隨著中國人口老齡化問題不斷加劇，養(yǎng)老保險開始備受關(guān)注。而最近，小雨傘推出的商業(yè)養(yǎng)老保險——小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金馬上就要上線了。那么，擁有了社會養(yǎng)老保險之后是否有必要再購買商業(yè)養(yǎng)老保險呢？針對該點，我們就來講講商業(yè)養(yǎng)老保險到底有什么用，小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金又是否值得購買呢？
眾所周知，我國社會保險內(nèi)容包括養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險、工傷保險和生育保險。那么，針對本次講解，小編先給大家詳細(xì)介紹一下小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金。
一、商業(yè)養(yǎng)老保險是什么？
首先，我們來了解一段數(shù)據(jù)。據(jù)統(tǒng)計，2007年我國60歲以上的老年人口已經(jīng)達(dá)到1.43億，超過人口總數(shù)的11％。且據(jù)預(yù)測，2030年我國的老年人口將達(dá)2.48億，2050年將達(dá)4.37億，老年人口將會占據(jù)總?cè)丝诒戎氐?1.2％。也就是說每3到4人當(dāng)中就會有一個老年人。
再來看看下方這組圖表數(shù)據(jù)。2030年退休的一代人，比2000年退休的一代多活一倍時光，不考慮通脹和利率等不確定因素，若兩代人積蓄相同， 2030年一代的每年可消費(fèi)金額就只有2000年一代的一半。并且，老年人在70歲之后醫(yī)療費(fèi)用以及看護(hù)費(fèi)用會進(jìn)一步提高，所以未來的錢會進(jìn)一步耗費(fèi)。因此，綜上所述，提前籌劃養(yǎng)老金是首要任務(wù)。
養(yǎng)老保險是在法定范圍內(nèi)的老年人完全或基本退出社會勞動生活后才自動發(fā)生作用的。其目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供可靠的生活來源。
而商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養(yǎng)老保險的補(bǔ)充。商業(yè)養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。
商業(yè)養(yǎng)老保險分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險、分紅型養(yǎng)老保險、萬能型養(yǎng)老險和投資連結(jié)險。
1. 傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險
它是投保人按時向保險公司繳納保費(fèi)，在到達(dá)合同約定的時間后，被保險人可以從保險公司那按月/季/年領(lǐng)取一定的養(yǎng)老金。
2. 分紅型養(yǎng)老保險
分紅型養(yǎng)老保險通常有保底利率，除了有固定的收益外，每年還能獲得不確定的紅利，但是收益具有不確定性。
3. 萬能型養(yǎng)老險
它會將扣除初始費(fèi)用和保障成本后所剩余的保費(fèi)歸至個人賬戶，個人賬戶設(shè)有保底保險，保額可變，繳費(fèi)靈活，適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高人群。
4. 投資連結(jié)險
它是一種長期投資的手段，保險公司幫客戶管理賬戶資金，只收取賬戶管理費(fèi)，投資的盈虧由客戶自己負(fù)責(zé)，這類保險沒有保底收益，適合收入較高小眾群體。
二、小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金到底如何呢？
1.首先，我們來看一下小雨傘養(yǎng)老金的產(chǎn)品形態(tài)
我們根據(jù)上述信息了解得出小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金具有以下優(yōu)勢：
（1）高領(lǐng)取，領(lǐng)終身；
（2）靈活繳：隨時追加，支持月交、支持年交月交互轉(zhuǎn)、支持15/20年交；
（3）低門檻：支持月交（最低500/月）并追加。
2.接下來來講一下小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金的保障內(nèi)容。
首先說一下它的投保規(guī)則：
（1）投保年齡:0—60歲，投保年齡范圍相對較廣。
（2）保障期限：終身。是指前期繳納一定保費(fèi)，等到約定的年齡仍然生存，就能每年領(lǐng)錢，直到終身。因為是終身領(lǐng)取，所以活得越久領(lǐng)得越多，整體收益率也就越高。
（3）領(lǐng)取年齡:女性是55/60/65周歲，男性是60/65周歲。從領(lǐng)取年齡來看，和退休時間吻合，可以作為養(yǎng)老金使用。
（4）繳費(fèi)期限：躉交/3/5/10/15/20年。有多種繳費(fèi)期限選項可供大家選擇。
三、3款終身保障的年金險評測
了解了小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金基本情況后，下面我們來進(jìn)行市內(nèi)同類產(chǎn)品比較。小編選取了3款年金保險：小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金、A產(chǎn)品及B產(chǎn)品。
1. 從基本信息方面進(jìn)行對比
以上是3款年金險的基本信息對比。從中我們可以看出來以下幾點對比：
（1）最低保費(fèi)
市面A產(chǎn)品是最低5000元，市面B產(chǎn)品最低500元，而小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金則是期繳最低500元，對比前兩家而言會保險價較低些，滿足不同群體的要求。
（2）追加投保金額
我們看出市面A產(chǎn)品及B產(chǎn)品就比較一般，基本上是投保后不可追加了。而小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金是可追加，每天支持追加1次。
（3）其他
小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金可選范圍較廣，且免健康告知，一定程度上更加方便。而市面A產(chǎn)品要求有健康告知，A產(chǎn)品不僅可選范圍小，只可選護(hù)理保險金，且需要健康告知。綜上所述，小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金更勝一籌。
2. 從領(lǐng)取金額方面進(jìn)行對比
我們來舉個例子:40歲,男,10年交，10萬/年，60歲領(lǐng)取。那么我們根據(jù)3款年金險的信息做出以下表格數(shù)據(jù)。
通過表格數(shù)據(jù)我們可以得出：
（1）退休時養(yǎng)老金：小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金高領(lǐng)取版年領(lǐng)取10.49萬，而市面A產(chǎn)品為9.4萬，市面B產(chǎn)品僅為3.4萬。
（2）累計養(yǎng)老金：以人均壽命80歲算，小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金高領(lǐng)取版累計領(lǐng)取220萬，而A產(chǎn)品198萬，B產(chǎn)品為151萬。
3. 從IRR收益率方面進(jìn)行對比
所謂IRR，是指內(nèi)部收益率，就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率?？梢院唵卫斫鉃椋亲畲蠡找媛?。IRR是做超長期投資以及超長期退出機(jī)制產(chǎn)品時體現(xiàn)產(chǎn)品收益率的真實算法。
我們再來舉個例子：40歲，男，3年交，60歲領(lǐng)取。也是得出下圖表格數(shù)據(jù)。
從上方表格數(shù)據(jù)中我們可以很清晰的看出小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金不論是保證領(lǐng)取版還是高領(lǐng)取版，該IRR收益率相對于其他兩個都要高出一些，特別是高領(lǐng)取版的收益率最高。但是，小編在這里只是作為一組比較，并不建議用IRR來評估養(yǎng)老年金。
綜上所述，我們得知它有保證領(lǐng)取版和高領(lǐng)取版兩個版本，并且通過上方的兩個對比例子我們可以了解到高領(lǐng)取版比保證領(lǐng)取版，以及另外兩個年金險所獲得的收益要高，因此，小編更加推薦小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金高領(lǐng)取版。
總而言之，對于享有社會養(yǎng)老保險的人來說，商業(yè)養(yǎng)老保險可以說是錦上添花之事。高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老，社會養(yǎng)老保險及其他投資收益作為補(bǔ)充；中低收入者，可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補(bǔ)充。且經(jīng)過多次對比，小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金在各項方面表現(xiàn)出色。與其他市面上的產(chǎn)品而言，高領(lǐng)取的特色更是讓人眼前一亮。因此，小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金十分可靠！
