“不同渠道購買的保險(xiǎn)，理賠時(shí)受影響嗎？”
你沒看錯(cuò)，是“申請”保險(xiǎn)。不要以為什么人都可以買得到保險(xiǎn)，如果你家里有一位60歲的老人，你想給老人買一份保險(xiǎn)；或者你有位親人，正在罹患疾病（如高血壓）你想給他買一份保險(xiǎn)。你就會發(fā)現(xiàn)，你可以買到的產(chǎn)品并不多。
保險(xiǎn)的對象是健康體，只有健康體才有資格隨便“申請”保險(xiǎn)。那么問題來了，既然是申請保險(xiǎn)，我從哪個(gè)渠道申請，誰幫我申請，我可以替誰申請，申請后的各種服務(wù)，與這份保單最終能否理賠（法律效力）會有關(guān)系嗎？
由于在哪些渠道買，直接決定了你可以買到什么樣的產(chǎn)品，本系列文稿的最后，就說說這方面的事情。畢竟如果你能選到的產(chǎn)品數(shù)量很少的時(shí)候，你一樣也會買錯(cuò)產(chǎn)品。
01
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網(wǎng)購的保險(xiǎn)安全嗎？
1- 從代理人/經(jīng)紀(jì)人/銀行/網(wǎng)絡(luò)/團(tuán)購等渠道購買的保險(xiǎn)，都有效嗎？
合同的法律主體是你和保險(xiǎn)公司，與賣保險(xiǎn)的那個(gè)人沒關(guān)系。而且賣你保險(xiǎn)的那個(gè)人，不管是代理人還是經(jīng)紀(jì)人，他們多半連保險(xiǎn)公司正式員工都不算。所以凡是承諾出險(xiǎn)理賠包在他身上的，凡是讓你在投保前進(jìn)行虛假告知的，凡是告訴你2年不可抗辯以后不管出什么事情保險(xiǎn)公司都必須賠的，請你拉黑他！
02
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電子保單安全嗎？
2- 電子保單和紙質(zhì)保單的法律效力是一樣的嗎，影響理賠嗎？
是一樣的，只要你的保單號是對的，就算紙質(zhì)合同你弄丟了都可以到保險(xiǎn)公司查出來。如果你不嫌麻煩可以保存紙質(zhì)保單，但就個(gè)人習(xí)慣，我更喜歡電子保單。一方面電子保單方便做管理備份，另一方面隨著時(shí)間推移各種保單都需要不斷更新替換，電子保單更方便。
如果全部都是紙質(zhì)保單，除了找地方保管外，在其他朋友那里備份也不方便。不要小看這個(gè)備份，之前就出現(xiàn)過買了保單家人不知道，出險(xiǎn)后家人不主動去理賠的案例發(fā)生。如果是電子保單，直接將保單給身邊親人朋友的郵箱備份一下，萬一自己出險(xiǎn)無法報(bào)案，身邊的親人朋友幫你張羅也方便。
03
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異地購買保險(xiǎn)可以嗎？
3- 這個(gè)問題可以翻譯成：如果我在A城市買了保險(xiǎn)，在B城市出險(xiǎn)，影響理賠嗎？
中國境內(nèi)的保險(xiǎn)，在中國境內(nèi)出險(xiǎn)都是全國通賠。是否含港澳臺地區(qū)，需要看你購買的保單是如何約定的。如果有人告訴你，只有他家的產(chǎn)品是全國通賠，其他保險(xiǎn)產(chǎn)品都不可以全國通賠，請你拉黑他！
04
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孤兒保單影響理賠嗎？
4- 我的保單變成“孤兒保單”，影響后續(xù)理賠嗎？
所有線下代理人/經(jīng)紀(jì)人，都會拿孤兒保單嚇唬你。首先按照中國保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員90%以上的流失率計(jì)算，就算你從線下買的保單，一樣會變成孤兒保單。其次孤兒保單是個(gè)偽概念，就算你的代理人/經(jīng)紀(jì)人死了，你的這份保單也依舊有效！
05
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孤兒保單沒人替我服務(wù)怎么辦？
5- 如果我的保單成為孤兒保單，沒人替我服務(wù)怎么辦？
我們先來看看，你所謂的服務(wù)有哪些：
5.1修改投保人資料（電話地址等）。
直接打保險(xiǎn)公司客服電話，或者直接關(guān)注公司微信公號，或下載該公司APP，自己在線修改即可。在科技應(yīng)用體驗(yàn)方面，老牌公司行動比較慢，新興公司反而做的更好。
5.2-更改受益人。
直接打保險(xiǎn)公司客戶電話，有的保險(xiǎn)公司需要你去柜臺辦理，有的保險(xiǎn)公司在線提交資料就行。越是老牌公司，越需要你去跑柜臺。
5.3-你想繼續(xù)續(xù)保。
如果是短期產(chǎn)品，如果產(chǎn)品不停售，可以直接在線續(xù)保，也可重新下單購買。如果長期險(xiǎn)，你捆綁了銀行卡后會自動扣費(fèi)。
5.4-變更繳費(fèi)卡號。
直接撥打客服電話就行，有的公司也可在線辦理。
5.5-增加保額。
其實(shí)就是再買一份保險(xiǎn)，自己選好產(chǎn)品直接購買。
5.6-減少保額、或者辦理減額繳清
直接撥打客服電話，有的需要柜臺辦理，有的合同規(guī)定不允許辦理減額繳清（比如某邦的某些產(chǎn)品）。
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孤兒保單想退保怎么辦？
6- 如果我的保單成為了孤兒保單，我想退保怎么辦？
好多保險(xiǎn)公司都提供微信公眾號、官方APP在線退保，有的都是秒退。如果不提供在線辦理，就打保險(xiǎn)公司電話，客服會告訴你怎么做，根據(jù)要求提交資料就行。
不過關(guān)于退保，你肯定是有損失的。不管你用什么方式退保，減保也好，減額繳清也好，徹底退保也罷，總之你的損失是必然的，弄不好還會是巨大的。當(dāng)你提出要退保時(shí)，你的代理人往往會很關(guān)心的提示：別退了，損失太大了。
這句話一般有兩層意思，第一，作為朋友他確實(shí)知道你退保會有損失；另一層意思是你退保了，他的提成又少了。當(dāng)然對于很多已經(jīng)把提成全部都領(lǐng)完的無良代理人，你愛退不退，他才懶得理你。至于你的代理人是哪種，自己琢磨吧。不過你會發(fā)現(xiàn)：這個(gè)時(shí)候很少有代理人會想起來這份保險(xiǎn)，他當(dāng)初是怎么賣給你的。
假設(shè)你發(fā)現(xiàn)你的保單不合適，糾結(jié)是否要退保，請及時(shí)作出決斷。
第一：你要考慮你的健康狀況是否可以購買新保險(xiǎn)，如果可以，所購新保險(xiǎn)是否已經(jīng)過了等待期。
第二：長期險(xiǎn)都是到期自動扣款的，而且有的產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值忽高忽低，并不是時(shí)間越長你的現(xiàn)金價(jià)值就越大。所以請查詢你的保險(xiǎn)合同，并與保險(xiǎn)公司客服電話確認(rèn)現(xiàn)金價(jià)值。
第三：如果你的長期保單已經(jīng)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值，如果你決定要退保，此時(shí)你的代理人勸你不用管這份保單，這份保單會一直有效的。請退保以后拉黑他！因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司有權(quán)用你這份保單的現(xiàn)金價(jià)值自動墊繳后期保費(fèi)，直至現(xiàn)金價(jià)值變成0！
今天不討論不合適的保單，是退保還是繼續(xù)繳費(fèi)的問題。只是提醒：一旦保單簽訂，你就可以直接找保險(xiǎn)公司的客服來解決問題。關(guān)于保單的種種問題，保險(xiǎn)公司的客服都會給你解答清楚幫你處理。至少保險(xiǎn)公司的客服解答，大部分要比你的代理人更專業(yè)，更靠譜。因?yàn)榭头辽偈潜ｋU(xiǎn)公司的員工（內(nèi)勤崗），而你的代理人有可能連保險(xiǎn)公司的正式員工都不是！如果擔(dān)心客服敷衍你，可以直接電話錄音，然后投訴到保監(jiān)會（電話12378）。
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理賠我自己搞得定嗎？
7- 如果沒人代理人，我的保單理賠怎么辦？
如果出險(xiǎn)，記得第一時(shí)間打保險(xiǎn)公司電話報(bào)案，然后與現(xiàn)場勘察人員溝通。之后需要什么理賠資料，有哪些理賠步驟，在你的保險(xiǎn)合同里面寫的一清二楚。缺什么資料就自己準(zhǔn)備什么資料，問清楚是拍照發(fā)送還是必須原件，如果需要原件按照客服給你的地址把資料快遞過去，或者直接去該保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)氐娜魏我粋€(gè)柜臺辦理即可。如果還有其他保險(xiǎn)需要報(bào)銷，理賠完成記得把原件要回來（是否可以退回原件需要和保險(xiǎn)公司確認(rèn)）。
那么在這個(gè)過程中，如果你有個(gè)專業(yè)的代理人/經(jīng)紀(jì)人他能替你做什么呢？第一，漢字點(diǎn)讀機(jī)，他可以把你合同里面理賠時(shí)需要提交的資料給你復(fù)讀一遍。第二，快遞員。就是把你原本可以直接快遞給理賠部門的資料快遞給他，由他轉(zhuǎn)交給理賠部門。而對于可以提供微信在線理賠的公司（很多公司都提供小額在線理賠，老牌公司反而很少提供這種便捷服務(wù)），你的代理人連送快遞的機(jī)會都沒有了。
那么如果選擇了一個(gè)不專業(yè)的2貨代理人/經(jīng)紀(jì)人幫你服務(wù)，可能還會因?yàn)闃I(yè)務(wù)不熟練，把你一通折騰，以此來證明他存在的價(jià)值。如果被折騰了，你也別抱怨，大家都是成年人，總需要為自己的“眼拙”付出點(diǎn)什么，對吧。
其他方面，你的代理人/經(jīng)紀(jì)人真的什么也做不了。首先他無權(quán)干涉理賠案件的結(jié)果，理賠人員更不會看在他的“面子”上做案情通融、多賠亂賠。不管是經(jīng)紀(jì)人還是代理人，他們連保險(xiǎn)公司的正式員工都不算，他哪來的面子？就算他混上了保險(xiǎn)公司的“團(tuán)隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)人”，也不過是拉人頭拉的多而已，理賠部門根本不尿他。
08
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保險(xiǎn)公司根據(jù)什么決定賠還是不賠？
8- 保險(xiǎn)公司對某個(gè)案件是否理賠的依據(jù)是什么？
根據(jù)你所提供的資料和你所購買的保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付。比如你在等待期內(nèi)出險(xiǎn)是不賠的。比如你報(bào)的是意外險(xiǎn)理賠，結(jié)果診斷書上寫的是因突發(fā)疾病身故，是不賠的。比如你報(bào)案內(nèi)容是意外骨折，結(jié)果治療時(shí)你把糖尿病的老毛病也治了一下，治療糖尿病的費(fèi)用是不賠的。
比如保險(xiǎn)合同約定你出險(xiǎn)后多長時(shí)間需要報(bào)案，你沒有報(bào)案是可以少賠的。比如你理財(cái)時(shí)效超過了合同約定的理賠有效期，是不賠的。
比如合同約定的是醫(yī)保用藥范圍，你用了自費(fèi)藥是不賠的。
比如合同約定免賠額1萬元，你的花費(fèi)沒超過1萬元是不賠的，比如合同約定住院津貼3天免賠，你住院3天這部分津貼是不賠的。
比如你罹患癌癥，結(jié)果保險(xiǎn)公司拿到了你投保之前已經(jīng)罹患癌癥的證據(jù)，是不賠的。
比如你的醫(yī)保卡給家人買過治療某些疾病藥物，保險(xiǎn)公司會默認(rèn)為這個(gè)藥是你自己用的；
比如你家里人用了你是名義進(jìn)行體檢，保險(xiǎn)公司會默認(rèn)那份體檢是你的，一旦出險(xiǎn)涉及這些內(nèi)容的都是可以拒賠的……
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大公司賠的更快？
9- 出險(xiǎn)理賠的快慢和保險(xiǎn)公司大小有關(guān)系嗎？
不管是大公司，還是小公司，保險(xiǎn)公司理賠部門都有自己的標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程。一般來說，標(biāo)準(zhǔn)件的理賠都很快，非標(biāo)準(zhǔn)件的理賠要慢一些。對于理賠部門來說，和銷售部門一樣忙碌，每天都會接到全國各地匯總過來的理賠報(bào)案，都有嚴(yán)格的作業(yè)流程。甚至還會請第三方公估公司，調(diào)查公司為其服務(wù)，所以你過往的就醫(yī)記錄，體檢數(shù)據(jù)等等，不要以為保險(xiǎn)公司拿不到。
如果你投保前的健康告知，和保險(xiǎn)公司拿到的數(shù)據(jù)有沖突，你的案件就會被定義為非標(biāo)準(zhǔn)件。對于非標(biāo)準(zhǔn)件，理賠部門會進(jìn)一步搜集證據(jù)。一旦找到確定可以不賠的證據(jù)，等待你的就是拒賠；保險(xiǎn)公司在沒有充分拿到拒賠證據(jù)之前，是輕易不會拒賠的。
所以如果在投保前，你的健康告知有問題，或者你的醫(yī)?？ū凰私栌眠^，請準(zhǔn)確無誤的告知保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司通過核保后，或拒?；虺邪?，或加費(fèi)或部分承保。一旦保險(xiǎn)公司承保，你的這個(gè)案件就是保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)件。保險(xiǎn)公司是無權(quán)拒賠的。所以再說一遍，如果你的代理人為了讓你簽單，讓你虛假告知，隱瞞既往病史，請拉黑他。因?yàn)槌鲭U(xiǎn)后被拒賠的是你，不是他。
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保險(xiǎn)公司拒賠怎么辦？
10- 沒有代理人，出現(xiàn)少賠，拒賠了怎么辦？
首先，一般來說只要是正常的合理的出險(xiǎn)案件，保險(xiǎn)公司都會賠。（保監(jiān)會官網(wǎng)會發(fā)布不同保險(xiǎn)公司年度理賠金額和理賠時(shí)效，有興趣的可以自己查詢）。上面說過，保險(xiǎn)公司但凡敢不賠，肯定是拿到了可以不賠的證據(jù)。而且保險(xiǎn)公司內(nèi)部，也不是人人都有拒賠簽字權(quán)的。保險(xiǎn)公司也知道，賠付案例歷來都是保險(xiǎn)公司“吹牛逼”的好素材。
如果遇到拒賠、少賠的情況，先問清楚保險(xiǎn)公司拒賠、少賠是根據(jù)合同的哪個(gè)條款作出的裁定？對于保險(xiǎn)公司的解答，如果你覺得遭遇到了不公正的待遇，那么請錄音并將案件投訴至保監(jiān)會。
大家都是成年人，對于保險(xiǎn)公司的理賠糾紛官司，都會有自己的是非曲直判斷。有些是保險(xiǎn)公司的問題，有些則是和帶病投保、騙保詐保有關(guān)。所以在這方面都是具體案例具體分析。但如果此時(shí)你的代理人告訴你：看看吧，還是知名公司靠譜，不知名的公司就是不打官司不賠錢。出險(xiǎn)已經(jīng)夠倒霉了，還要和保險(xiǎn)公司糾纏，累不累啊。還是買我們這個(gè)產(chǎn)品吧！雖然是貴了點(diǎn)，但至少省心不是？其實(shí)他只是不敢告訴你，他們那公司后面發(fā)生的理賠官司，也是一籮筐！
如果你真的覺得遇到了不公正的待遇，咨詢律師以后確定是保險(xiǎn)公司的責(zé)任（律師也不是什么案子都接的，如果保險(xiǎn)公司沒有賠錯(cuò)，明顯打不贏的官司也懶得理你），那就大膽的告他去。在這件事上，和大公司小公司無關(guān)，你要相信法律的力量，相信保監(jiān)會的監(jiān)管。在過往歷史看，銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會里面，保監(jiān)會在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面是最靠譜的！
11
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選公司還是選產(chǎn)品？
那么，我要買大公司的產(chǎn)品還是小公司的產(chǎn)品呢？這個(gè)就看你個(gè)人愛好了！但不論是你購買“大公司”還是“小公司”的產(chǎn)品，可以確定的是：保險(xiǎn)合同一旦生效，法律主體是你和保險(xiǎn)公司。和你從哪里買，從誰手里買的這份保單，沒什么大關(guān)系。
當(dāng)然，如果是代理人/經(jīng)紀(jì)人誘騙你投保，誘導(dǎo)你做虛假告知，那么還是和他有關(guān)系的！但這個(gè)你需要有證據(jù)。但我相信買過保險(xiǎn)的人都知道，保險(xiǎn)公司是不會給你這個(gè)機(jī)會的。因?yàn)槟阃侗Ｇ?，需要手動抄寫一段話，大意是你知曉一切并自愿投保，自愿承?dān)相應(yīng)的后果！至于你抄寫這段話的時(shí)候，是否真正做到了全面徹底的知曉，就只有天知道了！
說了這么多，代理人/經(jīng)紀(jì)人/銀行/網(wǎng)絡(luò)，到底哪個(gè)渠道的產(chǎn)品好呢？答案是：別臆想，別武斷，用心比對，任何一個(gè)渠道都有垃圾產(chǎn)品，也有好產(chǎn)品。一旦選錯(cuò)保險(xiǎn)還不如不買，至于你怎么選，就看你是否愿意花心思了。
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想說的話
你花心思選產(chǎn)品，并不是為了省那點(diǎn)保費(fèi)，尋找最便宜的保險(xiǎn)，這點(diǎn)錢沒多少。你在工作之余隨便接點(diǎn)私活，少抽兩包煙，這點(diǎn)錢就出來了。之所以愿意花心思尋找好產(chǎn)品，只是源于對家人的愛，只源于你愿意做整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)人，做這個(gè)家的“守護(hù)神”。
本文結(jié)束
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