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上期我們聊了一下健康險選購的注意事項（點(diǎn)此回顧），在實際購買中，我們還會經(jīng)常遇到各式各樣的問題，比如醫(yī)療險續(xù)保是否還要健康告知？滿期給付保額、滿期返還保費(fèi)等分別對應(yīng)哪些人群的需求？

別急，今天，大家人壽總精算師王智勇將繼續(xù)為大家深入解答購買健康險的常見問題。

注意看哦，這些問題不會可是要多花錢的！

答：主要可以分為三種：

第一種是承諾保證續(xù)保，保險公司保證承保到一個約定期限或某個年齡，客戶在承諾期內(nèi)續(xù)保不需要做核保的，身體情況變化也能繼續(xù)續(xù)保，但承諾期結(jié)束后再次投保一般需要做二次核保和健康告知。

第二種是承諾但不保證續(xù)保，一般是在條款中承諾最多可以在產(chǎn)品在售情況下續(xù)保至某個年齡，且續(xù)保時不做核保，但這有一個條件就是產(chǎn)品本身還是在售的狀態(tài)，如果停售了就不能再續(xù)保了。

第三種是不承諾續(xù)保，一般在條款中約定續(xù)保要經(jīng)過公司的審核同意，這種就是給二次核保預(yù)留了空間，也有些產(chǎn)品只是針對前兩次續(xù)保需要審核。實務(wù)中，這種模式下一般也不會進(jìn)行核保，保險公司通常會融入持續(xù)經(jīng)營、運(yùn)營壓力和品牌效應(yīng)的考慮，針對產(chǎn)品的整體經(jīng)驗綜合評估，不會特別針對某一個人，但被保險人有因為個人身體原因或歷史賠付情況被拒保的風(fēng)險。

答：隨著健康險市場的發(fā)展，疾病保險的產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計越來越趨于復(fù)雜，在主要責(zé)任的基礎(chǔ)上也衍生出了各式各樣的附加可選責(zé)任，例如特定疾病、癌癥多次給付、身故責(zé)任和長期護(hù)理金等。設(shè)置可選責(zé)任從本質(zhì)上還是為客戶服務(wù)的，因為產(chǎn)品責(zé)任更加靈活，不同的客戶可以根據(jù)自己的需求去定制差異化的產(chǎn)品方案。

如何取舍這些附加的可選責(zé)任？

首先看附加責(zé)任的本質(zhì)是否與自身需求匹配，比如已經(jīng)買了高額壽險的客戶在購買重疾產(chǎn)品的時候可以不附加額外的身故責(zé)任；

其次在匹配的情況下再看額外的成本是否在可以接受的范圍內(nèi)，比如給孩子購買長期疾病險可以選擇附加少兒特定特疾病責(zé)任，用較低的成本獲得針對性的額外保障。

對于長期護(hù)理金的附加責(zé)任，主要滿足的需求是在客戶老年需要照護(hù)的情況下，能夠獲得相應(yīng)的護(hù)理服務(wù)和穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，以覆蓋或減少護(hù)理服務(wù)的費(fèi)用支出?？蛻粼谶x擇時要特別關(guān)注給付的條件、評估鑒定機(jī)構(gòu)和給付的時間，在保費(fèi)預(yù)算確定情況下，選擇過長的給付時間將會降低單次給付的金額，從而降低保險保障的效率。

健康險管理辦法規(guī)定疾病保險產(chǎn)品不能夠包含以生存為條件的給付責(zé)任，滿期金的概念實際上是通過產(chǎn)品組合計劃的方式給疾病保險搭配了一個兩全保險產(chǎn)品，而長期的兩全險產(chǎn)品其本質(zhì)更趨近于儲蓄。

客戶對滿期金的需求與中國人的傳統(tǒng)觀念有關(guān)，尤其是身體比較健康的人群，會覺得如果不得病交的保費(fèi)就沒有了，什么也得不到，心理上會有些接受不了，那么滿期時返還保費(fèi)就能夠?qū)崿F(xiàn)“有病賠錢、沒病返本”，較好的解決這部分客戶的心理擔(dān)憂，相當(dāng)于用保費(fèi)的長期投資收益彌補(bǔ)了健康保障的成本。

如果主要訴求是獲得疾病的健康保障，而且能夠接受不還本的消費(fèi)觀念，可以選擇單獨(dú)購買健康保險。

答：我國的重疾險不允許包含投資理財成分，所以產(chǎn)品本身并不能通過投資回報抵御通脹壓力。但通脹是同時作用在保障額度和保險費(fèi)上的，現(xiàn)在購買的保額對應(yīng)了現(xiàn)在的年交保費(fèi)金額，且在整個交費(fèi)期內(nèi)鎖定，不會受到通脹的影響，所以通脹的情況下保障額度偏低了，保費(fèi)也相對便宜了。

此外，配置保險保障并不是一錘子的買賣，是需要根據(jù)情況進(jìn)行調(diào)整的，比如20多歲的年輕人一開始預(yù)算有限的情況下只能購買20萬的重疾保障，但隨著收入的增長和醫(yī)療費(fèi)用上漲的需要可以持續(xù)進(jìn)行加保，不斷的完善和補(bǔ)充自己的保障體系，也能夠抵御通脹帶來的壓力。

從未來實際需求的角度出發(fā)，配置長期護(hù)理保險還是非常有必要的?！耙蝗耸?，全家失衡”是真實失能老人家庭寫照。一般出現(xiàn)生活不能自理的老人后，除了需要承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用之外，日常生活的照護(hù)也需要一大部分錢和精力。尤其是現(xiàn)在，家庭照護(hù)一般是配偶、子女，或保姆照顧，多數(shù)家庭人手立刻變得緊缺、經(jīng)濟(jì)壓力增大、工作受到影響。長護(hù)險規(guī)劃不僅可以緩解老年人家庭成員、特別是子女的照料壓力，也可以使老人得到更加專業(yè)的照護(hù)服務(wù)。

目前中國的商業(yè)長護(hù)險還沒有形成規(guī)模，原因有幾點(diǎn)：首先，這類產(chǎn)品在國內(nèi)經(jīng)營時間較短，沒有很好的數(shù)據(jù)經(jīng)驗；其次，目前長期護(hù)理制度處于試點(diǎn)階段，全國范圍內(nèi)沒有形成統(tǒng)一的護(hù)理等級、評估標(biāo)準(zhǔn)和公認(rèn)的評估機(jī)構(gòu)；再次，長護(hù)險保障內(nèi)容相比其他健康險相對復(fù)雜，對公眾的宣傳、引導(dǎo)力度不足，同時一般購買者在有護(hù)理需求時才會購買保險，價格較貴；綜上商業(yè)保險公司在實務(wù)過程中前端定價和后端理賠都存在一定的難題。

隨著政策及社會長護(hù)制度不斷完善，相信會有更多的商業(yè)長護(hù)險面世，以切實滿足大家需求。

最后，王智勇提醒消費(fèi)者購買健康險的時候還要注意以下幾個投保事項：等待期、免賠額、保險責(zé)任（特別是保障的病種與費(fèi)用類型）、責(zé)任免除以及費(fèi)率調(diào)整等涉及自身權(quán)益的重要事項，并在投保時如實告知自身健康狀況，避免未來發(fā)生理賠糾紛。