保險合同條款對于沒有專門研究過保險的朋友來說是比較復(fù)雜的，條款里面有非常多的專有名詞，特別是有些相近的概念非常容易混淆。
比如在保險合同里會有幾個關(guān)于時間的關(guān)鍵概念，了解這些時間的節(jié)點，當(dāng)你在買保險或者在享受保險保障權(quán)益的時候，能更得心應(yīng)手，甚至能幫你避開50%的坑！
就像下方在百度知道中，就有用戶對于猶豫期和等待期弄混了。
今天就來講一講保險合同中幾個關(guān)鍵時間概念。
1、猶豫期
用大白話講，猶豫期就是保險公司設(shè)定的你可以反悔的時間，畢竟一份保險合同短則一年，長則一生，在投保的過程中，難免會因為營銷員的一些鼓動或者誘惑就投保了，或者是收到的保險合同中寫明的保障內(nèi)容與營銷員說明的不一致。
但是需要注意的是，市面上一年期的保險產(chǎn)品通常都沒有猶豫期的，只有長期險(保險期限大于一年,或保險期限小于一年但含有保證續(xù)保條款的產(chǎn)品)有猶豫期的設(shè)置。
另外，需要關(guān)注的是這個天數(shù)是工作日天數(shù)還是自然日天數(shù)，通常為自然日。
設(shè)置了這樣一個“冷靜期”，那么投保人就可以在收到保險合同后的10天-20天內(nèi)選擇是否退保，如果在此期間投保人提出解除保險合同的申請，保險公司就應(yīng)該在扣除保單工本費后退還其全部所繳保險費用。
如果在投保時，被保險人已經(jīng)在保險公司進行了免費的體檢，則還要扣除相應(yīng)的體檢費；對于投資連結(jié)類產(chǎn)品，如果在猶豫期內(nèi)，因獨立賬戶資產(chǎn)價值發(fā)生變化，則保險公司只能扣減投保人資產(chǎn)價值減少的部分以及變現(xiàn)資產(chǎn)的費用，而不得扣減銷售保單所發(fā)生的傭金和管理費。
2、等待期
簡單理解就是在合同規(guī)定的等待期內(nèi)發(fā)生保險事故不能獲得理賠。
等待期也可以叫觀察期，一般是為防止帶病投保，防止投被保險人逆選擇的，降低道德風(fēng)險。
等待期常見于健康險之中，一般情況下，重大疾病保險的等待期為90-180天，醫(yī)療險的等待期一般為30天，也有中端醫(yī)療險的等待期為60天的，壽險的等待期也是90天或者180天，而意外險通常是沒有等待期的。
等待期一般是從合同生效日或復(fù)效日算起，只適用于首次投?；驈?fù)效的第一個保險年度，對于長期險或者可續(xù)保的短期險來說，續(xù)保年度一般就沒有等待期了。
所以大家在投保時一定要關(guān)注等待期的問題，以及合同中關(guān)于在等待期內(nèi)患?。ǚ且馔猓?，合同是除外該項疾病后繼續(xù)有效，還是說直接退還所有保費，然后合同終止。最好的情況當(dāng)然是前者。
3、寬限期
所謂寬限期，就是投保后的第二年及以后每個保單年度，需要交保費的時候，沒有正常準時繳納，那么保司允許在規(guī)定的寬限期內(nèi)補交保費，而在寬限期內(nèi)，保單權(quán)益依然有效。
而萬一在寬限期內(nèi)發(fā)生了保險事故，保險公司依然應(yīng)該承擔(dān)保險責(zé)任，只是會在給付保險金時扣除應(yīng)繳的保費以及利息。
長期險的寬限期一般是60天。
而如果在60天的寬限期之后還沒有交費，那么保單進入效力中止狀態(tài)。
4、復(fù)效期
復(fù)效期就是指，當(dāng)保單處于失效中止狀態(tài)的2年內(nèi)，投保人提交復(fù)效申請，續(xù)交保費，經(jīng)保司核保后可以讓保單“起死回生”，繼續(xù)有效。
那如果保單失效2年后，投保人還沒有向保險公司提出申請復(fù)效，那么保單就將徹底失效，保單合同終止。
復(fù)效期的保單和寬限期相比，可不僅僅是“繳費了事”這么簡單。保單復(fù)效需要重新提交申請，需要重新提交體檢報告，進行健康告知等，而且等待期也需要重新計算，整個流程幾乎和投保一份新保障差不多了。
5、保險事故通知期限
保險條款一般發(fā)生保險事故后要理賠報案，都要求被保人或者受益人在知道保險事故發(fā)生之日起10天內(nèi)通知保司。
對于醫(yī)療險，如果因為急診沒有在約定的醫(yī)院就診，則應(yīng)該在3天內(nèi)通知保司具體情況進行說明。
6、理賠核準時效
即受益人提出理賠后，保險公司如果認為需補交有關(guān)的證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知申請人。
當(dāng)理賠材料齊全后，保險公司應(yīng)當(dāng)及時作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知申請人。
對屬于保險責(zé)任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。
保險人理賠審核時間不應(yīng)超過30日，除非合同另有約定。
而在達成賠償或給付保險金協(xié)議后10日內(nèi)，保險公司要履行賠償或給付保險金義務(wù)。
此外，核定不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自核定之日起3日內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。
在實際理賠案例中，保司的理賠核準時效也是一個非常關(guān)鍵的時間節(jié)點。
7、訴訟時效
訴訟時效是個專業(yè)的法律詞匯。通常，人壽保險的訴訟時效為五年，其他保險金的訴訟時效為兩年，這也是《保險法》第26條的規(guī)定。
另外，需要關(guān)注的時間節(jié)點是，“自受益人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算”。
那關(guān)于這段話中的“知道或者應(yīng)當(dāng)知道”，本身是一個很不明確的問題，可扒可說的內(nèi)容太多了。
【本文由“路書財富”發(fā)布，2020年08月30日】
