近日銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)正在加快研究當(dāng)中，工農(nóng)中建四大行有望成為率先試點(diǎn)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的4大銀行。
而我國之所以要試點(diǎn)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，其實(shí)就是為了完善我國的養(yǎng)老第3支柱。
從全球范圍來看，養(yǎng)老總共有三種支柱，第1支柱是強(qiáng)制性的養(yǎng)老保險(xiǎn)，比如我國的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)；第2支柱就是以企業(yè)年金為主的養(yǎng)老保障；第3支柱是以個(gè)人主導(dǎo)為主的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄或者養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。
從去年開始，我國就加快推進(jìn)第3支柱的建設(shè)，首先是在部分銀行試點(diǎn)了養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，前段時(shí)間又推出了個(gè)人養(yǎng)老金，再到現(xiàn)在的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。
隨著我國各類第三支柱養(yǎng)老保障的不斷推出，未來養(yǎng)老保險(xiǎn)的第3支柱會(huì)越來越完善，規(guī)模會(huì)越來越龐大。
不過對于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，目前我國暫時(shí)沒有任何一個(gè)現(xiàn)成的產(chǎn)品，即便是工農(nóng)中建目前也只是在研究當(dāng)中，還沒有正式推出，所以很多人對養(yǎng)老儲(chǔ)蓄都不太了解。
那跟普通的銀行存款相比，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄到底有什么區(qū)別呢？
從銀保監(jiān)會(huì)透露的相關(guān)信息來看，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄跟定期存款既有一些相同的地方也有一些區(qū)別的地方。
1、發(fā)行機(jī)構(gòu)一樣。
5月10日《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》中提到，支持和鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，商業(yè)養(yǎng)老理財(cái)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老金等養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。
但這里面至于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能否發(fā)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，銀保監(jiān)會(huì)并沒有明確提到，但是按照銀行跟保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的定位來看，真正能發(fā)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的應(yīng)該只有銀行，這點(diǎn)跟普通定期存款是一樣的。
2、安全性一樣。
養(yǎng)老儲(chǔ)蓄性質(zhì)本身其實(shí)就是一種存款，只是期限不同而已，既然是一種存款，那就受到存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)，而且跟普通定期存款一樣，都是保本保息，這點(diǎn)跟個(gè)人養(yǎng)老金以及養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品是有很大區(qū)別的。
3、辦理手續(xù)一樣。
養(yǎng)老儲(chǔ)蓄辦理手續(xù)跟普通定期存款是一樣的，只是需要拿身份證銀行卡到銀行辦理相關(guān)手續(xù)就可以，而相對來說，個(gè)人養(yǎng)老金則需要在養(yǎng)老信息平臺(tái)上建立賬戶才可以購買。
養(yǎng)老儲(chǔ)蓄是一種新鮮的產(chǎn)品，它跟普通的定期存款肯定有一些區(qū)別，要不然就沒有必要重新推出了，這種區(qū)別主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面。
1、期限不同。
普通定期存款期限有活期、3個(gè)月，6個(gè)月，一年，兩年，三年，5年等各種期限。
而養(yǎng)老儲(chǔ)蓄最低期限為5年，另外還有10年，15年，20年幾種期限。
可以明顯地看出養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的期限要比普通定期存款長很多。
2、收益率不一樣。
目前普通定期存款的收益率是比較低的，大多數(shù)銀行的存款利率都低于3.5%，即便小銀行能夠給到的利率比較高，但基本上也不超過4.25%。
至于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄最終的利率會(huì)是多少，目前沒有最終的答案，各大銀行肯定會(huì)根據(jù)資產(chǎn)端和負(fù)債端的實(shí)際情況進(jìn)行定價(jià)。
但從養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的期限跟普通定期存款期限的對比來看，如果養(yǎng)老儲(chǔ)蓄定價(jià)比普通定期存款低或者跟普通定期存款一樣，那肯定沒有優(yōu)勢。
所以可以肯定的是，一旦未來養(yǎng)老儲(chǔ)蓄推出來了，收益率肯定還要比普通定期存款高出一些。
但大家也不要期望太高，甚至有可能比一些小銀行的利率還要低。
3、存款類型不同。
普通定期存款有很多種存款類型，包括零存存取，整存整取，零存整取，定活兩便，通知存款，大額存單，智能存款，特色存款等等。
但從銀保監(jiān)會(huì)透露的信息來看，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄目前暫定只有三種類型，分別是整存整取、零存整取、整存零取三種。
4、發(fā)行機(jī)構(gòu)限制不一樣。
目前所有銀行都能夠正常吸收存款，但是養(yǎng)老儲(chǔ)蓄初期只會(huì)在工商銀行，建設(shè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行四大國有銀行試點(diǎn)，其他銀行暫時(shí)不具備資格發(fā)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，但未來試點(diǎn)有可能會(huì)逐漸擴(kuò)大。
5、提前支取計(jì)息方式不同。
養(yǎng)老儲(chǔ)蓄是為了滿足養(yǎng)老需求而推出的一種儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，它的目的是用于養(yǎng)老，想要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，那存款的支取靈活性肯定會(huì)比普通定期存款高，而且很有可能是掛檔計(jì)息，比如存滿了5年之后，不管支取多少都按照5年的存款期限來計(jì)息，要不然就沒有任何優(yōu)勢了。
而目前普通銀行定期存款雖然也能夠提前支取，但提前支取只能按活期利率計(jì)算，目前活期利率只有0.35%左右，這明顯不劃算，跟白存了一樣。
6、規(guī)模不一樣。
普通定期存款沒有任何限制，你想存多少都可以，而且你存得越多銀行越高興。
但對于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄而言，因?yàn)槠谙薇容^長，能夠匹配的資產(chǎn)投資標(biāo)的相對比較少，這時(shí)候銀行肯定不會(huì)隨便發(fā)行，很有可能會(huì)按期發(fā)行，就像大額存單一樣，如此一來養(yǎng)老儲(chǔ)蓄就會(huì)有嚴(yán)格的額度限制。
比如根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)透露的信息來看，最初試點(diǎn)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄在四大行的發(fā)行規(guī)模只有100億，這個(gè)規(guī)模是比較小的。
總之，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄跟普通定期存款有很多相同的地方，但也有不同的地方，但從整體來說，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄不會(huì)比普通定期存款有太大的優(yōu)勢。
尤其是在養(yǎng)老理財(cái)以及個(gè)人養(yǎng)老金都推出的背景之下，我覺得最終養(yǎng)老儲(chǔ)蓄估計(jì)不會(huì)有太大的吸引力，所以養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的推出意義更大于現(xiàn)實(shí)價(jià)值。
