【增額壽險(xiǎn)評測】工銀安盛|鑫如意八號：現(xiàn)金價值回歸快，不足4個
增額終身壽在近期就如雨后春筍，很多保險(xiǎn)公司都紛紛推出自家的增額終身壽，作為銀行系的老大哥，工銀安盛人壽也推出了最新的增額壽險(xiǎn)產(chǎn)品—鑫如意八號，全稱是工銀安盛人壽鑫如意八號終身壽險(xiǎn)。鑫如意八號的有效保額增速是3.6%，繳費(fèi)期選擇比較少，僅支持躉交、5年、10年。可附加意外醫(yī)療、住院醫(yī)療等1年期險(xiǎn)種。基本保額的變更上，支持減保、減額交清；同時支持設(shè)置第二投保人與隔代投保鑫如意八號的身故責(zé)任是與其他的增額終身壽是一樣的，前期會有一定的身故杠桿，但不高，當(dāng)現(xiàn)金價值增長起來之后，身故金就會等同于現(xiàn)金價值。增額終身壽險(xiǎn)，雖然在本質(zhì)上是一款壽險(xiǎn)，但是前期的身故杠桿不高，如果需求前期身故杠桿，可以配置定額終身壽險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)。配置增額終身壽，最主要還是看中其現(xiàn)金價值的增長?，F(xiàn)金價值的增長，可以實(shí)現(xiàn)長期儲蓄、教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金等實(shí)用性的規(guī)劃。鑫如意八號只支持躉交、5年、10年的繳費(fèi)期，選擇比較少。接下來會分別計(jì)算出不同繳費(fèi)期的現(xiàn)金價值增速、內(nèi)部收益率IRR等。以下數(shù)據(jù)的計(jì)算統(tǒng)一為30歲，男性。現(xiàn)金價值超過已交保費(fèi)，以及超過2倍已交保費(fèi)的時間：不同繳費(fèi)期與保障期的內(nèi)部收益率IRR：綜合三個表格，鑫如意八號在繳費(fèi)期是躉交與5年時，現(xiàn)金價值回歸較快，分別第3年與第5年就完成了回歸，而10年繳費(fèi)期，現(xiàn)價回歸較慢，要到第10年才正式回歸。現(xiàn)金價值回歸后，到2倍已交保費(fèi)之前，，不管是哪個繳費(fèi)期，現(xiàn)金價值增長都略顯“疲憊”，導(dǎo)致后期現(xiàn)金價值增長后勁不是特別足。鑫如意八號的現(xiàn)金價值后期的內(nèi)部收益率IRR在3%-3.37之間，表現(xiàn)不是特別突出，整體收益處于中等水平。保單生效后，即可申請減額交清，但是減額交清后的保額不得低于保司規(guī)定的最低金額。
減額交清的意義在于防止后期交不起保費(fèi)導(dǎo)致保單失效，導(dǎo)致已交保費(fèi)有損失。設(shè)置第二投保人的好處在于，當(dāng)投保人不幸身故，第二投保人可以直接申請成為正式的投保人，無須提供公證書、以及所有法定繼承人或遺囑繼承人共同簽署的同意變更投保人聲明書等文件，簡化的變更手續(xù)，規(guī)避保單分割風(fēng)險(xiǎn)。比如媽媽做投保人，給兒子投保鑫如意八號，爸爸作為第二投保人。支持直系親屬隔代投保，比如爺爺奶奶給孫子投保，但是要求被保人的年齡是在8歲—17歲之間，并且需要經(jīng)過被保險(xiǎn)人的父母或者監(jiān)護(hù)人書面同意。（1）、終身鎖定利率，有效保額的遞增速度是3.6%
（2）、現(xiàn)金價值的內(nèi)部收益率IRR后期穩(wěn)定在3%-3.37之間，雖然整體收益不高，處于中等水平，但是都是確定寫進(jìn)合同。（3）、支持減保、減額交清、現(xiàn)金價值貸款等實(shí)用性的功能，使得現(xiàn)金價值的規(guī)劃具有更高的靈活性（5）、躉交與5年繳費(fèi)期，現(xiàn)金價值回歸快（1）、10年繳費(fèi)期現(xiàn)金價值回歸慢
（2）、現(xiàn)金價值回歸后，到2倍已交保費(fèi)之前，現(xiàn)金價值增速略顯“疲憊”，導(dǎo)致后期的現(xiàn)金價值增長后勁稍弱，因此內(nèi)部收益率IRR維持在3%-3.37%之間，不是特別高，收益性處于中等水平。（3）、雖然支持減保，但是沒有明確寫進(jìn)合同，屬于運(yùn)營規(guī)則
（4）、繳費(fèi)期選擇少，不支持3年、15年、20年的繳費(fèi)期工銀安盛人壽于2012年7月正式成立。由中國工商銀行、法國安盛集團(tuán)和中國五礦集團(tuán)三家實(shí)力雄厚的中外股東合資組建，注冊資本金125.05億元人民幣。根據(jù)中國銀保監(jiān)會公布的2019年末行業(yè)數(shù)據(jù)，工銀安盛人壽保費(fèi)收入位居國內(nèi)保險(xiǎn)市場中外合資壽險(xiǎn)公司的第一位。工銀安盛人壽總部位于上海，截至2019年末，已在全國設(shè)立了21家省級分支機(jī)構(gòu)。中國工商銀行：成立于1984年1月1日，全球第一大銀行，“愛存不存”，在這里就不多介紹了。AXA安盛集團(tuán)：創(chuàng)立于19世紀(jì)初，是世界領(lǐng)先的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。AXA安盛始終堅(jiān)持貢獻(xiàn)中國市場的承諾，目前業(yè)務(wù)運(yùn)營范圍涵蓋人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、大型風(fēng)險(xiǎn)管理保障和全球援助。中國五礦集團(tuán)：由原中國五礦和中冶集團(tuán)兩個世界500強(qiáng)企業(yè)戰(zhàn)略重組而成，是以金屬礦產(chǎn)為核心主業(yè)、由中央直接管理的國有重要骨干企業(yè)，國有資本投資公司試點(diǎn)企業(yè)，總部位于北京。2020年度原保費(fèi)規(guī)模排行：第16名鑫如意八號在現(xiàn)金價值增長上沒有顯得特別驚艷，內(nèi)部收益率IRR在后期穩(wěn)定3%-3.37之間，位于增額終身險(xiǎn)里的中等水平。
鑫如意八號其中一個小亮點(diǎn)是，躉交與5年繳費(fèi)期的現(xiàn)金價值回歸比較快，比較適合看重前期現(xiàn)金價值的朋友。在功能上，除了不能加保，增額終身壽應(yīng)該有的功能，在鑫如意八號身上都能實(shí)現(xiàn)，比如減保、減額交清、可設(shè)置第二投保人、可隔代投保等實(shí)用性的功能。工銀安盛人壽，依靠著股東的實(shí)力，運(yùn)營一直都比較穩(wěn)健，因?yàn)轹稳缫獍颂柋容^適合不會過分追求極致高收益，但是比較看重保險(xiǎn)公司實(shí)力的朋友。
本站僅提供存儲服務(wù)，所有內(nèi)容均由用戶發(fā)布，如發(fā)現(xiàn)有害或侵權(quán)內(nèi)容，請
點(diǎn)擊舉報(bào)。
