4月8日，一份《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)有條件備案試點(diǎn)工作方案》的文件流出。該文件對(duì)試點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)備案工作做出了詳細(xì)的規(guī)定。
文件基本內(nèi)容與此前業(yè)內(nèi)流傳的說法并無太大區(qū)別，如區(qū)域性和全國性經(jīng)營的機(jī)構(gòu)分類、一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的要求、注冊(cè)資本金的門檻、股東信息審查等；但是對(duì)公司高管、制度、業(yè)務(wù)要求、出借人保護(hù)做了明確的規(guī)定，在細(xì)節(jié)上更加詳盡。
文件內(nèi)容總共涵蓋11個(gè)方面。零壹財(cái)經(jīng)仔細(xì)研讀了相關(guān)內(nèi)容，總結(jié)要點(diǎn)如下表。
具體來看，坐實(shí)了區(qū)域經(jīng)營機(jī)構(gòu)實(shí)繳注冊(cè)資本不少于5000萬元，全國經(jīng)營機(jī)構(gòu)實(shí)繳注冊(cè)資本不少于5億元的硬性要求。一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和補(bǔ)償金方面，區(qū)域經(jīng)營和全國經(jīng)營按照不同的繳納比例開設(shè)專門賬戶進(jìn)行繳納。僅這三個(gè)指標(biāo)就對(duì)平臺(tái)的資金實(shí)力提出了高要求。
按照零壹智庫此前統(tǒng)計(jì)，目前正常運(yùn)營的1027家網(wǎng)貸平臺(tái)中，實(shí)繳資本不低于5億的不超過10家，不少于5000萬元的約200多家。這意味著目前滿足該要求的平臺(tái)僅五分之一，有五分之四的平臺(tái)首先被卡在門外。
準(zhǔn)備金和補(bǔ)償金方面，對(duì)區(qū)域經(jīng)營機(jī)構(gòu)來說，假設(shè)平臺(tái)借貸余額有100億，那么需要繳納1億作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金；另外還要借款項(xiàng)目金額的3%作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，也就是假設(shè)目前有一共100億的借款項(xiàng)目，平臺(tái)還要提3個(gè)億作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，彌補(bǔ)可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前P2P機(jī)構(gòu)普遍虧損以及“三降”影響營收的情況下，再一次對(duì)平臺(tái)的資金情況提出挑戰(zhàn)。
再看對(duì)股東和高管的要求。方案對(duì)法人和高管的資質(zhì)審核也趨于嚴(yán)格，要求法人股東連續(xù)經(jīng)營5年以上，還要3個(gè)會(huì)計(jì)年度持續(xù)盈利，凈資產(chǎn)達(dá)總資產(chǎn)的30%以上，權(quán)益性投資余額不超過凈資產(chǎn)的50%，同時(shí)不能擁有兩個(gè)或兩個(gè)以上待備案平臺(tái)；高管要求有5年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。這意味著一些機(jī)構(gòu)存在虧損或者盈利情況不樂觀的，股權(quán)關(guān)系復(fù)雜的，可能也無緣備案，或者面臨調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)的可能。
值得注意的是，方案還對(duì)投資者保護(hù)方面做了詳細(xì)的要求。除肯定了“單人在同一機(jī)構(gòu)出借不超過20萬，不同機(jī)構(gòu)不超過50萬”這一說法外，還要求單人累計(jì)在同一或不同平臺(tái)出借超5萬元的，要提供個(gè)人資產(chǎn)50萬、年收20萬或夫妻雙方年收入30萬的證明。這意味著，一旦網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)再像2018年的“爆雷潮”那樣出現(xiàn)出借人損失上百萬的情況。而且出借人一定是有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力的，如果收入或資產(chǎn)達(dá)不到要求，就算有錢也不能出借。
時(shí)間安排上也比較緊張，文件要求試點(diǎn)地區(qū)省級(jí)人民政府要在4月末前制定相應(yīng)方案，正式啟動(dòng)時(shí)間不晚于6月末。最晚于2020年12月末完成轄區(qū)內(nèi)全部網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置及備案整改工作。
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