當(dāng)前，銀行卡詐騙案件呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，給客戶資金安全構(gòu)成了較大威脅，也影響了銀行業(yè)的形象和聲譽(yù)。本文從探析不法分子的作案手法入手，分析ATM機(jī)案件頻發(fā)的原因，并提出防控案件的措施和建議。
一、作案手法探析
（一）裝器具吞銀行卡，偷窺騙取密碼。一是裝假插口吞卡，電話騙取密碼。不法分子在ATM機(jī)具上套貼假插卡口，并公示咨詢電話。當(dāng)客戶將銀行卡插入假插卡口造成吞卡并向公示電話咨詢時(shí)，不法分子誘導(dǎo)客戶說出密碼，待客戶離開后，不法分子將假插卡口中的銀行卡取出盜取客戶資金。二是用線鉤鉤住卡，一旁偷窺密碼。不法分子在ATM機(jī)插卡口安裝一根線鉤，導(dǎo)致客戶銀行卡既無法完全插入也無法取出，站在一旁的不法分子便勸客戶重新輸入密碼，借機(jī)竊取客戶密碼，然后再勸客戶到銀行去找工作人員，隨后不法人員迅速將線鉤拉出盜走銀行卡，到其它ATM上盜取客戶資金。
（二）協(xié)同作案有分工，調(diào)包換卡窺密碼。2-3名不法分子分工協(xié)作：當(dāng)客戶在ATM機(jī)取款時(shí)，一人在旁窺視客戶操作盜竊密碼，隨后一人與客戶采取拍臂、說話、熱情談笑、拉扯等方式分散客戶注意力，或以有急事為由要求先取款，另一人隨即用一廢卡或假卡將客戶銀行卡從插卡口調(diào)包換出，然后用窺竊來的密碼和調(diào)包換來的銀行卡盜取客戶資金。
（三）裝讀卡器盜卡號(hào)，攝像機(jī)偷攝密碼。不法分子竊器安裝人、制卡人和取款人分散在不同地區(qū)，進(jìn)行“一條龍”程序作案：安裝人一般戴著網(wǎng)球帽、墨鏡、挎網(wǎng)球拍等進(jìn)行偽裝，在ATM機(jī)刷卡門上安裝竊碼器，在ATM機(jī)上安裝微型攝像頭，竊取客戶的銀行卡號(hào)和密碼等信息后，快速發(fā)送給異地的制卡人克隆銀行卡，交取款人進(jìn)行異地ATM取款或消費(fèi)。此類案件作案時(shí)間一般在幾小時(shí)內(nèi)完成。
（四）郵寄環(huán)節(jié)有漏洞，截留冒領(lǐng)銀行卡。不法分子利用銀行卡中心向申請(qǐng)人郵寄銀行卡這個(gè)過程中的薄弱環(huán)節(jié)，假冒申請(qǐng)人名義領(lǐng)取銀行卡，然后進(jìn)行消費(fèi)、取現(xiàn)。
（五）虛假資料申辦卡，惡意詐騙銀行款。不法分子利用銀行卡審批過程的薄弱環(huán)節(jié)，采取提供虛假、過期或假冒的身份證明、工作單位、收入證明、聯(lián)系電話等個(gè)人信息資料申辦銀行卡，領(lǐng)取銀行卡后隨即進(jìn)行惡意透資或詐騙銀行資金。
（六）塑料堵塞出鈔口，貼告示誘騙操作。不法分子用塑料塊或膠片、膠水等堵塞ATM機(jī)出鈔口，造成ATM機(jī)故障，然后以銀行、銀聯(lián)或公安部門的名義張貼虛假告示，稱“系統(tǒng)正在升級(jí)，如在辦理業(yè)務(wù)中出現(xiàn)異常情況，請(qǐng)與電話×××聯(lián)系”。當(dāng)客戶向告示預(yù)留電話咨詢時(shí)，接聽電話的不法分子以保全客戶資金為由，誘騙客戶將銀行卡資金轉(zhuǎn)入不法分子控制賬戶，然后從中轉(zhuǎn)移資金。
（七）一人多卡循環(huán)支，銀行資金無償用。不法分子向一家或多家銀行申辦多張銀行卡，利用銀行對(duì)銀行卡透支有一定免息期的規(guī)定，采取以卡養(yǎng)卡、循環(huán)透支的方式，無償占用銀行資金。部分持卡人因銀行過度授信，或持卡人過度透支，導(dǎo)致持卡人無力償還，從而形成銀行資金損失。
二、成因分析
（一）對(duì)ATM機(jī)案件認(rèn)識(shí)有誤區(qū)。一些銀行對(duì)ATM機(jī)案件存在兩個(gè)認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)：一是認(rèn)為在ATM機(jī)案件中，被盜（騙）的是客戶的錢，不是銀行的資金，銀行沒有造成任何損失——所謂“損不在我”；二是認(rèn)為防范、偵破ATM機(jī)案件是公安機(jī)關(guān)的事，與銀行無關(guān)——所謂“責(zé)不在我”。因此，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在“事不關(guān)己，高高掛起”的錯(cuò)誤思想，在防范、偵破ATM機(jī)案件中協(xié)作聯(lián)動(dòng)不夠，甚至消極作為，導(dǎo)致防案控案的各項(xiàng)工作措施相對(duì)滯后。
（二）對(duì)ATM機(jī)巡查監(jiān)控不到位。有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在僥幸心理，沒有堅(jiān)持對(duì)ATM機(jī)的日常巡查制度，對(duì)不法分子在ATM機(jī)上安裝的攝像裝置和虛假告示等不法張貼物清除不及時(shí)；有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)沒有在ATM機(jī)營業(yè)場(chǎng)所安裝閉路電視監(jiān)控、報(bào)警、24小時(shí)監(jiān)測(cè)等系統(tǒng)，有的即使安裝了閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)也無人值守，沒有起到即時(shí)監(jiān)控的作用。
（三）對(duì)致案漏洞堵防整改不及時(shí)。有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生ATM機(jī)案件后，不認(rèn)真分析總結(jié)管理漏洞，未及時(shí)有效整改；一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)沒有以案為鑒，沒有認(rèn)真排查本機(jī)構(gòu)案件風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致同質(zhì)同類案件再次發(fā)生。
（四）對(duì)客戶用卡風(fēng)險(xiǎn)提示有欠缺。當(dāng)前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要采取制作“ATM機(jī)警示牌”、發(fā)送手機(jī)短信、開展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)”宣傳用卡知識(shí)等方式對(duì)銀行卡客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，雖取得了一定的成效，但由于這些方式宣傳范圍有限、宣傳直接性不夠，無法對(duì)所有持卡客戶進(jìn)行直接有效的風(fēng)險(xiǎn)提示，一些用卡知識(shí)欠缺、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高、對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)提示關(guān)注不夠的客戶，往往容易成為不法分子作案“捕獲”的對(duì)象。
（五）對(duì)客戶身份確認(rèn)方式不嚴(yán)謹(jǐn)。由于當(dāng)前ATM機(jī)具科技含量較低，大都沒有安裝指紋識(shí)別系統(tǒng)等防盜嚴(yán)密的系統(tǒng)裝置，無法準(zhǔn)確識(shí)別客戶身份，銀行卡磁條的加密防偽技術(shù)也不高，導(dǎo)致ATM機(jī)的偽卡識(shí)別能力不強(qiáng)，不法分子復(fù)制的假卡往往能夠順利通過ATM機(jī)的核驗(yàn)。不法分子利用這一點(diǎn)，采取安裝刷卡器、攝像裝置等方式獲取客戶銀行卡號(hào)、磁卡信息和密碼，并復(fù)制假卡或調(diào)包獲取真卡，輕松突破了ATM機(jī)的基礎(chǔ)防線，也就可以隨意盜取客戶銀行卡賬戶上的資金。
（六）案件偵破率低震懾作用不足。不法分子一般2至3人形成一個(gè)作案團(tuán)伙，利用夜間銀行和公安部門下班、街頭人跡稀少進(jìn)行流竄作案，且作案手法已經(jīng)由最初的直接破壞ATM制造吞卡、不出鈔等，發(fā)展到利用各種方式分散持卡人注意力實(shí)施銀行卡調(diào)包，進(jìn)一步演變?yōu)橥ㄟ^發(fā)手機(jī)短信、張貼虛假告示對(duì)客戶進(jìn)行誘騙，到現(xiàn)在轉(zhuǎn)變成利用高科技竊取客戶銀行卡信息進(jìn)行克隆，反偵查能力較強(qiáng)，案件偵破率較低，不法分子有恃無恐，大肆作案，導(dǎo)致ATM機(jī)案件居高難下。如某市2008年ATM案件偵破率僅為2.3%，有97.7%的案件作案人沒有得到法律應(yīng)有的懲處，2009年ATM案件隨即翻了一番。
三、對(duì)策和建議
（一）糾正認(rèn)識(shí)誤區(qū)，增強(qiáng)防控案件的責(zé)任意識(shí)。保證客戶存款安全是銀行的基本義務(wù)。大量ATM機(jī)案例表明，如果銀行對(duì)ATM機(jī)風(fēng)險(xiǎn)提示不到位、安保履職不到位，銀行就要對(duì)案件中客戶的資金損失承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任，就要相應(yīng)賠償經(jīng)濟(jì)損失。因此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)糾正ATM機(jī)案件“損不在我”、“責(zé)不在我”的錯(cuò)誤思想，充分認(rèn)識(shí)ATM機(jī)案件給銀行帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)防控ATM機(jī)案件的責(zé)任意識(shí)，并切實(shí)采取有效措施，防范ATM機(jī)案件的發(fā)生。
（二）開展立體宣傳，提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。一是在銀行營業(yè)場(chǎng)所，通過制作統(tǒng)一“ATM機(jī)警示牌”對(duì)客戶進(jìn)行安全防范提示，指示故障處理方法。通過客戶服務(wù)熱線電話、大堂經(jīng)理和保安人員加強(qiáng)對(duì)客戶的安全教育和宣傳，增強(qiáng)客戶用卡安全防范知識(shí)。二是充分利用廣播、電視、報(bào)紙、明信片、手機(jī)短信等媒體或平臺(tái)，及時(shí)宣傳報(bào)道不法分子利用ATM機(jī)具作案的手法及其新手段、新動(dòng)向，提醒廣大客戶注意加以防范。三是積極開展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等活動(dòng)，把用卡安全防范等金融知識(shí)送到田間地頭，提高廣大群眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
（三）加強(qiáng)巡查監(jiān)控，確保客戶的資金交易安全。一是凈化ATM機(jī)周邊環(huán)境。堅(jiān)持每日對(duì)ATM機(jī)進(jìn)行兩次以上安全巡查，重點(diǎn)檢查ATM機(jī)錄像設(shè)備、通訊線路是否正常，ATM機(jī)插卡口、出鈔口、鍵盤等關(guān)鍵部位有無異樣，對(duì)ATM機(jī)上粘貼的各類物品及時(shí)清除，發(fā)現(xiàn)異常情況及時(shí)報(bào)告。二是優(yōu)化ATM機(jī)監(jiān)控設(shè)施。針對(duì)不法分子經(jīng)常在夜間作案的特點(diǎn)，使用紅外線攝影機(jī)對(duì)ATM機(jī)及其周邊進(jìn)行攝像監(jiān)控，以提高圖像清晰度，為偵破案件提供便利。三是實(shí)行重點(diǎn)時(shí)段集中監(jiān)控。在ATM機(jī)案件案發(fā)高峰時(shí)期，要對(duì)所有ATM機(jī)實(shí)行24小時(shí)集中值班監(jiān)控，強(qiáng)化對(duì)ATM機(jī)具的風(fēng)險(xiǎn)管理，打擊不法分子的囂張氣焰。
（四）加大研發(fā)投入，提升用卡機(jī)具的科技含量。一是安裝語音提示程序。通過在ATM機(jī)上安裝語音程序進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，把ATM機(jī)旁是否有人窺竊、機(jī)身是否有攝像裝置以及安全操作規(guī)程等，以語音形式直接提示客戶，提高客戶的自我防范能力。二是安裝身份識(shí)別系統(tǒng)。據(jù)了解，利用指紋識(shí)別系統(tǒng)識(shí)別身份的失誤率僅為五十萬分之一。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大科技投入，盡快在ATM機(jī)上安裝指紋（或人臉）識(shí)別系統(tǒng)，形成指紋（或人臉）識(shí)別加上原有的銀行卡號(hào)、磁條加密、取款密碼四道防線，堵塞ATM機(jī)的防線漏洞，使不法分子根本無法針對(duì)ATM機(jī)成功作案。
（五）加強(qiáng)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，提高ATM機(jī)案件偵破率。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)的溝通協(xié)調(diào)，密切關(guān)注ATM機(jī)案件的新手法和流竄作案的新動(dòng)向，提高防案警惕性，一旦發(fā)生ATM機(jī)案件，要及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，密切配合公安機(jī)關(guān)加快案件偵破，及時(shí)提供監(jiān)控錄像等資料和線索，力爭在最短時(shí)間內(nèi)嚴(yán)厲打擊不法分子，提高案件偵破率，真正起到有效的震懾作用。
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