買(mǎi)保險(xiǎn)最大的風(fēng)險(xiǎn)，是我們買(mǎi)的保險(xiǎn)根本不是我們真正需要的保障。很多人在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)把注意力放在不出險(xiǎn)能不能返錢(qián)、是不是大保險(xiǎn)公司等問(wèn)題上，殊不知，這完全是舍本逐末。我們必須認(rèn)識(shí)到:買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)保障，保額才是關(guān)鍵因素。
保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)保障買(mǎi)保險(xiǎn)，保額要充足保額如何確定?預(yù)算少如何買(mǎi)足保額?
一、為什么買(mǎi)保險(xiǎn)?
保險(xiǎn)是一種金融工具，用好了能解決大問(wèn)題。做事情以終為始，搞明白本質(zhì)和目的，才能不走冤枉路不花冤枉錢(qián);如果不清楚為什么買(mǎi)保險(xiǎn)，買(mǎi)的保險(xiǎn)很可能并不是真實(shí)的需求。
保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)保障，買(mǎi)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)是用杠桿原理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理:以很小的損失(保費(fèi))，換取對(duì)不確定的、巨額損失的保障。
有足額保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)降臨時(shí)，我們可以更從容應(yīng)對(duì)，將承擔(dān)不起的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，使其不至于對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成暴擊;如果不買(mǎi)足額保險(xiǎn)，就等于沒(méi)做風(fēng)險(xiǎn)管理或者風(fēng)險(xiǎn)管理不足，需要全部或部分自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，萬(wàn)一災(zāi)難降臨，我們可能必須用全部收入或者全部財(cái)產(chǎn)傾家蕩產(chǎn)去應(yīng)對(duì)。這也正是我們需要保險(xiǎn)的原因。
總之，保險(xiǎn)本質(zhì)是一種分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的工具，買(mǎi)保險(xiǎn)就是把自己承擔(dān)不起的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，想要真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保額是關(guān)鍵。
二、買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保額
買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保額。保額充足，就具備了抵御風(fēng)險(xiǎn)的底氣;保額不足，很可能杯水車(chē)薪。
什么是保額
保額，即保險(xiǎn)金額，是指投保人與保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中約定的、當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。
有些人剛接觸保險(xiǎn)會(huì)分不清保額和保費(fèi)。就人身險(xiǎn)而言，保額就是，被保險(xiǎn)人出了風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司能賠的錢(qián);保費(fèi)是我們?yōu)榱双@取保障，需要交給保險(xiǎn)公司的錢(qián)。一般，保額越高，保費(fèi)越貴。
根據(jù)理賠方式的不同，保險(xiǎn)可以分為補(bǔ)償型和給付型兩種，對(duì)應(yīng)的保額實(shí)際意義會(huì)有很大區(qū)別。
補(bǔ)償型險(xiǎn)種，如醫(yī)療險(xiǎn)，其保額是為了彌補(bǔ)客戶(hù)支出的醫(yī)療費(fèi)用，本質(zhì)是限額(即最大理賠金額)。在保額范圍內(nèi)，花多少報(bào)銷(xiāo)多少，最大不可能超過(guò)醫(yī)療費(fèi)用。如何選擇，要結(jié)合免賠額、賠付比例、報(bào)銷(xiāo)范圍等，綜合考慮。
而重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，保的是人的身體，“值多少錢(qián)”是無(wú)法準(zhǔn)確衡量的，屬于給付型險(xiǎn)種，即買(mǎi)多少保額賠多少錢(qián)，保額=理賠金額。比如，買(mǎi)100萬(wàn)(保額)定期壽險(xiǎn)，一旦被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性給付100萬(wàn)(理賠金額)。
買(mǎi)保險(xiǎn)，保額要充足
買(mǎi)保險(xiǎn)保額要充足，過(guò)高或過(guò)低都不好。過(guò)低達(dá)不到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的，比如，得了重大疾病，卻只賠了10萬(wàn)保額，分分鐘燒光，根本解決不了問(wèn)題;過(guò)高則保費(fèi)支出大，會(huì)造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。目前我國(guó)社會(huì)的現(xiàn)狀是，保額普遍不足。
根據(jù)2018年保險(xiǎn)公司理賠年報(bào)，多數(shù)客戶(hù)保額偏低。以重疾險(xiǎn)為例，各保險(xiǎn)公司件均賠付額如下:
泰康人壽:7萬(wàn)太平洋人壽:4.39萬(wàn)中意人壽:8.9萬(wàn)百年人壽:11萬(wàn)……
其他保險(xiǎn)公司也同樣存在該問(wèn)題，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)重疾險(xiǎn)的件均保額基本在10萬(wàn)左右。
根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，僅保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病，3-5年治療康復(fù)費(fèi)用基本就需要20萬(wàn)打底(如下)，還不算收入損失、照看護(hù)理、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用等等，30萬(wàn)保額只能算基礎(chǔ)，50萬(wàn)都不算寬裕。在通貨膨脹、物價(jià)飛漲的現(xiàn)在，買(mǎi)一輛車(chē)都要十幾萬(wàn)，如果保額只有10萬(wàn)，買(mǎi)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的，能實(shí)現(xiàn)嗎?
當(dāng)然，理賠具有一定的延后性，出險(xiǎn)的客戶(hù)多數(shù)是前幾年投保的客戶(hù)。試問(wèn)，就算現(xiàn)在投保，重疾保額達(dá)到20萬(wàn)以上的又有多少?投保線下傳統(tǒng)保險(xiǎn)的客戶(hù)，你聽(tīng)說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)公司品牌重要、保終身重要、返錢(qián)很好……可是，有多少人告訴過(guò)你，買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保額，保額充足才是最重要的呢?
三、保額如何確定?
保額的確定可以運(yùn)用“損失補(bǔ)償原則”，把可能造成的損失計(jì)算出來(lái)，即可知保額。具體做決定時(shí)，建議參考如下:
①重疾險(xiǎn):保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+(3-5年)收入損失。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保額正常要做到50萬(wàn)，至少不低于30萬(wàn)。如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，收入水平較高，在此基礎(chǔ)上要加上3-5年的收入損失，以降低康復(fù)期間家庭經(jīng)濟(jì)生活壓力。
②壽險(xiǎn):定期壽險(xiǎn)可以說(shuō)是家庭第二經(jīng)濟(jì)支柱，是家庭“頂梁柱”專(zhuān)用保障。最少要覆蓋家庭債務(wù)(包括負(fù)債、未來(lái)5-10年日常生活費(fèi)用、子女教育、父母贍養(yǎng)等費(fèi)用)，或者定為個(gè)人年收入的5-10倍，就算人不在了，通過(guò)理賠款，還能保證家庭經(jīng)濟(jì)生活正常運(yùn)轉(zhuǎn)很多年。
③意外險(xiǎn):意外險(xiǎn)是對(duì)壽險(xiǎn)的補(bǔ)充，經(jīng)常出差的人尤為需要，一般保額在30萬(wàn)-200萬(wàn)之間，可以根據(jù)個(gè)人的工作、生活狀況配置。
④醫(yī)療險(xiǎn):如果有社保，就具備了基本的醫(yī)療保障。醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)型的，只需要適度補(bǔ)充，買(mǎi)多了也用不上。
四、預(yù)算少如何買(mǎi)足保額?
雖然保險(xiǎn)行業(yè)常常用“雙十原則”(每年交的保費(fèi)，是年收入的10%左右，對(duì)應(yīng)保額做到年收入10倍)，但是每個(gè)家庭都有自己的實(shí)際情況，即便收入差不多，由于家庭結(jié)構(gòu)、負(fù)債及消費(fèi)習(xí)慣不同，保費(fèi)預(yù)算也會(huì)有很大差異。每天衣食住行、子女撫養(yǎng)教育、房貸車(chē)貸，各樣都要支出，掙錢(qián)不易，誰(shuí)能有多少錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)呢?那么，如果預(yù)算少，如何買(mǎi)足保額呢?
首先建議大家，預(yù)算有限，就不要糾結(jié)“返不返錢(qián)”、“要不要保終身”、“保的全不全”這些毫無(wú)意義的問(wèn)題了。
①家庭投保順序:先大人后小孩。有限的保費(fèi)預(yù)算要先考慮為家庭主要經(jīng)濟(jì)支出投保足夠的保額，切忌為了給孩子買(mǎi)到最好的保障，占用太多預(yù)算。
②保障期限:首選定期保障?？梢栽诒ＷC保額及關(guān)鍵保障責(zé)任的前提下縮短保障期限。以重疾險(xiǎn)為例，首選純重疾、定期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn);定期壽險(xiǎn)可以保至退休或子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。
③繳費(fèi)年限:選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)年限。目前很多重疾險(xiǎn)支持30年交，每年交費(fèi)較少，可以大大降低保費(fèi)壓力。
結(jié)語(yǔ)
很多人在萌發(fā)買(mǎi)保險(xiǎn)念頭時(shí)，其實(shí)非常清楚，買(mǎi)保險(xiǎn)是為了獲取風(fēng)險(xiǎn)保障。但是真正購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候，不管是因?yàn)榇砣诵麑?dǎo)的保險(xiǎn)理念不正確也好，還是其他原因也好，總是容易被無(wú)關(guān)緊要的因素干擾，導(dǎo)致買(mǎi)的保險(xiǎn)與實(shí)際需求相差甚遠(yuǎn)，保額嚴(yán)重不足。
希望大家在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，都能堅(jiān)持保額優(yōu)先，不要背離買(mǎi)保險(xiǎn)的初衷。
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