本人2004年做保險，第一家保險公司是中宏人壽保險公司，5年后跳槽到保險代理公司。做保險的不避嫌，沒有做過保險的人是根本體會不到保險產(chǎn)品中有多少坑，怎么告訴別人什么保險值得買？
保險產(chǎn)品沒有好不好一說，只有適合不適合。
這句話經(jīng)常從代理人口中聽說，時間長了就成了購買保險的參考標準，客戶也在購買保險前受這句話影響，好像覺得很有道理。但是，事實是這樣的，這句話完全不對（就是一個keng）！這句話會出現(xiàn)在以下情景中，A業(yè)務(wù)員和B業(yè)務(wù)員同時為客戶做了一份保險計劃，經(jīng)過客戶比較后，A業(yè)務(wù)員從客戶聯(lián)絡(luò)中感受到自己推薦的保險計劃不如B業(yè)務(wù)員的，于是乎A業(yè)務(wù)員為了促成這筆業(yè)務(wù)就會說這句話“保險產(chǎn)品沒有好不好一說，只有適合不適合?！弊尶蛻粽`認為保險產(chǎn)品再好不適合自己等于沒有用。在聯(lián)絡(luò)完客戶后第二天A業(yè)務(wù)員帶著禮物滿臉萌笑的再次登門拜訪，愉快的簽下了保單。而B業(yè)務(wù)員因為產(chǎn)品優(yōu)點突出，一副舍我其誰的樣子，讓客戶認為不友善而被滾粗了。
以上的案例經(jīng)常發(fā)生，客戶一直被迷惑著，從來沒有覺醒。保險產(chǎn)品和商場里的衣服鞋帽一樣當然有好壞一說，只有先分出好不好，后才有合適不合適之說。
坑開始了！
意外險大家都知道吧，小險種不起眼！但是意外險卻是最實用的險種，購買意外險絕對有好不好一說。來，先看看下面三個案例。
1、意外去醫(yī)院看急診。當你看完急診后拿著醫(yī)院的病歷、醫(yī)療費用發(fā)票去保險公司理賠時，保險公司說對不起！地段醫(yī)院和二級以下醫(yī)院診療的費用是不認可不理賠的。好了！想一想
2、意外并不嚴重。因為魚骨意外卡在喉嚨里，你去二級以上醫(yī)院看急診，醫(yī)生拉著你的舌頭看了半天最終還是用鉗子取出了魚骨，一場虛驚！前后診療花費不到100元。當你拿著醫(yī)院的病歷、醫(yī)療費用發(fā)票去保險公司理賠時，保險公司說對不起！100元以下免賠。你是不是又感覺被坑了
3、意外導(dǎo)致骨折了。意外骨折送去大醫(yī)院急診，醫(yī)生診斷后對你說骨折比較嚴重需要鋼釘加固，國產(chǎn)鋼釘能社保但半年后要再開一刀把植入的鋼釘取出，進口的鋼釘不能社保但鋼釘在半年后會自行溶解對身體無害。你沒有猶豫直接選擇了進口鋼釘，心想半年后再開一刀取出鋼釘這還能算意外醫(yī)療嗎？能理賠嗎？出院后，當你拿著醫(yī)院的病歷、醫(yī)療費用發(fā)票去保險公司理賠時，保險公司說對不起！社保外用藥都不賠。你是不是感到?jīng)]有最坑只有更坑
這時你心情壞透了，就差手里有把AK47了
2010年8月24日，發(fā)生于黑龍江省伊春市的空難事件（又名伊春空難），幸存者中大部分都有燒傷情況，如果當時購買的意外保險中不含有燒燙傷責任，有沒有想過，燒傷后的后續(xù)費用需要多少呢？急救、植皮、護理、整形治療時間長達數(shù)年，花費也是相當大的一個數(shù)目。買了保險出險又理賠不到遇到誰都沒有好心情的。
這里特別提醒大家不要被滿臉萌笑、柔軟的身段
特定疾病和輕癥不是額外給付的。
近幾年特定疾病或輕癥在重疾保險中成為新賣點，其實特定疾病和輕癥多數(shù)情況下是一個意思（具體要看條款所規(guī)定的疾病類型），指的是原位癌、多種介入手術(shù)、輕微腦中風、良性腦腫瘤等，這類疾病被盡早發(fā)現(xiàn)后，可治愈，而且治療費用并不高，保險公司也樂意推出這類產(chǎn)品。但是在購買這類含有特定疾病和輕癥的重疾保險要小心被忽悠（keng）了。凡是包含特定疾病或輕癥的重大疾病保險（以下簡稱輕癥），都要特別留意發(fā)生輕癥疾病時，輕癥的費用是額外給付的，還是從重疾保障總額度里扣除的？
舉例：購買10萬重大疾病保險，其中包含10種輕癥賠付。發(fā)生重疾賠付10萬，發(fā)生輕癥賠付2萬（保額20%）。對于新購保險的客戶來說這個重疾產(chǎn)品保障還是很全面的，但他不會想到也根本不會問到的問題是：1、輕癥賠付的2萬是不是額外給的，會不會占用重疾的10萬保額？2、輕癥到底能賠付幾次，還是只能賠付一次就結(jié)束了？3、輕癥的賠付是醫(yī)院醫(yī)生診斷確認后一次性給付2萬呢，還是需要發(fā)票看多少賠多少？
以上問題就是在購買包含有輕癥的重大疾病保險里的3個（keng）。多數(shù)客戶肯定都認為輕癥的2萬應(yīng)該是額外給付的，輕癥的理賠不會是一次就結(jié)束的吧，被確診輕癥后賠款應(yīng)該是一次性的。事實是你錯了！2萬輕癥就是占用重疾保險保額的，輕癥就是只賠付一次的，再背一點，輕癥的理賠還是按發(fā)票來結(jié)算的。
某些保險公司就是利用這些小伎倆來規(guī)避風險和理賠，達到能少賠或不賠的目的。可能有值友問了，真有這樣的保險公司嗎？當然有的啦！保險公司可不是紅十字會哦，下面給出兩家保險公司關(guān)于輕癥的條款解釋來更加直觀的了解一下
案列1
《國壽康寧終身重大疾病保險》第七條 保險責任中第一段除《重大疾病保險金》標題外，向下數(shù)第6行“被保險人已經(jīng)領(lǐng)取或本公司應(yīng)給付特定疾病保險金的，本公司按本合同基本保險金額扣除被保險人已經(jīng)領(lǐng)取或本公司應(yīng)給付的特定疾病保險金后的余額給付重大疾病保險金。” 這段條款雖然是解釋重大疾病保險金的，但也明確說明了特定疾?。ㄝp癥）的保險金是包含在重大疾病里的，如果沒有輕癥發(fā)生就全額給付重大疾病保險金，如果發(fā)生過輕癥的就要扣除輕癥后余下部分作為重疾險保險金給付。
繼續(xù)
《國壽康寧終身重大疾病保險》第七條 保險責任中第二段除《特定疾病保險金》標題外，向下數(shù)第5行“本公司按本合同基本保險金額的20%給付特定疾病保險金，但給付以一次為限，給付金額最高為人民幣10萬元，本合同繼續(xù)有效。”這段條款明確了輕癥的保險金額是基本保額（重疾險保額）的20%，買10萬重疾輕癥賠付2萬，且只賠付一次。
看到?jīng)]有，輕癥的理賠不是額外給付的啦！來！再看一個輕癥保額是額外給付的案例。
案列2
《中荷一生關(guān)愛重疾養(yǎng)老計劃》是中國和荷蘭合資的人壽保險（ING），此產(chǎn)品是兼顧了養(yǎng)老的重大疾病保險。
在2.2.3輕癥重疾給付條款中向下數(shù)第3行“首次確診患以下 11項輕癥重疾，且確診時間于被保險人年滿70周歲后的首個保單周年日之前，我們給付等值于本附加合同保險金額的20％輕癥重疾保險金。每種輕癥重疾只給付1次輕癥重疾額外給付保險金，給付后該種輕癥重疾額外給付保險金保險責任終止。同一保單的所有輕癥重疾額外給付保險金總金額不超過人民幣10萬元?！?/span>這段條款明確了在70周歲前，11種輕癥理賠，每一次輕癥額外給付20%，給完后該種輕癥重疾額外給付終止。
但是！關(guān)鍵的來了！看上面的條款中的一段。
“同一保單的所有輕癥重疾額外給付保險金總金額不超過人民幣10萬元?！?/span>也就是說你購買10萬保額的這個產(chǎn)品，同一保單你可以理賠5次每次2萬元的不同的輕癥，直到10萬限額用完。如果你要是購買5萬保額的這個產(chǎn)品，同一保單你可以理賠10次每次1萬元的不同的輕癥，直到10萬限額用完?？炊藛幔?div id="fu8ihs5fyo3" class='imgcenter'>
以上兩個案列解決了問題1和問題2，至于問題3輕癥理賠是不是一次性給付還是以發(fā)票形式報銷的，這個要在購買重疾保險時讓代理銷售員明確問清楚，建議不要購買以發(fā)票形式報銷的輕癥重疾（漿糊產(chǎn)品）。《中荷一生關(guān)愛重疾養(yǎng)老計劃》詢問過可以確定輕癥是一次性給付的，而《國壽康寧終身重大疾病保險》不清楚。
包含有特定疾病和輕癥的重疾保險肯定比單純重疾更有優(yōu)勢，所以在選購這樣的保險產(chǎn)品時一定要先看是不是額外給付、再看輕癥賠付次數(shù)和種類、最后是確認輕癥理賠方式，這樣才能挑選到性價比好的重疾保險。
