最近好多人打聽借錢買保險的概念，細問一下就知道，這是曾經(jīng)很神秘而現(xiàn)在卻很流行的IFA。
什么是IFA，Immediate Financing Arrangement，立即安排的財務(wù)援助，放在保險上就是可以立刻把保費貸款出來的保險項目。
大家都知道買了房子可以做抵押貸款，其實大額保險單也可以做抵押貸款。今天我們就來聊一聊它的特性，看看這種日漸流行的做法是否適合你。
1 保險再融資
之所以說它不是借錢買保險，是因為它的貸款是發(fā)生在購買保險之后。也就是說你得先支付保費，然后再抵押保單，將剛剛支付進去的保費100%借出來，因此它是一個保險再融資項目。
但為什么說是立即安排的呢？因為通常情況下保費支付之后的兩周左右時間，錢就可以被借出來了，速度很快。
借出來的錢如果用于投資，產(chǎn)生的利息還可以用來抵稅。做什么投資呢？股票、基金、房地產(chǎn)，甚至是投資某家公司都可以。
借款人每個月只需要支付利息即可。當(dāng)然還需要考慮自己的第二筆保費是否需要用到這筆錢。
因為第二年同一時間，又要支付保費了。這個時候無論你是退出第一筆投資，比如賣掉股票或者基金來繳納保費，又或者是從其他地方再拿出錢來，總之還有同樣的保費需要繳納。
當(dāng)然，這筆錢繳納之后，還可以做同樣的操作，再全部借出來去投資，以此類推。
一般這個動作可以重復(fù)10年。
2 大額分紅保單
不是什么保險都可以做IFA，只有分紅保險單才可以做，而且要求的保費金額很高。請注意，我們這里說的是年保費，而不是保額。
雖然有些銀行可以接受最低3萬保費每年的保單，但是一般來說，要想順利拿下IFA，你得每年至少支付保費10萬元。因此這是一份大額分紅保單。
每年保費10萬，一般支付10年，因此這份保險要求支付100萬加幣，而貸款額也是100萬加幣。
銀行會一次性批準(zhǔn)100萬加幣的貸款，然后每年可能還會再做審查，或者要求出示一些證明收入的文件。這一點不同的貸款銀行要求不同。
100萬貸款究竟多不多？放到幾年之前，可能這是個挺大的數(shù)字，畢竟一套房子也就100萬，可是現(xiàn)在一套房子的價格已經(jīng)200-300萬了，因此這100萬貸款基本上就是一套房子的貸款額吧。
盡管如此，IFA的申請人需要可以承受大額貸款的壓力，每年增加10萬貸款，只支付利息，而且基本只借不還。再加上其他的貸款，可能會帶來很大的壓力。
3 借款能力
好多房地產(chǎn)投資者不怕貸款壓力，哪個買了幾套房子的人不是幾百萬的貸款在身上，反正虱子多了不咬，貸款么，越多越好。
可是銀行并不喜歡過多的貸款。如果你的貸款額度已經(jīng)滿額，再用什么方法都借不出來，那么不用想了，IFA你也同樣借不到。
IFA借款其實跟房屋抵押貸款差不多概念，都是抵押資產(chǎn)而已。而且因為保單的現(xiàn)金價值在前幾年還趕不上借款額，因此還需要抵押更多的資產(chǎn)。
借款人可能會說，沒關(guān)系，我有房子可以抵押。但是這套抵押的房子必須沒有Mortgage，因為貸款銀行可不要做第二貸款人。
所以已經(jīng)使用幾套房子做了循環(huán)貸款投資的人一般很難再做IFA借款，除非你還有其他大量的資產(chǎn)而且負(fù)債比例很低。
同樣的，貸款人需要有很高的收入證明來證明自己有能力償還貸款。借款人往往覺得每年不就是幾千塊錢的利息么，我的收入足以支付。但是貸款銀行考慮的是你是否有能力償還本金。
4 個人借還是公司借？
這樣大額的保單，應(yīng)該用個人買還是用公司買呢？它其實很適合公司購買。
現(xiàn)在有很多高收入的人群擁有自己的公司，每年公司的收入20萬到50萬，除了給自己發(fā)工資之外，正愁怎么能夠把錢從公司里提取出來。
這時與其拿錢出來再買保險，不如直接用這家公司買保險，公司的年收入夠高，可以支撐貸款，貸款出來還可以投資回自己的公司，幫助公司業(yè)務(wù)發(fā)展擴大。
一年以后從公司里提取同樣的金額去支付保費，然后再利用IFA將保費借出來投回公司。
這樣借款的利息也同樣可以抵扣公司的稅。即可以利用公司的留存利潤，有可以利用利息給公司減稅，還不用到處去尋找投資標(biāo)的，一舉數(shù)得。
5 不著急用錢？
IFA雖然好，但是它的審批其實并不容易，獲得批準(zhǔn)的比例也并不高。
其實，如果你不著急馬上使用這筆錢的話，可以等一等，如果保險產(chǎn)品選的好，大概兩年以后保單當(dāng)中的現(xiàn)金價值也會很高，雖然沒有兩年的保費那么多，但是基本上相當(dāng)于1年半的保費了。
這個時候完全可以采用保單借款或者抵押現(xiàn)金價值的方式來借款，這個程序會簡單很多，對于借款人的收入和資產(chǎn)的審查也會簡單很多。
所以，如果你不是已經(jīng)找好了投資項目需要馬上去投錢的話，完全可以等一等，兩年以后你可以用簡單得多的手續(xù)獲得差不多金額的貸款。
而且隨著每年支付保費，保單的現(xiàn)金價值也一直保持提高，你同樣每年都可以提高借款額。
利用現(xiàn)金價值借款，對于那些已經(jīng)將信用額度用滿，無法再借出錢來的人是更好的方法。
不過無論使用哪種方法，別忘了，我們現(xiàn)在正處在加息階段，借貸成本正在快速提高。控制風(fēng)險還是很重要的。
