深圳商報(bào)記者劉虹辰
對(duì)于年輕的爸爸媽媽來(lái)說(shuō)，孩子的到來(lái)給全家?guī)?lái)了無(wú)盡的快樂(lè)的同時(shí)，也帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，孩子的健康、教育等諸多問(wèn)題接踵而至。如何讓孩子在生病時(shí)能得到好的治
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不同險(xiǎn)種解決不同問(wèn)題
據(jù)保險(xiǎn)專家介紹，對(duì)于少兒險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，不同的險(xiǎn)種是為了解決不同的問(wèn)題，家長(zhǎng)為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，關(guān)鍵要看家長(zhǎng)最關(guān)心的是什么。
第一類(lèi)：防止意外傷害。孩子在嬰幼兒階段自我保護(hù)意識(shí)比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護(hù)；孩子在上小學(xué)、中學(xué)階段，要負(fù)擔(dān)照顧自己的責(zé)任，但作為弱小群體，為了避免車(chē)禍等意外，父母可以酌情為孩子購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)險(xiǎn)種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。
這一類(lèi)的保險(xiǎn)一般不貴，一年僅需要幾百元，各公司都有推出，據(jù)了解，太平洋壽險(xiǎn)深圳分公司開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售的“紅太陽(yáng)學(xué)生幼兒綜合保障計(jì)劃”比較實(shí)惠，在保險(xiǎn)責(zé)任方面，包括意外傷害門(mén)（急）診醫(yī)療（5000元）、意外傷害住院補(bǔ)貼（每日／50元），住院醫(yī)療（9000元）以及意外（3萬(wàn)）、疾病身故（5萬(wàn)）等五項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，價(jià)格200元／年。出生9天至18周歲都可以購(gòu)買(mǎi)。
第二類(lèi)：孩子的健康。調(diào)查顯示父母對(duì)孩子的健康格外關(guān)注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)。為孩子買(mǎi)一份終身型的重大疾病險(xiǎn)是父母為孩子準(zhǔn)備的不錯(cuò)禮物。
據(jù)專家介紹，重大疾病險(xiǎn)歲數(shù)越小保費(fèi)越便宜。過(guò)去，許多公司規(guī)定18歲以上，才能購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的增多，16歲以下的兒童也可以購(gòu)買(mǎi)該險(xiǎn)種了。以0歲女孩子為例，年交費(fèi)僅1000元左右就可買(mǎi)到10萬(wàn)元保障，保障終身。而這個(gè)險(xiǎn)種也是近兩年才有的。
第三類(lèi)：孩子的教育儲(chǔ)蓄。據(jù)介紹，它解決的問(wèn)題主要是孩子未來(lái)上大學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。越來(lái)越高的教育支出，不可預(yù)測(cè)的未來(lái)，都給父母一份責(zé)任，提前為孩子做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃和安排顯得非常必要。一旦父母發(fā)生意外，如果購(gòu)買(mǎi)了″可豁免保費(fèi)″的保險(xiǎn)產(chǎn)品，孩子不僅免交保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)。
據(jù)了解，平安人壽的子女教育保險(xiǎn)很有特色。李女士為剛出生7個(gè)月的兒子投保5萬(wàn)元子女教育保險(xiǎn)，每年交保費(fèi)4360元，交15年后，共交65400元保費(fèi)。到兒子15、16、17周歲時(shí)，每年可領(lǐng)5000元做高中教育金；18、19、20、21周歲時(shí)，每年可領(lǐng)15000元做大學(xué)教育金。如果孩子在21歲前發(fā)生不幸，保險(xiǎn)公司將按保單現(xiàn)金價(jià)值補(bǔ)償給李女士。李女士如果發(fā)生不幸，不能再照顧孩子，孩子每年可領(lǐng)取2500元生活費(fèi)，直到21歲。另外還可豁免保費(fèi)。一旦李女士在交費(fèi)期內(nèi)發(fā)生不幸，可以免交以后各期保費(fèi)。
不同險(xiǎn)種搭配更加實(shí)惠
對(duì)于一些家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，有的家長(zhǎng)既關(guān)心孩子未來(lái)的教育，同時(shí)又關(guān)注孩子的健康，希望孩子擁有重大疾病和意外等保障，保險(xiǎn)公司也了解到各家長(zhǎng)的需求，從而開(kāi)發(fā)出一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，適合不同需求的人士購(gòu)買(mǎi)。（詳見(jiàn)個(gè)案）
投保最高金額限制在10萬(wàn)
記者從各保險(xiǎn)公司了解到，為了保障未成年人的利益，兒童的最高投保金額限制在10萬(wàn)元，對(duì)孩子的體檢也沒(méi)有特別要求。就保險(xiǎn)賠償，記者也采訪了有關(guān)保險(xiǎn)公司，據(jù)了解，一般而言，被保險(xiǎn)人首次罹患重大疾病、確診患上終末期疾病或身故時(shí)年齡不足1周歲，給付比例占保險(xiǎn)金額的20％；滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40％；滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60％；滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為80％，滿4周歲，給付比例才能達(dá)到100％。
個(gè)案分析一
張女士，30歲，女兒10個(gè)月。張女士和丈夫都有穩(wěn)定工作，剛買(mǎi)房，有一部汽車(chē)，家庭月收入2萬(wàn)元，比較穩(wěn)定。由于張女士希望給孩子一個(gè)全面保障，太平人壽的專家為其女兒設(shè)計(jì)了10萬(wàn)保額、保費(fèi)從0歲交至18歲的一種保險(xiǎn)組合。提供教育＋意外保障＋醫(yī)療等保障。組合如下：太平錦繡前程少兒兩全保險(xiǎn)（4萬(wàn)保額）＋附加大學(xué)教育金＋陽(yáng)光計(jì)劃，年交費(fèi)5792元。
保險(xiǎn)利益：1、意外身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)＋大學(xué)教育金返還的保費(fèi)及利息；2、疾病身故保險(xiǎn)金4萬(wàn)＋大學(xué)教育金返還的保費(fèi)及利息；3、大學(xué)教育金：從18歲至21歲每年返還2萬(wàn)的教育金，合計(jì)8萬(wàn)；4、全殘保險(xiǎn)金：因意外導(dǎo)致殘疾，最高領(lǐng)取6萬(wàn)的全殘保險(xiǎn)金；5、到期生存金：28歲領(lǐng)取4萬(wàn)的生存金；6、門(mén)診醫(yī)療：醫(yī)藥費(fèi)5000元＋住院費(fèi)3000元＋住院津貼30元／天。
個(gè)案分析二
李先生家剛剛新添一男寶寶，家庭收入20萬(wàn)左右，希望為孩子購(gòu)買(mǎi)有終身重疾保障＋一生固定收益＋重疾豁免保費(fèi)。記者請(qǐng)平安人壽深圳分公司營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展部李維斌為其設(shè)計(jì)了一款組合：
鴻利兩全保險(xiǎn)（分紅2004）（5萬(wàn)保額）＋附加鴻利提前給付重大疾?。郊踊砻獗ｋU(xiǎn)費(fèi)重大疾病保險(xiǎn)，年交保費(fèi)3620.26元。可獲得以下利益：1、生存給付金：每3年可領(lǐng)4000元，直到終身。2、重大疾病保險(xiǎn)金：一類(lèi)重大疾病保險(xiǎn)金為40000元，二類(lèi)重大疾病為10000元。3、豁免保費(fèi)：等待期后，被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院診斷初次患“重大疾病”，從約定確診之日起，免交富貴竹計(jì)劃以后各期保險(xiǎn)費(fèi)。4、身故保險(xiǎn)金：終身?yè)碛猩砉时Ｕ?0000元（若發(fā)生了一類(lèi)或二類(lèi)重大疾病，按調(diào)整后的保額進(jìn)行身故領(lǐng)?。?、分享公司經(jīng)營(yíng)成果：該計(jì)劃中主合同鴻利兩全保險(xiǎn)（分紅2004）參加公司分紅。不過(guò)每年的分紅有不確定性，附加險(xiǎn)不參加分紅。
個(gè)案分析三
父親30歲，家庭年收入為40萬(wàn)，有個(gè)三個(gè)月大的男寶寶，希望為孩子購(gòu)買(mǎi)重疾保障＋一生固定收益＋重疾豁免保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。記者請(qǐng)友邦保險(xiǎn)深圳分公司的專家為其設(shè)計(jì)了一款組合：聚寶盆（5萬(wàn)保額）＋世紀(jì)
英才＋兒童重疾＋陽(yáng)光兒童＋豁免保費(fèi)。年繳保費(fèi)合共11038元，主險(xiǎn)和世紀(jì)英才繳費(fèi)期分別為二十和十七年。寶寶可獲得下列利益：1、在孩子18,19,20和21歲時(shí)可分別每年領(lǐng)取3萬(wàn)作為大學(xué)教育金；2、每三年可獲得4000元的生存現(xiàn)金；3一旦確診重大疾病住院，則可獲15萬(wàn)元的治療基金，同時(shí)每天（前三天免賠）可獲得30元的收入補(bǔ)貼，意外門(mén)診或住院每次可報(bào)銷(xiāo)醫(yī)藥費(fèi)3000元（100元免賠）；4、若孩子發(fā)生意外導(dǎo)致殘廢，可每月領(lǐng)取1500元生活補(bǔ)貼，可領(lǐng)取20年，補(bǔ)貼也可一次性領(lǐng)取；5、到孩子80歲時(shí)可領(lǐng)到7萬(wàn)元賀壽金。6、萬(wàn)一投保人身故或殘廢，可豁免寶寶保單的保費(fèi)，免后顧之憂。7、保單生效后，客戶則立即為寶寶建立了5萬(wàn)的身故保障（意外則為8萬(wàn)），5萬(wàn)保障每五年遞增2.5％。
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