奶爸經(jīng)常說，投保時(shí)，保險(xiǎn)合同條款是要重點(diǎn)看的，

因?yàn)檫@是寫到合同里面，與保險(xiǎn)公司約定保障什么、怎么賠的契約。

萬一將來要理賠，也全看合同條款。

可問題是，大家對于一拉就十幾頁甚至幾十頁的合同條款非常頭痛，

字又多又密，文字又拗口，看著不僅頭大且抓不到重點(diǎn)。

今天，奶爸就來給大家分享快速看懂保險(xiǎn)合同條款的秘訣。

保險(xiǎn)條款，在哪里看？
投保前，保險(xiǎn)條款重點(diǎn)看這些
投保后，保險(xiǎn)合同重點(diǎn)看兩點(diǎn)

保險(xiǎn)條款，在哪里看？

很多朋友在買保險(xiǎn)時(shí)，不是不想看保險(xiǎn)條款，而是不知道在哪里看。

買保險(xiǎn)一般分為線上投保和線下投保。

線上投保

如果在網(wǎng)上投保，在投保頁面就能找到保險(xiǎn)條款鏈接。一般在投保須知后面：

（信泰達(dá)爾文5號煥新版投保頁面）

里面包含產(chǎn)品保障什么、賠付多少、怎么繳費(fèi)、疾病定義等各項(xiàng)信息。

線下投保

如果是在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人/代理人處投保，一般會(huì)提供一份保險(xiǎn)計(jì)劃書，

里面的內(nèi)容跟線上投保的《產(chǎn)品條款》差不多。

投保前，保險(xiǎn)條款重點(diǎn)看這些

保險(xiǎn)內(nèi)容較為繁雜，投保前我們需要重點(diǎn)看的，是以下幾點(diǎn)：

保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、4個(gè)時(shí)期。

同時(shí)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款較長，想要快速找到我們所需的信息，

一般可以在保險(xiǎn)條款的第一頁——閱讀指引里獲取定位。

（某款重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款）

接下來奶爸就逐個(gè)解析條款的重點(diǎn)信息。

1. 看保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)責(zé)任，主要告訴你這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障什么內(nèi)容。

無論代理人還是親朋好友告訴你這個(gè)產(chǎn)品能保障什么東西、夸得多么天花亂墜，最終給到你確切答案的只有保險(xiǎn)責(zé)任。

（信泰達(dá)爾文5號煥新版保險(xiǎn)條款）

上圖是信泰達(dá)爾文5號煥新版（<<點(diǎn)此查看測評）保險(xiǎn)責(zé)任的部分截圖，

可以看到，達(dá)爾文5號的基本保險(xiǎn)責(zé)任，也即是必選保障責(zé)任，包含重、中、輕癥疾病保險(xiǎn)金以及被保人輕癥/中癥豁免。

下面的分點(diǎn)則會(huì)詳細(xì)說明各項(xiàng)保障責(zé)任的賠付條件、賠付次數(shù)等信息，

其中也會(huì)包含我們都很關(guān)注的保險(xiǎn)金額——即發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)賠付多少比例的保額。

例如投保達(dá)爾文5號，30萬保額，

假設(shè)罹患合同約定的重疾，并且在60歲前確診，

達(dá)爾文5號能夠給付180%的基本保額，即會(huì)賠付54萬保險(xiǎn)金；

假設(shè)罹患合同約定的輕癥，同樣在60歲前確診，除了賠付30%的基本保額，還會(huì)額外賠付10%保額，最后保險(xiǎn)公司會(huì)給付12萬的保險(xiǎn)金。

2. 看免責(zé)條款

除了看保險(xiǎn)產(chǎn)品保什么，我們還要看產(chǎn)品特別說明不保什么。

免責(zé)條款，也即是除外責(zé)任，

告訴你這個(gè)產(chǎn)品不保障的責(zé)任，或因某種情形導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，而保險(xiǎn)公司可以免除或減少承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。

免責(zé)條款一般會(huì)在保險(xiǎn)責(zé)任下面：

（某款重疾險(xiǎn)的免責(zé)條款）

諸如投保人故意殺害或傷害被保人、被保人吸毒/酒駕等行為導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，

基本在所有產(chǎn)品中都屬于免除責(zé)任，保險(xiǎn)公司不予理賠。

像感染艾滋病毒、遺傳性或先天性疾病，雖然一般產(chǎn)品都不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但如果合同另有約定的話，保險(xiǎn)公司會(huì)在約定范圍內(nèi)予以理賠。

例如富德生命惠寶保少兒重疾險(xiǎn)（<<點(diǎn)此查看測評），就特別保障了少兒特定遺傳或先天性疾病。

（富德生命惠寶保保險(xiǎn)條款）

3.四個(gè)時(shí)期

4個(gè)時(shí)期即保險(xiǎn)合同的猶豫期、等待期、寬限期和中止期。

這4個(gè)時(shí)期關(guān)乎到消費(fèi)者的退保、理賠、保費(fèi)繳納和合同存續(xù)的權(quán)益。

我們一個(gè)個(gè)來講。

（保險(xiǎn)合同的4個(gè)時(shí)期）

猶豫期

在猶豫期內(nèi)，投保人可以無損退保。

能夠有效減少投保人的沖動(dòng)消費(fèi)，或轉(zhuǎn)投更適合的產(chǎn)品。

等待期

等待期會(huì)比猶豫期長，是保險(xiǎn)公司為了減少帶病投保的風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的。

在等待期內(nèi)，如果是非意外導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不予理賠。

不同的險(xiǎn)種，等待期的長短不同。

意外險(xiǎn)：沒有等待期

醫(yī)療險(xiǎn)：30~90天

重疾險(xiǎn)/壽險(xiǎn)：90~180天

意外險(xiǎn)一般沒有等待期，醫(yī)療險(xiǎn)的等待期較短，重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的等待期會(huì)長一點(diǎn)。

不過最近定期壽險(xiǎn)新出了一款0等待期的產(chǎn)品：陽光擎天柱6號，

有興趣的朋友可以點(diǎn)此查看測評。

寬限期

也可以說是繳費(fèi)寬限期，如果一時(shí)半會(huì)資金周轉(zhuǎn)不靈或卡里的余額不足，導(dǎo)致無法及時(shí)繳費(fèi)，

保險(xiǎn)公司一般會(huì)給到60天的寬限期，讓投保人補(bǔ)交。

在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保人仍然能獲得理賠。

中止期

寬限期過后仍未繳費(fèi)，保單就會(huì)進(jìn)入中止期，保險(xiǎn)公司將會(huì)中斷保險(xiǎn)責(zé)任，

也即是說，在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不予理賠。

但如果在此期間補(bǔ)交了保費(fèi)，保單便可繼續(xù)生效，被保人繼續(xù)獲得保障。

投保后，保險(xiǎn)合同重點(diǎn)看兩點(diǎn)

在投保完成后，我們會(huì)收到保險(xiǎn)公司發(fā)來的電子版或紙質(zhì)版的保險(xiǎn)合同。

在拿到合同后，我們要重點(diǎn)看兩點(diǎn)。

1. 確認(rèn)個(gè)人信息及保障計(jì)劃

保險(xiǎn)合同里除了有前面說的保險(xiǎn)條款，還有保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)投保書。

保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)投保書，會(huì)載明你的姓名、身份證號、電話、家庭住址、你投保的保障計(jì)劃等各項(xiàng)投保信息。

在拿到保險(xiǎn)合同后，我們要第一時(shí)間確認(rèn)個(gè)人信息。

（復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)單截圖）

投保人/被保人的姓名、身份證號、性別和年齡等信息，我們都要一一核實(shí)，

如果信息有誤或需要變更，就要聯(lián)系保險(xiǎn)公司的工作人員進(jìn)行修改。

除此之外，也要認(rèn)真讀一下保險(xiǎn)計(jì)劃，確認(rèn)是自己所要獲得的保障。

2.保險(xiǎn)理賠

買到保險(xiǎn)、拿到合同，確認(rèn)完個(gè)人信息和保障計(jì)劃，

接下來就要清楚出險(xiǎn)后如何獲得理賠。

這一部分的信息，一般在【如何申請領(lǐng)取保險(xiǎn)金】這一部分。

（保險(xiǎn)合同條款目錄指引）

其中包括以下信息：

1）保險(xiǎn)事故后，應(yīng)在約定的時(shí)間內(nèi)通知保司；

2）申請保險(xiǎn)金所需要的資料和證明；

3）保險(xiǎn)金如何給付；

4）如果在理賠過程中與保司發(fā)生糾紛，可以先協(xié)商調(diào)解，如果無法調(diào)解，則可以提起訴訟。

在奶爸這里投保的話，出險(xiǎn)之后可以第一時(shí)間聯(lián)系規(guī)劃師，我們的理賠老師會(huì)協(xié)助理賠。

最后，看完保險(xiǎn)合同后，如何妥善管理也很重要。

奶爸建議，最好專門做一份保障清單，整理好所有保單的重要信息，以便日后出險(xiǎn)查看。

奶爸也會(huì)為大家提供專業(yè)的保單管理服務(wù)，可以點(diǎn)擊下方鏈接查看：

奶爸保保單管理

也可以咨詢自己的專屬規(guī)劃師。

奶爸總結(jié)

看到這里，大家也應(yīng)該清楚保險(xiǎn)合同條款該去哪里看、重點(diǎn)看什么。

保險(xiǎn)條款關(guān)乎到我們能夠獲得的保障和理賠，

看完重點(diǎn)內(nèi)容后，有時(shí)間的話也可以詳讀其他內(nèi)容。

在投保時(shí)，如果有不清楚的部分，可以咨詢我們的規(guī)劃師。

如果今天的分享對你有幫助，別忘了給奶爸點(diǎn)個(gè)“在看”哦！

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