3.5%儲(chǔ)蓄險(xiǎn)馬上要下架了，我趕上末班車加倉(cāng)了20萬(wàn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)（10年交，每年存2萬(wàn)）。
之前儲(chǔ)蓄險(xiǎn)4.025%的時(shí)候，我覺(jué)得收益低。不太想買(mǎi)，覺(jué)得儲(chǔ)蓄險(xiǎn)期限太長(zhǎng)，太雞肋。
現(xiàn)在收益很快要降低到3%了，回過(guò)頭，4%的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品打著燈籠都找不到。
當(dāng)時(shí)應(yīng)該多買(mǎi)點(diǎn)，真后悔
100萬(wàn)本金，少1%收益，20年就差了50萬(wàn)，40年差了200萬(wàn)。
也就三四年時(shí)間，利率就降了這么多
形勢(shì)說(shuō)變就變啊
我自己親身經(jīng)歷了這個(gè)過(guò)程，感觸非常深。
往后看幾十年，收益大概率還會(huì)繼續(xù)降低。
現(xiàn)在3.5%看著低，過(guò)個(gè)四五年，5年期銀行存款可能降低到1.8%，國(guó)債降低到2%。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)降低到2.5%
3.5%的復(fù)利產(chǎn)品，可能和現(xiàn)在4%的產(chǎn)品一樣，找都找不到。
這次吸取教訓(xùn)，趁著下架前，趕快鎖定利率。
先存了20萬(wàn)，10年繳費(fèi)，每年2萬(wàn)
我還在和老婆商量，準(zhǔn)備再買(mǎi)一份?？偣布?/span>50萬(wàn)。
每年存5萬(wàn)，存10年，每年壓力不大，無(wú)痛就把錢(qián)攢了。
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這幾年，開(kāi)始不斷存以后的養(yǎng)老錢(qián)和教育金，等存到一定程度，利息夠花，就能準(zhǔn)財(cái)富自由。
上上個(gè)月，剛給娃買(mǎi)了一份教育金
這次買(mǎi)完沒(méi)錢(qián)了，這幾年錢(qián)都還房貸了
等房貸還完，重新有了積蓄，準(zhǔn)備繼續(xù)存點(diǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。
我還專門(mén)建了一個(gè)股息增強(qiáng)的組合，后面準(zhǔn)備分一點(diǎn)資金投高股息基金，存錢(qián)。
等錢(qián)逐步存夠了，下半輩子就安心了。
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不同資產(chǎn)有不同的作用
股票、房產(chǎn)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快的時(shí)候，收益能比較好
但在經(jīng)濟(jì)悲觀的時(shí)候，也會(huì)大幅下跌。
儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、國(guó)債、存款等沒(méi)有什么想象力，收益是固定的，但基本沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)，即便像小日子，經(jīng)濟(jì)崩了，收益也一分不少。
經(jīng)過(guò)這些年的摸爬滾打，我不再一根筋，過(guò)渡認(rèn)為某類資產(chǎn)好，或某類資產(chǎn)不好。
而是更明白不同資產(chǎn)的有不同作用，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、存款是人生的基本盤(pán)，未來(lái)我會(huì)把40%-50%的資產(chǎn)，逐步轉(zhuǎn)移到這里。
股票、房產(chǎn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好，可以賺經(jīng)濟(jì)發(fā)展的錢(qián)，可以跑贏通脹。我也會(huì)在合適的時(shí)間合理配置。
每類資產(chǎn)都有它的優(yōu)點(diǎn)，也有缺點(diǎn)
每類資產(chǎn)也有它的作用
資產(chǎn)合理配置，根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期，動(dòng)態(tài)調(diào)配比例。
更合理、更長(zhǎng)久。
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現(xiàn)在降息非常兇猛，和我一樣，有鎖定利率，長(zhǎng)期存錢(qián)打算的朋友，建議抓住最后2天時(shí)間，趕快上車。
最近咨詢儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的朋友非常多，我再把儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的攻略發(fā)一下，幫助大家快速搞明白儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，趕上末班車！
3.5%儲(chǔ)蓄險(xiǎn)離下架僅剩3天時(shí)間?。?！
產(chǎn)品下掉的速度非常快，3.5%利率的產(chǎn)品在快速離我們遠(yuǎn)去。
距離下架倒計(jì)時(shí)越來(lái)越近，最近很多朋友都來(lái)咨詢儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的問(wèn)題
為了最大程度解決大家的疑問(wèn)，多多特意寫(xiě)了一篇完整的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)攻略?；旧峡赐赀@篇，就能把儲(chǔ)蓄險(xiǎn)弄懂七七八八。
01
什么是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)？
一句話解釋：儲(chǔ)蓄險(xiǎn)就是由保險(xiǎn)公司發(fā)行的極低風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，和銀行存款很類似。
銀行存款是往銀行里存錢(qián)，而儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是把錢(qián)存到保險(xiǎn)公司。
市面上有很多儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，比如：養(yǎng)老金、增額終身壽險(xiǎn)、教育金等。
但其實(shí)，所有的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，都是先存錢(qián)（繳費(fèi)期），生息若干年后，再領(lǐng)取。
只是由于取的方法和時(shí)間不同，演變?yōu)楦鞣N功能不同，比如用來(lái)養(yǎng)老的叫養(yǎng)老金，用來(lái)孩子教育的叫教育金，能相對(duì)靈活存取的叫增額終身壽險(xiǎn)。
02
儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的安全性好么？
答案是肯定的。
存款、人壽保險(xiǎn)、國(guó)債作為我國(guó)目前僅剩的三大極低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，地位不言而喻。
保險(xiǎn)本質(zhì)是合同行為。
保險(xiǎn)一旦買(mǎi)入，購(gòu)買(mǎi)金額、交費(fèi)期限、最終拿多少錢(qián)，都會(huì)白紙黑字寫(xiě)入合同中，受法律保護(hù)。合同寫(xiě)死了，就必須按約定來(lái)給付。
除此之外，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)屬于人壽保單，是受“保險(xiǎn)保障基金”保護(hù)的。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：
所以即便公司破產(chǎn)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局也會(huì)讓其他保險(xiǎn)公司繼續(xù)履行保單。
它的安全性基本可以對(duì)標(biāo)中大型銀行的存款產(chǎn)品。
03
儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益率咋樣？
一句話：從長(zhǎng)期角度來(lái)看，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)遠(yuǎn)高于同類產(chǎn)品。
我們目前最常見(jiàn)的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有大銀行存款、國(guó)債、貨基。
銀行存款，三年定存的利率僅2.45%，5年期的定存利率僅有2.5%。
而國(guó)債呢，根據(jù)今年的最新3年期和5年期國(guó)債利率來(lái)看，分別為2.95%和3.07%。
至于貨幣基金，今年收益只剩下1.8%左右，長(zhǎng)期基本不會(huì)考慮。
看完這些產(chǎn)品后，我們?cè)賮?lái)看看儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益
按照監(jiān)管要求，目前市面上儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益最高為3.5%。
如果買(mǎi)入，即鎖定利率，未來(lái)利率不變，也就是說(shuō)一輩子有3.5%的復(fù)利。
以這個(gè)固定利率復(fù)利增長(zhǎng)，持有時(shí)間越長(zhǎng)，收益會(huì)越多。
以市面上3.5%復(fù)利的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)舉例：
存30年儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，相當(dāng)于6%的銀行長(zhǎng)期存款
存50年儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，相當(dāng)于9%的銀行長(zhǎng)期存款
目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)逐漸變得平穩(wěn)，按照發(fā)達(dá)國(guó)家的歷史情況來(lái)看，隨著經(jīng)濟(jì)增速的放緩，銀行存款、貨幣基金、國(guó)債利率大趨勢(shì)都是下行，終點(diǎn)可能是零利率甚至負(fù)利率。
（定期存款利率一路下跌）
所以，如果存錢(qián)的時(shí)間長(zhǎng)，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)遠(yuǎn)高于同類產(chǎn)品。
04
儲(chǔ)蓄險(xiǎn)有啥用？
一句話：適合長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄
拿我自己的親身經(jīng)歷來(lái)說(shuō)，我之前對(duì)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)也沒(méi)好感，因?yàn)槎唐谑找娌桓?，?chǔ)蓄險(xiǎn)往往要10來(lái)年收益才比較高。
之前老婆非著逼我買(mǎi)了一份4.025%的教育金。當(dāng)時(shí)我還不情愿，回頭看來(lái)是真香?，F(xiàn)在4.025%的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品真的滿市場(chǎng)打著燈籠都找不到。
這次我和老婆商量了一下，準(zhǔn)備趁著3.5%利率下降之前，再加保一份30萬(wàn)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。分10年繳，每年存3萬(wàn)壓力不大。20-30年后取出，大概能有個(gè)60-70萬(wàn)用來(lái)養(yǎng)老。相當(dāng)于無(wú)痛存錢(qián)。
當(dāng)下越來(lái)越多的人和我一樣開(kāi)始關(guān)注到了儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，挑其中三個(gè)比較典型的例子，跟大家分享一下。
我老婆的一個(gè)閨蜜，三十多歲，未婚，稅后年薪大概30-40W左右，買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的主要原因是為了強(qiáng)制存錢(qián)。她每個(gè)月工資挺高，但花的也多，年年存不下來(lái)錢(qián)。為了存錢(qián)，強(qiáng)制自己買(mǎi)了儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，每年拿5萬(wàn)塊儲(chǔ)蓄，壓力并不大，交10年，即便是10年后立刻取出至少也有個(gè)55-60W，用她的話來(lái)說(shuō)：存了就當(dāng)攢錢(qián)，現(xiàn)在不存十年后可能一分沒(méi)有。
我的一個(gè)同學(xué)，程序員，年薪50萬(wàn)左右，家里有兩胎，也買(mǎi)了儲(chǔ)蓄險(xiǎn)?，F(xiàn)在他和老婆的工資，應(yīng)付日常的生活還有結(jié)余，于是和老婆合計(jì)了一下買(mǎi)了儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。按他自己的話說(shuō)，程序員這種職業(yè)35歲之后就是個(gè)分水嶺，加上行業(yè)現(xiàn)在裁員潮不斷，可能一不小心就沒(méi)了工作。到時(shí)候房貸、孩子的教育都是個(gè)大問(wèn)題，趁著現(xiàn)在有能力的情況下，買(mǎi)一份儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，到時(shí)候即便是降薪了，至少能保障不斷貸，孩子教育不受影響。
還有一個(gè)朋友，自己開(kāi)公司做工程的，目前年收入大概兩百來(lái)萬(wàn)，也買(mǎi)了儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。開(kāi)公司做工程這種事情，比較吃行情，行情好的時(shí)候確實(shí)賺的多，但行情不好了可能顆粒無(wú)收，也不知道往后還能賺幾年的錢(qián)?，F(xiàn)在趁賺的多，給孩子買(mǎi)份大額儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，即便以后生意不行了，至少還留下了百來(lái)萬(wàn)資金保障孩子的吃穿和教育。
05
該買(mǎi)哪類儲(chǔ)蓄險(xiǎn)？
這里主要介紹三類常用產(chǎn)品
（1）增額終身壽險(xiǎn)
增額終身壽險(xiǎn)，是市面上比較靈活的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品。
一般儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品需要持有一個(gè)較長(zhǎng)的周期，很難實(shí)現(xiàn)靈活存取。比如教育金，合同里規(guī)定了具體多少年才能取，不到時(shí)間取收益很低。
增額終身壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)就是，領(lǐng)取方式更靈活。需要用錢(qián)的時(shí)候，可以進(jìn)行減保支取部分現(xiàn)金價(jià)值。剩余的部分，還能繼續(xù)享受3.5%的復(fù)利。
（2）養(yǎng)老年金險(xiǎn)
買(mǎi)了退休的時(shí)候每月領(lǐng)取養(yǎng)老金，這里就不展開(kāi)了。
（3）教育年金險(xiǎn)
專為孩子教育設(shè)置。年紀(jì)小的時(shí)候存進(jìn)去，孩子18-20歲一筆取出，用于教育和創(chuàng)業(yè)。之前專門(mén)寫(xiě)過(guò)教育金的文章，這里不多聊了。
06
市面上有哪些優(yōu)秀的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品？怎么買(mǎi)？
市面上儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品基本上大同小異，從儲(chǔ)蓄屬性上來(lái)看，收益越高則性價(jià)比越高，然后是有大公司盡量選大公司。
目前5/10年期收益第一梯隊(duì)的產(chǎn)品是金滿意足典藏版，即將于月底下架，大家優(yōu)先看這款。
儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最終能拿多少錢(qián)，看現(xiàn)金價(jià)值?，F(xiàn)金價(jià)值越高，IRR（實(shí)際收益）越高，最后拿到的錢(qián)越多。金滿意足典藏版這款增額終身壽，20年后IRR（實(shí)際收益）可達(dá)到3.4%，最高IRR可到3.47%。是市面上收益最高一檔的產(chǎn)品了
舉個(gè)例子，
30男，每年10W,存5年。具體能領(lǐng)取多少錢(qián)，見(jiàn)上表現(xiàn)金價(jià)值這一欄
投保20年，資產(chǎn)翻了1.82倍。30年，資產(chǎn)增值2.57倍。50年，總共到手接近257萬(wàn)，收益高達(dá)4倍多，增值能力很不錯(cuò)。算是市面上收益最高的一檔產(chǎn)品了。
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