上周互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛在美國(guó)跑馬圈地，目前網(wǎng)貸平臺(tái)已有兩家登陸紐交所，2015年12月宜人貸美股上市，今年上半年信而富十分突然的爆出美股上市；上周，趣店在美國(guó)上市，其創(chuàng)始人羅敏一夜成網(wǎng)紅，吸引了業(yè)界的熱烈關(guān)注。
近日，拍拍貸的IPO招股書也在公布，最大募資額為3.5億美元。前赴后繼背后，現(xiàn)金貸成為了他們修飾財(cái)報(bào)的幕后英雄，挖財(cái)、拉卡拉、融360等公司也多次傳出赴美上市的消息，準(zhǔn)備新一輪的資本市場(chǎng)爭(zhēng)奪。
現(xiàn)金貸，是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實(shí)時(shí)審批、快速到賬的特性。
從2015年開始，現(xiàn)金貸作為消費(fèi)金融一個(gè)重要的分支在中國(guó)開始強(qiáng)勢(shì)崛起。目前一二線城市以線上為主，三四線城市以線下為主。
有人認(rèn)為堅(jiān)決不碰現(xiàn)金貸，認(rèn)為商業(yè)模式“原罪太重”。
有人紛紛轉(zhuǎn)型現(xiàn)金貸，生怕錯(cuò)過了一波紅利。
10月18日晚，此前被不斷質(zhì)疑的趣店在紐交所成功上市，當(dāng)日開盤后大漲43%，最高市值一度沖到了近117億美金。這是繼宜人貸、信而富后，中國(guó)第三家在美國(guó)上市的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。而趣店目前市值，不僅遠(yuǎn)高于前輩，同時(shí)也超過了新浪、搜狐、陌陌、獵豹等互聯(lián)網(wǎng)公司，超過了杭州銀行、貴陽(yáng)銀行等城商行。
現(xiàn)金貸行業(yè)瘋狂擴(kuò)張
2016年，現(xiàn)金貸行業(yè)崛起，發(fā)展速度極快，盈利能力極強(qiáng)，只用了兩年左右的時(shí)間，在全國(guó)范圍內(nèi)瘋狂燃燒。
“太原每年至少有6000人，涌入現(xiàn)金貸行業(yè)”，某現(xiàn)金貸太原分公司負(fù)責(zé)人稱，他們?cè)戮杖敫哌_(dá)40000元，遠(yuǎn)超當(dāng)?shù)厝司杖搿?/p>
現(xiàn)金貸在太原發(fā)展急速，就連小公司每月放款額，已從千萬發(fā)展到上億。而這只是現(xiàn)金貸在瘋狂蔓延的一個(gè)極少的縮影。據(jù)好貸網(wǎng)統(tǒng)計(jì)稱，全國(guó)信貸員總數(shù)已達(dá)100萬。
百萬大軍，浩浩蕩蕩，這個(gè)行業(yè)，正在以這種線下瘋狂展業(yè)的方式，在三四線城市猛烈生長(zhǎng)。
現(xiàn)金貸企業(yè)隊(duì)伍之所以如此火熱并吃得膘肥體壯，是因?yàn)樗麄兙褪窃谧龈呃J業(yè)務(wù)。
以趣店的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“來分期”為例，通過支付寶帳戶借款100元，一個(gè)月還連本帶息還款103元，其年化利率高達(dá)102%，而有些現(xiàn)金貸的年化利率甚至達(dá)到300%以上。
而小額現(xiàn)金貸的利率，深藏不露，極具迷惑性?！敖?000元，一周后還1100，感覺只多了100元”，業(yè)內(nèi)人士稱，因?yàn)榻痤~不多，加上很多平臺(tái)宣傳的，是“日息”、“月息”，用戶感知不敏感。
“借款一萬，輸進(jìn)去一套房”。這是現(xiàn)金貸從業(yè)人員所經(jīng)歷的真實(shí)案例。
一個(gè)剛畢業(yè)的小伙，向現(xiàn)金貸平臺(tái)借了一萬塊，一年下來，連本帶息加滯納金，變成了4萬元。催收員給年輕人出了個(gè)主意，讓他去一個(gè)新的平臺(tái)借款，先還自己平臺(tái)的錢。結(jié)果，連本帶息，滾成了8萬。第二波催收人再次故技重施，讓欠款滾成了20萬。滾到第四次的時(shí)候，年輕人已欠款40萬。小伙父母沒辦法，將家里唯一的一套房賤賣，還清了債務(wù)。在產(chǎn)業(yè)鏈前端，似乎所有的人都在這場(chǎng)金錢游戲中，賺得盆滿缽滿。而如此的暴利，讓所有的從業(yè)人員殺紅了眼。
金融就是一場(chǎng)零和游戲，有人贏，則有人輸。暴利吸取的，就是借款人的“高息”血液。
從深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)曾光的話中，可見中國(guó)特色的“現(xiàn)金貸”之亂象：據(jù)曾光介紹，目前全國(guó)有1000多家現(xiàn)金貸企業(yè)，但一些公司為了拓展客群，會(huì)多個(gè)產(chǎn)品同時(shí)展業(yè)，因此活躍的現(xiàn)金貸平臺(tái)，有幾百家?！斑@種沒有任何場(chǎng)景、沒有任何限制、沒有抵押、沒有用戶擔(dān)保的小額貸款，這叫中國(guó)的現(xiàn)金貸?！?/span>
現(xiàn)金貸淪為金融服務(wù)重災(zāi)區(qū)？
各類現(xiàn)金貸平臺(tái)因其產(chǎn)品借款期限、借款金額、借款利息等不同，在很大程度上覆蓋了銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法覆蓋的借款群體，解決了他們的融資難問題。
但是,一邊是現(xiàn)金貸企業(yè)大賺特賺的繁榮景象，一邊是高額利息和大量壞帳的亂象，讓我們似乎看到了幾年前未經(jīng)監(jiān)管的P2P在中國(guó)野蠻生長(zhǎng)的階段。
事實(shí)上，很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)大多都在從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。
現(xiàn)金貸這種種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，目前處于監(jiān)管的空白地帶。其產(chǎn)品的特性，也決定了這個(gè)行業(yè)的進(jìn)入門檻并不高，加上行業(yè)先行者的良好發(fā)展勢(shì)頭，投資人的吹捧，必然導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)者快速加入，激化競(jìng)爭(zhēng)，就如同當(dāng)初的P2P。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，當(dāng)前的現(xiàn)金貸平臺(tái)中，上線最長(zhǎng)的不過兩三年時(shí)間，但月交易規(guī)模已經(jīng)能夠達(dá)到三到五億左右，而且在資本市場(chǎng)上受到了極大關(guān)注，甚至有風(fēng)投人士稱其是信貸領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的最后一波機(jī)會(huì)。
低門檻或致行業(yè)無序競(jìng)爭(zhēng) 倒逼監(jiān)管
現(xiàn)金貸與P2P不同之處在于，現(xiàn)金貸的貸款資金為平臺(tái)方所有，而不是平臺(tái)上的普通投資人，現(xiàn)金貸不會(huì)像P2P那樣存在平臺(tái)方攜款跑路的風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)金貸的風(fēng)險(xiǎn)在于，高息貸款可能產(chǎn)生借款人違約、暴力催還等事件。最終，風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)時(shí)，等待行業(yè)的將是嚴(yán)厲的監(jiān)管，和中低收入人群的信貸需求再次被扼制。
這種行業(yè)亂象倒逼著國(guó)家政策方面的監(jiān)管：
從政策圍剿時(shí)間軸來看：
4月10日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，首次點(diǎn)名現(xiàn)金貸，要求做好清理整頓工作。
4月14日，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向各省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)整治聯(lián)合工作辦公室下發(fā)《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》和《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的補(bǔ)充說明》兩份函件。兩份函件明確提出，將現(xiàn)金貸納入風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。
4月18日，上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員單位下發(fā)《現(xiàn)金貸產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)表》，對(duì)旗下會(huì)員單位涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行摸底排查。
4月18日，北京銀監(jiān)局、金融局聯(lián)合下發(fā)“現(xiàn)金貸 ”排查方案，擬先進(jìn)行排查，再整治，目前排查方案已確定70余家機(jī)構(gòu)從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，整治尚無明確時(shí)間表。
4月19日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式下發(fā)通知，要求會(huì)員單位進(jìn)行現(xiàn)金貸清查，并于2017年4月24日前上報(bào)該會(huì)。
4月20日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)下發(fā) “關(guān)于定期報(bào)送'現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù)情況報(bào)告的通知”，要求各平臺(tái)自查自糾，每月30日之前按月報(bào)送現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)情況。
一句話總結(jié)的話，就是中央級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu) →全國(guó)性行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管 →地方性行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管（順序?yàn)楸鄙蠌V深）。
現(xiàn)金貸在美國(guó)是非法的
表面繁榮背后，也暗藏著利率畸高、風(fēng)控缺失、缺乏信息披露、缺乏監(jiān)管等風(fēng)險(xiǎn)。
實(shí)際上，在國(guó)際上關(guān)于小額現(xiàn)金貸是否應(yīng)該存在，經(jīng)歷了激烈地討論。在美國(guó)，現(xiàn)金貸在十四個(gè)州以及哥倫比亞特區(qū)是非法的。
谷歌在今年7月也提出，拒絕“發(fā)薪日貸款產(chǎn)品”出現(xiàn)在谷歌搜索引擎中，稱這一產(chǎn)業(yè)是具有“欺騙性的”和“有害的”，與谷歌價(jià)值觀不符。
多位業(yè)內(nèi)人士稱，要解決中國(guó)現(xiàn)金貸所帶來的這些問題，無非做到兩點(diǎn)：
利率打下來，監(jiān)管挺上去。如此，行業(yè)才能從嗜血的陰影中重生。
對(duì)此，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)曾光在融資中國(guó)舉辦的“2017（第四屆）金融科技創(chuàng)新峰會(huì)”上說，未來，只有少數(shù)企業(yè)可以依靠這種低成本的獲客、風(fēng)險(xiǎn)管控、第三方征集數(shù)據(jù)生存下去的，在1000多家的從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的企業(yè)，只有20%會(huì)存活。未來，是一個(gè)擁抱監(jiān)管、收益合規(guī)的市場(chǎng)。
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