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文章來(lái)源 | 公眾號(hào)：魚(yú)小驛

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做了很久保險(xiǎn)科普工作的小驛，在做咨詢服務(wù)的時(shí)候，依然會(huì)遇到保寶們各種各樣的基礎(chǔ)問(wèn)題，其中以分不清各險(xiǎn)種，不明白各險(xiǎn)種的作用與區(qū)別最為典型！

所以，小驛今天就要為大家重點(diǎn)梳理一下保險(xiǎn)的類別和作用，以及各險(xiǎn)種的區(qū)別，讓各位保寶們有個(gè)更清晰的認(rèn)識(shí)和理解！

保險(xiǎn)種類，大的方面來(lái)說(shuō)分成社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。而商業(yè)保險(xiǎn)，又分成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。

我們平時(shí)常提到的壽險(xiǎn)、重疾、醫(yī)療都屬于人身保險(xiǎn)。所以，今天我們重點(diǎn)來(lái)聊一聊人身保險(xiǎn)！

所謂“人身保險(xiǎn)”，是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊?、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。

按大家熟知的程度，大體可以分為：意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和年金險(xiǎn)幾大類。接下來(lái)，我們一一來(lái)梳理！

意外險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成死亡、殘疾，身體受到傷害時(shí)給付保險(xiǎn)金的一類人身保險(xiǎn)。必須具備外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素！

為方便大家理解，根據(jù)保障內(nèi)容的不同，小驛將它們?yōu)椋?strong style="word-wrap: break-word !important;">普通意外、特定意外和綜合意外！

普通意外保障內(nèi)容只包含意外身故和傷殘！所以，因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，它是不賠付的！而特定意外，如：航空意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、 自駕險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)等等！此類意外險(xiǎn)針對(duì)性強(qiáng)、杠桿高，但是保障的范圍相對(duì)狹窄！綜合意外是我們平時(shí)接觸的最多的一種。保障內(nèi)容主要包含意外身故（傷殘），以及意外醫(yī)療費(fèi)用和意外住院津貼。針對(duì)不同的人群，部分產(chǎn)品還擴(kuò)展了其它相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，比如： 針對(duì)老年人的救護(hù)車費(fèi)用、針對(duì)年輕人的猝死責(zé)任......

保費(fèi)低、杠桿高！雖然發(fā)生的概率低，還是建議人手一份，畢竟誰(shuí)能知道意外和明天，哪一個(gè)先來(lái)！

壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，且以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)?？梢苑譃?strong style="word-wrap: break-word !important;">生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)。 我們平時(shí)常說(shuō)的年金保險(xiǎn)，嚴(yán)格意義上來(lái)講屬于壽險(xiǎn)！

而我們普通消費(fèi)者，對(duì)于壽險(xiǎn)的理解限于身故或全殘才能賠付的保險(xiǎn)！按保障時(shí)間不同，可以分為終身和定期！  

壽險(xiǎn)的意義與功用，在這里小驛就不贅述了。只是對(duì)于在責(zé)任期內(nèi)的保寶們，小驛都建議一定要配上定期壽險(xiǎn)，將家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，讓家人不會(huì)因家庭經(jīng)濟(jì)支柱的不幸身故而落入生活困難的囧境。而對(duì)于有儲(chǔ)蓄及財(cái)富傳承需求的保寶們，小驛建議選擇終身壽險(xiǎn)！

重大疾病保險(xiǎn)，是以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)。只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，達(dá)到賠付條件，無(wú)論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償。重疾險(xiǎn)有三個(gè)基本特征：一是“病情嚴(yán)重”；二是“治療花費(fèi)巨大”；三是“持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)”，甚至是永久性的。重疾險(xiǎn)擔(dān)負(fù)著因重大疾病而導(dǎo)致的收入損失、康復(fù)護(hù)理費(fèi)用等生活費(fèi)用的問(wèn)題。主要作用是：彌補(bǔ)收入損失！

從保障時(shí)間上來(lái)看，一般分為定期型和終身型。定期型的優(yōu)勢(shì)在于保費(fèi)便宜；但是一般不帶身故責(zé)任，如果一旦罹患重疾，還未觸發(fā)理賠條件就直接身故了，這份保險(xiǎn)就消費(fèi)掉了；并且在最容易罹患重疾的老年期間保障缺失。所以，在預(yù)算允許的情況下，小驛都建議直接購(gòu)買終身重疾險(xiǎn)；預(yù)算暫時(shí)不足，可先考慮定期，后期有條件了再加保終身。定期重疾一定要搭配上壽險(xiǎn)！

按普通消費(fèi)者的分類習(xí)慣，還可以分為消費(fèi)型和返還型。嚴(yán)格意義上來(lái)講，除了返還型重疾，其余的都屬于消費(fèi)型重疾（包括很多保寶們說(shuō)的“提前給付型重疾”）！消費(fèi)型在約定時(shí)間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不返還所交保費(fèi)。而返還型，在保險(xiǎn)期間未發(fā)生保險(xiǎn)事件，返還已交保費(fèi)，即很多保險(xiǎn)宣傳中的“有病治病，無(wú)病當(dāng)存錢”！

醫(yī)療險(xiǎn)，必須以合理且必須的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生為前提，賠付金額不會(huì)超過(guò)治療費(fèi)用。適用補(bǔ)償原則，如已從其他渠道（社保、單位補(bǔ)充等）獲得補(bǔ)償，則需相應(yīng)扣減，且不在約定范圍內(nèi)的費(fèi)用無(wú)法獲得補(bǔ)償。不能超過(guò)實(shí)際支出！

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是混淆的重災(zāi)區(qū)?。。?/span>

很多保寶以為重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)是一樣的，都是解決醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題！小驛再次鄭重說(shuō)明：醫(yī)療險(xiǎn)解決的是醫(yī)療費(fèi)用的問(wèn)題，重疾險(xiǎn)擔(dān)負(fù)著因罹患重大疾病導(dǎo)致的收入損失、康復(fù)護(hù)理費(fèi)用、生活費(fèi)用等的問(wèn)題。用一句話概括就是：醫(yī)療險(xiǎn)，補(bǔ)償醫(yī)療開(kāi)支；重疾險(xiǎn)，彌補(bǔ)收入損失。兩者互相補(bǔ)充，有重合部分，但是互不可替代！

醫(yī)療險(xiǎn)大多屬于短險(xiǎn)，買一年保一年！普通的醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格便宜，保險(xiǎn)額度高，是重疾險(xiǎn)最好的搭擋，可以為我們提供更加完備的疾病保障！

年金險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人生存為條件，按規(guī)定時(shí)間給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿的保險(xiǎn)，是人壽保險(xiǎn)的一種！。

我們平時(shí)接觸的比較多的養(yǎng)老金、教育金，其實(shí)都是年金保險(xiǎn)。

年金險(xiǎn)雖然在保障功能方面較弱，但是它能夠化零為整，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)畜！并且鎖定相對(duì)較高的長(zhǎng)期利率。就目前市面上的年金保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，預(yù)定利率基本在3.5—4.025%之間，并且很多年金保險(xiǎn)還可以附加萬(wàn)能帳戶，返還的生存金進(jìn)入萬(wàn)能帳戶進(jìn)行二次增值。萬(wàn)能帳戶也是有保底結(jié)算利率的，一般在2.5—3%之間。由于復(fù)利的原因，年金險(xiǎn)持有時(shí)間越長(zhǎng)，收益越高！另外，年金險(xiǎn)作為完善家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的一種工具，可以做到?？顚Ｓ?/span>！