達(dá)爾文5號煥新版剛上沒多久，達(dá)爾文5號榮耀版又來了。
要說煥新版跟超級瑪麗4號，是親兄弟，那榮耀版就是煥新版的兒子，超瑪?shù)挠H侄子。
為什么這么說呢？榮耀版在煥新版和超瑪?shù)幕A(chǔ)上，做了責(zé)任的“小加大減法”，小小增加了惡性腫瘤-重度特藥津貼，另把必選的額外賠責(zé)任，都變?yōu)榭蛇x責(zé)任。
如果說榮耀版減法居多，那另一款熱門重疾，阿波羅1號，就是在超瑪?shù)幕A(chǔ)上，做了責(zé)任的“大加小減法”，增加了重疾賠付次數(shù)、惡性腫瘤-重度津貼賠付比例和時(shí)長、25種特疾、可選投保人豁免，另把必選的惡性腫瘤-重度醫(yī)療津貼責(zé)任，變?yōu)榭蛇x責(zé)任。
要說這三款產(chǎn)品，責(zé)任看起來很相似，實(shí)際保險(xiǎn)內(nèi)行人都知道，它們是屬于完全不一樣的級別。
如果按保障內(nèi)容分級：
低配版：重疾
基礎(chǔ)版：重疾+輕癥
標(biāo)準(zhǔn)版：重疾+輕癥+中癥（基礎(chǔ)責(zé)任）
進(jìn)階版：重疾+輕癥+中癥+癌癥二次賠/津貼+心血管疾病二次賠
高階版：重疾+輕癥+中癥+癌癥二次賠/津貼+心血管疾病二次賠+終身保障
*同樣的責(zé)任下，看賠付比例、次數(shù)和保障疾病數(shù)量，比例高，次數(shù)多，保的疾病多，更好。
如果按賠付次數(shù)分級：
基礎(chǔ)版：單次賠付重疾險(xiǎn)
標(biāo)準(zhǔn)版：分組多次賠付重疾險(xiǎn)
進(jìn)階版：不分組多次賠付重疾險(xiǎn)
按以上標(biāo)準(zhǔn)，阿波羅是進(jìn)階版的不分組多次重疾，超瑪4號和達(dá)爾文榮耀版是基礎(chǔ)版的單次重疾。
超瑪4號在賠付比例和輕癥賠付種類、賠付次數(shù)均優(yōu)于達(dá)爾文榮耀版。
不過，我們不能大致地看責(zé)任，要仔細(xì)分析一下具體責(zé)任以及測算保費(fèi)，才能綜合評估下結(jié)論。
先來看看具體的保障責(zé)任：
我們按照投保規(guī)則、重疾、輕中癥、其他責(zé)任四個(gè)維度來分析：
1、投保規(guī)則：
阿波羅28天到35周歲投保，年齡段較窄，不過考慮到它25種特疾，大都是少兒高發(fā)，30歲前賠2倍保額，這個(gè)投保年齡段也還可以接受。
超瑪4號基礎(chǔ)保額稍低了，不過它基礎(chǔ)責(zé)任額外賠得多，30萬保額，60歲前重疾出險(xiǎn)，可得1.8倍，也就是54萬賠付，基本可以覆蓋60歲前這一高發(fā)年齡段的風(fēng)險(xiǎn)。
2、重疾：
阿波羅100種疾病，最多賠付3次重疾，間隔期1年，不分組。
首次賠100%保額，60歲前賠1.6倍，第二次賠1.2倍，第三次賠1.3倍。
超級瑪麗110種疾病，首次賠100%，60歲前賠1.8倍保額。
達(dá)爾文110種疾病，基礎(chǔ)責(zé)任沒有額外賠。
無論是賠付比例還是疾病數(shù)量，超級瑪麗是十分有優(yōu)勢的。
3、輕中癥：
阿波羅輕中癥賠付比例高，輕癥賠付30%，60歲前賠45%（限首次）；中癥賠付60%，60歲前賠90%（限首次）。
超級阿瑪麗有額外賠，賠付比例沒有阿波羅高。亮點(diǎn)是輕癥賠付次數(shù)、種類多：55種輕癥，4次不分組賠付。
達(dá)爾文基礎(chǔ)責(zé)任沒有額外賠，中癥賠付種類多：35種中癥。
總得看來，各有優(yōu)劣，阿波羅優(yōu)勢略勝。
4、其他責(zé)任
先說說三者都有的【惡性腫瘤-重度醫(yī)療津貼】和【心腦血管二次賠】。
【惡性腫瘤-重度醫(yī)療津貼】
阿波羅和阿爾文是一樣的條款：確診惡性腫瘤-重度1年后，如持續(xù)治療，每年40%基本保額，最多給付3年，最高賠付120%保額。
超級瑪麗4號則是：確診惡性腫瘤-重度1年后，額外15%保額，最長給付2年，最高賠付30%保額。
阿波羅和達(dá)爾文賠付比例高，賠付時(shí)間長，為可選責(zé)任，更靈活。
【心腦血管二次賠】
三者均為可選責(zé)任，間隔期一致，最短均為180天。
阿波羅賠保5種疾病，賠1.2倍保額。
超級瑪麗保3種疾病，賠1.5倍保額。
達(dá)爾文保10種疾病，賠1.2倍保額。
心腦血管二次責(zé)任怎么選擇，就看個(gè)人需求了。
超瑪雖然保障疾病少，但是保的是非常高發(fā)的三種疾?。毙孕墓！⒐跔畲顦?、腦中風(fēng)），賠付比例高達(dá)1.5倍，30萬保額能獲得45萬賠付。
達(dá)爾文保得多，10種疾?。?.較重急性心肌梗死 2.嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥 3.冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)) 4.嚴(yán)重腦炎后遺癥或嚴(yán)重腦膜炎后遺癥 5.心臟瓣膜手術(shù) 6.嚴(yán)重特發(fā)性肺動(dòng)脈高壓 7.主動(dòng)脈手術(shù) 8.主動(dòng)脈夾層血腫 9.嚴(yán)重心肌病 10.嚴(yán)重Ⅲ度房室傳導(dǎo)阻滯。
但賠付比例稍低，1.2倍保額，同樣投保30萬，達(dá)爾文比超瑪4少賠了9萬。
再分別說說各自的特色責(zé)任。
阿波羅25種特疾，30歲前確診賠2倍保額。
特疾大多為少兒高發(fā)，且為可選責(zé)任。
因此，我認(rèn)為阿波羅相對而言，比較適合少兒投保。
超瑪4可選【癌癥二次賠】，1.5倍保額，最短間隔期180天。
達(dá)爾文榮耀版可選【疾病關(guān)愛金】和【癌癥靶向藥津貼】。
疾病關(guān)愛金，其實(shí)也就是重疾和輕中癥的額外賠付，有兩種年齡段可以選擇：
①50歲前，重疾/中癥/輕癥額外賠付60%/30%/15%保額；
②60歲前，重疾/中癥/輕癥額外賠付60%/30%/15%保額。
測算了下30歲男性，保至終身，30萬，30年繳附加癌癥關(guān)愛金的保費(fèi)，50歲前多300多元，60歲前多600多元。
也就是說，30歲到50歲這20年，50歲到60歲這10年，增加的保費(fèi)都是差不多300元。
根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)越大，保費(fèi)越貴的原則，50~60歲這個(gè)年齡段是癌癥高發(fā)期，跑不掉了。
但至于是否需要附加，附加后跟阿波羅、超瑪4相比，是否劃算，下文保費(fèi)測算會(huì)提到。
【癌癥靶向藥津貼】
達(dá)爾文榮耀版新增【癌癥靶向藥津貼】必選責(zé)任，是阿波羅、超瑪4，甚至達(dá)爾文煥新版都沒有的：惡性腫瘤-重度確診后2年內(nèi)，個(gè)人承擔(dān)抗癌特藥累計(jì)金額達(dá)10萬，一次性給付50%基本保額。
這個(gè)責(zé)任賠付門檻比較高：確診2年內(nèi)+自費(fèi)抗癌特藥達(dá)10萬。
首先癌癥治療是個(gè)漫長的過程，2年的時(shí)間太短了，一般醫(yī)學(xué)上統(tǒng)計(jì)生存率，都是以五年生存率為指標(biāo)呢。
其次，癌癥治療不一定需要抗癌特藥，很多癌癥藥物也是可以醫(yī)保報(bào)銷的，不需要自費(fèi)。再者說自費(fèi)金額，達(dá)到10萬以上這個(gè)門檻比較高了，像有些早期癌癥，以手術(shù)治療為主，后續(xù)吃藥達(dá)到10萬以上很少。
我覺得這個(gè)責(zé)任比較雞肋，沒什么誠意，做投保決定時(shí)，可以忽略掉。
5、保費(fèi)測算
以30歲，基礎(chǔ)責(zé)任，30萬保額，保終身，30年繳為例（達(dá)爾文附加疾病關(guān)愛保險(xiǎn)金）：
達(dá)爾文價(jià)格最低，但需要注意的是30歲女性，阿波羅1號僅比達(dá)爾文多225元，即可獲得第2、3次不分組的重疾保障，且特定疾病額外賠較靶向藥津貼可得性更高。
以30歲，基礎(chǔ)責(zé)任，30萬保額，保終身，30年繳為例（均附加癌癥相關(guān)責(zé)任，達(dá)爾文附加疾病關(guān)愛保險(xiǎn)金）：
超級瑪麗附加了癌癥二次賠（本身自帶癌癥醫(yī)療津貼），阿波羅和達(dá)爾文附加了癌癥醫(yī)療津貼。
可以看到，超級瑪麗關(guān)于癌癥的保障，更全面（二次賠+津貼）且更便宜，比達(dá)爾文便宜了400多元，十分劃算。
由此得出，對癌癥保障有需求的朋友來說，超級瑪麗4號癌癥責(zé)任更加完善，性價(jià)比更高。
阿波羅1號、超級瑪麗4號、達(dá)爾文榮耀版可以說是目前市場上的典型重疾險(xiǎn)，它們各有千秋。
阿波羅注重少兒保障，自帶25種特定高發(fā)疾病，少兒時(shí)期高發(fā)。另外，阿波羅3次重疾保障，輕中癥高發(fā)年齡段額外賠付，足夠娃一輩子的重疾保障。
超級瑪麗青壯年賠付比例超高，保額幾乎翻倍，60歲前這一高發(fā)年齡段全面覆蓋，而且對惡性腫瘤相關(guān)疾病保障十分全面，費(fèi)率卻平易近人。
達(dá)爾文榮耀版責(zé)任較為靈活，可以依需選擇，基礎(chǔ)責(zé)任價(jià)格較有優(yōu)勢。不過它癌癥靶向藥津貼這個(gè)責(zé)任比較坑，沒太大用處。
總之，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，我還是建議大家選擇超級瑪麗4號或阿波羅1號。
今天文章就到這里，如果大家有什么問題，或是還想看什么產(chǎn)品的測評，可以留言給我。
下期見。
