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　　《中國(guó)理財(cái)服務(wù)發(fā)展報(bào)告（2017）》數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)8成投資者希望在投資過(guò)程中得到專業(yè)理財(cái)師的投資建議，并幫助投資者制定符合自身實(shí)際情況的資產(chǎn)配置方案。

此外，根據(jù)私人銀行相關(guān)數(shù)據(jù)，得益于改革開放以來(lái)近40年經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代機(jī)遇，中國(guó)已形成了規(guī)模達(dá)120萬(wàn)億元的個(gè)人財(cái)富管理市場(chǎng)。同時(shí)，站在財(cái)富金字塔尖的高凈值人群崛起，高凈值家庭達(dá)到210萬(wàn)戶。

國(guó)際金融專業(yè)人士協(xié)會(huì)（ISOFP）財(cái)富管理分會(huì)執(zhí)行秘書長(zhǎng)、北京市未名律師事務(wù)所主任、創(chuàng)始合伙人于永超在接受中國(guó)財(cái)富網(wǎng)專訪時(shí)表示，我國(guó)的財(cái)富管理還不能稱之為一個(gè)行業(yè)，仍處在迷茫和不成體系的階段，雖然也出現(xiàn)了家族辦公室、私人銀行、家族信托等，但都還較難踏實(shí)落地。

▲國(guó)際金融專業(yè)人士協(xié)會(huì)（ISOFP）財(cái)富管理分會(huì)

執(zhí)行秘書長(zhǎng)、北京市未名律師事務(wù)所主任、創(chuàng)始合伙人于永超

隨著社會(huì)發(fā)展進(jìn)入新的階段，作為金融業(yè)的新興分支，主要面向高凈值人群的財(cái)富管理迎來(lái)了蓬勃發(fā)展的時(shí)代。

于永超表示，2016年是財(cái)富管理發(fā)展的元年，不僅是財(cái)富安全，人們還開始關(guān)注財(cái)富傳承，開始關(guān)注遺產(chǎn)、婚姻財(cái)產(chǎn)分配、子女如何安排，同時(shí)還衍生出家族企業(yè)債務(wù)穿透企業(yè)有限責(zé)任進(jìn)入家庭等問題。

雖然我國(guó)財(cái)富管理發(fā)展迅猛，但仍較為稚嫩。于永超認(rèn)為，我國(guó)的財(cái)富管理還不能稱之為一個(gè)行業(yè)，仍處在迷茫和不成體系的階段，雖然也出現(xiàn)了家族辦公室、私人銀行、家族信托等，但都還較難踏實(shí)落地。

一個(gè)成熟的行業(yè)，需要有完整的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、職業(yè)道德和服務(wù)體系，需要有清晰的行業(yè)邏輯，這是目前所欠缺的?！翱梢灶A(yù)見，未來(lái)中國(guó)的財(cái)富管理還要經(jīng)歷一段時(shí)間的‘工具搭配和組合’階段，到系統(tǒng)化的解決方案還有5-10年要走?！庇谟莱寡?。

隨著客戶需求的改變，特別是第一代企業(yè)家成長(zhǎng)起來(lái)后，人們的需求從金融資產(chǎn)規(guī)劃發(fā)展到不動(dòng)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)規(guī)劃，再到事務(wù)性規(guī)劃甚至家族治理，對(duì)于“人的管理”成為了財(cái)富管理的核心，事業(yè)、家庭、財(cái)產(chǎn)、興趣等因素多維度綜合一體，紛繁復(fù)雜，財(cái)富管理師應(yīng)運(yùn)而生。

在于永超看來(lái)，一個(gè)優(yōu)秀的財(cái)富管理師，需要具備多方位的能力。第一，要有自己的核心專業(yè)能力，特別是在金融、法律、稅務(wù)方面；第二，要有跨界的能力，以自己的專業(yè)為核心，延展所需要的其他知識(shí)和技能；第三，要有“鏈接”的能力，會(huì)借助他人的幫助，擅于整合不同行業(yè)的專家給客戶提供全方位的支持；第四，要有學(xué)習(xí)能力，并以此獲得寬闊長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼界和系統(tǒng)的知識(shí)；第五，是最重要的一點(diǎn)，財(cái)富管理師要永遠(yuǎn)站在客戶這一邊，想客戶所想，提供客戶所真正需要的服務(wù)。

就家庭財(cái)富中的不動(dòng)產(chǎn)和金融資產(chǎn)如何做配置，于永超認(rèn)為，資產(chǎn)配置首先要解決安居樂業(yè)的問題。

“第一點(diǎn)是人力資本的安排，比如政策放開了，生幾個(gè)孩子就是一個(gè)問題，在政策還沒有放開的時(shí)候，一個(gè)娃要如何做安排；第二點(diǎn)是居，就是要有一套自住房；第三點(diǎn)是樂業(yè)，要有一份穩(wěn)定收入的職業(yè)。”于永超詳細(xì)解釋道。

他認(rèn)為，安居樂業(yè)是核心基礎(chǔ)，會(huì)讓我們?cè)谑聵I(yè)和生活中進(jìn)退有度。其次，要考慮大的突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，在此情況之下，應(yīng)該為家庭財(cái)富作保全安排。

“這個(gè)時(shí)候保單就很重要，為了平時(shí)能夠過(guò)的從容，可以儲(chǔ)備一些隨時(shí)可以動(dòng)的資產(chǎn)，現(xiàn)金流也罷財(cái)產(chǎn)也罷，比如銀行存款，雖然其利率低，但還是要有的。要留一部分流動(dòng)資金，流動(dòng)資金有兩點(diǎn)好處，解決你平時(shí)的需求，其次，短期的好的投資機(jī)會(huì)你可以抓住。”于永超分析道。

此外，要考慮對(duì)抗長(zhǎng)周期的風(fēng)險(xiǎn)，于永超認(rèn)為：“這個(gè)資產(chǎn)肯定是在一個(gè)周期當(dāng)中是不動(dòng)的，五年期存款是一種方式，保險(xiǎn)當(dāng)中年金也是一種方式，因?yàn)槟杲鹜俏迥旮妒旮?，未?lái)十年二十年甚至八十年都有可能是存在的，還可以定期領(lǐng)返還，如果這個(gè)做安排之后你就進(jìn)退有度了。”

于永超認(rèn)為，除了安居樂業(yè)的三個(gè)籃子和進(jìn)退有度的三個(gè)籃子之外，還可以再多一個(gè)籃子、兩個(gè)籃子甚至三個(gè)籃子，“再多的這些籃子我覺得可能機(jī)會(huì)很好但是風(fēng)險(xiǎn)很大，比如PE/VC，另類投資等等，這些風(fēng)險(xiǎn)大的，都可以考慮去投?！?/p>

“我覺得資產(chǎn)配置這樣做的話就可以了，這里邊既有守護(hù)自己的資產(chǎn)，也有傳承的安排，比如你就可以安排遺囑、信托、保險(xiǎn)等等，配套起來(lái)就能解決許多的問題。”他總結(jié)稱。

值得注意的是，財(cái)富管理涉及到諸多法律風(fēng)險(xiǎn)。就主動(dòng)管理而言，于永超認(rèn)為婚姻和繼承是影響財(cái)富變化的因素。

“在婚姻家庭中，你不做主動(dòng)管理的話，如果將來(lái)發(fā)生離婚，很簡(jiǎn)單，財(cái)產(chǎn)一人一半，甚至還有可能會(huì)傾家蕩產(chǎn)，凈身出戶?！庇谟莱缡潜硎尽?/p>

此外，就遺產(chǎn)稅的問題，于永超表示：“我認(rèn)為目前這個(gè)遺產(chǎn)稅應(yīng)該是可以出臺(tái)，但還不是最合適的時(shí)候?！?/p>

“我們國(guó)家的財(cái)富不穩(wěn)定，有很多突然暴富的人突然也就沒了錢，出臺(tái)這個(gè)政策的目的是需要社會(huì)穩(wěn)定，但是這個(gè)階層不穩(wěn)定的話，我覺得不是時(shí)候?！彼M(jìn)一步補(bǔ)充道。