萬還款5年，月還款3000，剛開始還款，月消費(fèi)3000元，交母親1000元/月。
【保障指南】
首先，20萬貸款5年還清，這可以通過5年定期壽險來解決20萬元缺口。
其次，需要考慮對母親的孝養(yǎng)。母親今年60歲左右，還需要盡孝20年左右（按照平均年齡推算），那么這部分的資金缺口是24萬元，可以通過收入補(bǔ)充保險來彌補(bǔ)24萬元的母親孝養(yǎng)金。
由于生活環(huán)境的變化，現(xiàn)在大病也有了年輕化趨勢，即使是年輕人也要注意風(fēng)險的防范。
單身人群沒有了另一半的支持和家庭的保障更應(yīng)該完善考慮這部分的風(fēng)險。按照北京現(xiàn)在治療一個大病的平均花費(fèi)在20萬-30萬元左右，可以購買保額20萬-30萬元大病保險。
單身的養(yǎng)老現(xiàn)階段只能依靠自己的力量，今后成家生育子女后可以適當(dāng)調(diào)整規(guī)劃。養(yǎng)老問題是不容忽視的大問題。結(jié)合自己的生活水準(zhǔn)和對未來生活品質(zhì)的預(yù)期可以考慮購買養(yǎng)老年金型的產(chǎn)品，額度可以根據(jù)個人情況設(shè)定。
另外，外企工作的顧小姐出差或出國的機(jī)會都不少，所以購買一份合理的意外險也是必不可少的?？梢钥紤]保額30萬-50萬的意外傷害險。
指導(dǎo)專家：
陽光人壽北京分公司業(yè)務(wù)主任、首席理財(cái)顧問程潔
【案例】小安，男，29歲，今年10月剛剛結(jié)婚，IT技術(shù)人員，有社保，月薪8000元；
妻子小邦，27歲，教師，工資5000元，父親經(jīng)常住院治療需要支持；籌辦婚禮及蜜月旅行后還有6萬元存款，但小安名下的婚房還有貸款50萬元未還，小兩口計(jì)劃3年后要小孩。
【保障指南】
婚后的新生活要做長遠(yuǎn)規(guī)劃，尤其在小家庭的成長期，是資產(chǎn)初步積累的階段，不僅需要勤奮工作增加收入，更要規(guī)避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，減少不可預(yù)期的大額支出，保證家庭財(cái)產(chǎn)的穩(wěn)定安全。
小安名下有50萬貸款未還，所以保障額度以此作為基礎(chǔ)；發(fā)生疾病住院時某些費(fèi)用會在社保報銷范圍之外，20萬大病保障和每年1萬的住院醫(yī)療保險可解決部分自付費(fèi)用，也可作為就醫(yī)不能工作時的收入補(bǔ)充；此外，年輕人好動又經(jīng)常外出游玩，意外保障是最基本的設(shè)置。
小邦最大問題在于，如果自身發(fā)生風(fēng)險，父親的醫(yī)療費(fèi)用和贍養(yǎng)會出現(xiàn)問題。住院醫(yī)療和重大疾病同樣是社保和收入的補(bǔ)充，保額多少建議以大約年收入的10倍作為參考，以體現(xiàn)對父母的責(zé)任和孝心。
進(jìn)入保險賬戶資金的使用沒有銀行靈活方便，但恰恰是不方便使用的這個“優(yōu)點(diǎn)”，可以避免年輕人的沖動消費(fèi)，把小家庭必備的資金留存下來，保證小兩口在婚姻的每個階段都順利地度過，享有幸福美滿的生活！
◎新婚夫婦
指導(dǎo)專家：安邦人壽北京分公司理財(cái)規(guī)劃師賈紅
【案例】安先生32歲，外企工作，月收入2萬元，加獎金年收入約28萬元，有社保及社保補(bǔ)充醫(yī)療，今年喜得貴子；妻子安太太29歲，目前是全職媽媽，在家悉心照顧孩子，社保處于中斷狀態(tài)。居住的房子已全額付清房款，沒有貸款壓力。
【保障指南】
很多初為父母的年輕朋友都覺得給孩子買很多保險就是對孩子的關(guān)愛，這種心情能夠理解，說明有一定的風(fēng)險意識，但不夠全面。
但是，如果剛剛為人父母的自己出現(xiàn)了風(fēng)險，家庭收入銳減甚至中斷的話，給孩子的保費(fèi)由誰來交呢？后面的日子又怎么過呢？所以一定要清楚，保險的本質(zhì)是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，就是將自身及家庭風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，用小錢（保費(fèi)）來換取大錢（保額），家庭收入高的人才是最應(yīng)該有保障的，有了孩子后，他（或她）的保障應(yīng)該隨著家庭責(zé)任的增加而有所增加。
安先生是家庭經(jīng)濟(jì)收入支柱，孩子和妻子目前都依靠他的收入來源生活，萬一發(fā)生風(fēng)險，妻子、孩子的生活就完全沒有保障了，所以他一定是保障的重點(diǎn)，保額則參照孩子成年前家庭生活開銷數(shù)額及預(yù)計(jì)教育金總額而定。
◎初為父母
指導(dǎo)專家：安邦人壽北京分公司理財(cái)規(guī)劃師賈紅
◎丁克
【案例】許小姐是某健身集團(tuán)總經(jīng)理，年收入35萬左右，佟先生自由職業(yè)，年收入10萬左右。雙方都是1980年出生，結(jié)婚5年，決定丁克，都享有社保，擁有兩套住房，私家車。存款20萬，房貸60萬15年。月消費(fèi)1.5萬元，父母孝養(yǎng)2000元/月，儲蓄3000元/月。
【保障指南】
首先，房貸60萬15年還清，萬一主要的經(jīng)濟(jì)支柱許小姐發(fā)生風(fēng)險，那么這部分的資金需要通過定期壽險來解決。
其次是父母的孝養(yǎng)問題。每個月每人分別給父母1000元孝養(yǎng)金，兩邊父母年齡都在65歲左右，這部分資金缺口也需要通過雙方各自的定期壽險來解決，受益人的選擇上一般是各自的父母。
隨著社會的發(fā)展、生活環(huán)境的變化，大病也有年輕化趨勢，大病也不再屬于某個特定人群，對于健康險也需要雙方重點(diǎn)考慮。丁克家庭的特點(diǎn)是沒有子女的維系，同時也可能出現(xiàn)大難臨頭各自飛的情況，所以可以采取夫妻互保（夫妻互為投保人、被保險人和身故受益人）壽險、健康險的形式也會大大提高彼此的忠誠度。
丁克家庭雖然不用再養(yǎng)兒防老，但是同時也沒有了精神上的寄托和依賴，一切只能靠自己，所以養(yǎng)老問題是不容忽視的大問題。尤其是80后，那么到了2040年-2050年正好是養(yǎng)老壓力非常大的時期。隨著醫(yī)療水平的發(fā)展，80后的晚年時光跨越百歲將不是夢想，那么一筆能終身領(lǐng)取的養(yǎng)老金就是不可或缺的了。
許小姐是公司經(jīng)理，出差和外出的機(jī)會比較多，可以考慮意外險的購買，同時要兼顧意外醫(yī)療的保障。對于佟先生也是，自由職業(yè)的工作性質(zhì)也要適度考慮意外風(fēng)險的降臨和防范。所以，每人保額30萬-50萬的意外傷害險是很有必要的。
