題記：沒有十全十美的產(chǎn)品，選一款適合自己的產(chǎn)品即可。保參謀的【產(chǎn)品測評】系列，只是把保險(xiǎn)銷售不愿意告訴你的內(nèi)容，找出來告訴你而已。無關(guān)褒貶，只看合同。
如果你對重疾險(xiǎn)沒概念，可擴(kuò)展閱讀：
醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，我們不一樣！
重疾新標(biāo)準(zhǔn)：原來25種變成了28種重疾定義
01
概述
對于兩全險(xiǎn)，有的人棄之如敝履，有的人視若如珍寶。鄙視兩全險(xiǎn)的人，往往認(rèn)為兩全險(xiǎn)就是個(gè)坑，因?yàn)榘凑绽硐氲臄?shù)學(xué)公式計(jì)算，兩全險(xiǎn)確實(shí)有些小問題。但生活并不是都由數(shù)學(xué)公式組成的，每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，投資能力，風(fēng)險(xiǎn)承受能力都是不一樣的。
在所有的投資產(chǎn)品中，保險(xiǎn)依舊是最安全的。對于保險(xiǎn)產(chǎn)品你可以罵之，辱之，棄之，但真正承諾兜底的，只有保險(xiǎn)。你家的那套房產(chǎn)，過上20年后都不一定能給你兜住財(cái)務(wù)的底。但一份20年的保險(xiǎn)，只要寫入合同的，是一定會兌現(xiàn)的。
不用拿什么高通脹率來嚇自己。20年前房價(jià)可以從3千/平漲到3萬/平，20年后到房價(jià)很難從3萬/平漲到30萬/平。拿過去20年的通脹率來說事，偶爾聊聊天可以，但真的用來指導(dǎo)自己未來20年具體的投資理財(cái)思路，結(jié)果恐怕會很慘。
Ps：不止兩全險(xiǎn)，其實(shí)任何產(chǎn)品，都是需要結(jié)合自己的實(shí)際情況來選擇的。
02
保障責(zé)任
主險(xiǎn)責(zé)任：
身故保險(xiǎn)金：（已交保費(fèi)+有效保額）*給付比例
附加險(xiǎn)責(zé)任：
重疾：120種，賠付1次，賠付基本保額
輕癥：60種，賠付5次，賠付20%基本保額
少兒特疾：6種，額外賠付基本保額
疾病終末期：達(dá)到疾病終末期狀態(tài)，賠付基本保額
繳費(fèi)期：5年/10年/15年/20年
點(diǎn)評：
1-考慮到國人的平均壽命是77歲，如果要選擇這款產(chǎn)品，建議選70歲的版本；
2-當(dāng)然如果自己是長壽家族，或者對自己的壽命非常自信，選擇80歲/90歲版本，也不是不可以。
03
生存保險(xiǎn)金
點(diǎn)評：
1-生存保險(xiǎn)金：說人話就是如果到了約定的年齡，被保人依舊活著可以領(lǐng)到的錢；
2-那么能領(lǐng)多少錢呢？給付的金額為：125%*（已交保費(fèi)+有效保額）。已交保費(fèi)很簡單，有效保險(xiǎn)金額是個(gè)什么鬼？因?yàn)檫@個(gè)有效金額是有系數(shù)的。
3-那么如果沒有活到約定的年齡，而是中間掛了呢？接著看下面的死亡責(zé)任。
04
身故責(zé)任
點(diǎn)評：
1-等待期內(nèi)，因非意外導(dǎo)致身故，賠付已交保費(fèi)+有效保額之和；
2-因意外原因或等待期后因非意外原因?qū)е滤劳?，賠付（已交保費(fèi)+有效保額）*給付比例；
3-給付比例系數(shù)根據(jù)身故時(shí)的年齡而定，具體見上表；
05
重疾責(zé)任
這款產(chǎn)品是兩全型重疾險(xiǎn)，如果活著的時(shí)候發(fā)生了重疾怎么辦呢？這款產(chǎn)品的重疾責(zé)任如下：
點(diǎn)評：
1-重疾120種，賠付1次，賠付基本保額；
2-從條款內(nèi)容看，前28種為重疾新規(guī)統(tǒng)一制定，剩余為保險(xiǎn)公司自行定義；
點(diǎn)評：
1-如果被保人發(fā)生重疾后，在約定年齡內(nèi)，發(fā)生了死亡怎么賠？
2-如果被保人發(fā)生重疾后，在約定年齡內(nèi)，依舊存活怎么賠？
3-這兩種情況，答案都是一樣的。重疾賠完錢后，主合同和附加合同一律結(jié)束。也就是說，發(fā)生重疾賠完錢后，不管是死是活，不管有無達(dá)到約定年齡，一律不再賠錢。
06
輕癥責(zé)任
點(diǎn)評：
1-輕癥共60種，賠付5次，賠付20%保額；對于輕癥來說，賠付比例要比賠付次數(shù)更實(shí)用一些。
2-這款產(chǎn)品的輕癥賠付比例，在目前重疾險(xiǎn)中不算高；因?yàn)橛行┢渌a(chǎn)品，可以做到30%甚至更高一些。
3-從條款內(nèi)容看，其中3種高發(fā)輕癥，屬于行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定，剩余為保險(xiǎn)公司自行定義；兩次輕癥沒有賠付間隔期，也沒有分組，這個(gè)算比較好的。
07
少兒特定疾病保險(xiǎn)金
點(diǎn)評：
1-如果被保人18歲前，初次確診少兒特定疾病，額外賠付基本保額作為少兒特定疾病保險(xiǎn)金；也就是說，如果初次確診的重疾為少兒特定疾病，可雙倍賠付；
08
保費(fèi)豁免
點(diǎn)評：保險(xiǎn)期內(nèi)，被保人初次罹患輕癥，則可豁免后續(xù)保費(fèi)。
09
疾病終末期保險(xiǎn)金
點(diǎn)評：
1-被保人達(dá)到疾病終末期狀態(tài)，按照附加合同的基本保額給付疾病終末期保險(xiǎn)金；
2-疾病終末期/重疾/主險(xiǎn)身故保險(xiǎn)金只能賠付一項(xiàng)；
10
比一比
點(diǎn)評：
1-如果僅僅從重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品責(zé)任看，這款產(chǎn)品的責(zé)任確實(shí)算不上最全面的。畢竟目前很多重疾險(xiǎn)，不論是保障責(zé)任（中癥責(zé)任）還是賠付比例（輕癥比例，重癥增加），都會比這款產(chǎn)品的保障責(zé)任全面了一丟丟。
2-但如果你想投保個(gè)兩全險(xiǎn)，而且只想在泰康保險(xiǎn)里面選，那么這款產(chǎn)品也并不是那么不堪。
本文結(jié)束
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