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 導(dǎo)讀 

保險(xiǎn)，總是讓人又愛又恨。身故健康養(yǎng)老教育避稅，都往保險(xiǎn)大筐里裝，聽起來能保障的很多，但真正接觸的時(shí)候，喋喋不休的業(yè)務(wù)員又總讓人心里覺得不踏實(shí)。購買多年以后，更是往往發(fā)現(xiàn)還不如存銀行合適，讓人大呼后悔上當(dāng)！

昨天，天平所在的金融群有個(gè)群友的老公得了癌癥，其他群友紛紛解囊相助。但愛心奉獻(xiàn)過后，不禁引起了大家對(duì)保險(xiǎn)的探討：一個(gè)30歲的金融從業(yè)者家庭，僅有10萬元的保險(xiǎn)保障，應(yīng)對(duì)身患重病的幾十萬治療和復(fù)健費(fèi)用，根本不夠。這位朋友買了保險(xiǎn)，說明有一定保險(xiǎn)意識(shí)，作為金融從業(yè)者，收入支付一份足以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的保單應(yīng)綽綽有余，但實(shí)際保額竟然如此不足，說明買保險(xiǎn)的方法很明顯有問題。

其實(shí)一份好的保險(xiǎn)，每年僅需一萬多塊錢就能獲得高達(dá)三五百萬的身故大病保障。但現(xiàn)實(shí)中99%的人往往本末倒置，投了至少十幾二十萬的冤枉錢，只換取了不到三五十萬的保障，或者被引導(dǎo)購買了名為保險(xiǎn)實(shí)則理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，家庭真出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)候發(fā)現(xiàn)根本就起不到保障作用。

保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為2類：

1、消費(fèi)型保險(xiǎn)：沒出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的情況下到期是不返還保費(fèi)本金的，因此保險(xiǎn)公司可以把各個(gè)投保人交的全部保費(fèi)用于出險(xiǎn)者的賠付，讓出險(xiǎn)者獲得最大程度的保障。消費(fèi)型保險(xiǎn)才是真正意義上的保障產(chǎn)品。

2、返還型保險(xiǎn)：顧名思義，要對(duì)每個(gè)投保人返還保費(fèi)本金。用于返還的錢當(dāng)然是羊毛出自羊身上，實(shí)際是將大部分保費(fèi)用來投資，剩余小部分保費(fèi)用來賠付；或者有一些完全沒有額外保障的純投資類產(chǎn)品。本質(zhì)是個(gè)理財(cái)產(chǎn)品+消費(fèi)型保險(xiǎn)的組合型產(chǎn)品。

舉例：同一個(gè)保險(xiǎn)公司的兩款產(chǎn)品，A為消費(fèi)型大病險(xiǎn)，B為返還型大病險(xiǎn)；該公司對(duì)大病的保險(xiǎn)定價(jià)相同，保障倍數(shù)都是20倍。

假設(shè)投保10萬元A產(chǎn)品，出險(xiǎn)賠付200萬元；投保10萬元B產(chǎn)品，8.0萬元被用于投資（將來返還投保者10萬），2萬元用來保障，出險(xiǎn)時(shí)僅能額外賠付40萬元。同樣保費(fèi)下，消費(fèi)型保險(xiǎn)的保障功能遠(yuǎn)大于返還型保險(xiǎn)。

假設(shè)同樣需求40萬元的保額，A產(chǎn)品僅投保2萬元就夠了，而B產(chǎn)品需要投保10萬元。同等保額下，消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)遠(yuǎn)低于返還型保險(xiǎn)。

在一份返還型的保險(xiǎn)里面，我們可以這樣看待保費(fèi)的用途（具體比例僅為舉例）：

2%作為出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)賠付的保障金（類似消費(fèi)型保險(xiǎn)）；

3%作為銷售渠道費(fèi)用，保險(xiǎn)公司收入等；

95%的錢用來實(shí)際進(jìn)行投資運(yùn)作（理財(cái)），最終為客戶返還本金及一些收益。

在一份返還型保險(xiǎn)里，投資運(yùn)作（理財(cái)）部分越高，剩下用于風(fēng)險(xiǎn)賠付的部分就會(huì)越低。所以，由于返還型保險(xiǎn)花了很多錢用于支付本金收益，保障作用遠(yuǎn)低于消費(fèi)型保險(xiǎn)！

從投資角度而言，一份返還型保險(xiǎn)里投資（理財(cái)）部分越高，收益則會(huì)相應(yīng)高一些。但由于客戶的投資本金顯然不可能大于總保費(fèi)，因此如果把總保費(fèi)當(dāng)做投資本金來看，客戶收益再高也高不過保險(xiǎn)公司的對(duì)外投資收益。

那么，保險(xiǎn)公司的投資能力是多少呢？

數(shù)據(jù)來源于：保監(jiān)會(huì)、華寶證券創(chuàng)新研究部

天平計(jì)算了一下，國內(nèi)保險(xiǎn)公司2001年來的行業(yè)復(fù)合投資收益僅為4.88%/年，減去相應(yīng)的保障費(fèi)用、公司運(yùn)營成本和利潤，留給客戶的收益大致也就剩2-4%/年，所以你們買返還型保險(xiǎn)為什么感覺收益不高？道理就在這里。

天平想問一句：與其購買一個(gè)返還型保險(xiǎn)，把保費(fèi)的一大部分委托給保險(xiǎn)公司去幫你做收益并不高的投資，為何不購買一個(gè)很便宜的消費(fèi)型保險(xiǎn)，把省下來的保費(fèi)自己去做更高收益的投資？

天平有個(gè)朋友在大學(xué)教保險(xiǎn)專業(yè)，多年前曾有一次跟天平抱怨說，自己的老母親某天去銀行，被忽悠買了一份保險(xiǎn)。回家他拿來合同一看，完全是沒有額外保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最后在他強(qiáng)烈要求下，退掉了這份保險(xiǎn)“理財(cái)”產(chǎn)品。

大學(xué)保險(xiǎn)教授按說應(yīng)該是保險(xiǎn)意識(shí)最強(qiáng)的人群了，為什么他要這么做呢？全因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)基本不具備真正的保險(xiǎn)功能。

近年來有一些萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)大行其道。這類產(chǎn)品名為保險(xiǎn)，實(shí)則保額與總保費(fèi)之比通常不超過1.5倍，保障功能基本沒有。某些新興保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)，以5-8%的預(yù)期回報(bào)發(fā)行，從投資方向來看，更像一個(gè)公募基金，或者信托公司的集合信托計(jì)劃，投資風(fēng)險(xiǎn)也明顯高于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，更適合與基金或信托來對(duì)比，而不應(yīng)該簡(jiǎn)單的從傳統(tǒng)的返還型保險(xiǎn)角度來思考。保監(jiān)會(huì)對(duì)于這類產(chǎn)品比較頭疼，頻頻出手監(jiān)管，因?yàn)檫@是以保險(xiǎn)產(chǎn)品之名，行高風(fēng)險(xiǎn)資金池投資之實(shí)，通過短借長(zhǎng)投行為，積聚了大量的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)惡化了穩(wěn)妥經(jīng)營的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境。

市場(chǎng)上還有很多為了養(yǎng)老、傳承、教育等需求所設(shè)計(jì)的年金類保險(xiǎn)，打著所謂“保障三代”、“超長(zhǎng)期規(guī)劃”等名號(hào)進(jìn)行銷售。但投保人要知道的是，這類保險(xiǎn)除了給你創(chuàng)造投資收益，其他能力少得可憐，因此做這類產(chǎn)品你心里應(yīng)該很清楚，忽略那些名不副實(shí)的保障噱頭，只對(duì)比投資能力，如果覺得保險(xiǎn)公司投資收益比其他投資類產(chǎn)品高就買，否則就不該買。其實(shí)這類產(chǎn)品，用一個(gè)EXCEL表里的IRR公式就能完全與投資理財(cái)相對(duì)比了，篇幅所限以后有機(jī)會(huì)天平再為大家分析。

另外，近年香港保險(xiǎn)也火到爆炸，絕大部分客戶都選擇了長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，如保誠的相關(guān)產(chǎn)品等，基本都屬于低保障主投資型的保險(xiǎn)，天平認(rèn)為對(duì)這類產(chǎn)品，也一樣應(yīng)該與基金等長(zhǎng)期投資類產(chǎn)品進(jìn)行比較才更合適。但真正與基金等品種對(duì)比歷史業(yè)績(jī)之后，發(fā)現(xiàn)這類產(chǎn)品收益并不高，而且前幾年現(xiàn)金價(jià)值損失極大流動(dòng)性更差。天平前一段曾經(jīng)寫過一篇文章專門分析，感興趣的讀者可以在“天平大王”公眾號(hào)里翻閱。

大家平時(shí)為什么很少聽過消費(fèi)型保險(xiǎn)呢？因?yàn)閷?duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員來說，通常保費(fèi)銷售越高，業(yè)績(jī)獎(jiǎng)金越多，銷售每年幾千塊就保上百萬的消費(fèi)型保險(xiǎn)，當(dāng)然遠(yuǎn)不如銷售動(dòng)輒投保幾萬幾十萬的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)掙得多。因此很多普通客戶在保險(xiǎn)銷售的刻意引導(dǎo)下，甚至都沒有接觸過消費(fèi)型保險(xiǎn)，從而總覺得保險(xiǎn)的保障功能不劃算。

讀到這里你有沒有覺得，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員往往口頭說著讓你覺得特別對(duì)的保障理念，然后塞給你一個(gè)保額保費(fèi)比低得可憐的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，是很可恥的行為？天平強(qiáng)烈的認(rèn)為，這些掛羊頭賣狗肉，賣保險(xiǎn)不說保險(xiǎn)，說保障賣理財(cái)?shù)摹盃I銷技巧”，統(tǒng)統(tǒng)是耍流氓！

請(qǐng)跟著天平再次念一下：一切返還型的保險(xiǎn)，都是花了一大筆錢委托保險(xiǎn)公司幫你做注定低收益的投資！

很多人在年收入10-30萬的情況下，每年花了好幾萬，只買到了不超過30萬的保額。真的出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)失去收入能力的話，發(fā)現(xiàn)家庭風(fēng)險(xiǎn)根本就覆蓋不住。

那么，合理的人壽保險(xiǎn)保額和保費(fèi)應(yīng)該怎么衡量呢？

在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，有一條衡量的基本標(biāo)準(zhǔn)叫做“雙十原則”，內(nèi)容如下：

1、保額應(yīng)該是年收入的10倍以上

2、每年的保費(fèi)應(yīng)不超過年收入的10%

做到雙十原則，如果被保險(xiǎn)人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，家里人至少能獲得支持?jǐn)?shù)年開支的保障，且保費(fèi)不太影響消費(fèi)和投資。當(dāng)然在實(shí)際保險(xiǎn)過程中，由于保額上限、被保險(xiǎn)人收入過高等種種原因，雙十原則未必需要完全達(dá)到，但對(duì)于多數(shù)人來說，這個(gè)原則是很好的衡量尺度。

接下來想一想你自己購買的保險(xiǎn)，是不是能符合這個(gè)原則呢？

天平帶你簡(jiǎn)單計(jì)算一下，若一份保險(xiǎn)符合雙十原則，那么總保額與每年繳納保費(fèi)的比例，應(yīng)該至少是100倍，保額和保費(fèi)的這個(gè)比例也就是我們專業(yè)人士買保險(xiǎn)時(shí)會(huì)看重的“杠桿比”。那么，消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)的杠桿率又是多少呢？

可以看到，返還型保險(xiǎn)的保障作用十分堪憂，而消費(fèi)型保險(xiǎn)的保障倍數(shù)是返還型的數(shù)倍甚至數(shù)十倍！消費(fèi)型保險(xiǎn)可以用非常非常便宜的保費(fèi)，換取極高的保障額度。

一般人買保險(xiǎn)的思路，通常是根據(jù)自己賬上的閑錢決定投保保費(fèi)規(guī)模，保險(xiǎn)最好能返還本金，選一個(gè)收益看似比較高的。最終幾年后發(fā)現(xiàn)既無高保障，收益又很低，保障和投資兩個(gè)目的都沒實(shí)現(xiàn)。

天平建議你這樣看待保險(xiǎn)這個(gè)事兒：

1、只買很便宜的純消費(fèi)型保險(xiǎn)，省下來的大量保費(fèi)自己拿去投資，比保險(xiǎn)公司幫你去做低收益投資組合強(qiáng)得多。

2、遵循高風(fēng)險(xiǎn)，高概率的原則，選擇定期壽險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)，不要過度保險(xiǎn)。

3、壽險(xiǎn)是買給家人的，保證即使自己身故收入中斷，也能讓家人維持至少10-20年的正常消費(fèi)支出。

4、重疾保險(xiǎn)是買給自己的，讓自己治病時(shí)有充裕的錢可用，也不再擔(dān)心幾年內(nèi)的收入中斷風(fēng)險(xiǎn)。

最后天平想說，能站在既專業(yè)又客觀的角度，講出保險(xiǎn)的真相不容易，因?yàn)檫@個(gè)領(lǐng)域銷售利益太大了。但市場(chǎng)上也有著一些專業(yè)靠譜的保險(xiǎn)從業(yè)者，一直在為了客戶的切身利益設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，對(duì)于他們天平由衷地敬佩！如果你覺得這篇文章好，請(qǐng)怒轉(zhuǎn)發(fā)給所有你需要的人：）